Pagar sua hipoteca antecipadamente pode ajudá-lo a economizar milhares de dólares em juros. Mas, antes de começar a jogar dinheiro nisso, você vai precisar analisar algumas variáveis para saber se é um bom investimento. Muitos proprietários desejam ter uma casa paga e alcançar a liberdade financeira mais cedo, mas muitas vezes não sabem como fazê-lo. Os proprietários geralmente fazem seus pagamentos mensais regulares e planejam pagar suas hipotecas em um período de 30 anos. No entanto, existem três táticas testadas e comprovadas para pagá-lo ainda mais rápido.
Se você deseja pagar sua hipoteca rapidamente, existem várias opções disponíveis para você. Sua pontuação de crédito, fluxo de caixa e disciplina financeira frequentemente determinarão a melhor opção para você. Então, se você está se perguntando como reduzir seus pagamentos de hipoteca ou pagar sua casa mais rapidamente, aqui estão alguns métodos testados e comprovados que podem ajudar. Lembre-se de que o melhor método para você dependerá de quanto dinheiro “extra” você tem em mãos, bem como de quão importante é para você ficar livre de hipotecas.
Pagando a hipoteca antecipadamente
Quando você faz um pagamento de hipoteca, ele é dividido igualmente entre principal e juros. Durante os primeiros anos do seu empréstimo, a maior parte do seu pagamento vai para os juros. Você paga menos juros à medida que paga o principal, que é a quantia de dinheiro que você pegou emprestado inicialmente. No final do seu empréstimo, uma parte substancialmente mais significativa do seu pagamento é aplicada ao principal. Pagamentos extras podem ser aplicados diretamente ao saldo principal de sua hipoteca. Fazer pagamentos extras de principal minimiza a quantidade de dinheiro que você terá que pagar em juros antes que eles acumulem. Isso pode reduzir anos de duração de sua hipoteca e economizar milhares de dólares.
Pagar sua hipoteca antecipadamente minimiza o valor que você pagará ao longo do tempo, mas os especialistas financeiros discordam se você deve sempre priorizar o pagamento de sua dívida o mais rápido possível. A decisão de pagar sua hipoteca antecipadamente é pessoal e muito influenciada por suas circunstâncias únicas. Maneiras eficazes de pagar antecipadamente uma hipoteca estão listadas abaixo
#1. Faça pagamentos adicionais
Pagamentos extras de hipoteca podem ser feitos de duas maneiras para acelerar o processo de retorno. A primeira opção é dividir o pagamento mensal da hipoteca pela metade e pagar quinzenalmente. Você acabará fazendo o equivalente a 13 meses de pagamentos de hipoteca em um ano, em vez de 12, e economizando muito dinheiro em juros. Essa estratégia pode ser simples para alguns proprietários porque tem pouco impacto em seu orçamento mensal. Primeiro, verifique com seu credor ou prestador de serviços para ver se eles aceitam pagamentos quinzenais. Caso contrário, é sua responsabilidade separar essas parcelas quinzenais e combiná-las em um único pagamento mensal.
O segundo método é fazer pagamentos extras contra o principal a cada mês ou fazer um pagamento extra apenas do principal uma vez por ano. Também pode economizar dezenas de milhares de dólares em juros ao longo da vida do empréstimo. Esta é uma estratégia melhor do que o refinanciamento porque não o vincula a um pagamento. Se você não conseguir aumentar o pagamento mensal da hipoteca por qualquer motivo, não será penalizado.
#2. Refinanciamento de hipoteca
Refinanciar sua hipoteca para pagá-la mais cedo só faz sentido se você puder receber uma taxa de juros mais baixa ou reduzir o prazo do empréstimo. Lembre-se de que existem taxas associadas ao refinanciamento, portanto, certifique-se de que a economia supere os custos. Seu salário aumentou? Se for esse o caso, você deve pensar em refinanciar para um prazo mais curto. Você pode economizar dinheiro com juros refinanciando sua hipoteca sem ter que se preocupar com multas ou pagamentos extras. Também ajuda você a se tornar o dono completo de sua casa muito mais rápido. Lembre-se de que refinanciar sua hipoteca para um prazo mais curto resultará em pagamentos mensais mais altos. Antes de fazer essa mudança, faça os números e certifique-se de que pode cobrir o encargo financeiro adicional.
#3. Invista em uma conta de corretagem ou em uma conta de poupança de alto rendimento.
Quando você faz pagamentos extras em sua hipoteca, o retorno desse dinheiro é aproximadamente igual à taxa de juros de sua hipoteca. As taxas de juros de hipotecas são normalmente muito mais baixas do que os investidores podem ganhar com seus ativos. Os proprietários podem pagar suas hipotecas mais rapidamente se investirem em uma conta de corretagem ou em uma conta de poupança de alto rendimento. Essa técnica envolve investir seus pagamentos extras em vez de gastá-los. Ao configurar esse “fundo de pagamento de hipoteca”, você mantém seu dinheiro flexível e pode obter uma taxa de retorno mais alta.
Calcular o pagamento antecipado da hipoteca
Um valor de pagamento de hipoteca pode ser calculado usando uma fórmula. Para obter a taxa de juros diária, multiplique o saldo do empréstimo pela taxa de juros e divida por 365. Essa soma, multiplicada pelo número de dias até o pagamento mais o saldo do empréstimo, fornece o valor para pagar sua hipoteca. Se você ligar para o originador da hipoteca, eles podem fazer esses cálculos para você. Como os números podem ser um pouco complicados, essa é a alternativa mais fácil. O valor do seu pagamento será confirmado por escrito por eles. Você também pode usar uma calculadora de pagamento de hipoteca online. Eles podem informar o pagamento total do empréstimo ou a dívida atual.
Saber o valor do seu pagamento permite que você saiba quanto está pagando. É muito mais fácil arrumar seu dinheiro no futuro se você souber quanto vai dever no total. Por fim, ajudará você a economizar dinheiro com juros ao longo de sua hipoteca e a determinar quanto tempo levará para ficar livre de dívidas. Quando estiver pronto para devolver o empréstimo e souber por quanto tempo precisará dele, você pode descobrir como obter uma cotação de reembolso. Aumentar seus pagamentos de principal pode economizar muito dinheiro em juros ao longo do tempo. Pagar demais sua hipoteca reduz o custo total de compra de uma casa.
No entanto, é fundamental ler corretamente o seu contrato de hipoteca. Pode haver penalidades adicionais se você pagar antecipadamente. Considere o dinheiro que você economizará em juros versus as taxas adicionais que você terá que pagar. Pagar demais sua hipoteca pode ser vantajoso às vezes, mas nem sempre é o caso.
Pagando Multa Antecipada de Hipoteca
Uma penalidade de pagamento antecipado de hipoteca é uma taxa cobrada por alguns credores se você pagar todo ou parte de seu empréstimo hipotecário antecipadamente. Uma penalidade de pagamento antecipado de hipoteca geralmente ocorre ao refinanciar, vender ou pagar de outra forma a maior parte de uma dívida. Embora as multas por pré-pagamento sejam incomuns hoje em dia, quando existem, podem ser significativas. A multa pode ser de 2% do saldo do empréstimo nos primeiros dois anos e de 1% do saldo do empréstimo no terceiro ano.
A noção de “multa de pré-pagamento” é estranha para muitos proprietários. Por que você deveria ser penalizado por pagar uma dívida antes do prazo? É o que acontece com os empréstimos hipotecários: surpreendentemente, muitos deles têm penalidades de pré-pagamento, que limitam sua liberdade e podem tirar uma mordida de seu bolso – simplesmente por tentar fazer a coisa certa para suas finanças. Ao pesquisar empréstimos imobiliários e determinar qual tipo de hipoteca é melhor para você, tenha em mente as penalidades de pré-pagamento. As penalidades de pagamento antecipado de hipoteca agora podem ser cobradas apenas durante os primeiros três anos do prazo do empréstimo.
Além disso, as penalidades são limitadas a 2% do total do empréstimo nos dois primeiros anos e a 1% do saldo do empréstimo no terceiro ano. Uma penalidade de pré-pagamento será calculada e cobrada de você pelo credor como um custo fixo. É avaliado quando você refinancia ou vende sua casa e normalmente é deduzido do produto da venda. A melhor maneira de evitar uma penalidade de pagamento antecipado é evitar empréstimos que cobram uma. “Solicite um empréstimo sem multa de pré-pagamento e leia atentamente os termos e a papelada do empréstimo antes de assiná-lo no fechamento.” Se você não tiver certeza se uma multa de pré-pagamento se aplica à sua hipoteca atual, entre em contato com o credor hipotecário ou o prestador de serviço.
Pagamento antecipado dos benefícios da hipoteca
Antes de se comprometer com um programa de reembolso antecipado de hipotecas, existem várias prioridades financeiras concorrentes a serem consideradas. Existem inúmeras metas financeiras que provavelmente devem ter prioridade sobre o pagamento antecipado de sua hipoteca, como pagar cartões de crédito com juros altos, iniciar contribuições para a aposentadoria e implementar apólices de seguro cruciais. Você deve primeiro ter uma base financeira sólida. É financeiramente libertador possuir uma propriedade sem hipoteca. Aqui estão apenas alguns dos principais benefícios:
#1. Ele ajuda você a economizar dinheiro.
Você economiza dinheiro em juros pagando sua hipoteca. Isso minimiza suas despesas mensais, bem como o custo total de possuir uma propriedade.
#2. Uma dedução de imposto de hipoteca é preferível a nenhum juro.
Se você mantiver a hipoteca para obter a redução de impostos, estará pagando ao banco $ 1 para obter uma redução de impostos de $ 0.25 (assumindo uma faixa de imposto de 25%). Você ainda deve $ 0.75. Quando você paga sua hipoteca, paga $ 0.25 em impostos e fica com $ 0.75.
#3. Capacidade de economizar para a aposentadoria
Você adquirirá a capacidade de usar o que antes era o pagamento da hipoteca para investir na aposentadoria ou economizar para outros objetivos financeiros. Imagine! Você não apenas evitará o pagamento de juros de hipoteca, mas também ganhará dinheiro em contas de maior rendimento!
Existe uma desvantagem em pagar a hipoteca antecipadamente?
Uma das desvantagens de pagar sua hipoteca antecipadamente é a possibilidade de penalidades de pré-pagamento. Os credores cobram taxas quando você paga sua hipoteca antecipadamente porque isso reduz sua capacidade de obter lucro. Embora as penalidades de pré-pagamento variem, elas geralmente representam uma pequena proporção do total do empréstimo pendente.
O que acontece quando você paga sua hipoteca antecipadamente?
As penalidades de pré-pagamento são normalmente iguais a uma porcentagem dos juros que você teria pago. Isso significa que, se você pagar o principal rapidamente, poderá acabar pagando mais juros do que pagaria de outra forma. As penalidades de pagamento antecipado normalmente expiram após alguns anos.
Como posso pagar minha hipoteca de 30 anos em 10 anos?
Se você dobrar o pagamento necessário, pagará seu empréstimo de taxa fixa de 30 anos em menos de dez anos. Uma hipoteca de $ 100,000 com juros de 6% requer um pagamento mensal de $ 599.55 por 30 anos. Se o pagamento for dobrado, o empréstimo é pago em 109 meses, ou nove anos e um mês.
- Pague mais a cada mês para pagar sua hipoteca mais rapidamente.
- Em vez de parcelas mensais, faça pagamentos quinzenais.
- Fazendo um pagamento mensal extra por ano.
- Refinancie sua hipoteca para um prazo mais curto.
- Reestruture sua hipoteca.
- Consolidação de empréstimos.
- Pague seus outros empréstimos.
- Reduza o tamanho.
Com que idade a casa deve ser paga?
De acordo com o apresentador do Shark Tank, Kevin O'Leary, se você quer viver uma vida livre de dívidas, deve pagar todas as suas dívidas. Na verdade, O'Leary acredita que é um bom objetivo estar livre de dívidas aos 45 anos, o que inclui ter sua hipoteca paga.
O seguro do proprietário diminui quando a hipoteca é paga?
Não, o seguro residencial não é mais barato se você não tiver uma hipoteca. Sua casa ainda está em risco, assim como estava quando você estava pagando sua hipoteca. Embora você não seja mais obrigado a ter uma apólice se não tiver um credor, muito poucas pessoas recomendam interromper o seguro residencial depois de pagar sua hipoteca.
Por que minha pontuação de crédito caiu quando paguei minha hipoteca?
Isso ocorre porque fechar uma linha de crédito reduz seu crédito total disponível, o que pode resultar em um índice de utilização de crédito maior. Além disso, se a conta que você fechou for a sua linha de crédito mais antiga, isso pode influenciar negativamente a duração do seu histórico de crédito e diminuir sua pontuação.
Minha pontuação de crédito cairá se eu pagar minha hipoteca?
Uma hipoteca paga integralmente aparecerá em seus relatórios de crédito nas três principais agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) por dez anos como uma “conta fechada em situação regular”. Se você não fez uma nova hipoteca até o final desse período, suas classificações de crédito podem cair ligeiramente devido a um mix de crédito menor.
Os pagamentos extras vão automaticamente para o principal?
Em geral, os bancos nacionais aceitarão pagamentos adicionais contra o saldo principal do seu empréstimo. No entanto, você deve consultar seu contrato de empréstimo ou entrar em contato com seu banco para saber mais sobre seu processo específico.
Como pagar uma hipoteca de $ 100,000 em cinco anos?
Existem várias ações simples que você pode tomar para pagar sua hipoteca em cerca de cinco anos.
- Fazendo um adiantamento maior
- Definindo uma data-alvo.
- Escolher um prazo mais curto para um empréstimo à habitação
- Fazer pagamentos maiores ou mais frequentes
- Gastar menos com outras coisas e eu
- Aumento da renda.
Conclusão
A decisão de pagar sua hipoteca antecipadamente é influenciada por uma variedade de circunstâncias, incluindo a taxa de juros do seu empréstimo atual e sua tolerância pessoal ao risco. Comece calculando o custo de oportunidade. Se você pagar sua hipoteca antecipadamente, estará colocando dinheiro na hipoteca que poderia ter usado para outras necessidades financeiras. Claro, você economizará em juros, mas se investiu os pagamentos extras em outro lugar, em vez de em sua hipoteca, pode ter obtido um retorno maior. Fazer pagamentos adicionais, por outro lado, pode ser uma boa opção se você souber que vai gastar esse dinheiro extra se não colocá-lo em sua hipoteca.
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Referências
