Todos nós queremos que nossos filhos tenham uma vida longa e saudável, e é por isso que o seguro de vida infantil pode não ser uma alta prioridade para você. No entanto, vale a pena considerar porque pode travar taxas baratas e servir como um veículo de investimento para seus filhos.
Saiba mais sobre este tipo de seguro de vida e se deve comprá-lo para os seus filhos.
Nossa lista dos melhores seguros de vida para crianças inclui empresas que oferecem planos independentes de seguro de vida inteira e de duração para crianças, em vez de passageiros, que normalmente expiram quando a criança atinge a maioridade.
O que é o Seguro de Vida Infantil?
O seguro de vida infantil não se refere a nenhuma forma específica de apólice; você não pode comprar uma política apenas para seus filhos. Você pode, no entanto, adicionar seus filhos à sua própria apólice de seguro de vida comprando um complemento de cobertura de doença crítica para crianças.
Se você adicionar a cobertura de doença grave para crianças ao seu seguro de vida, você será pago se seu filho for diagnosticado com uma doença catastrófica. Isso pagaria todas as despesas associadas aos seus cuidados, incluindo qualquer tempo fora do trabalho necessário para cuidar deles.
Se você está pensando em obter um seguro de vida para seu filho, vá ao seu consultor de políticas para ver o que eles podem oferecer. Se você está procurando novas pechinchas, verifique os preços para descobrir quais apólices podem adicionar seguro de vida infantil ao menor custo.
Vantagens de comprar um seguro de vida para seus filhos
#1. Garante a segurabilidade.
O aspecto mais atraente da apólice de seguro de vida de uma criança é que você está garantindo que seu filho terá cobertura, mesmo que desenvolva uma condição de saúde mais tarde na vida. Além disso, as seguradoras frequentemente fornecem passageiros (a um custo adicional) que permitem que você ou seu filho obtenham mais cobertura no futuro sem ter que passar por um exame médico ou provar a segurabilidade.
Quando você obtém um seguro de vida para uma criança, você não está simplesmente bloqueando a possibilidade de seguro se a saúde de seu filho mudar. Você também está garantindo que seu filho esteja coberto se ele ou ela buscar um passatempo arriscado, de acordo com Steve Meldrum, especialista em seguros da Swell Private Wealth. Meldrum, por exemplo, tem um cliente de 23 anos que teve dificuldade em obter seguro de vida porque é mergulhador – um hobby que as seguradoras consideram um perigo para segurar.
#2. Ele permite que você bloqueie uma taxa de juros baixa.
Nunca haverá um momento melhor para comprar um seguro de vida do que quando seus filhos ainda são bebês. As taxas aumentarão a cada ano que passa de vida. Naturalmente, você ou seu filho terão que pagar prêmios por um longo período de tempo. No entanto, devido às taxas extremamente baixas para crianças, o valor total pago ao longo do tempo pode ser menor. Usando o exemplo de taxa de Hoang, o prêmio mensal de $ 44.46 para $ 100,000 de cobertura na idade 0 totalizará $ 20,000 a menos ao longo de 65 anos do que o prêmio mensal de $ 126.76 pago por uma pessoa de 30 anos acima de 35 anos.
#3. Dispõe sobre despesas funerárias.
Como as chances de uma criança morrer são baixas, as taxas de enterro não são um incentivo convincente para comprar um seguro de vida para crianças. No entanto, se isso ocorrer, uma apólice de seguro de vida fornecerá fundos para ajudar a cobrir o custo das despesas do terminal. Também pode permitir que a família tire uma folga do trabalho para lamentar a perda de um filho.
Se você só precisa de seguro de vida para uma criança para cobrir as despesas do funeral, provavelmente pode adicionar um passageiro à sua própria apólice de seguro de vida para cobrir seu filho por menos do que o custo de uma apólice de seguro de vida inteira para a criança.
#4. Tem valor monetário.
Uma porcentagem dos prêmios pagos por uma apólice de seguro de vida inteira é destinada ao acúmulo de valor em dinheiro. Quando você compra uma apólice de seguro de vida para seus filhos, um valor maior do prêmio irá para o valor em dinheiro porque o custo do seguro é menor e o valor em dinheiro tem mais tempo para acumular.
As desvantagens de comprar seguro de vida para crianças
#1. Tem uma taxa de retorno muito baixa.
Os produtos de seguro de vida inteira acumulam valor financeiro, embora com baixa taxa de retorno. O seguro de vida para uma criança não deve ser usado no lugar de um plano de poupança da faculdade 529.
Quando você compra um seguro para um recém-nascido, normalmente leva 15 anos para que o valor em dinheiro seja igual aos prêmios pagos – ou seja, para equilibrar. No entanto, se você investir em um plano de poupança da faculdade 529 e obtiver um retorno de 7% (o retorno típico do mercado de ações), seu investimento dobrará em 10 anos. Investir em um plano 529 gera retornos substancialmente maiores do que investir em uma apólice de seguro de vida.
#2. É um compromisso demorado.
Quando você compra uma apólice de seguro de vida inteira, você deve antecipar os pagamentos por várias décadas.
Se o seguro tiver um valor monetário adequado, você poderá utilizá-lo para cobrir pagamentos de prêmios por um tempo. No entanto, seu filho terá menos valor em dinheiro se precisar dele mais tarde na vida.
#3. Os limites de cobertura geralmente são mínimos.
Várias seguradoras limitam o valor da cobertura para apólices de seguro de vida infantil em US$ 50,000 ou US$ 75,000. Isso não será suficiente quando seu filho for um adulto com uma família para sustentar. Para obter cobertura adequada, eles provavelmente precisarão comprar um seguro de vida como um adulto.
#4. É uma troca monetária.
Quando você compra um seguro de vida para seus filhos, você está renunciando a fundos que poderiam ser utilizados para apoiar o bem-estar de seus filhos, de acordo com Meldrum. Como é improvável que seu filho morra em tenra idade, seu dinheiro pode ser melhor gasto em outro lugar.
Quando posso comprar seguro de vida para meus filhos?
As crianças são normalmente elegíveis para cobertura quando têm 14 ou 15 dias de idade. Uma vez alcançada essa barreira, você pode comprar um seguro para seu filho ou neto a qualquer momento até atingir a maioridade. A idade de corte difere entre as seguradoras. Por exemplo, o Gerber Life Insurance Grow-Up Plan tem um limite de idade de 14 anos, enquanto a Mutual of Omaha tem um limite de idade de 17 para comprar um seguro de vida para crianças. Se você adicionar um passageiro vitalício infantil à sua própria apólice, o limite de idade poderá ser aumentado para 25 anos, dependendo do negócio.
Como faço para comprar uma apólice de seguro de vida para meus filhos?
Pais, avós e responsáveis legais podem comprar seguro de vida para seus filhos diretamente das seguradoras, seja online ou por telefone, ou por meio de um agente licenciado. Os empregadores que oferecem seguro de vida em grupo como um benefício para seus funcionários também podem fornecer um seguro de vida extra opcional, como apólices para cobrir esposas ou filhos. No entanto, nem todas as seguradoras oferecem apólices de seguro de vida para crianças e passageiros. Verifique com sua seguradora ou agente se você deseja obter cobertura.
Melhores provedores de seguro de vida infantil em 2023
- protetor
- Em todo o país
- A Mútua de Omaha
- Companhia de Seguros Penn Mutual
- Seguro de vida da State Farm
#1. Protetor - Melhor geral
Prós
- Conversível para crianças a termo
- Benefícios pagos se o segurado falecer antes de seus filhos.
- As alternativas de políticas para crianças são diversas.
Desvantagens
- JD Power tem uma classificação baixa.
Protective oferece uma gama diversificada de alternativas de cobertura para crianças. Ele apresenta as maiores limitações de conversão de prazo para crianças e as políticas de prazo mais baratas das empresas que analisamos.
Você pode adquirir até $ 25,000 em cobertura para todas as crianças presentes e potenciais de 15 dias a 18 anos sob um passageiro com o passageiro infantil da Protective. Quando seus filhos atingirem a idade de 25 anos, você poderá converter o passageiro em seguro permanente por até cinco vezes o valor nominal. Se você optar pela cobertura permanente, a Protective oferece adicionalmente planos de vida universais inteiros, universais e indexados para crianças.
A AM Best atribuiu à Protective uma nota de solidez financeira A+ (Boa), indicando uma capacidade superior de pagar sinistros. E, embora esteja em 16º lugar entre 21 empresas no JD Power 2021 US Individual Life Insurance Study, a seguradora teve menos reclamações com a National Association of Insurance Commissioners (NAIC) do que o previsto durante os últimos três anos, dada sua participação de mercado.
A Protective também ocupa uma posição alta em nosso ranking das melhores companhias de seguro de vida, melhores companhias de seguro de vida e melhores companhias de seguro de vida para pessoas com mais de 50 anos.
#2. Em todo o país - Melhor em termos de satisfação do cliente
Prós
- Conversível para crianças a termo
- Houve muito menos reclamações do que o esperado.
- A JD Power classificou-os em segundo lugar em termos de satisfação do cliente.
- Fornece seguro de vida total, de prazo e universal para crianças.
- Três benefícios de vida estão incluídos nas políticas.
Desvantagens
- Nationwide deve ser contatado para uma cotação.
A Nationwide é reconhecida por seu atendimento ao cliente e estabilidade financeira, e oferece várias opções de seguro de vida para crianças. Nos últimos três anos, a seguradora teve um número consideravelmente menor de reclamações do que o previsto e também ocupa o segundo lugar entre 21 seguradoras no JD Power 2021 US Individual Life Insurance Study.
Você pode adquirir um seguro de vida total ou universal para seus filhos, ou pode adicionar um período de vigência para crianças ao seu período existente ou a uma apólice permanente. O passageiro cobre crianças elegíveis a partir dos 15 dias até aos 22 anos ou à data do casamento. Quando seu filho atingir a idade de 18 anos, ele poderá alterar sua cobertura para sua própria apólice permanente.
A Nationwide também tem uma classificação de solidez financeira A+ (Superior) da AM Best e a maioria das apólices contém três benefícios de vida para doenças crônicas, doenças críticas e doenças terminais. Estas são apenas algumas das razões pelas quais é a nossa melhor escolha para as melhores companhias de seguro de vida e as melhores companhias de seguro de vida.
Talvez a única desvantagem seja que o seguro de prazo da empresa não é tão barato quanto os de outros provedores. No entanto, vale a pena comparar os preços dos planos autônomos para crianças com outras seguradoras.
#3. Omaha Mutual Insurance Company – Melhor para benefícios de vida
Prós
- Conversível para crianças a termo
- Dois pilotos atraentes com vidas inteiras de crianças
- Uma gama diversificada de pilotos está disponível.
- A maioria dos seguros contém benefícios de vida.
Desvantagens
- O valor máximo de rosto para crianças é de US$ 10,000.
- Apenas seguro de vida inteira está disponível para crianças.
Você pode comprar um seguro de vida inteira para crianças e, em seguida, adicionar um piloto de seguro garantido e/ou um piloto de isenção de prêmio à apólice. Há também opções de seguro de vida sem exame, como a apólice de toda a vida das crianças.
A Mutual of Omaha oferece uma série de passageiros, alguns dos quais são incomuns, como um passageiro de renda por invalidez e uma opção de retorno de prêmio para cobertura de prazo. Além disso, a maioria das apólices inclui pelo menos dois benefícios de moradia, com as apólices Express Term e Express IUL incluindo três — para condições terminais, críticas e crônicas. Esta é uma das razões pelas quais é um dos melhores seguro de vida a termo provedores para crianças.
Você pode adquirir até US$ 10,000 em cobertura para todos os filhos dependentes de 15 dias a 20 anos se comprar um passageiro para crianças dependentes. Ele expira quando a apólice base expirar, o segurado atingir a idade de 65 anos ou o filho mais novo atingir a idade de 23. A Mutual of Omaha, como muitas outras empresas conceituadas, permite converter o passageiro infantil em uma apólice permanente com rosto até cinco vezes o valor da cobertura do passageiro. É importante notar que este é um valor de face relativamente baixo quando comparado às seguradoras que oferecem até $ 25,000 em cobertura.
#4. Penn Mutual Insurance Company – Melhor para a maioria dos tipos de apólice
Prós
- Um piloto infantil conversível está disponível.
- O NAIC recebeu muito menos reclamações do que o esperado.
- Políticas sem exames médicos com alta cobertura para candidatos qualificados
- Alguns seguros são elegíveis para dividendos.
Desvantagens
- Não há cotação ou inscrição online.
A Penn Mutual tem as opções de cobertura mais permanentes para crianças entre nossas empresas mais bem avaliadas. Para seus filhos, você pode comprar planos de vida universal, vida universal variável, vida universal indexada, vida inteira e planos de um ano. Como a apólice de prazo de um ano é conversível em uma apólice permanente, é uma excelente opção para necessidades temporárias ou se você não puder arcar com o custo da cobertura permanente.
Um passageiro infantil em seu próprio seguro pode fornecer até US$ 25,000 em cobertura. (Com exceção do Protective, este é o maior valor oferecido pelas nossas principais seguradoras de vida infantil.) No aniversário da apólice mais próximo de seu 23º aniversário, seus filhos podem converter para uma apólice permanente por até cinco vezes o valor do passageiro .
Além disso, a organização tem um longo histórico de distribuição de dividendos para segurados qualificados, desde 1847. Como resultado, é nossa escolha para a melhor companhia de seguros de vida para dividendos. É também um dos melhores provedores de seguro de vida sem exames médicos, com os maiores níveis de cobertura que observamos. Alguns candidatos saudáveis podem solicitar até US$ 7.5 milhões em cobertura sem precisar passar por um exame médico.
A Penn Mutual recebeu grandes elogios por sua solidez financeira, obtendo uma classificação A+ (Superior) da AM Best, e teve muito menos reclamações com o NAIC nos últimos três anos do que o esperado, devido ao seu tamanho. Não é possível obter uma cotação de seguro de vida ou solicitar cobertura de prazo on-line.
#5. State Farm Life Insurance – Melhor para estabilidade financeira
Prós
- Há um piloto de termo conversível para crianças disponível.
- A classificação de força financeira mais alta da AM Best
- A satisfação do cliente está no auge.
Desvantagens
- O preço do seguro de longo prazo está abaixo da média.
- Não há muitas outras possibilidades de personalização.
- Para solicitar um contrato a termo, você deve primeiro falar com um agente.
Embora todas as nossas principais opções tenham classificações excepcionais de solidez financeira, a State Farm recebe a classificação máxima possível da AM Greatest, ganhando um A++ (Superior), tornando-se a melhor escolha para estabilidade financeira.
A apólice infantil da State Farm também cobre você até os 25 anos ou até os 65 anos. Quando seu filho completar 18 anos, você pode comprar até cinco vezes o valor da apólice a termo da criança e convertê-la em cobertura permanente .
A State Farm também oferece cobertura universal e vitalícia para crianças e possui um alto índice de satisfação do cliente. Foi a melhor seguradora no JD Power 2021 US Individual Life Insurance Study, razão pela qual ficou em primeiro lugar em nossa análise das melhores companhias de seguro de vida inteira para a satisfação do cliente. Além disso, dependendo de seu tamanho, a corporação teve muito menos reclamações com o NAIC durante os últimos três anos do que o previsto.
Como a apólice de seguro de vida da State Farm é mais cara do que seus concorrentes (com base em nossa avaliação de 32 empresas de seguro de vida), pode ser melhor para famílias que desejam cobertura permanente para seus filhos ou cobertura permanente com um passageiro infantil. E se você quiser um conjunto abrangente de vantagens de vida, talvez seja melhor procurar em outro lugar.
Qual é a diferença entre seguro de vida para crianças e um piloto de seguro infantil?
Um seguro de criança, que é uma extensão da sua apólice de seguro de vida ou de seu parceiro que oferece um benefício por morte menor se seu filho falecer, não é o mesmo que seguro de vida para crianças. Um passageiro infantil pode ser mais barato e frequentemente pode ser transformado em seguro separado para seu filho quando atingir a maioridade.
Quando o seguro de vida para crianças faz sentido - e quando não faz
Antes de comprar um seguro de vida para uma criança, certifique-se de ter uma cobertura adequada para si mesmo. A prioridade é dada à proteção do bem-estar financeiro dos entes queridos. Antes de comprar um seguro de vida para uma criança, certifique-se de ter cumprido todas as suas outras obrigações financeiras. Colocar dinheiro de lado para uma emergência, poupar para a aposentadoria e pagar dívidas com juros altos deve ter precedência.
Embora comprar um seguro de vida para uma criança nem sempre seja uma boa ideia, pode ser uma boa resposta para certas famílias. Pais de alta renda, por exemplo, podem achar intrigante a capacidade de transferir riqueza para seus filhos por meio de uma apólice de seguro de vida. Alternativamente, eles podem preferir o aumento com vantagem fiscal sobre o elemento do valor em dinheiro do seguro.
Trabalhar com um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar se o seguro de vida para seus filhos é adequado para sua família e situação financeira geral. Considere trabalhar com um corretor de seguros independente, que tenha acesso a vários provedores de seguros e possa ajudá-lo a encontrar a melhor apólice pelo melhor preço.
Como funciona o seguro de vida para crianças?
Da mesma forma que um seguro de vida para um adulto é um contrato com uma seguradora, um seguro de vida para uma criança também é desse tipo. Em troca da garantia de que a seguradora pagaria um benefício por morte no caso de o filho falecer, o segurado é obrigado a pagar prêmios regularmente (geralmente mensalmente ou anualmente).
Você pode obter seguro de vida em uma criança?
Na maioria dos casos, os pais têm a opção de adquirir um seguro vitalício ou a prazo para seus filhos. Tanto o seguro de vida quanto o seguro de vida inteira fornecem cobertura, mas o seguro de vida faz isso por um período de tempo predeterminado, e o seguro de vida inteira faz isso por toda a vida de um indivíduo.
Qual é o limite de idade para o seguro de vida infantil?
Seu filho não é mais elegível para ser protegido por sua inscrição familiar no seguro de vida após atingir a idade de 22 anos (ou se casar antes dos 22 anos), com exceção das situações descritas abaixo. Este é o caso mesmo que seu filho ainda esteja no jardim de infância ou na segunda série.
Vale a pena fazer um seguro de vida para uma criança?
Se você deseja garantir que haja uma rede de segurança para sua família no caso de seu filho morrer, investir em um seguro de vida para seu filho pode ser um investimento que vale a pena. Adquirir um seguro de vida para filho traz uma série de vantagens adicionais, uma das quais é a possibilidade de prémios mais acessíveis para a criança até à idade adulta.
Devo investir na apólice de seguro de vida de uma criança?
Quando uma criança morre, é trágico, mas pode não causar ruína financeira porque as crianças não trabalham e não têm dependentes. A apólice de seguro de vida de uma criança pode não ser necessária se você tiver dinheiro suficiente guardado para o funeral da criança. Como uma estratégia de economia para a faculdade, você deve pensar seriamente, mas um plano 529 é provavelmente uma opção melhor.
No entanto, se você quiser garantir que seu filho tenha acesso à cobertura familiar, independentemente de sua saúde como adulto, você pode querer procurar uma apólice permanente ou um termo conversível para crianças. Pense cuidadosamente sobre suas opções; fazer com que uma criança inicie uma apólice permanente pode ajudá-lo a obter uma taxa mais baixa, mas pode custar mais a longo prazo. O custo de um piloto infantil conversível é normalmente baixo, e seus filhos podem decidir se desejam ou não converter a cobertura em uma data posterior.
Devo comprar um seguro de vida para crianças?
Se você deseja garantir que haja uma rede de segurança para sua família no caso de seu filho morrer, investir em um seguro de vida para seu filho pode ser um investimento que vale a pena. Adquirir um seguro de vida para filho traz uma série de vantagens adicionais, uma das quais é a possibilidade de prémios mais acessíveis para a criança até à idade adulta. Converse com um especialista financeiro de confiança para saber mais sobre as repercussões de comprar um seguro de vida para seu filho menor enquanto ele ainda é jovem.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida para crianças
Por que um pai faria uma apólice de seguro de vida para seu filho?
Muitos pais compram apólices de seguro de vida para seus filhos, a fim de preservar sua futura possibilidade de seguro, caso desenvolvam condições médicas que os impeçam de obter cobertura no futuro.
O que é o seguro de vida voluntário infantil?
O seguro de vida voluntário infantil é um seguro de vida para os filhos do funcionário. Isso significa que se a criança falecer, o segurado receberá uma compensação monetária.
O que acontece com uma apólice de seguro de vida se o beneficiário for menor de idade?
As seguradoras não estão autorizadas a pagar os lucros do seguro de vida diretamente a crianças menores de idade. Quaisquer pagamentos à sua família podem ser adiados até que um custodiante designado pelo tribunal seja nomeado para administrar os fundos.
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Referências
