Se você deseja a flexibilidade do seguro de vida universal com o potencial de crescimento de uma conta de valor em dinheiro, deve procurar uma apólice de seguro de vida universal indexada. O seguro de vida universal indexado, ou IUL, permite que você se beneficie de algumas das vantagens do mercado de ações, limitando o risco.
Existem inúmeras opções, taxas e previsões a serem consideradas antes de comprar uma apólice de IUL. A cobertura do IUL tem mais altos e baixos do que outros tipos de seguro de vida porque vincula o valor em dinheiro ao mercado de ações. No entanto, para um investidor experiente que procura uma apólice com flexibilidade, a vida universal indexada pode ser a solução ideal.
O que é o Seguro de Vida Universal Indexado IUL?
O seguro de vida permanente é um tipo de seguro de vida universal indexado. Permanece em vigor desde que você efetue os pagamentos do prêmio em dia ou até a data de vencimento especificada na apólice. Muitos IULs amadurecem quando o segurado atinge a idade de 121 anos.
O seguro de vida universal indexado inclui um componente de valor em dinheiro com ganhos e perdas vinculados a um índice como o S&P 500. Enquanto o valor em dinheiro flutua com o índice, a seguradora realmente investe em títulos como títulos e hipotecas.
Um empréstimo de apólice permite que você contrate seu valor em dinheiro ou retire o valor em dinheiro. Quando você morrer, seus beneficiários receberão um benefício por morte, mas o valor será reduzido por quaisquer empréstimos não pagos ou saques do valor em dinheiro.
Alterações em seus benefícios por morte e/ou pagamentos de prêmios às vezes são possíveis com o seguro de vida universal, mas apenas dentro de certos limites. A principal distinção entre seguro de vida universal indexado e outras apólices de seguro de vida universal é a maneira pela qual o valor em dinheiro se acumula.
Como funciona a apólice IUL de seguro de vida universal indexada?
O seguro de vida universal indexado funciona de forma semelhante ao seguro de vida universal. Você paga um prêmio em troca de cobertura vitalícia e pode investir na conta de valor em dinheiro. O custo do seguro (que cobre seu benefício por morte) e outras taxas são deduzidos do pagamento do prêmio, e o restante é depositado em sua conta em dinheiro.
Os prêmios IUL, como os prêmios de vida universal, são ajustáveis. Se você decidir pular um pagamento premium ou pagar a menos, o dinheiro será deduzido diretamente de sua conta. Se suas necessidades mudarem, você poderá ajustar o valor do benefício por morte. Portanto, se você solicitar o aumento de sua cobertura, poderá ser necessário fazer um exame médico.
Como funcionam as contas de valor em dinheiro da IUL?
A conta de valor em dinheiro ganha dinheiro com base no desempenho de um índice de ações de sua escolha. Um índice de ações, como o S&P 500 ou o Dow Jones Industrial Average, é um método de rastreamento de uma coleção de ações. Você pode selecionar um ou mais desses índices de companhias de seguros. A seguradora paga juros aos segurados com base no desempenho do índice; à medida que o valor aumenta, a conta rende juros. Se o índice cair, a conta ganha menos ou nada.
Para ajudar a minimizar grandes oscilações nos pagamentos de juros, o valor que você pode ganhar está sujeito a “pisos” e “limites”. O piso é a taxa de conta mais baixa possível que geralmente é garantida para a vida da apólice, mas é frequentemente fixada em 0%. Isso significa que, se o mercado cair, a conta não sofrerá perdas.
O limite é a taxa de juros mais alta que a conta pode ganhar, portanto, se o mercado subir mais do que o limite, você só será creditado pelo valor que exceder o limite. Ao contrário do piso, sua seguradora pode alterar o limite enquanto a apólice ainda estiver em vigor.
Como exemplo, considere uma política de IUL com um piso de 0% e um limite de 9.5%. O dinheiro da conta à vista rende juros à taxa creditada mostrada na última coluna.
Aqui estão as mudanças do mercado e a taxa de juros do seguro de vida creditado.
| Alteração do índice | Piso de índice | Limite de índice | Taxa creditada |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Você pode ver como o piso protegeu a conta das perdas no início, mas como o teto limitou o benefício do índice no período seguinte. O índice aumentou 21%, enquanto os segurados ganharam apenas 9.5%.
Prós do Seguro de Vida Universal Indexado IUL
Como acontece com qualquer tipo de seguro de vida universal, é necessária uma pesquisa completa para garantir que qualquer empresa em potencial esteja entre as melhores companhias de seguro de vida universal atualmente em operação. Com isso em mente, aqui estão alguns dos principais benefícios de incluir o IUL em seu plano financeiro.
#1. Maior rentabilidade
Essas apólices usam opções de compra para obter exposição positiva aos índices de ações sem o risco de perdas, enquanto as apólices de seguro de vida inteira e apólices de seguro de vida universal fixo oferecem apenas uma pequena taxa de juros que pode ou não ser garantida. Obviamente, o retorno anual de uma apólice de seguro IUL será determinado pelo desempenho de seu índice subjacente. No entanto, sua companhia de seguros ainda pode fornecer um retorno mínimo garantido sobre seu investimento.
#2. Mais adaptabilidade
Ao montar uma apólice para atender aos seus objetivos de investimento, o seguro IUL pode oferecer flexibilidade. Os segurados podem escolher quanto risco desejam assumir no mercado, ajustar os valores do benefício por morte conforme necessário e selecionar entre uma variedade de participantes que fazem a apólice sob medida para suas necessidades específicas. Por exemplo, você pode incluir um cuidador de longo prazo para cobrir os custos do lar de idosos, se surgirem.
#3. Os ganhos de capital são isentos de impostos
A menos que abandonem a apólice antes do vencimento, os segurados não pagam ganhos de capital sobre o aumento do valor em dinheiro ao longo do tempo, enquanto outros tipos de contas financeiras podem tributar ganhos de capital na retirada.
Este benefício se estende a quaisquer empréstimos que você possa fazer contra o valor em dinheiro da apólice. Se você quiser evitar o pagamento de impostos e multas em uma retirada antecipada de um 401(k) ou IRA, ter uma fonte pronta de dinheiro para emprestar pode ser atraente.
Não há distribuições mínimas exigidas para acumulação de valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida universal indexada, ao contrário de uma 401 (k) or IRA tradicional.
#4. Sem efeito na Previdência Social
Na aposentadoria, os benefícios da Previdência Social podem ser uma importante fonte de renda. Você pode começar a receber os benefícios do Seguro Social a partir dos 62 anos ou adiá-los até os 70 anos. Receber benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa, bem como trabalhar enquanto recebe benefícios, pode reduzir o valor do benefício. Antes de atingir a idade de aposentadoria completa, você só pode ganhar uma certa quantia por ano antes que seus benefícios sejam reduzidos.
O acúmulo de valor em dinheiro de uma apólice de seguro IUL, bem como quaisquer valores de empréstimo emprestados, não contariam para os limites de ganhos. Como resultado, você pode pedir emprestado em sua apólice para complementar os benefícios do Seguro Social sem reduzir o valor do benefício.
#5. Seguro de Morte
Como outros tipos de seguro de vida, o seguro IUL pode fornecer um benefício por morte a seus entes queridos. Esse dinheiro pode ser usado para pagar despesas de funeral e enterro, dívidas pendentes, como hipoteca ou empréstimos estudantis co-assinados, custos de faculdade para crianças ou simplesmente para cobrir as despesas do dia-a-dia. Este benefício por morte pode ser isento de impostos e repassado aos seus beneficiários.
Especialistas financeiros frequentemente recomendam ter uma cobertura de seguro de vida igual a 10 a 15 vezes sua renda anual.
Contras do Seguro de Vida Universal Indexado
Existem várias desvantagens nas apólices de seguro IUL, que os críticos são rápidos em apontar. Por exemplo, alguém que estabelece a apólice durante um período em que o mercado está tendo um desempenho ruim pode acabar com pagamentos de prêmios altos que não contribuem para o valor em dinheiro. Se os pagamentos do prêmio não forem efetuados em tempo hábil, a apólice pode expirar, anulando inteiramente o objetivo do seguro de vida.
Além disso, tenha em mente as seguintes considerações:
#1. Limites nas devoluções
As companhias de seguros frequentemente estabelecem taxas máximas de participação inferiores a 100% e, em alguns casos, tão baixas quanto 25%. Além disso, durante bons anos, os retornos sobre os índices de ações são frequentemente limitados a certos níveis. Independentemente do desempenho do índice subjacente da apólice, essas restrições podem limitar a taxa de retorno real que é creditada em sua conta a cada ano.
Nesse caso, talvez seja melhor investir diretamente no mercado ou considerar uma apólice de seguro de vida universal variável. No entanto, é fundamental considerar sua tolerância ao risco pessoal e metas de investimento para garantir que ambos sejam consistentes com sua estratégia geral.
#2. Não há garantias.
As apólices de seguro de vida inteira geralmente incluem uma taxa de juros garantida, bem como valores de prêmios previsíveis ao longo da vida da apólice. As apólices da IUL, por outro lado, fornecem retornos baseados em índices com prêmios variáveis ao longo do tempo. Isso significa que você deve estar disposto a aceitar flutuações nas devoluções e, ao mesmo tempo, fazer um orçamento para prêmios potencialmente mais altos.
# 3. Honorários
As apólices de seguro da IUL podem incluir uma série de taxas e outros custos, como:
- Encargos para despesas de prêmio
- Custos administrativos
- Cavaleiros
- Comissões e taxas
- Carga de rendição
Todas essas taxas e custos podem reduzir a taxa de retorno fornecida pela sua apólice. Por isso é fundamental pesquisar as melhores seguradoras de vida para saber o que está pagando e o que está recebendo em troca.
É uma boa ideia obter um seguro de vida universal indexado?
Tenha em mente que as apólices da IUL são mais caras do que outros tipos de seguro de vida devido a custos mais altos de prêmios e taxas potenciais. Se você está pensando em comprar uma apólice de vida universal indexada, consulte um consultor financeiro que possa explicar as nuances e fornecer uma imagem precisa do potencial real de uma apólice IUL. Verifique como a seguradora calculará sua taxa de juros, limite de ganhos e quaisquer taxas que possam ser avaliadas.
Seguro de vida a termo versus seguro de vida universal indexado IUL
O seguro de vida é uma maneira mais simples e barata de garantir que seus entes queridos estejam financeiramente seguros se você morrer enquanto a apólice estiver ativa. Ao contrário do seguro IUL, o seguro de vida que dura toda a sua vida se você pagar seus prêmios dura um determinado período de tempo, normalmente 10, 15, 20 ou 30 anos. Se você morrer enquanto a apólice ainda estiver em vigor, seus beneficiários podem reivindicar seu benefício por morte e não há taxas de juros ou prêmios mais altos para se preocupar.
Seguro de Vida Integral vs. Seguro de Vida Universal Indexado
O seguro de vida inteira agrega valor em dinheiro em um cronograma predeterminado e é uma política menos complicada do que o seguro de vida universal. Você não precisa se preocupar com o desempenho de índices de mercado específicos, e o prêmio provavelmente será menor com menos taxas do que um IUL. No entanto, ao contrário de uma apólice universal, você não poderá ajustar os prêmios ou obter uma apólice paga.
Seguro de Vida Variável vs. Apólice de Seguro de Vida Universal Indexado
O seguro de vida variável é mais complicado do que uma apólice de seguro de vida universal indexada porque permite ainda mais flexibilidade. Ao contrário de uma política indexada, o valor em dinheiro de uma política variável pode ser totalmente dependente das ações que você escolher.
Embora sua apólice variável possa ter um benefício mínimo fixo por morte, o desempenho de seu valor em dinheiro pode aumentar ou diminuir significativamente o pagamento total de seus beneficiários após sua morte. Seu prêmio também pode ser influenciado pelo desempenho da parcela variável, com um desempenho ruim resultando em um custo mais alto. Como resultado, o seguro de vida variável é considerado mais arriscado do que as apólices de vida inteira ou universal, incluindo IUL.
É possível sacar o seguro de vida universal indexado?
Embora você possa acessar seu valor em dinheiro em uma apólice IUL, há alguns casos em que isso é tributável. Por exemplo, você pode sacar sem impostos até a sua base (o valor que você pagou na apólice). Qualquer saque que inclua uma parte de seus ganhos de investimento antes do vencimento da apólice, por outro lado, estará sujeito ao imposto de renda naquele ano fiscal.
Empréstimo contra valor em dinheiro também pode resultar em um evento tributável. Se você permitir que os juros do empréstimo esgotem o valor em dinheiro atual, sua apólice pode expirar e você será obrigado a pagar impostos sobre o saldo do empréstimo.
A apólice de seguro de vida universal indexada é um investimento melhor do que um 401(k)?
Seguro de vida universal indexado, bem como planos 401(k), cada um tem seu próprio conjunto de benefícios. Um plano 401(k) oferece mais opções de investimento e pode incluir uma correspondência de empregador. Um IUL, por outro lado, inclui um benefício por morte, bem como um valor em dinheiro adicional que o segurado pode emprestar. Eles, no entanto, têm altos prêmios e taxas e, ao contrário de um 401(k), podem ser cancelados se o segurado parar de contribuir para eles.
Conclusão
O seguro IUL pode ajudá-lo a atender às necessidades de proteção financeira de sua família, além de acumular valor em dinheiro. Essas apólices, no entanto, podem ser mais complicadas do que outros tipos de seguro de vida e nem sempre são adequadas para todos os investidores. Falar com um agente ou corretor de seguros de vida experiente pode ajudá-lo a determinar se o seguro de vida universal indexado é uma boa opção para você.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida universal indexado
Você pode perder dinheiro em um IUL?
É improvável que você perca dinheiro em um IUL porque as seguradoras garantem seu principal contra perdas de mercado. No entanto, geralmente há um valor máximo que você pode ganhar.
A Vida Universal Indexada vale a pena?
Um IUL só é um bom investimento se o mercado de ações cair e seu valor em dinheiro subir mais rápido que o mercado. Quando o mercado de ações está crescendo, um IUL provavelmente decepcionará.
O IUL tem valor em dinheiro?
O seguro de vida universal indexado é um tipo de seguro de vida permanente que inclui um valor em dinheiro e um benefício por morte.
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Referências
