Um componente típico de uma apólice de seguro residencial é a cobertura de responsabilidade pessoal. Embora ninguém queira ser responsabilizado por um acidente em sua casa, a cobertura de responsabilidade pode ajudá-lo a evitar o pagamento em dinheiro se o inesperado acontecer.
Considere o que poderia acontecer se alguém caísse por suas escadas. Se você for legalmente culpado pelo acidente, poderá ser responsabilizado por suas despesas médicas.
Saiba mais sobre qual cobertura de responsabilidade pessoal como apólice de seguro residencial, bem como como selecionar limites de cobertura de responsabilidade. Aqui estão alguns exemplos de como a cobertura de responsabilidade pessoal em uma apólice de seguro residencial pode ajudá-lo a se proteger.
O que é o Seguro de Responsabilidade Civil?
O seguro de responsabilidade pessoal oferece segurança financeira para você e sua família. A cobertura de responsabilidade pessoal de sua apólice de proprietário paga por reclamações de danos físicos e materiais causados por terceiros pelos quais você ou os habitantes cobertos de sua residência são legalmente responsáveis.
Por exemplo, se alguém cair da sua escada ou seu filho inadvertidamente jogar uma bola pela janela de um vizinho, quebrando um vaso caro, você pode ser responsabilizado legalmente pelos danos.
Muitas apólices de seguro de proprietário incluem um mínimo de $ 100,000 em cobertura de responsabilidade pessoal, o que significa que a companhia de seguros pagará até esse valor às pessoas feridas por incidente. Limitações mais altas estão disponíveis se você acredita que precisa de maior proteção. Você também pode comprar uma apólice de guarda-chuva para aumentar sua cobertura de responsabilidade além dos limites de sua apólice de responsabilidade básica.
Entendendo o seguro de responsabilidade pessoal
O seguro de responsabilidade pessoal é um subconjunto da categoria de cobertura mais ampla conhecida como seguro de responsabilidade ou “seguro de terceiros”. Existem vários tipos de seguro de responsabilidade civil, mas todos eles têm uma coisa em comum: eles cobrem não contratempos para você, mas contra acidentes para outras pessoas que você involuntariamente causa ou pode ser responsabilizado.
O seguro de responsabilidade pessoal, como o nome indica, cobre um indivíduo contra reclamações de responsabilidade originadas de danos corporais ou danos materiais causados por ações pessoais.
Pode ser obtido de três maneiras:
- Ele vem como parte de sua apólice de seguro de proprietário, locatário ou habitação. Essa cobertura, às vezes conhecida como “responsabilidade pessoal abrangente”, está incluída na maioria das apólices de seguro pessoal.
- É adquirido como uma apólice autônoma, frequentemente por pessoas que não possuem ou alugam uma propriedade física e, portanto, não exigem seguro residencial.
- Ele é adicionado a uma apólice existente, que normalmente é uma apólice de automóvel ou embarcação pessoal.
A cobertura de responsabilidade pessoal não se limita a propriedades seguradas quando incluída em uma apólice de proprietário. A cobertura pode ser estendida para incluir situações que ocorram no exterior. Sujeito a certas exclusões, a apólice compensa danos pessoais ou materiais causados por uma incidência coberta pela apólice. Em geral, a cobertura inclui despesas legais, custas judiciais e eventuais acordos até o valor indicado no contrato de seguro.
O que o seguro de responsabilidade pessoal cobre?
O seguro de responsabilidade pessoal cobre você em uma série de situações em que você pode ser legalmente obrigado a pagar por algo que aconteceu com outra pessoa em sua propriedade ou, em alguns casos, na terra de outra pessoa. Aqui estão alguns exemplos de reivindicações comuns de responsabilidade pessoal:
- Despesas médicas incorridas como resultado de lesão de um visitante em sua casa
- Os honorários advocatícios são decorrentes de ações judiciais movidas para cobrança de danos que possam ser cobertos pela apólice.
- Danos corporais ou danos materiais causados por seus atos ou omissões irresponsáveis
- Seus animais de estimação podem causar danos corporais ou danos materiais.
Pagamentos por Serviços Médicos
Pagamentos médicos a terceiros são outro tipo de cobertura de responsabilidade pessoal geralmente incluída na apólice do proprietário. Uma apólice de proprietário, locatário ou condomínio geralmente cobre o pagamento de despesas médicas necessárias para aqueles que são feridos em sua propriedade por acidente. Isso é verdade independentemente de você ser legalmente responsável.
Os limites de cobertura de pagamento médico geralmente começam em $ 1,000 por pessoa. Dependendo do tipo de cobertura que você selecionar, maiores coberturas podem estar disponíveis.
O que o seguro de responsabilidade civil não cobre?
Abaixo estão algumas circunstâncias que o seguro de responsabilidade pessoal geralmente não cobre, bem como sugestões para outros produtos de seguro que podem. Verifique a política de seus proprietários para obter uma lista completa de exclusões.
#1. Acidentes de carro
Você passa um sinal vermelho e colide com um SUV. Os três passageiros do segundo veículo estão todos feridos, e o SUV é totalizado. Seu seguro automóvel de responsabilidade cobriria os custos médicos e de reparo para os passageiros do outro veículo.
#2. Responsabilidade Empresarial
Você administra um negócio baseado em casa e um de seus clientes o processa por conselhos errados. Embora o incidente tenha ocorrido em sua casa, o seguro de responsabilidade pessoal normalmente não cobre casos relacionados a atividades comerciais. Em vez disso, você precisará de um seguro empresarial.
#3. Lesões em membros da sua família
Sua filha que mora com você tropeça e cai da escada do porão. O seguro de responsabilidade pessoal pode cobrir seus ferimentos se ela for uma convidada em sua casa, mas como ela é um membro da família, ela terá que contar com seu próprio seguro de saúde para tratamento.
#4. Lesão intencional
Seu filho adolescente e seus amigos pintaram com spray comentários depreciativos em todo o lado de fora de uma loja próxima. É um crime, não um acidente ou um ato de negligência, porque eles infligiram esse dano propositalmente. Seu seguro de responsabilidade quase certamente não cobrirá a defesa de seu filho.
Quanta cobertura de responsabilidade pessoal você precisa?
As apólices de seguro dos proprietários geralmente têm limites de responsabilidade que variam de US$ 100,000 a US$ 500,000. Se isso não bastasse, empresas que atendem a clientes ricos, como a Chubb, vendem somas na casa dos milhões.
O valor do seguro de responsabilidade pessoal que você compra é determinado pelo valor de seus ativos, a probabilidade de ser processado e sua tolerância ao risco.
Considere adquirir um seguro de responsabilidade pessoal adequado para cobrir todo o seu portfólio, incluindo sua casa, poupança e investimentos. Se algum dos seguintes fatores de risco de ação judicial se aplicar a você, você pode escolher um valor mais alto:
- Você gosta de atividades que possam colocar outras pessoas em perigo, como esqui, caça ou surfe.
- Em sua terra, você tem uma piscina, trampolim ou outro “incômodo atraente”.
- Voce tem um cachorro. (Confirme que sua seguradora cobrirá a raça.)
- Você é uma celebridade ou um membro rico da comunidade.
- Você costuma fazer festas em sua casa.
O seguro de responsabilidade pessoal dos proprietários é obrigatório?
Normalmente, não há regulamentação que exija que você tenha um seguro de responsabilidade pessoal para possuir uma casa. Se você tiver uma hipoteca, provavelmente precisará de cobertura de responsabilidade pessoal.
A maioria dos credores hipotecários precisa de seguro contra riscos, que é um componente de uma apólice de proprietário que cobre a construção de sua casa. Quando você compra um seguro residencial para cobertura de riscos, é quase certo que você também receberá cobertura de responsabilidade pessoal.
Você pode optar por não obter o seguro residencial se tiver pago sua hipoteca ou estiver comprando um imóvel sem hipoteca. No entanto, sair sem proteção financeira contra litígios ou a destruição de sua casa é um risco que você deve considerar cuidadosamente.
Quanta cobertura de responsabilidade pessoal você precisa?
Quanto mais suas participações financeiras, mais cobertura de responsabilidade você deve ter. Para reduzir o perigo de perda financeira se você for processado, sua cobertura de responsabilidade máxima deve ser a mais alta que você puder pagar.
Por exemplo, se seu patrimônio líquido for de US$ 600,000 e você for processado por US$ 400,000 em danos, mas tiver apenas US$ 100,000 em cobertura, o autor pode apreender seus bens para cobrir os US$ 300,000 restantes em danos. Os demandantes são mais propensos a persegui-lo se você tiver um grande patrimônio líquido, pois pode pagar uma sentença com mais facilidade.
| Categoria | Valor |
| Cobertura de Responsabilidade Pessoal | $100,000 |
| Reivindicação de Danos Pessoais ou Danos à Propriedade Trazida Contra Você | ($ 400,000) |
| Recuperável de Ativos Pessoais | $300,000 |
Se você tiver US $ 100,000 ou mais em ativos, considere obter uma apólice abrangente ou um seguro de responsabilidade por excesso pessoal. Ambos atuam como cobertura extra com um máximo maior.
Em outras palavras, uma apólice guarda-chuva e um seguro de responsabilidade civil em excesso entram em ação quando as limitações de cobertura de seus proprietários foram esgotadas. Uma apólice guarda-chuva estende a cobertura, enquanto o seguro de responsabilidade civil adicional complementa a apólice subjacente.
Uma apólice de guarda-chuva ou seguro de responsabilidade por excesso pessoal entraria em vigor para os US$ 300,000 restantes na situação acima, protegendo seus ativos. Tenha em mente que os limites de cobertura da sua apólice variam.
Quanto custa o seguro residencial de responsabilidade pessoal?
Um limite maior para cobertura de responsabilidade pessoal é bastante acessível para obter. Isso é especialmente verdadeiro quando comparado a outras mudanças no seguro residencial, como aumentar a cobertura da residência. A tabela abaixo mostra o custo de expandir seus limites de cobertura de responsabilidade pessoal em uma apólice de US$ 200,000 da State Farm.
| Cobertura de Responsabilidade Pessoal | Taxa anual de seguro residencial | Custo de Cobertura Aumentada |
| $100,000 | $4,339 | - |
| $300,000 | $4,354 | $15 |
| $500,000 | $4,364 | $10 |
| $1,000,000 | $4,374 | $10 |
De acordo com nossos cálculos, triplicar sua cobertura de responsabilidade pessoal custa apenas US$ 15 a mais a cada ano. Lembre-se de que o custo exato varia de acordo com a localização da sua casa, entre outras coisas. No entanto, aumentar seus limites de cobertura de responsabilidade pessoal não deve resultar em um aumento significativo nos prêmios.
Apesar do fato de que as apólices guarda-chuva oferecem limites de cobertura significativamente mais altos, o custo das apólices de responsabilidade guarda-chuva pessoal continua barato. Uma apólice de responsabilidade guarda-chuva pessoal com cobertura de US$ 1 milhão custará entre US$ 150 e US$ 300 por ano. Lembre-se de que uma apólice de guarda-chuva pessoal fornece cobertura extra, o que significa que entra em ação depois que as apólices de seguro do proprietário ou do veículo se esgotam.
Qual é a distinção entre responsabilidade pessoal e cobertura de danos pessoais?
O seguro de responsabilidade pessoal cobre você se causar danos corporais ou materiais a outra pessoa. A cobertura de danos pessoais, apesar do nome, não cobre danos corporais. Em vez disso, pode ajudar na sua defesa se você for processado por calúnia, difamação ou invasão de privacidade. Embora a maioria dos planos de proprietário inclua cobertura de responsabilidade pessoal, você pode não ter cobertura de danos pessoais, a menos que a adicione como um endosso.
O seguro de responsabilidade pessoal está sujeito a franquia?
Uma franquia é a quantia em dinheiro que você deve pagar se registrar uma reivindicação de danos à propriedade do proprietário. No entanto, as franquias geralmente não são exigidas para reivindicações de responsabilidade.
O seguro de responsabilidade civil é uma boa ideia?
Se você for considerado legalmente responsável pela lesão ou dano à propriedade de outra pessoa, ter um seguro de responsabilidade pessoal é a única maneira de preservar sua capacidade de se sustentar financeiramente caso isso ocorra. Se você possui uma casa, além de outros ativos valiosos, certifique-se de que o valor da cobertura de responsabilidade pessoal que possui seja suficiente para cobrir o valor total desses ativos.
Todo mundo tem seguro de responsabilidade pessoal?
O seguro de responsabilidade pessoal é normalmente incluído nas apólices de seguro compradas por proprietários e locatários, e às vezes é chamado de “cobertura E”. A cobertura será fornecida no caso de você ser considerado responsável por danos à propriedade ou ferimentos físicos de terceiros.
O seguro residencial cobre danos pessoais?
Danos pessoais são cobertos pelo seguro residencial, desde que a apólice em questão inclua cobertura de responsabilidade pessoal, que é padrão para a maioria dos planos. No entanto, seu seguro de responsabilidade pessoal não cobrirá todas as lesões que ocorrerem como resultado de suas ações. Somente lesões resultantes diretamente de seu próprio descuido serão cobertas por esta apólice. Por causa disso, seu seguro de responsabilidade pessoal não cobrirá nenhuma atividade que tenha sido feita de propósito. Além disso, o seguro de responsabilidade pessoal que você possui cobrirá apenas os danos que você causar a outras pessoas, mas seu seguro de saúde pagará por quaisquer lesões que você sofra a si mesmo.
Que seguro é melhor que responsabilidade?
Ao considerar a diferença de preço entre seguro de responsabilidade civil e cobertura total, lembre-se de que você está obtendo uma quantidade significativa de cobertura adicional com a opção de cobertura total. Se você causar um acidente, mesmo tendo alguma cobertura com o seguro básico de responsabilidade civil, é possível que essa cobertura não seja suficiente para protegê-lo.
A maioria das pessoas tem seguro de responsabilidade civil?
Uma vez que ter um seguro de responsabilidade civil é obrigatório na maioria dos estados dos Estados Unidos, a maioria das pessoas que possuem carteira de motorista está familiarizada com ele. Este seguro oferece proteção monetária a um motorista no caso de causar ferimentos a outra pessoa ou danos à propriedade de outra pessoa enquanto estiver dirigindo um veículo motorizado.
Perguntas frequentes sobre seguro de responsabilidade pessoal
O que o seguro de responsabilidade civil cobre?
O seguro de responsabilidade cobre especialmente danos materiais e pessoais.
O que significa ter apenas um seguro de responsabilidade civil?
Definido de forma simples, o seguro de automóvel somente de responsabilidade é uma apólice que cobre apenas as perdas que você causa, não aquelas que você sofre.
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Referências
