Quanto seguro de vida eu preciso? (Guia Detalhado)

quanto seguro de vida eu preciso
Fonte da imagem: Aginginplace.org

É difícil identificar exatamente quanto seguro de vida você precisa, mas este guia o ajudará a obter uma boa estimativa. Aprenderemos sobre seguro de vida, quando você precisar e quanto precisará.

O que é seguro de vida?

O seguro de vida paga dinheiro a um ou mais beneficiários de sua escolha no caso de sua morte, desde que você pague os prêmios e os termos da apólice sejam cumpridos. O seguro de vida pode cobrir despesas de fim de vida, como funeral ou dívidas pendentes, ou pode fornecer uma compensação para manter a qualidade de vida dos dependentes ou necessidades financeiras futuras, dependendo do tipo de apólice.

Quem precisa de seguro de vida?

O seguro de vida pode beneficiar uma ampla gama de pessoas em vários estágios de suas vidas. Se você tem dependentes financeiros, como cônjuge, filhos, pais idosos ou irmãos deficientes, você pode ser um bom candidato para cobertura de seguro de vida. Mesmo que você não tenha nenhum dependente financeiro no momento, o seguro de vida pode ajudá-lo a pagar suas despesas finais ou deixar dinheiro para uma instituição de caridade. Além disso, adquirir uma apólice enquanto você ainda é jovem e saudável pode permitir que você obtenha uma taxa mais baixa.

Quanto você precisa de seguro de vida: calculadora de seguro de vida inteira e a termo

O seguro de vida cobre você por um determinado período de tempo, como dez ou vinte anos. Considere quanto tempo você deseja que sua apólice dure ao calcular a cobertura. Por exemplo, se você precisar de um seguro de vida para cobrir sua renda até que seus filhos atinjam a idade da faculdade, pode ser necessária uma apólice de 20 anos. Como alternativa, se você deseja cobrir sua hipoteca, pode ser necessária uma apólice de 30 anos.

Como o seguro de vida inteira cobre você pelo resto de sua vida, você deve considerar as despesas finais, como custos de enterro. Suas necessidades de seguro podem mudar ao longo de sua vida, portanto, considere quaisquer planos futuros, como comprar uma casa, começar uma família ou ganhar mais dinheiro.

Como você determina quanto seguro de vida você precisa

#1. Divida sua renda por dez.

A regra de “dez vezes a renda” é freqüentemente compartilhada online, mas não leva em consideração as necessidades de sua família, nem suas economias ou apólices de seguro de vida existentes. Também não especifica um valor de cobertura para pais que ficam em casa, que devem ter cobertura mesmo que não ganhem a vida.

Se um dos pais que fica em casa morre, o valor de seu trabalho deve ser reposto. No mínimo, o genitor remanescente teria que pagar a alguém para fornecer serviços que o genitor que fica em casa fornecia gratuitamente, como creche.

#2. Compre dez vezes sua renda, mais $ 100,000 para as despesas da faculdade de cada filho.

Esta fórmula estende a regra de “10 vezes a renda” incluindo cobertura educacional adicional para seu filho. Se você tem filhos, a faculdade e outros custos de educação devem ser considerados no cálculo do seguro de vida. No entanto, esse método não considera todas as necessidades, bens ou cobertura de seguro de vida existente de sua família.

#3. Aplique a fórmula DIME.

Esta fórmula o encoraja a examinar suas finanças com mais profundidade do que as outras duas. DIME significa dívida, renda, hipoteca e educação, quatro fatores a serem considerados ao determinar suas necessidades de seguro de vida.

Dívida e custos finais: some todas as suas dívidas, excluindo sua hipoteca, e uma estimativa de suas despesas de funeral.

Renda: Determine o número de anos que sua família precisará de apoio e multiplique sua renda anual por esse número.

Empréstimo: determine o valor necessário para pagar sua hipoteca.

Estime o custo de enviar seus filhos para a escola e a faculdade.

Quando você soma todas as suas obrigações, obtém uma imagem muito mais completa de seus requisitos. Embora esta fórmula seja mais abrangente, ela não leva em consideração sua cobertura de seguro de vida ou economia existente. Também desconsidera as contribuições não pagas feitas por um pai que fica em casa.

Fatores a considerar ao calcular quanto seguro de vida você precisa

Pegue sua renda e multiplique-a por 10 a 12 vezes, seja manualmente ou com uma calculadora. Se você ganha $ 50,000 por ano, deve obter uma apólice com um pagamento mínimo de $ 500,000.

Por que dez a doze vezes? Porque se você morrer, sua família pode investir o pagamento do seguro de vida em fundos mútuos de ações de bom crescimento com retornos médios de 10 a 12%. Só o crescimento desse investimento poderia substituir seu salário por muito tempo. Isso fornece à sua família uma confortável almofada financeira enquanto eles choram e se recuperam de sua perda. Comprar de 10 a 12 vezes seu salário anual em cobertura de seguro de vida garante que sua família não sofrerá uma perda financeira significativa quando você morrer.

As apólices de seguro de vida estão disponíveis em termos de 10, 15 e 20 anos. Você provavelmente desejará uma apólice que dure de 15 a 20 anos. Isso é tempo suficiente para as crianças amadurecerem e (espero) saírem por conta própria (o que significa que não são mais dependentes, mas independentes!). Também dá a você e seu cônjuge tempo para acumular riqueza suficiente para se auto-segurar.

Parece ser muito. No entanto, tanto seguro de vida é realmente bastante acessível para a maioria das pessoas. Além disso, você deseja garantir que as necessidades futuras de sua família sejam atendidas, bem como as imediatas.

Mas você ainda não terminou; considere os cenários abaixo para chegar ao seu valor final.

#1. Pai que fica em casa

Pergunte a qualquer pai que fica em casa e eles dirão que, embora seja uma bênção, também dá muito trabalho. Se um de vocês preencher esse papel, certifique-se de obter um seguro de vida para ele, bem como para o pai que trouxer o bacon para casa. Como toda aquela preparação de comida, gerenciamento de calendário, carregar crianças, limpar a casa e fazer recados seriam feitos se o pai que fica em casa desaparecesse repentinamente? Pagando a outra pessoa (possivelmente várias pessoas!)! Portanto, obtenha para esse pai sua própria apólice de seguro de vida com cobertura variando de $ 250,000 a $ 400,000 para cobrir esses empregos. Além disso, dê-lhes um abraço extralongo e agradeça!

#2. Faculdade

Você acha que aqueles garotos que limpam manteiga de amendoim no banco de trás do seu motorista aspiram a frequentar a faculdade algum dia? Em caso afirmativo, você provavelmente deseja que o pagamento da apólice seja mais próximo de 12 vezes sua renda anual. Isso proporcionará aos seus filhos um futuro seguro até que eles sejam capazes de se sustentar.

#3. Dívida

Você ainda precisa de seguro de vida se tiver dívidas. Na verdade, você precisa ainda mais! Muitas pessoas acreditam que devem esperar até que estejam livres de dívidas antes de comprar um seguro, mas isso é um grande erro. Quando você deve dinheiro a outras pessoas, você fica mais vulnerável. Considere isto: se você morresse, deixando sua família sem nada e com uma montanha de dívidas, como eles sobreviveriam?

Por outro lado, se você tivesse uma apólice de seguro de vida de $ 500,000, eles não precisariam se preocupar em como viveriam sem você e poderiam até pagar algumas ou todas as suas dívidas. Essa é uma estratégia muito melhor.

#4. Solteiro

Se você é solteiro como um pringle e está pronto para se misturar, isso não significa que você não precise de seguro de vida. Também não implica que você seja responsável.

Você deve considerar obter uma apólice pelos seguintes motivos: Você pode querer um seguro para cobrir o custo do seu funeral (especialmente se planeja obter um caixão de “fantasia” em forma de sapato - uma coisa dele). Além disso, quanto mais jovem você for ao adquirir a apólice, menos dispendiosa ela será. Se você acredita que vai se casar e começar uma família nos próximos cinco anos, comprar uma apólice de 20 anos agora pode economizar dinheiro.

Por outro lado, se gosta do estilo de vida de solteiro (a sua cadeira de jardim conta como “móveis”) e pretende manter-se assim durante muito tempo, esta é uma área onde pode poupar dinheiro.

Idosos com mais de 60 anos precisam de seguro de vida?

Você criou uma família e sua aposentadoria agora está garantida. Essa é uma conquista notável. Você pode, no entanto, ter adquirido uma apólice de seguro de vida para substituir sua renda durante anos críticos. Agora você deve decidir se deseja comprar uma nova apólice de seguro de vida. É melhor comprar um seguro de vida inteira ou a longo prazo para idosos?

Alguns idosos com mais de 60 anos podem acreditar que, por serem aposentados, não precisam mais de seguro de vida. Infelizmente, nem sempre é esse o caso. Muitas despesas, como criar os filhos, pagar uma hipoteca ou pagar as mensalidades da faculdade, podem surgir.

Se você não tem dívidas e tem dinheiro economizado o suficiente para viver confortavelmente por muito tempo, bem como dinheiro economizado para cobrir despesas de funeral e outros custos inesperados, talvez você não precise de seguro de vida aos 60 ou 70 anos. Muitos adultos mais velhos, no entanto, descobrem que o seguro de vida pode fornecer uma importante rede de segurança para suas famílias, se necessário.

Razões para considerar um seguro de vida para idosos com mais de 60 anos:

  • À medida que as despesas médicas de seu parceiro ou cônjuge aumentam, certifique-se de que você pode continuar a fornecer cuidados de qualidade.
  • Contas médicas e despesas funerárias podem ser cobertas pelas apólices de despesas finais.
  • Se você morrer, o seguro de vida pode ajudar a pagar as dívidas que você deixou para trás.
  • O seguro complementar é uma excelente maneira de se sustentar financeiramente em caso de doença grave ou outra necessidade médica.
  • Você pode deixar uma herança para seus herdeiros. Isso é dinheiro ou propriedade que você deixa para alguém após sua morte; você pode deixar algo para seus filhos ou netos.

O que é uma boa quantidade de seguro de vida?

De acordo com a maioria das seguradoras, um valor razoável para o seguro de vida é de seis a dez vezes o salário anual. Se você multiplicar seu salário anual por dez, escolheria $ 500,000 em cobertura. Alguns especialistas aconselham adicionar $ 100,000 extras em cobertura por criança acima do valor de 10x.

Com que idade você deve comprar um seguro de vida?

Embora uma idade mais jovem seja geralmente preferível, quando esse período deve começar também pode ser determinado por quando você espera que outras pessoas dependam de sua renda. Você precisa de seguro de vida se tiver 25 anos e uma esposa que fica em casa com um recém-nascido. No entanto, você não precisa de seguro de vida se tiver 29 anos e for solteiro.

Qual é o valor mínimo do seguro de vida?

A menor apólice de seguro de vida oferecida pela maioria das seguradoras de vida é de $ 100,000 em cobertura. No entanto, algumas empresas, como a Genworth Life Insurance Company e a AIG American General Life Insurance, oferecem $ 50,000 ou até $ 25,000 em cobertura de prazo.

Quanto tempo você deve pagar pelo seguro de vida antes de pagar?

Se você morrer antes de fazer o pagamento do prêmio, a seguradora não pagará. Se a seguradora não tiver um período de espera, a apólice provavelmente será mais cara do que uma que tenha. Uma espera de dois anos é normal, mas pode durar até quatro anos.

Quais são os dois tipos de seguro de vida?

Existem dois tipos de seguro de vida: a termo e permanente. O seguro de vida cobre você por um determinado período de tempo (geralmente de 10 a 30 anos), tornando-o uma opção mais barata, enquanto o seguro de vida permanente cobre toda a sua vida.

Em conclusão,

Se você tem dependentes, agora é a hora de contratar um seguro de vida. Não os deixe expostos. Se você tem filhos pequenos, eles confiarão em você pelos próximos 15 a 20 anos. Quer seu cônjuge trabalhe ou não, ele depende de sua renda, então não arrisque deixá-lo de fora.

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