De acordo com a Small Business Administration, existem mais de 33 milhões de pequenas empresas operando nos Estados Unidos, sendo quase metade delas domésticas. Todos os tipos de empreendimentos, como os administrados por contadores, artistas, fornecedores, faxineiros, passeadores de cães, escritores freelancers, personal trainers, tradutores e instrutores, se enquadram nessa categoria. Embora começar um negócio em casa seja um empreendimento emocionante, os empresários iniciantes podem não estar cientes dos riscos associados. Para ajudar a proteger seu negócio baseado em casa da ruína financeira, você precisa do tipo adequado de seguro. Assim, falaremos sobre as cotações de seguro de automóveis e o custo nesta peça, bem como a cobertura de seguro comercial doméstico.
O que é cobertura de seguro para empresas domésticas?
Quando você opera um negócio em casa ou em sua propriedade, o seguro comercial doméstico pode cobrir litígios, danos à propriedade, lesões relacionadas aos negócios (como um cliente que tropeça e cai em seu escritório) e lesões a funcionários.
Alguns proprietários de empresas contam com o seguro residencial, mas esses planos podem não ser suficientes:
- Apenas os primeiros $ 2,500 em propriedades comerciais são cobertos por uma apólice de seguro residencial típica. Portanto, seu reembolso é apenas de até $ 2,500 se você perder mais do que isso em um incêndio em casa, por exemplo. Você pode não ter cobertura suficiente em sua apólice de seguro residencial, por exemplo, se você administra um negócio doméstico de venda de roupas e um incêndio destrói seu estoque.
- Para “outras estruturas” que são utilizadas para operações comerciais, como uma garagem independente onde você opera a empresa, uma apólice de seguro residencial geralmente exclui a cobertura.
- A apólice de seguro residencial típica tem um limite de $ 500 para propriedades comerciais mantidas fora das instalações da residência principal. Portanto, a cobertura é limitada se você usar uma câmera de vídeo cara fora de sua casa.
Uma apólice de seguro separada para pequenas empresas ou um endosso da apólice de seguro do proprietário fornecerá a você uma cobertura superior de seguro para empresas domésticas. A State Farm, por exemplo, fornece ambas as variedades.
Como funciona o seguro empresarial residencial
A maioria das apólices de proprietário tem limites muito baixos (US$ 2,500 ou menos para imóveis comerciais) ou exclusões para atividades relacionadas a negócios. Uma apólice ou conjunto de apólices que funcionam em conjunto para proteger uma empresa que funciona fora de sua casa é chamada de seguro comercial baseado em casa. Responsabilidade geral, responsabilidade profissional e seguro de propriedade comercial são os três principais tipos de cobertura.
Tipos de cobertura de negócios baseados em casa
A política do proprietário de uma empresa (BOP) é uma das melhores maneiras de obter cobertura se você operar um negócio baseado em casa. Seguro de responsabilidade geral, seguro de propriedade comercial e seguro de interrupção de negócios são os três tipos de cobertura significativos que compõem um BOP. Quando comparado à compra de cada apólice separadamente, um BOP geralmente é mais barato e você pode adicionar tipos de cobertura adicionais conforme necessário.
Aqui estão algumas opções típicas de seguro para pequenas empresas a serem consideradas.
#1. Seguro de responsabilidade civil geral
Uma cobertura de seguro de responsabilidade geral cobre danos não intencionais à propriedade de outras pessoas e lesões acidentais que você causa ao conduzir negócios. Por exemplo, se você acidentalmente derramar tinta na mobília de um cliente enquanto opera uma empresa de pintura fora de sua casa, o seguro de responsabilidade civil geral cobrirá o custo de substituição ou reparo dos itens danificados. Se você for processado como resultado de um acidente, também cobrirá seus custos legais, veredictos e acordos.
Outras questões, como acusações de violação de direitos autorais, perda de reputação e danos à publicidade, também são cobertas pelo seguro de responsabilidade civil geral.
#2. Seguro de propriedade comercial
Se a propriedade da sua empresa for roubada, perdida ou danificada por um problema coberto pela sua apólice, como um incêndio, ela estará coberta pelo seguro de propriedade comercial. O seguro para propriedades comerciais é frequentemente referido como “seguro de propriedade comercial”.
#3. Seguro de interrupção de negócios
O seguro de interrupção de negócios paga custos como perda de receita, salários e taxas de realocação se você precisar se mudar temporariamente devido a um problema coberto por sua apólice (como um incêndio). Além disso, o seguro de renda comercial é outro nome para “seguro de interrupção de negócios”.
#4. seguro automóvel comercial
Você precisa de um seguro de automóvel comercial se dirigir para atividades relacionadas ao trabalho, como reuniões com clientes ou entregas de produtos. Acidentes ocorridos no trabalho não são cobertos pelo seu seguro auto.
#5. Seguro de responsabilidade profissional
Sua empresa está protegida por um seguro de responsabilidade civil profissional contra ações judiciais decorrentes de erros cometidos na operação de sua empresa. Por exemplo, se você trabalha como contador e um cliente alega que você deu conselhos impróprios, seu seguro de responsabilidade profissional pode ser capaz de pagar por seus custos legais, bem como quaisquer indenizações ou acordos.
#6. seguro de compensação dos trabalhadores
O seguro de acidentes de trabalho cobre despesas médicas se um de seus funcionários ficar doente ou ferido no trabalho. Mesmo que os proprietários individuais estejam frequentemente isentos das regras de compensação dos trabalhadores, você ainda deve estar ciente delas se tiver funcionários.
Custo do Seguro Empresarial Residencial
De acordo com a Insureon, a cobertura do proprietário de uma empresa custa em média US$ 57 por mês. Isso cobre seguro de responsabilidade geral, interrupção de negócios e propriedade comercial. Os custos do seguro da sua empresa residencial serão influenciados por várias variáveis, como:
- O tipo de negócio
- Os tipos de cobertura que você compra
- Número de empregados
- Equipamentos e propriedades comerciais
- Localização
- Limites de cobertura e franquias
Seguro residencial para automóveis
Independentemente de os veículos pertencerem ou não à sua empresa, o seguro comercial residencial de automóveis os cobre. Para proprietários de pequenas empresas que dirigem para locais de trabalho ou para encontrar clientes, entregam itens, transportam equipamentos ou suprimentos ou têm funcionários que dirigem seus veículos, a cobertura é uma necessidade.
Embora você possa frequentemente combiná-los para economizar dinheiro, o Seguro Auto Home Business é separado do Seguro Rideshare e do Seguro Auto Pessoal. Além disso, você pode combinar este seguro com outras apólices de seguro comercial, como responsabilidade geral e seguro de propriedade comercial.
O que é o seguro Auto Home Business?
Os veículos usados para fins comerciais, sejam eles dirigidos por você ou por um funcionário, são cobertos pelo seguro comercial de automóveis. Até as limitações do seguro, todos os custos relacionados a acidentes associados a ferimentos, fatalidades ou danos à propriedade são cobertos.
Às vezes, o seguro residencial para automóveis é confundido com o seguro de carona, que normalmente é necessário se você trabalha como entregador ou motorista de carona. Normalmente, a cobertura de seguro automóvel comercial cobre:
- O seguro de responsabilidade civil cobre lesões, mortes e danos à propriedade se um motorista for culpado por um acidente durante o trabalho. Contas legais podem ser cobertas por este seguro.
- Pagamentos médicos, sem culpa ou proteção contra danos pessoais, para cobrir os custos médicos do motorista e de quaisquer passageiros após um acidente, independentemente de quem foi o culpado.
- A proteção do motorista sem seguro cobre danos à propriedade e, às vezes, ferimentos causados por um motorista sem seguro ou atropelado. Se o motorista faltoso não tiver cobertura de seguro automóvel adequada para cobrir todos os custos, esta apólice também pode incluir cobertura para motorista com seguro insuficiente.
- A cobertura abrangente e de colisão cobre danos a um veículo de trabalho causados por um objeto ou outro veículo, roubo, vandalismo, inundação ou incêndio, bem como danos por qualquer um dos eventos mencionados acima.
Os planos comerciais podem oferecer proteções adicionais, como reboque e mão de obra, reembolso de custos de aluguel e cobertura de lacunas no aluguel, mas geralmente excluem a cobertura de ferramentas e outros itens que você possa transportar no automóvel. As ferramentas mantidas pela empresa podem ser cobertas por uma apólice do proprietário da empresa que oferece garantias para propriedades comerciais, enquanto itens pessoais no carro podem ser cobertos por uma apólice de seguro residencial ou de locatários.
Você precisa de um seguro comercial para automóveis domésticos?
Você precisa de uma apólice comercial de automóveis se costuma usar seu automóvel para trabalhar, exceto para ir ao trabalho. Mesmo que você seja um contratado independente em período integral ou parcial ou autônomo, você deve pensar em adquirir um seguro de automóvel comercial.
Uma política comercial provavelmente será necessária se você:
- Dirija por dinheiro. Uma apólice pessoal irá protegê-lo quando você pegar comida para um colega de trabalho ou levar amigos a um show, mas não quando você transportar pessoas ou coisas mediante pagamento.
- Rastreie quilômetros extensos para trabalho, como viagens frequentes a lojas de varejo ou canteiros de obras.
- Desloque equipamentos ou ferramentas pesadas para uso no trabalho.
- Faça com que os membros da equipe dirijam para você. Se você possui um carro, você deve ter seguro para qualquer condução feita para o trabalho.
Sua apólice pode não ser adequada se você raramente usa seu automóvel para trabalhar.
Como obter uma cotação de seguro comercial para automóveis residenciais e comprar cobertura
Para adquirir um seguro de automóvel comercial, siga estes procedimentos.
- Escolha os motoristas e veículos que você precisa segurar. Para obter as taxas, você provavelmente precisará do Departamento de Transportes dos Estados Unidos ou do número de identificação de cada veículo, bem como dos detalhes de cada carteira de habilitação.
- Estabeleça quanta proteção você precisa. De acordo com o Insurance Information Institute, as seguradoras normalmente aconselham ter $ 1 milhão em seguro de responsabilidade civil. Dependendo do tamanho de sua frota, da idade de seus veículos e de outras considerações, você pode precisar de uma certa quantidade de acidentes e cobertura abrangente.
- Obtenha muitas estimativas. Você pode ter certeza de que está obtendo a cobertura de que precisa com o melhor preço comparando as cotações de seguro empresarial. Progressive, Allstate, Geico e outros provedores de seguros empresariais on-line oferecem cotações on-line rápidas.
- Faça um seguro. Alguns fornecedores colocarão você em contato com um agente para executar sua transação. Em outras circunstâncias, você pode comprar sua apólice online de forma independente.
Custo do Seguro Comercial Automóvel Residencial
Para seguros de automóveis comerciais, as pequenas empresas geralmente pagam um prêmio de US$ 142 por mês ou US$ 1,704 anualmente. Em caso de acidente, esta cobertura pode cobrir danos materiais, despesas médicas, roubo de carros, danos causados pelo clima e vandalismo.
As empresas que possuem seus automóveis são obrigadas a realizar seguro automóvel comercial. Você pode precisar de seguro de automóvel contratado e não próprio (HNOA) em vez de automóveis pessoais, alugados ou alugados usados para fins comerciais.
O seguro empresarial é crucial, pois sua seguradora de automóveis pode rejeitar uma reclamação por acidentes envolvendo veículos comerciais. Um valor mínimo de seguro de responsabilidade civil também é exigido pela lei estadual para cada veículo.
O prêmio é impactado pelo valor e uso do veículo.
O seguro de automóvel comercial custará menos para uma empresa doméstica com um único veículo do que para uma empresa com frota. O preço é afetado pelo tipo e quantidade de carros da empresa, com que frequência eles são dirigidos e pelas opções de cobertura selecionadas.
Como comprar um seguro comercial baseado em casa
Para uma pequena empresa que opera fora de casa, um endosso de sua apólice de seguro residencial fornecerá cobertura adicional. No entanto, grandes empresas ou profissões que exigem cobertura especializada podem exigir uma apólice de seguro comercial independente.
#1. Melhore a apólice de seguro do seu proprietário adicionando um endosso
Para aumentar a cobertura para o seu negócio, os provedores de seguros residenciais geralmente oferecem endossos que você pode adicionar à sua apólice existente.
De acordo com o Insurance Information Institute, você pode aumentar seus limites de seguro regulares para propriedades comerciais de $ 2,500 para $ 5,000 por menos de $ 20 por ano, adicionando um endosso padrão de empresa doméstica. Uma empresa muito pequena com vendas anuais de $ 5,000 ou menos se beneficiaria disso.
#2. Compre uma apólice de seguro comercial independente
As apólices de seguro da empresa autônoma podem fornecer proteção e cobertura mais abrangentes com limites maiores. Em comparação com um endosso de apólice de seguro residencial padrão, esse tipo de apólice pode oferecer limites de cobertura mais altos para responsabilidade e equipamentos comerciais.
Quais são os 2 tipos de seguro de propriedade comercial?
Um BOP inclui seguro de responsabilidade geral e de propriedade comercial. Perda ou dano à propriedade segurada é coberto pelo seguro de propriedade se a perda ou dano for devido a um risco coberto pela apólice. Existem duas maneiras pelas quais as políticas de propriedade comercial e BOPs podem ser escritas: todos os riscos ou riscos designados.
Quais são as limitações de uma política de proprietário para um negócio home run?
A seguir estão algumas exceções típicas para empresas domésticas: Não há seguro contra perda de dados. Cobertura limitada para equipamentos comerciais em sua propriedade e dentro de sua casa (geralmente até $ 2,500). Nenhuma proteção para registros corporativos.
Por que você precisa de um seguro de propriedade comercial?
Em caso de perda coberta, o Seguro de pertences empresariais ajuda a proteger o equipamento e os pertences pessoais da sua empresa.
Posso cancelar o seguro residencial para negócios domésticos?
Se você utiliza uma parte de sua casa para negócios, pode deduzir uma parte do prêmio do seguro residencial de seus impostos. Se sua casa for danificada em um desastre declarado pelo governo federal, você também poderá deduzir quaisquer perdas financeiras não seguradas.
O seguro residencial pode ser uma despesa comercial?
Sim. Os custos do seguro residencial podem ocasionalmente ser dedutíveis como despesa comercial.
Que tipo de seguro você precisa para administrar um negócio?
Toda empresa com funcionários é obrigada por lei federal a ter seguro-desemprego, seguro-desemprego e invalidez. Além disso, alguns estados exigem seguro complementar. Visite a página da Web do seu estado para saber mais sobre as necessidades de seguro para sua empresa, pois elas variam de acordo com o estado.
Conclusão
Os operadores de negócios baseados em casa precisam garantir que tenham o seguro adequado para suas operações. O limite da apólice do proprietário pode não ser suficiente ou, dependendo da perda, pode não fornecer cobertura para uma reclamação relacionada a uma empresa. O seguro para empresas domésticas é uma apólice para pequenas empresas que protege sua propriedade comercial, oferece proteção de responsabilidade civil e oferece a tranquilidade de saber que sua casa e sua empresa estão seguras.
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Referências
