SEGURO DE HABITAÇÃO: Guia Detalhado

seguro de hipoteca
Fonte da imagem: Outlook Money

Na maioria das circunstâncias, a compra de um imóvel envolve a obtenção de uma hipoteca e o pagamento de uma entrada. No entanto, se o seu adiantamento for inferior a 20% do preço de compra de sua casa ou se você estiver usando uma determinada hipoteca (como um empréstimo FHA), pode ser necessário adquirir um seguro hipotecário. Como esses são cenários de empréstimos de alto risco para os credores, o seguro hipotecário é necessário para proteger seus interesses. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre a proteção do seguro hipotecário e como ele difere do seguro residencial.

O que é o seguro do financiamento?

O seguro de hipoteca é uma apólice que protege o credor hipotecário e é pago pelo tomador do empréstimo. O seguro de hipoteca protege o credor ou o titular se você não puder pagar a hipoteca por qualquer motivo. Isso pode incluir falta de pagamentos, falha em cumprir compromissos contratuais, falecimento ou qualquer outra circunstância que impeça que a hipoteca seja totalmente reembolsada.

Noções básicas de seguro de hipoteca

Em geral, se você investir menos de 20% em uma casa, terá que pagar o seguro da hipoteca. Como você fez menos investimentos iniciais na casa, o credor assumiu mais riscos ao conceder a você uma hipoteca. O valor que você pagará é determinado pelo tipo de empréstimo que você possui e por outros critérios.

Mesmo se você tiver seguro de hipoteca, ainda é obrigado a reembolsar o empréstimo e, se atrasar ou parar de fazer pagamentos, poderá perder sua propriedade por execução duma hipoteca.

Qual é o custo do seguro de hipoteca?

Seu prêmio de seguro de hipoteca será mais barato se você fizer um adiantamento maior.

Em um empréstimo tradicional, você deve antecipar o pagamento de 0.58% a 1.86% do valor do empréstimo original para seguro de hipoteca privada (PMI). Para cada $ 100,000 emprestados, isso corresponde a $ 58 a $ 186 por mês.

Se você tiver um empréstimo FHA, o custo inicial é de 1.75% do valor do empréstimo e o prêmio anual varia de 0.45% a 1.05%. O prêmio MIP inicial para um empréstimo de US$ 350,000 seria de US$ 6,125, e o prêmio anual variaria entre US$ 1,575 e US$ 3,675 (pago mensalmente com sua hipoteca).

Os empréstimos do USDA têm uma taxa de garantia inicial de 1%, bem como uma taxa anual equivalente a 0.35% do valor do empréstimo. Usando o empréstimo de $ 350,000 como exemplo, seriam $ 3,500 adiantados e $ 1,225 por ano.

O custo de financiamento para empréstimos VA varia de 1.25% a 3.3%, dependendo do valor do seu adiantamento e se você já fez um empréstimo VA. Para um empréstimo de $ 350,000, isso equivale a $ 4,375 a $ 11,550.

Vantagens do Seguro Hipotecário

Embora o seguro hipotecário beneficie principalmente o credor, ele também desempenha um papel para o mutuário, permitindo que você obtenha uma hipoteca com um pagamento mínimo. Abaixar 20% pode ser difícil, especialmente com os valores das casas em alta. Você ainda pode receber um empréstimo sem um adiantamento substancial se pagar pelo seguro de hipoteca (desde que se qualifique com base em outras condições de elegibilidade).

Desvantagens do seguro de hipoteca

As desvantagens do seguro de hipoteca: é um preço extra que você não teria que pagar de outra forma e pode ser difícil de evitar se você tiver um empréstimo FHA.

Como funciona o seguro de proteção à hipoteca?

O seguro de proteção de hipoteca (MPI) é um tipo de apólice de seguro que ajuda sua família a fazer pagamentos mensais de hipoteca se você, o titular da apólice e o mutuário da hipoteca, morrer antes que a hipoteca seja totalmente paga. Algumas apólices de MPI também oferecem cobertura limitada se você perder o emprego ou ficar incapacitado como resultado de um acidente. Como a maioria das apólices só paga quando o segurado morre, algumas empresas se referem a ela como seguro de vida hipotecário.

MPI x PMI

Tenha em mente que o seguro hipotecário vem em várias formas, e o MPI não é o mesmo que o seguro hipotecário privado (PMI). O PMI é uma espécie de seguro que protege os proprietários do seu crédito à habitação se deixar de efetuar os pagamentos do seu crédito à habitação. Muitos proprietários acreditam que seu PMI cobrirá os pagamentos de suas hipotecas quando eles morrerem; No entanto, este não é o caso.

O PMI não fornece nenhuma proteção se você morrer inesperadamente como o mutuário. Se você não puder pagar sua hipoteca e tiver PMI, sua casa provavelmente será executada. Se você fizer um empréstimo tradicional com um adiantamento de menos de 20%, quase certamente será obrigado a pagar pelo PMI. Quando seu patrimônio atingir 20%, você poderá encerrar seu PMI.

Seguro de proteção de hipoteca versus seguro de hipoteca FHA

MPI também não é o mesmo que seguro de hipoteca em um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA). Ao solicitar um empréstimo da FHA, você deve pagar uma taxa de seguro de hipoteca inicial e mensal. Os pagamentos do seguro FHA, como o PMI, protegem o credor contra a falência da hipoteca. No entanto, como proprietário, o seguro de hipoteca da FHA oferece pouca proteção se você morrer inesperadamente.

Quer seu empréstimo contenha seguro PMI ou FHA, investir em uma cobertura MPI pode ser uma boa ideia se você não puder pagar uma apólice de seguro de vida padrão e quiser garantir que sua casa passe para seus herdeiros. Eles terão a opção de assumir o pagamento, mas nem sempre é possível fazer um orçamento para um custo inesperado.

Seguro de vida com hipoteca versus seguro de vida tradicional: principais diferenças e semelhanças

A maioria das apólices MPI opera da mesma maneira que as apólices de seguro de vida típicas. Você paga um prêmio mensal à seguradora. Este prêmio mantém sua cobertura atualizada e protege você. Se você morrer durante o prazo da apólice, seu provedor de apólice pagará a você um benefício por morte igual a um determinado número de pagamentos de hipoteca.

As condições da apólice especificam as limitações da apólice e o número de pagamentos mensais que ela cobrirá. Muitos seguros se oferecem para cobrir o prazo restante da hipoteca. No entanto, isso varia de acordo com a seguradora. Você pode pesquisar os prêmios e comparar a cobertura antes de adquirir um plano, como faria com qualquer outro tipo de seguro.

O MPI, por outro lado, difere do seguro de vida padrão de algumas maneiras principais:

#1. Beneficiários da Política

Para começar, o beneficiário tradicional de uma apólice MPI é sua empresa hipotecária, não sua família. Se você morrer, sua família não receberá uma grande quantia em dinheiro, como receberia com uma apólice de seguro de vida tradicional. Em vez disso, os fundos são transferidos diretamente para o seu credor. Quando você recebe um pagamento fixo de uma apólice de seguro de vida padrão, o beneficiário é sua família, que pode gastar o dinheiro da maneira que achar melhor.

Alguns proprietários acreditam que isso é uma coisa positiva. Pode ser difícil fazer um orçamento para um grande pagamento, no entanto, o MPI promete que o dinheiro será usado para manter sua família em sua casa. Isso, no entanto, significa que sua família não pode contar com seu seguro para cobrir outras despesas. Despesas de funeral e impostos sobre a propriedade não são cobertos por uma apólice do MPI.

Se você precisar de seguro para cobrir outras contas além da hipoteca, deverá adquirir ofertas de cobertura complementar.

#2. Prêmios de seguro e taxas de aceitação

Em segundo lugar, as políticas de MPI certamente serão aceitas. O custo mensal de uma apólice de seguro de vida padrão é determinado por critérios como saúde e trabalho. Com uma apólice MPI, você pode evitar o procedimento de subscrição porque a maioria das apólices não exige que os segurados se submetam a um exame médico. Se você está doente ou trabalha em um trabalho perigoso/de alto risco, isso pode ser bastante benéfico. No entanto, também significa que o prêmio médio do MPI é maior do que o prêmio de uma apólice de seguro de vida com o mesmo valor. Isso pode significar pagar mais dinheiro por menos cobertura para pessoas com boa saúde que trabalham em ocupações de baixo risco.

#3. Regulamentos e Regras

A distinção final entre MPI e seguro de vida padrão é encontrada nos regulamentos. As políticas de MPI contêm várias advertências que podem alterar seus benefícios. A maioria das apólices de MPI, por exemplo, inclui linguagem afirmando que o restante de seu benefício por morte segue o saldo de sua hipoteca. Quanto mais você fizer pagamentos de empréstimos, menor será o saldo devedor. Quanto mais tempo você mantiver sua apólice, menos valiosa ela se tornará. Isso difere das apólices de seguro de vida, que normalmente mantêm o mesmo equilíbrio durante o prazo.

Muitas empresas de MPI também têm restrições de tempo para adquirir uma apólice. A maioria das empresas precisa que você obtenha sua apólice de seguro dentro de 24 meses após o fechamento. No entanto, algumas empresas podem permitir que você adquira cobertura até 5 anos após o encerramento do empréstimo. Seu provedor de MPI pode potencialmente recusar a cobertura com base na sua idade, pois os compradores de imóveis mais velhos têm maior probabilidade de receber um pagamento do que os compradores mais jovens.

Onde posso adquirir o seguro de proteção hipotecária?

Você acredita que o MPI é uma boa opção para você? Existem várias maneiras de comprar uma apólice, incluindo:

Através da sua empresa hipotecária: Seu credor hipotecário pode oferecer a você uma apólice MPI quando você fechar seu empréstimo. Se o seu credor não oferecer cobertura MPI, você poderá solicitar a um representante ou agente imobiliário uma indicação de uma empresa que oferece. As apólices MPI não estão disponíveis através do Rocket Mortgage®.

Por meio de uma companhia de seguros privada: os planos MPI são oferecidos por vários provedores de seguros privados. As empresas com as quais você poderá trabalhar serão diferentes dependendo do seu estado.

Através de uma companhia de seguros de vida: Muitas empresas que vendem seguro de vida também vendem MPI. Se você tiver diferentes tipos de seguro com um provedor de seguro nacional, poderá economizar dinheiro agrupando cobertura de seguro.

Independentemente de onde você compra o MPI, depois de fechar seu financiamento, você deve fazer da obtenção de uma apólice sua principal prioridade. A maioria das seguradoras impõe um limite de tempo para a compra de uma cobertura. Se você perder sua janela, talvez não consiga localizar uma política de MPI. Se o seu empréstimo foi encerrado e você não se qualifica mais para o MPI, considere comprar uma apólice de seguro de vida.

O que é o Prêmio de Seguro de Hipoteca (MIP)?

Prêmio de seguro de hipoteca (MIP) é um tipo de seguro de hipoteca exigido de proprietários de imóveis que contraem empréstimos da Federal Housing Administration (FHA). Ao contrário dos empréstimos convencionais, que normalmente precisam do PMI apenas se o adiantamento for inferior a 20% do preço de compra, todos os empréstimos FHA exigem MIP.

Os efeitos fiscais do prêmio de seguro de hipoteca qualificado

Os prêmios de seguro de hipoteca eram dedutíveis, além dos juros de hipoteca permitidos antes da Lei de Corte de Impostos e Empregos de 2017. A Lei de Dotações Consolidadas Adicionais de 2020 autorizou deduções fiscais de MIP e seguro hipotecário privado (PMI) para 2020, bem como retroativamente para 2018 e 2019.

A lei, no entanto, expirou e os custos do seguro hipotecário não são mais dedutíveis nos impostos.

Seu credor é obrigado a enviar a você e o Formulário 1098 de Declaração de Juros de Hipoteca do Internal Revenue Service (IRS). Este formulário resume seus pagamentos de hipoteca durante o ano anterior e pode ter um impacto em seu imposto de renda. A caixa 5 do formulário conterá o valor total dos prêmios MIP ou PMI. Se você deseja deduzir esses prêmios em sua declaração de imposto de renda de 2018, 2019 ou 2020, deve relacionar suas deduções no Anexo A, na seção de juros pagos.

Seguro de hipoteca versus seguro de proprietários de casas

Se você é um comprador de casa pela primeira vez, provavelmente já ouviu os termos “seguro de hipoteca” e “seguro de casa” e se perguntou se eles são a mesma coisa. Embora ambos forneçam cobertura, os dois tipos de seguro não são intercambiáveis. O seguro de hipoteca compensa seu credor se você não pagar seu empréstimo, enquanto o seguro de proprietário protege sua propriedade, itens pessoais e responsabilidade contra perdas cobertas. Compreender as distinções entre os dois pode ajudá-lo a garantir que você tenha cobertura de seguro adequada.

Home Owners Insurance vs. Mortgage Insurance: Qual é a diferença?

A principal distinção entre seguro hipotecário e seguro residencial é quem ele protege financeiramente. O investimento do mutuário é protegido principalmente pelo seguro residencial, enquanto o investimento do credor em sua propriedade é protegido pelo seguro hipotecário.

Seguro de proteção hipotecária

O seguro de hipoteca, comumente conhecido como seguro de hipoteca privada (PMI), protege os credores hipotecários financeiramente se o mutuário não pagar sua hipoteca. Os mutuários de empréstimos convencionais geralmente são obrigados a comprar PMI ao fazer um adiantamento de menos de 20% em uma propriedade. Os prêmios do PMI serão dispensados ​​sempre que uma parte da hipoteca for paga. Os mutuários com empréstimos FHA e USDA que pagam menos de 20% geralmente devem pagar prêmios de seguro hipotecário (MIP), que não são reembolsáveis ​​na maioria das situações.

Seguro para proprietários

O seguro residencial, às vezes conhecido como seguro contra riscos, pode ajudar no reparo da estrutura e propriedade de sua casa em caso de perdas financeiramente desastrosas, como incêndios, tempestades e outros riscos cobertos por sua apólice. Se uma reivindicação coberta causar danos à sua casa, sua seguradora de propriedade ajudará a cobrir os reparos, menos sua franquia. Se você tem uma hipoteca sobre sua casa, quase certamente será forçado a obter um seguro residencial para proteger o investimento de sua empresa hipotecária.

Quais são os dois principais tipos de seguro de hipoteca?

Existem dois tipos de seguro de hipoteca que parecem iguais, mas não são. Prêmios de seguro de hipoteca são necessários para empréstimos FHA. O seguro hipotecário privado está disponível para empréstimos convencionais. O seguro de hipoteca pode ser exigido quando você obtém um empréstimo para adquirir uma casa, bem como quando você refinancia.

O seguro de hipoteca cobre a morte do cônjuge?

Seguro de hipoteca não cobre morte. Isso ocorre porque o beneficiário é o credor, que recebe o pagamento do saldo devedor da hipoteca por meio desta apólice de seguro.

Quem se beneficia do PMI?

O PMI é um seguro para o benefício do credor hipotecário, não para você. Você paga à seguradora um prêmio mensal e a cobertura paga uma parte do saldo devido ao credor hipotecário se você não pagar o empréstimo.

Em conclusão,

Comprar uma casa é um compromisso financeiro significativo. Dependendo do empréstimo, você pode se comprometer com 30 anos de pagamentos. Mas o que acontece com sua casa se você morrer inesperadamente ou ficar incapacitado para o trabalho?

O seguro de proteção de hipoteca (MPI) pode ajudar sua família a cobrir sua hipoteca em determinadas circunstâncias. Assim, permitindo que você evite a execução duma hipoteca se não puder trabalhar para pagar sua hipoteca.

  1. Como evitar o PMI (Seguro Hipotecário Privado): Guia Detalhado
  2. HIPOTECA DE PAGAMENTO BAIXO: Como Conseguir e o Melhor Empréstimo
  3. Empréstimo 80-10-10: Tudo o que você deve saber!!!
  4. SEGURO DE PROTEÇÃO IMOBILIÁRIA (MPI): Como Funciona

Referências

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Os campos obrigatórios são marcados com *

Você pode gostar