Comprar cobertura de seguro de vida não precisa ser difícil. Saiba como a parceria com um agente simplifica a solicitação de uma apólice de seguro de vida on-line e a obtenção de cobertura barata para sua família.
Guia passo a passo para obter um seguro de vida
As etapas abaixo podem ajudá-lo a tomar decisões importantes sobre a apólice de seguro de vida escolhida, a quantidade de cobertura necessária e a companhia de seguros escolhida.
#1. Determine se você precisa de seguro de vida
Uma das primeiras perguntas a fazer antes de procurar um seguro de vida é se você precisa dele. A maioria das pessoas, de acordo com o Insurance Information Institute (iii), faz. Apesar do fato de que as situações pessoais e financeiras de todos são únicas, uma apólice de seguro de vida pode ser uma rede de segurança útil. Isso é especialmente verdadeiro se qualquer uma das seguintes condições for atendida:
- Se você morresse, sua família ou beneficiários enfrentariam dificuldades financeiras.
- Depois que você morrer, seus dependentes ficarão sobrecarregados com uma montanha de dívidas.
- Você deseja pagar as últimas despesas, como funeral, enterro ou assistência médica.
- Você deseja cobrir as despesas da mensalidade, creche ou aposentadoria de um dependente.
E se você já tiver seguro de vida por meio de sua apólice? A LIMRA alerta os consumidores para não confiarem apenas em sua apólice de seguro de vida patrocinada pelo empregador, que pode não fornecer uma grande rede de segurança no caso de morte de um assalariado importante. Com a perda de uma renda, 25% das famílias de dupla renda nos Estados Unidos teriam dificuldades financeiras em um mês e 42% enfrentariam dificuldades financeiras em seis meses.
Anote o benefício por morte, ou o montante fixo que seu beneficiário receberia se você morresse se você tivesse uma apólice de seguro de vida patrocinada pelo empregador, geralmente conhecida como seguro de vida em grupo. Se for insuficiente para atender às suas necessidades, uma apólice de seguro de vida autônoma pode ser uma opção inteligente. O seguro de vida do empregador não pode acompanhá-lo depois que você sair do emprego, de acordo com Catherine Theroux, diretora de relações públicas da LIMRA.
#2. Determinar o valor do seguro de vida necessário
O valor do seguro de vida que você precisa é determinado por vários fatores, incluindo sua renda pessoal e familiar, as necessidades de seus dependentes ou potenciais beneficiários e seus objetivos financeiros. Aqui estão algumas perguntas a serem feitas ao determinar o valor da cobertura da sua apólice de seguro de vida:
- Como minha perda de renda afetará meus dependentes?
- Por quanto tempo quero que minha renda sustente financeiramente meu beneficiário?
- Quanto dinheiro meus dependentes ou cônjuge precisariam para pagar a hipoteca ou o aluguel?
- Quais despesas diárias, se houver, desejo cobrir para meus beneficiários?
- Como meus entes queridos pagarão as despesas de fim de vida, como contas de funeral, impostos imobiliários e assim por diante?
- Quero que minha apólice de seguro de vida seja transmitida como herança?
- Quero que uma parte da minha apólice de seguro de vida seja doada a uma instituição de caridade?
Pode ser difícil determinar quanta cobertura de seguro de vida você precisa. A resposta frequentemente leva em consideração vários aspectos de toda a sua condição financeira. Como resultado, é uma boa ideia discutir suas preocupações e objetivos com um consultor financeiro respeitável, que pode ajudá-lo a identificar uma política que apoie seus beneficiários, bem como sua estratégia financeira geral.
#3. Determine o melhor tipo de seguro de vida para você
Existem duas formas de seguro de vida a serem consideradas: seguro de vida a termo, que dura um período fixo de tempo, e seguro de vida permanente, que protege você pelo resto de sua vida. Compreender as características distintivas de cada tipo pode ajudá-lo a selecionar o melhor.
1. Seguro de Vida a Termo
As apólices de seguro de vida a termo têm as seguintes características:
- A cobertura está disponível apenas por um curto período de tempo, geralmente entre 1 e 30 anos.
- O seguro de vida é frequentemente a opção mais barata.
- Prêmios previsíveis e uma garantia de benefício por morte
O seguro de vida a termo é um seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período de tempo, conhecido como termo. Isso inclui tanto as apólices de curto prazo que estão ativas por um a cinco anos e as apólices de longo prazo que estão ativas por 15 a 30 anos.
Os produtos de seguro de prazo normalmente apresentam taxas fixas, às vezes conhecidas como “níveis”, que permanecem constantes durante a vigência de sua apólice. O seguro de vida a termo também oferece um benefício garantido por morte ou uma quantia fixa de dinheiro que seu beneficiário receberá em sua morte, conforme especificado em seu contrato.
Com o seguro de vida, você pode escolher entre dois tipos de benefícios por morte. Um é o nível, o que significa que permanecerá constante durante a vigência da apólice. O outro fornece um benefício de morte em declínio. Isso significa que a quantidade de dinheiro que seu beneficiário receberá diminuirá ao longo da vida da apólice.
As apólices de seguro de vida a termo também podem ser renováveis, o que significa que podem ser renovadas no final do primeiro mandato. Eles também podem ser conversíveis, o que indica que a apólice pode ser transformada em uma apólice permanente.
Quando você compra um seguro de vida, seu beneficiário receberá apenas o benefício por morte especificado em seu contrato após sua morte. Esta apólice não tem valor monetário ou componente de investimento, e você não pode pedir emprestado ou sacar dela enquanto estiver vivo.
2. Seguro de Vida
A cobertura de seguro de vida permanente cobre você pelo resto de sua vida. Sua cobertura não será interrompida desde que você efetue seus pagamentos regulares de prêmios. O seguro de vida permanente, como o seguro de vida, tem um benefício por morte que é pago aos beneficiários após a morte.
O seguro de vida permanente também inclui um componente de valor em dinheiro. O valor em dinheiro é distinto do benefício por morte e funciona de forma semelhante a uma conta de investimento, da qual você pode sacar ou emprestar os fundos disponíveis. Quando você paga seu prêmio, uma parte do seu pagamento é depositada em uma conta de investimento. O valor em dinheiro também pode aumentar ou diminuir dependendo do tipo de apólice de seguro que você possui. Em algumas circunstâncias, o crescimento é determinado pelas taxas de juros ou pelo sucesso dos fundos mútuos de ações e do mercado monetário. Em outros, o valor cresce quando a seguradora distribui uma porcentagem dos lucros da empresa aos correntistas como dividendos. Se você estiver procurando por um seguro de vida permanente, converse com um agente sobre as opções de crescimento do valor em dinheiro para ver qual apólice é a certa para você.
3. Seguro de Vida Inteira
As apólices de seguro de vida inteira têm as seguintes características:
- Cobertura que dura a vida do segurado
- Opções flexíveis de pagamento de prêmio com garantia de benefício por morte
- Possibilidade de acessar o valor em dinheiro da apólice antes da morte
O seguro de vida inteira, como o seguro de longo prazo, oferece um benefício garantido por morte, embora as taxas variem dependendo do tipo de apólice que você compra.
Essas apólices, que são um tipo de seguro de vida perpétuo, geralmente incluem um valor em dinheiro que você pode acessar antes da morte, seja emprestando ou retirando da conta de valor em dinheiro ou usando o valor em dinheiro para pagar os prêmios. A forma como o valor em dinheiro cresce é determinada pelo tipo de apólice escolhida. Existem apólices para toda a vida em que a acumulação de valor em dinheiro é estabelecida no início da apólice, bem como apólices em que o valor em dinheiro aumenta dependendo dos dividendos fornecidos a você pela seguradora.
4. Seguro de vida universal
O seguro de vida universal tem as seguintes características:
- Cobertura que dura a vida do segurado
- Pagamentos de prêmios flexíveis e benefícios por morte
- Valor em dinheiro que aumenta devido a ganhos de juros com impostos diferidos
Este é outro tipo de seguro de vida permanente que permite aos segurados manter a cobertura por toda a vida. Prêmios e benefícios por morte não são fixos neste tipo de apólice e podem ser alterados pelo segurado. Isso permite que certos segurados modifiquem suas apólices com base nas mudanças nas circunstâncias da vida. No entanto, o valor da apólice e os prêmios podem variar dependendo do desempenho do mercado de investimentos.
Além disso, o seguro universal inclui um valor em dinheiro que cresce dependendo dos rendimentos de juros com impostos diferidos. O valor em dinheiro, por outro lado, pode flutuar dependendo de quão bem (ou mal) os investimentos da empresa são. Se você tiver uma apólice de vida universal, poderá acessar o valor em dinheiro ou usá-lo para pagar prêmios, desde que o valor em dinheiro exceda o pagamento do prêmio.
5. Sem seguro de vida para exames
Uma apólice de seguro de vida sem exame tem as seguintes características:
- Não há necessidade de exame médico.
- Um processo de aplicação mais rápido é típico.
- Estão disponíveis políticas de prazo e permanentes.
O seguro de vida sem exame é qualquer apólice permanente ou de prazo que não exija um exame médico para obter cobertura. Indivíduos que desejam renunciar a um exame médico ou que desejam acesso mais rápido e fácil ao seguro de vida podem achar essa opção atraente.
Isso não significa que os provedores aprovem aplicativos ou definam prêmios arbitrariamente. Um subscritor analisa os dados disponíveis para aceitar pedidos e estabelecer taxas premium sem depender de um exame médico. As informações podem vir de vários lugares, incluindo registros médicos e de direção. As companhias de seguros também podem contar com dados do MIB Group (anteriormente conhecido como Medical Information Bureau), uma organização de relatórios de consumidores para seguros.
Existem custos e benefícios. Uma apólice de seguro de vida sem exame geralmente é mais cara do que a alternativa. Quando comparadas a outros seguros, essas apólices podem oferecer menos cobertura e flexibilidade. Você pode não conseguir converter uma apólice de longo prazo em uma apólice de cobertura permanente, por exemplo.
#4. Determine se você precisa de pilotos de seguro de vida
Riders são benefícios ou recursos opcionais que você pode adicionar à sua apólice para gerar uma cobertura personalizada que se adapta às suas necessidades individuais. Os passageiros estão disponíveis para os segurados em uma variedade de formas, e cada uma pode afetar seu prêmio.
Os contratos de seguro de vida geralmente incluem os seguintes pilotos:
1. Cavaleiro Infantil
Os pais podem adicionar seus filhos à política com este passageiro. Se a criança falecer antes de atingir a idade indicada no piloto, a seguradora pagará aos segurados um benefício por morte.
2. Passageiro de Benefício por Morte Acelerada para
Se você incluir este passageiro, poderá acessar seus benefícios por morte antes de morrer se tiver uma doença terminal ou doença.
3. Beneficiário por Morte Acidental
Isso, às vezes conhecido como piloto de indenização dupla, aumenta o benefício por morte que seu beneficiário receberá se você morrer como resultado de lesões recebidas em um acidente coberto.
4. Renúncia ao Passageiro Premium
Incluir um passageiro de isenção de prêmio em sua apólice pode protegê-lo se você não puder pagar o prêmio necessário devido a uma lesão ou doença que o torne deficiente.
Se você quiser adicionar passageiros à sua apólice, converse primeiro com seu agente, corretor ou seguradora. Como a disponibilidade, a elegibilidade e as restrições variam de acordo com a empresa e a política, é fundamental entender completamente o passageiro e as situações desencadeantes antes de incluí-lo em sua apólice.
#5. Selecione uma companhia de seguros de vida
O próspero mercado de seguros de vida de hoje oferece aos consumidores uma gama diversificada de provedores e opções de apólices. Os clientes também podem trabalhar com um agente de seguros, corretor de seguros ou seguradora. Compreender as distinções entre cada termo pode ajudá-lo a localizar uma empresa e uma política que corresponda às suas necessidades.
Agente de Seguros
Um agente de seguros é um profissional licenciado que vende produtos de seguros a consumidores, como seguros de vida, veículos e residências. Eles podem ser um agente cativo, representando uma única seguradora, ou um agente independente, representando várias seguradoras.
Corretor de seguros
Em vez de representar uma ou mais seguradoras, o corretor atua como intermediário entre seus clientes e o mercado de seguros. Clientes individuais são auxiliados por corretores de seguros na localização, revisão e comparação de apólices de seguros de vários negócios. No entanto, eles não subscrevem, vinculam ou supervisionam as compras de apólices.
Companhia de seguros
Uma companhia de seguros, geralmente conhecida como provedor, seguradora ou operadora, é uma empresa que vende pacotes, subscreve e vincula apólices de seguro. Eles também são a entidade responsável pelo processamento e pagamento de sinistros.
Dicas sobre como escolher uma companhia de seguros, agente ou corretor
Independentemente de qual opção você selecionar, há algumas coisas que você pode fazer para garantir que está trabalhando com um agente, corretor ou organização respeitável e que está obtendo a melhor política para você e seus beneficiários.
1. Examinar Licenciamento
Para oferecer seguro em seu estado, tanto as companhias de seguros quanto os agentes devem ser licenciados. Qualquer agente respeitável ou empresa de seguros deve ser capaz de oferecer essas informações, mas você também pode verificar com o departamento de seguros do seu estado, departamento financeiro ou outro órgão governamental comparável que supervisione as seguradoras.
2. Examinar as classificações da empresa
Várias agências independentes atribuem classificações às seguradoras com base em sua solidez financeira ou capacidade de pagar sinistros. Antes de obter o seguro, leia as classificações de dois ou mais dos provedores mais respeitáveis.
3. Obtenha feedback e referências
As classificações oficiais podem fornecer uma indicação decente da solidez financeira de uma empresa, mas as experiências de outras pessoas também podem ser úteis. Amigos, parentes e profissionais financeiros confiáveis, como um consultor, também podem ajudá-lo a restringir sua busca por um agente, corretor ou empresa de seguros de vida.
4. Procure ofertas de pacotes.
Clientes que combinam planos recebem descontos de diversas seguradoras. Se você já possui outra apólice de seguro, como seguro residencial ou de automóvel, pergunte à sua operadora se ela oferece seguro de vida e, em caso afirmativo, se oferece desconto em várias apólices.
5. Olhe ao redor.
Pesquisar e comparar seguradoras, apólices e prêmios é uma das melhores coisas que você pode fazer antes de obter uma nova apólice. Um corretor de seguros pode ajudá-lo com isso. Uma companhia de seguros ou agente também pode fornecer uma cotação de seguro gratuita. Antes de tomar uma decisão, o Insurance Information Institute sugere a obtenção de pelo menos três estimativas.
6. Pense em suas preferências
Preferências e expectativas pessoais também podem influenciar sua decisão.
Algumas questões a considerar:
- O agente ou corretor prestou atenção às suas necessidades e respondeu às suas perguntas?
- Você prefere gerenciar tudo online ou com um agente de reuniões pessoalmente?
- Você quer trabalhar com uma empresa que oferece seguro sem exames médicos?
Quando tudo o mais é igual, o melhor provedor, agente ou corretor de seguros é aquele que faz você se sentir à vontade e que compartilha suas preferências e aspirações.
Quão importante é a avaliação financeira de uma companhia de seguros?
A classificação financeira de uma companhia de seguros pode revelar informações vitais, como a probabilidade de ela pagar os sinistros de seguro. Como resultado, você normalmente deve selecionar um provedor de seguro de vida que seja conhecido por pagar sinistros elegíveis.
Várias agências independentes monitoram e avaliam as seguradoras, e você deve entrar em contato com dois ou mais dos seguintes antes de adquirir uma apólice. AM Best Company, Inc.; Fitch Ratings; Kroll Bond Rating Agency, Inc. (KBRA); Serviços para Investidores da Moody's; e a Standard & Poor's (S&P) Insurance Rating Services estão entre as agências mais conhecidas.
Cada agência tem sua própria técnica de pontuação e estatística. Para seguradoras de primeira linha, as principais agências de classificação normalmente usam uma variedade de classificações começando com uma versão de A (por exemplo, A++, AAA).
Em geral, quanto maior a classificação, mais confiável é a seguradora. Life Happens, um recurso educacional de seguros focado no consumidor, adverte os consumidores contra fazer julgamentos apenas com base nas classificações, devido ao fato de que as classificações podem diferir de agência para agência.
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As despesas mensais para uma apólice de cobertura de US$ 1,000,000 com prazo de 20 anos são baseadas em uma mulher de 35 anos.
#6. Adquira sua apólice de seguro
É hora de iniciar o processo de inscrição depois de determinar o tipo e a quantidade de cobertura que você precisa, verificar as cotações gratuitas e comparar as empresas. O procedimento de compra pode diferir dependendo de vários fatores, incluindo o tipo de apólice, o negócio escolhido e se você se envolve com um agente, corretor ou diretamente com a empresa.
Preenchimento do Formulário de Seguro de Vida
Ao adquirir sua apólice, você precisará preencher um formulário de seguro de vida, on-line ou em papel. Independentemente da forma de inscrição, normalmente você precisará fornecer informações básicas de contato (por exemplo, nome, número de telefone, endereço de e-mail etc.), bem como o tipo de apólice que pretende adquirir. Além disso, você pode exigir os seguintes detalhes:
- Número Segurança Social
- Licença para dirigir
- A data de nascimento
- Gênero
- Status de relacionamento
- Ocupação
- Detalhes financeiros (por exemplo, salário, patrimônio líquido)
- Informações médicas e de saúde (por exemplo, altura, peso, condições médicas, prescrições)
- Informações sobre o uso de nicotina ou tabaco
- Nome(s) do(s) Beneficiário(s)
- Aniversário do(s) Beneficiário(s)
- Número de segurança social do(s) beneficiário(s)
Ter um exame médico
Você pode ser obrigado a passar por um check-up médico ou triagem, dependendo do tipo de política que você selecionar. Durante o check-up, um médico coletará informações cruciais de saúde, como peso, altura e pressão arterial. Amostras de sangue e urina também podem ser coletadas.
Se você não puder ou optar por não fazer um exame médico, deve procurar uma apólice de seguro de vida sem exame.
Escolhendo um destinatário
Quando você compra sua apólice, você também deve escolher seu beneficiário, que é a pessoa ou entidade que receberá o benefício por morte da apólice em caso de falecimento.
Você pode nomear uma ou mais pessoas como beneficiárias de sua apólice, como filhos e cônjuge ou companheiro. Se você incluir mais de um beneficiário, deverá explicar quanto do benefício por morte cada beneficiário receberá. Por exemplo, se você escolher seu cônjuge e um filho como beneficiários, poderá designar 40% da apólice para seu marido e 60% para seu filho.
No entanto, você não é obrigado a especificar um indivíduo específico como beneficiário. Como beneficiário, você pode selecionar uma instituição de caridade, sua propriedade ou um administrador. Se você não nomear um beneficiário ou o beneficiário nomeado não puder ser encontrado, o benefício por morte será pago ao seu espólio.
Além disso, iii sugere nomear um beneficiário primário, bem como um beneficiário contingente. Se você morrer e seu beneficiário principal ainda estiver vivo e puder ser contatado, o benefício por morte será pago a ele. Se o seu beneficiário principal falecer ou não puder ser encontrado, o benefício por morte será pago ao beneficiário contingente.
Seleção de menor como beneficiário
Ao decidir sobre uma apólice de seguro de vida para seus filhos após sua morte, listá-los como beneficiários em sua apólice pode parecer a opção ideal. Se o seu beneficiário for menor no momento da sua morte, a companhia de seguros pode recusar-se a pagar o benefício à criança. Em vez disso, o caso pode ser ouvido no tribunal de sucessões, que nomeará um tutor.
Você pode evitar o tribunal de sucessões selecionando um custodiante que supervisionará os fundos até que seu filho atinja a idade adulta ou estabelecendo um fundo fiduciário e nomeando seu filho como beneficiário dos fundos fiduciários.
Se você nomear um jovem como beneficiário de sua apólice de seguro de vida, consulte um consultor financeiro sobre a melhor estratégia para garantir que o dinheiro do benefício por morte seja adequadamente administrado e distribuído ao seu filho.
Você pode comprar seguro de vida online?
Sim, pode adquirir um seguro de vida online. Algumas companhias de seguros são especializadas em fornecer seguro de vida instantâneo, que frequentemente faz uso de algoritmos para apresentar a você uma cotação instantânea de preços, desde que você se qualifique para a apólice com base em sua idade e saúde.
Se você tiver alguns problemas de saúde, a seguradora pode optar por um processo de seguro de vida mais tradicional, que levará mais tempo e poderá implicar em um exame médico para o seguro de vida. Isso ocorrerá apenas se você tiver tais problemas de saúde.
Posso comprar um seguro de vida de outra pessoa?
Você pode comprar um seguro de vida para outra pessoa, mas, para isso, precisa demonstrar que tem um “interesse segurável”, o que significa que suas finanças sofreriam se a outra pessoa falecesse. Uma boa ilustração disso seria comprar um seguro de vida para o cônjuge. Você tem a opção de ser o beneficiário da apólice, o que lhe permitirá receber o benefício por morte.
Por outro lado, você não pode obter uma apólice de seguro de outra pessoa sem que essa pessoa esteja ciente disso. Não é assim que as seguradoras fazem negócios e, se o fizessem, o futuro segurado teria que assinar o formulário.
Com que idade você deve comprar um seguro de vida?
Seu prêmio de seguro de vida geralmente será mais acessível se você comprá-lo quando for mais jovem. No entanto, isso é baseado na suposição de que você está em boas condições gerais. Como a idade é um dos indicadores mais fortes de mortalidade, quanto mais velho você fica, maior a probabilidade de falecer durante o período da apólice, o que fará com que a seguradora de vida tenha que pagar seu benefício por morte. Isso ocorre porque a idade é um dos mais fortes preditores de mortalidade. Por causa disso, as taxas geralmente aumentam à medida que as pessoas avançam em seus últimos anos. No entanto, nem todo mundo exige seguro de vida, mesmo em idades mais avançadas, portanto, você deve avaliar seu caso com um agente profissional de seguros de vida antes de decidir se deve ou não adquirir um seguro de vida.
Quanto custa para obter apólice de vida?
Os prêmios de seguro de vida não são uniformemente caros para ninguém. Na maioria dos casos, os prêmios são calculados usando uma combinação de fatores, como os seguintes: O tipo de cobertura que você usa O nível mínimo de proteção exigido Sua idade e sexo Uso de tabaco Condições médicas Relatório do histórico de direção Ocupação Passatempos, especialmente se envolverem atividades de alto risco, como paraquedismo ou bungee jumping. Independentemente de haver ou não passageiros incluídos na apólice. A escolha do método de pagamento do prêmio é outro aspecto que pode afetar o custo total de sua apólice de seguro de vida. Um bom número de companhias de seguros oferece aos seus segurados a opção de fazer pagamentos mensais ou anuais. Por outro lado, você pode ter a opção de selecionar vários cronogramas de pagamento, como parcelas trimestrais ou semestrais. O prêmio mensal costuma ser o mais barato de todas as alternativas de pagamento; no entanto, você precisará garantir que esse compromisso de pagamento seja contabilizado em seu orçamento mensal.
Quais são as melhores companhias de seguros de vida?
Não há um único provedor de seguro de vida que possa ser apontado como superior a todos os outros em todas as circunstâncias. Você pode examinar as análises de clientes de diferentes empresas, a estabilidade financeira e os tipos de alternativas de cobertura que oferecem para escolher o negócio que melhor se adapta às suas necessidades. Você também pode se beneficiar ao obter muitas estimativas de diferentes empresas para descobrir qual delas pode fornecer o melhor produto e pilotos pelo preço mais acessível.
Como obter perguntas frequentes sobre seguro de vida
Quanto custa comprar um seguro de vida?
Este tipo de apólice de seguro normalmente custa entre $ 40 e $ 55 por mês. O custo real é determinado pelo tipo de seguro, valor da cobertura e circunstâncias pessoais. O seguro de vida permanente é mais caro do que o seguro de vida temporário e é usado de maneira diferente.
Como é o processo de contratação do seguro de vida?
Escolher um plano e valor de cobertura, solicitar uma apólice e, em algumas situações, fazer um exame médico fazem parte do processo de cobertura do seguro de vida. Para economizar tempo e evitar problemas durante o processo de inscrição, esteja preparado para responder perguntas sobre você, seu estilo de vida e seu histórico médico.
Com que idade você deve fazer um seguro de vida?
Mesmo que você não “precise”, seus vinte anos são a melhor idade para comprar uma cobertura de seguro de vida de prazo modesto. Em geral, quando você é mais jovem e saudável, representa menos risco para uma seguradora, e é por isso que consegue os melhores preços.
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Referências
