SEGURO DE PROPRIEDADE PESSOAL: Coberturas e Apólices

Seguro de bens pessoais
Seguro de hipopótamo

Quando você contrata uma apólice de seguro residencial, recebe vários benefícios, incluindo seguro de bens pessoais. A cobertura de bens pessoais, também conhecida como cobertura de conteúdo ou seguro de conteúdo, protege seus objetos de valor e é um componente importante de sua apólice de seguro residencial. Vamos ver o que o seguro de propriedade pessoal pode cobrir. Leia…

O que é seguro de bens pessoais?

O seguro de propriedade pessoal é conhecido como Cobertura C em um seguro básico de proprietário, seguro de locatários ou apólice de condomínio. Ele protege seus pertences (também conhecidos como itens dentro de sua casa). A quantidade de cobertura de bens pessoais fornecida por uma apólice varia de acordo com a seguradora, mas, em geral, é uma porcentagem do valor da cobertura de moradia que você possui. O seguro residencial, também conhecido como Cobertura A, protege a estrutura física da sua casa. Por exemplo, se você tiver $ 250,000 em cobertura de habitação e sua propriedade pessoal estiver definida em 50% desse valor, você terá $ 125,000 em cobertura.

Quais são as formas de danos que o seguro de bens pessoais cobre?

Cada apólice tem limites de cobertura diferentes. Existem dois tipos de apólices de seguro de proprietário/inquilino/condomínio: perigo aberto e perigo nomeado, e eles determinam os tipos de danos para os quais você está coberto.

Políticas com perigos específicos

Os planos HO-3 são apólices de seguro de proprietário padrão que cobrem pertences pessoais contra riscos especificados. Para registrar uma reclamação, seus bens devem ter sido destruídos por qualquer coisa especificamente mencionada na apólice. Essas políticas mencionam o seguinte como os 16 perigos mais comuns:

  • Fogo ou relâmpago
  • Vento ou chuva de granizo
  • Danos causados ​​por aeronaves
  • Explosões
  • Motins e agitação civil
  • Dano de fumaça
  • Danos relacionados ao veículo
  • Roubo
  • Vandalismo
  • Objetos que caem
  • Atividade eruptiva vulcânica
  • O peso da neve, gelo ou granizo causa danos.
  • Água transbordando do encanamento, aquecimento ou ar condicionado
  • Rachaduras, rasgos e queima do aquecedor de água
  • Danos por corrente elétrica
  • O congelamento de tubos

Portanto, se seu sofá for destruído devido a um cano estourado no teto ou sua geladeira pegar fogo, você estará protegido porque esses eventos são reconhecidos como riscos designados. No entanto, se um animal selvagem destruísse sua sala de estar depois que você acidentalmente deixasse sua porta aberta, sua propriedade não seria protegida porque você não está explicitamente coberto por “danos de animais selvagens”.

Nesses casos, seria necessária uma política de “perigo aberto”.

#2. Política de Perigo Aberto

O seguro de perigo aberto protege seus bens de qualquer tipo de dano que não seja expressamente excluído pela sua apólice. Os planos de proprietários/condomínios padrão geralmente excluem a cobertura para o seguinte:

  • Fundação natural sedimentação, rachaduras, encolhimento, abaulamento ou expansão
  • Terremotos e inundações repentinas
  • As raízes das árvores exercem pressão
  • Falhas de construção
  • Insetos, vermes, roedores e danos aos animais
  • Deterioração natural
  • Molde
  • Corrosão

O ônus da prova normalmente recai sobre a seguradora, que deve demonstrar que a causa do sinistro foi algo expressamente excluído de sua apólice.

Por exemplo, você não estaria protegido se suas roupas ou móveis fossem danificados em um terremoto. No nosso exemplo de animal selvagem, no entanto, você não está explicitamente proibido de um animal destruir sua casa. Como a companhia de seguros não pode provar sua cobertura, você está segurado.

O que o seguro de bens pessoais não cobre?

Animais de estimação e automóveis são dois exemplos de coisas que o seguro de propriedade pessoal não cobre. O seguro de propriedade pessoal também não cobrirá perdas causadas por inundações em alguns casos. Se você tiver pensionistas, colegas de casa ou inquilinos morando em sua casa, os itens deles também serão excluídos da cobertura do seguro residencial. Eles devem considerar a compra de seu próprio seguro de propriedade pessoal para cobrir seus pertences em casa.

Jóias, armas, câmeras e laptops podem ter apenas um nível limitado de cobertura de acordo com a apólice do seu proprietário. Por exemplo, você pode ter apenas até US$ 1,500 em cobertura de joias para a perda roubada. Outras coisas individuais também podem ter limitações de cobertura especiais. Se você quiser cobertura adicional para esses produtos, precisará obter uma cobertura de propriedade pessoal programada.

É fundamental ler atentamente sua apólice para entender o que é e o que não é coberto, bem como quaisquer limitações de coberturas e sinistros.

Como funciona o seguro de bens pessoais?

Quando você registra uma reclamação de perda de propriedade pessoal, a seguradora pagará para reparar ou substituir seus pertences danificados de duas maneiras: valor real em dinheiro (ACV) ou valor do custo de substituição (RCV) (RCV). A maioria das empresas usa o ACV por padrão, mas você pode optar por cobrir sua propriedade pessoal usando o RCV. A liquidação de bens pessoais é automaticamente incluída como RCV por alguns.

O que é o valor real em dinheiro (ACV)?

O valor real em dinheiro compensa o custo de sua propriedade pessoal, menos depreciação e desgaste regular. Por exemplo, suponha que você pagou US$ 1,000 por um sofá quatro anos atrás. Portanto, se você fizer uma reclamação com a ACV por um sofá que foi danificado em uma perda coberta, a seguradora deduzirá a depreciação e fornecerá apenas o valor de um sofá de quatro anos. Se a taxa de depreciação anual for de 10%, você receberá apenas US$ 600 para substituir o sofá. O valor da liquidação será reduzido ainda mais pela franquia da sua apólice.

O que é RCV (Valor de Custo de Substituição)?

Sua propriedade pessoal é protegida pelo valor de custo de reposição no valor de hoje. Usando o mesmo sofá de US $ 1,000 de quatro anos atrás como exemplo, você seria pago pelo custo de substituí-lo por qualidade e tipo de sofá semelhantes. Não há cálculo de depreciação com valor de custo de reposição, mas a franquia ainda se aplica, reduzindo o valor total obtido na compensação de perdas.

O seguro de bens pessoais cobre valores como joias?

Sim, seu seguro de propriedade pessoal cobre itens como joias, mas geralmente há um limite por sinistro conhecido como sublime. Portanto, se alguém invadir sua casa e roubar várias joias no valor de $ 5,000, e sua apólice de seguro residencial contiver $ 1,500 para tais perdas, o máximo que sua seguradora pagará será $ 1,500, menos sua franquia.

Pode haver uma abordagem melhor se você possuir ativos como joias, obras de arte, armas ou certos itens colecionáveis. Muitas operadoras oferecem cobertura de propriedade pessoal programada, que pode ser adicionada à apólice de sua casa ou adquirida separadamente. Um item valioso é protegido por seu valor total quando segurado em bens pessoais programados. Para confirmar o valor, as seguradoras muitas vezes exigem imagens dos objetos, bem como uma avaliação ou revisão de especialistas por item. Dependendo da operadora, você pode ser obrigado a pagar uma franquia para esta cobertura.

Quanta cobertura de bens pessoais eu exijo?

A quantidade de cobertura de bens pessoais que você precisa é determinada pelo tipo de bens que você possui, a quantidade deles e o valor total de todos os seus itens. Fazer um inventário de sua casa é a melhor abordagem para avaliar todos os seus bens pessoais.

  • Tire fotos ou vídeos em close de cada cômodo da sua casa. Se você estiver filmando um vídeo, lembre-se de descrever cada item e seu valor como você o vê.
  • Faça uma lista de todos os seus bens valiosos, como móveis. Dê a cada item um valor monetário e registre informações de identificação, como números de série, a idade do item ou o ano em que você o comprou e as marcas e modelos de computadores e outros gadgets. Quando possível, inclua recibos ou documentação de avaliação, como avaliações.
  • Dê um preço total para produtos menores ou volumosos, como utensílios de cozinha, sapatos e roupas.
  • Quando terminar, some todos os valores e arredonde-os para os $ 5,000 ou $ 10,000 mais próximos. Este é o mínimo de cobertura de bens pessoais.

Portanto, se esse valor exceder o nível de proteção fornecido pela sua apólice de seguro residencial atual, convém obter cobertura adicional. Se você tiver alguma dúvida sobre sua apólice, entre em contato com um agente de seguros certificado ou sua seguradora.

Quanto são seus pertences pessoais segurados para?

A propriedade pessoal é normalmente segurada por 20% a 50% dos limites de cobertura de sua casa. Uma apólice típica pode cobrir a estrutura da casa por US$ 250,000 e bens pessoais por US$ 100,000 (40% dos US$ 250,000).

Portanto, a quantidade de cobertura que você precisa (e deve ter) é determinada pela quantidade de propriedade que você possui e seu valor monetário.

Recomendamos completar um inventário de seus objetos mais preciosos antes de iniciar uma apólice para que você possa determinar quanta cobertura você precisa.

Custo de Substituição vs. Valor Monetário Real

Se suas coisas forem danificadas em um incidente coberto, as apólices padrão de proprietário reembolsarão você pelo valor monetário real de seus pertences. No entanto, você recebe pelo objeto até seu valor presente menos a depreciação. Se você deseja ser totalmente coberto, pode obter cobertura de valor de custo de reposição (RCV), que paga o preço de mercado atual de um ativo. Este tipo de política será mais caro.

Por exemplo, uma TV comprada há dez anos pode ter custado US$ 1,000 na época, mas certamente desvalorizou e agora vale apenas US$ 200. Depois de registrar uma reclamação, você receberá apenas $ 200 com seguro de valor de custo real. Você receberia todos os $ 1,000 para substituir sua TV se tivesse um seguro de valor de custo de substituição.

Exceções de limite de cobertura

Certos itens de “alto valor” não são totalmente reembolsados ​​pelos proprietários/inquilinos/companhias de seguros do condomínio.

A cobertura de joias é o melhor exemplo. Embora você possa possuir US$ 20,000 em joias, as apólices de seguro convencionais cobrem apenas até um determinado valor, como US$ 5,000. Instrumentos musicais, certos gadgets e dinheiro também são exemplos de itens de alto valor.

Para garantir o valor total desses itens, você normalmente deve obter um endosso da seguradora para aumentar os limites.

Como registrar uma reivindicação de seguro de propriedade pessoal

Uma reivindicação de propriedade pessoal funciona de forma semelhante a qualquer outro tipo de reivindicação de seguro de proprietário.

Se seus pertences forem destruídos e você acredita que sua companhia de seguros os cobrirá, você pode registrar uma reclamação on-line ou por telefone. Um avaliador de sinistros chegará para inspecionar os danos, determinar a veracidade do sinistro e fornecer um relatório ao seguro.

Se o seu pedido for aprovado, você será pago em duas parcelas. Primeiro, a seguradora decidirá quanto custará reparar ou substituir o objeto. Se você tiver ACV, receberá esse valor com menos custos de depreciação. A RCV pagará a você dinheiro suficiente para substituir esse item pelo valor de mercado atual. Se você tiver que gastar mais dinheiro do que o pretendido para consertar o item, o provedor de seguros poderá pagar.

Faça questão de manter todos os recibos e declarações. Você também terá dois anos a partir da data de compra para substituir ou reparar o item.

Quanto seguro de propriedade pessoal eu preciso?

O seguro de propriedade pessoal é normalmente expresso como uma porcentagem do limite total de cobertura residencial da apólice de seguro do proprietário. Você pode determinar se precisa ou não aumentar sua cobertura de bens pessoais realizando um inventário de seus bens e fazendo uma estimativa da quantia necessária para substituir esses bens. Você pode determinar se precisa ou não adicionar um endosso para propriedade pessoal agendada, perguntando sobre o limite da apólice para coisas caras com o agente que lida com o seguro do proprietário.

O custo de substituição de bens pessoais vale a pena?

Isso depende da sua tolerância ao risco, bem como da sua situação financeira. Se você escolher a cobertura do valor real em dinheiro em vez da cobertura do custo de substituição, poderá reduzir o pagamento do prêmio mensal em alguns dólares. No entanto, se você registrar uma reclamação e a compensação for menor do que o necessário para substituir seus bens, suas economias poderão ser completamente anuladas.

Que tipos de danos o seguro de bens pessoais cobre?

Na maioria dos casos, a cobertura para as mesmas categorias de perdas incluídas em uma apólice de seguro residencial convencional também está incluída nas apólices de seguro de bens pessoais. As apólices de seguro residencial padrão geralmente cobrem danos causados ​​por uma variedade de riscos convencionais, como roubo, vandalismo, vendavais, incêndio, fumaça, raios, granizo, peso do gelo e da neve, explosões e muito mais. No entanto, os detalhes da cobertura de seu seguro de propriedade pessoal serão determinados por sua apólice e quaisquer exclusões aplicáveis ​​a ela.

Quais são exemplos de seguro de propriedade pessoal?

No caso de uma perda coberta, a cobertura de bens pessoais pode reembolsá-lo pelo custo de reparo ou substituição de seus bens danificados, como móveis, roupas, artigos esportivos e eletrônicos. Isso é verdade independentemente de onde ocorreu o dano: em sua casa, apartamento ou em qualquer outro lugar do mundo.

Quais são exemplos de seguro de propriedade pessoal?

No caso de uma perda coberta, a cobertura de bens pessoais pode reembolsá-lo pelo custo de reparo ou substituição de seus bens danificados, como móveis, roupas, artigos esportivos e eletrônicos. Isso é verdade independentemente de onde ocorreu o dano: em sua casa, apartamento ou em qualquer outro lugar do mundo.

Resumo

O seguro de bens pessoais é uma proteção essencial para seus pertences mais valiosos que são essenciais para o seu modo de vida. Se você mora em um condomínio, uma casa ou um apartamento, ter o seguro de propriedade pessoal certo para cobrir suas necessidades pode ajudá-lo a ter mais tranquilidade.

Obtenha uma cotação ou encontre um agente se estiver pronto para dar o próximo passo no seguro de sua propriedade pessoal.

Perguntas frequentes sobre seguro de propriedade pessoal

Quais são os três tipos mais comuns de seguro de propriedade?

Os tipos de seguro de propriedade são custos de reposição, valor real em dinheiro e custos de reposição estendidos.

Quais são os exemplos de seguro de propriedade?

A cobertura de seguro de propriedade inclui proprietários, locatários e seguro contra inundações.

O que não é segurado pelo seguro de propriedade?

Danos causados ​​por cupins e insetos, pássaros ou roedores, ferrugem, podridão, mofo e desgaste regular não são cobertos. O smog ou a fumaça criada por operações industriais ou agrícolas também não são cobertos. Se algo for mal construído ou tiver uma falha oculta, muitas vezes é excluído e não será coberto.

Referências

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