Uma coisa é fechar o depósito de uma hipoteca e se tornar um proprietário. Sim, é um dos maiores investimentos, conquistas e passos que você fará em sua vida. Mas você garante que, caso você morra antes de pagar sua hipoteca, seus parentes ou beneficiários sejam atendidos? Sem dúvida, é desagradável considerar a possibilidade de morte de um mutuário, mas ela ocorre. E quando isso acontece, deixa muitas pessoas arcando com o ônus financeiro da dívida por conta própria. Como resultado, um plano de seguro de hipoteca pode ser necessário para proteger contra a possibilidade de morte. Este artigo se concentra em por que você precisa de seguro de vida de hipoteca residencial em caso de morte ou invalidez para você ou seu cônjuge, bem como o custo em relação ao seguro de hipoteca Wells Fargo.
Se você morrer durante o período da apólice, seus beneficiários receberão um pagamento fixo para pagar sua hipoteca.
Agora vamos mergulhar….
Por que o seguro hipotecário em caso de morte?
Basicamente, é uma boa ideia obter um seguro de hipoteca em caso de morte para sua casa se você tiver familiares que dependem de sua renda. Se você não deixar um testamento, seus herdeiros podem não conseguir acompanhar os pagamentos da hipoteca. Portanto, eles são forçados a encontrar um novo lugar para morar.
A hipoteca da casa pode ser paga usando os benefícios de uma apólice de seguro de vida hipotecária. (seguro hipotecário em caso de morte ou invalidez). Evitando assim mais dificuldades em um momento em que é mais necessário.
Além disso, se você é casado ou tem um cônjuge, mesmo que um de vocês não ganhe a vida, pode valer a pena para ambos adquirir a apólice de seguro de hipoteca incae of death. Isso aliviaria os encargos financeiros que se seguiriam à morte de qualquer um de vocês.
Um benefício de seguro de vida pode ser útil para compensar a hipoteca em caso de morte do parceiro que está trabalhando em casa. Isso pode liberar dinheiro para pagar por coisas como creche.
Normalmente, uma apólice de seguro conjunta é a maneira mais barata de segurar dois indivíduos. No entanto, lembre-se de que esses planos geralmente pagam apenas uma vez. Isso significa que o parceiro sobrevivente ficaria sem seguro se houver uma reclamação.
No entanto, é aconselhável não apenas fazer um seguro contra a possibilidade de morrer. Mas, você também deve pensar em incluir cobertura de doença crítica e invalidez em sua apólice de seguro de vida de hipoteca. Uma 'doença crítica', conforme descrito pelos termos da apólice, permitiria que a hipoteca fosse paga em caso de morte de qualquer um dos parceiros.
Independentemente disso, é uma boa ideia estudar cuidadosamente os termos e condições da apólice de seguro desde então.
Como isso funciona?
Com uma apólice de hipoteca que cobre todo o saldo do seu empréstimo em vigor, sua hipoteca pode ser paga total ou parcialmente em caso de morte. O seguro de hipoteca pode cobrir todo o empréstimo, uma parte ou por um período específico, como cinco anos. Quanto mais altos os prêmios, maior a duração e o tamanho da recompensa.
Credores afiliados a bancos e provedores de seguros independentes vendem seguro de vida hipotecário como uma apólice especializada. Em contraste com outras apólices de seguro de vida, no entanto, esta é única. O seguro de vida hipotecário só paga uma hipoteca em caso de morte do mutuário enquanto o empréstimo ainda estiver pendente. Isso é diferente do seguro de vida padrão, que lhe paga um benefício por morte após a sua morte. Da mesma forma, se você morrer com um saldo de hipoteca, seus herdeiros se beneficiarão muito com isso. Enquanto isso, se você não tiver uma hipoteca, não receberá nenhum dinheiro de volta do investimento.
Lembre-se que o seguro hipotecário em caso de morte não é o mesmo que o seguro hipotecário. Este último é um tipo de seguro privado que você deve ter como parte de alguns requisitos convencionais de credores hipotecários. Em contraste com o seguro de hipoteca, que protege o credor se o mutuário não cumprir seus compromissos financeiros, o seguro de vida de hipoteca residencial protege o mutuário em caso de morte e seus entes queridos. O mutuário tem a opção de pagar os prémios individualmente ou como parte do pagamento mensal normal da hipoteca.
No entanto, você deve estar atento a correspondências regulares e telefonemas de companhias de seguros que procuram vender uma apólice de seguro de vida hipotecário depois de fechar seu empréstimo. Essas consultas são frequentemente disfarçadas de oficiais de bancos ou outras instituições financeiras. Há uma série de cabeçalhos assustadores que aparecem em documentos.
O custo do seguro hipotecário em caso de morte
Geralmente, as seguradoras calculam as taxas dependendo de vários fatores, o que resulta em uma ampla gama de custos de seguro de vida hipotecário.
Se você tiver uma hipoteca residencial, o custo do seguro de vida hipotecário em caso de morte dependerá basicamente da sua idade, histórico médico e de saúde mental e dos termos e custo total do seu empréstimo imobiliário. Esse custo em termos de seguro é chamado de “prêmios”.
Com uma apólice com prêmios garantidos, você sabe exatamente quanto pagará por mês pela duração de sua cobertura. No entanto, se você optar por taxas renováveis, a seguradora tem a opção de aumentar os prêmios no futuro.
No entanto, a recompensa potencial pode diminuir ao longo do tempo. Isso indica o fato de que a dívida diminuirá como resultado dos pagamentos da hipoteca.
O seguro de vida hipotecário, com um pagamento que diminui com o tempo, geralmente é um terço mais barato do que comprar uma apólice de seguro de vida convencional que paga um valor fixo.
Como regra geral, quanto mais jovem e saudável você for no momento em que estiver fazendo qualquer seguro de vida em caso de morte ou invalidez ou com seu cônjuge, mais acessível será o custo.
No entanto, você pode encontrar alguns exemplos para várias idades na lista abaixo. Uma apólice de prazo decrescente cobrindo $ 100,000 ao longo de 20 anos é a base para essas apólices.
| Diferenças de idade | Custo da apólice (mensal) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Seguro Hipotecário em Caso de Morte do Cônjuge
Em muitos casos, sua hipoteca e seus votos matrimoniais estão vinculados. Portanto, sua casa pode ser recuperada se seu cônjuge morrer sem que ambos assinem a documentação do empréstimo. Por outro lado, você pode ter cobertura para sua hipoteca enquanto sua existência sem seu cônjuge será menos incerta. Isso, no entanto, é apenas se ele tiver uma apólice de seguro para cobrir as necessidades de sua família.
As apólices de seguro de hipoteca de vida podem ser extremamente diversas. Geralmente, a maioria dessas políticas cuidará de sua hipoteca em caso de morte prematura de seu cônjuge. Uma apólice de seguro de vida hipotecária obtida por seu cônjuge garante que, em caso de morte, a seguradora reembolsará o saldo da hipoteca. No entanto, é possível que você precise adicionar um piloto à sua apólice de seguro de vida de hipoteca para cobrir seu cônjuge em caso de morte ou invalidez. Em contraste, o subscritor pagará apenas um benefício por morte nesse cenário. Então, você terá que pagar a hipoteca e rescindir a apólice no caso de um de vocês falecer.
Seguro de Vida a Termo
O seguro de vida pode ser a maneira mais econômica de pagar sua hipoteca se seu cônjuge não tiver problemas de saúde. Basicamente, após a morte de seu cônjuge, você terá o dinheiro de uma apólice de seguro de vida de hipoteca. E você pode usá-lo para priorizar seus compromissos financeiros. Enquanto isso, dependendo de quantos anos você ainda tem em sua hipoteca, você pode obter um seguro de vida de 5 anos, 10 anos, 20 anos ou 30 anos. Além disso, os custos do prêmio aumentam gradualmente à medida que seu cônjuge envelhece.
Vida inteira
Uma apólice de seguro de vida inteira que seu cônjuge compra quando ainda é jovem pode ser uma alternativa para cobrir o pagamento de sua hipoteca. Geralmente, as pessoas na faixa dos vinte e trinta anos devem esperar pagar muito menos do que aquelas na faixa dos cinquenta. Com esta opção, você pagará mais em prêmios adiantados, mas eles permanecerão consistentes à medida que seu marido envelhece. Se você puder arcar com os pagamentos, considere comprar um seguro suficiente para cobrir sua hipoteca e um ano ou mais de despesas de moradia.
Seguro de Vida Hipotecário
Em caso de morte do seu cônjuge, o seguro de vida hipotecário paga a totalidade da hipoteca da sua casa. No entanto, o único beneficiário da apólice é sua empresa de hipoteca. O valor inicial do seguro é igual à soma do capital e juros de sua hipoteca. Os pagamentos que você faz para manter a apólice ativa costumam ser constantes ao longo do tempo. Mas, a quantidade de dinheiro que a política paga é geralmente limitada ao saldo devedor. No entanto, contanto que sua seguradora pague a hipoteca, você terá que cuidar de outros custos, como impostos sobre a propriedade, seguro contra acidentes ou taxas de associação do proprietário por conta própria.
No entanto, ao contrário de todas as maneiras acima de obter um seguro de hipoteca residencial para proteger a si e a seus entes queridos em caso de morte ou invalidez de seu cônjuge, o aspecto mais importante na determinação do custo do seguro é o tipo de política que você seleciona. Você basicamente pagará mais pelo seguro de vida da hipoteca se seu cônjuge for mais velho, mais doente ou deve mais do que o valor de sua hipoteca. Embora possa ser tentador segurar sua hipoteca com uma apólice de seguro de vida em grupo que seu empregador fornece, os funcionários frequentemente perdem esse tipo de seguro de vida quando seu contrato expira. De acordo com a Associação de Poupanças e Empréstimos dos Estados Unidos, a deficiência do maior rendimento em uma casa é responsável por mais da metade de todos os defaults de hipotecas. Assim, sem um piloto separado, a maioria das apólices de seguro de vida não cobre a hipoteca se o seu marido estiver incapacitado.
Seguro Hipotecário Wells Fargo em Caso de Morte
Basicamente, a Wells Fargo não oferece mais apólices de seguro de vida para funcionários e/ou assinantes. Uma das empresas financeiras mais antigas dos Estados Unidos, Wells Fargo, foi fundada em 1852. Independentemente disso, não há como obter um seguro de vida via Wells Fargo, como afirmado anteriormente. Não, a menos que você esteja disposto a passar por um corretor terceirizado, o que não é uma opção para a maioria das pessoas.
Pelo contrário, uma ampla gama de opções está disponível para ajudá-lo a planejar seu futuro financeiro em um só lugar. Enquanto para ajudá-lo a localizar a melhor apólice de seguro, Wells Fargo Advisors atua como um corretor terceirizado. Isso é para ajudá-lo a localizar e implementar o seguro de hipoteca apropriado e de custo médio para proteger você e seu cônjuge em caso de morte ou invalidez.
Wells Fargo vendeu este pacote no passado. No entanto, desde 2018, a Wells Fargo parou de vender seus próprios produtos de seguro de vida. O Wells Fargo tem um longo histórico de questões legais: em 2016, o banco se envolveu em um escândalo. No entanto, trata-se da aquisição não autorizada de apólices de seguro de vida para seus clientes sem o seu conhecimento.
Assim, a Wells Fargo deixou de oferecer apólices de seguro de vida. Estes incluem apólices de seguro de vida a termo, integral, universal e variável.
Seguro de Vida a Termo
O seguro de vida é uma apólice de seguro de curto prazo que é popular por suas baixas taxas e baixas franquias. Esta apólice protege você por um período específico de tempo, geralmente de 10 a 30 anos, dependendo da sua apólice. Para garantir que seus entes queridos recebam os cuidados adequados no caso de sua morte prematura ou do seu cônjuge, você terá o dinheiro de um seguro de vida com prazo de hipoteca para priorizar seus compromissos financeiros
Inteiro
Este tipo de hipoteca é como uma apólice de seguro de vida que protege você pelo resto de sua vida. No caso de sua morte, seus beneficiários recebem benefícios comparáveis aos do seguro de vida. Você acumula valor em dinheiro em sua cobertura ao longo do tempo fazendo pagamentos regulares de prêmios.
Universal
Com o seguro de vida universal, você tem a opção de personalizar seu benefício por morte. Da mesma forma, você pode até pular seu prêmio mensal, se assim o desejar. O valor em dinheiro da apólice cresce ao longo do tempo, tornando-se um tipo de seguro de vida hipotecário de longo prazo.
Conclusão
O seguro de vida hipotecário, basicamente, existe para preencher a lacuna que o seguro de vida padrão não cobre. Mesmo que os membros sobreviventes da família recebam o pagamento do benefício por morte, o seguro de vida não cobre os pagamentos da hipoteca. É provável que, se um proprietário falecer, seus herdeiros tenham que pagar a hipoteca.
No entanto, em caso de morte ou invalidez do proprietário, o seguro de vida hipotecário, uma espécie de apólice de seguro de vida decrescente para a vida do proprietário, nomes a empresa hipotecária como beneficiária.
Embora esse tipo de seguro de vida esteja frequentemente disponível sem a necessidade de um exame médico. No entanto, isso pode ser uma maneira de as pessoas com problemas de saúde obterem um seguro de vida que, de outra forma, não conseguiriam.
O seguro de vida hipotecário oferece aos seus entes queridos a segurança de saber que, se algo acontecer com você, sua casa será paga integralmente, permitindo que eles vivam confortavelmente a cada mês. O seguro de vida hipotecário é geralmente mais caro do que o seguro de vida padrão. Isso se deve em parte ao fato de que as apólices de seguro de vida hipotecário exigem muito pouca subscrição.
Perguntas Frequentes:
Seguro de vida hipotecário e seguro de hipoteca privada - qual é a diferença?
O seguro de vida hipotecário é uma compra opcional que protege você se você morrer em uma situação em que não é mais capaz de pagar a hipoteca da sua família. Por outro lado, quando seu pagamento inicial é inferior a 20%, os credores podem exigir o seguro de hipoteca privada (PMI). Isso protege o credor em caso de inadimplência.
Você tem que pagar impostos sobre o dinheiro que você recebe de seu seguro de vida de hipoteca?
O produto da sua apólice de seguro de vida passa a fazer parte do seu patrimônio. Este é o valor total de tudo o que você deixa para trás quando morre. Enquanto seus beneficiários não pagam impostos sobre sua propriedade, se ela valer menos de £ 325,000. Eles o farão se sua propriedade, incluindo seu acordo, valer mais de £ 325,000. Eles devem pagar 40% de imposto sobre herança sobre qualquer coisa acima desse valor.
É possível incluir o seguro de doença crítica em uma apólice de seguro de vida hipotecário?
Sim. Uma apólice de doença crítica paga um pagamento fixo se você for diagnosticado com uma das condições graves indicadas na apólice. Isso pode ser algo como um ataque cardíaco, câncer ou derrame. Se você adicionar um seguro de doença grave, sua hipoteca poderá receber um pagamento se você ficar extremamente doente, não apenas se você morrer.
É melhor ter uma apólice de seguro conjunta ou única?
Algumas seguradoras oferecem seguro de vida de hipoteca combinada ou única se você e seu parceiro estiverem contribuindo para o pagamento da hipoteca. No entanto, quando o primeiro segurado morre, a apólice conjunta paga uma vez.
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