Comprar uma casa é uma grande conquista, mas também é um investimento financeiro significativo. O seguro residencial é um dos melhores métodos para proteger seu novo investimento. A apólice de formulário especial HO-3 é o tipo mais frequente de apólice de seguro residencial. A cobertura da apólice HO-3 cobre sua casa e seus itens pessoais. É um dos vários tipos de seguro residencial. Conhecer as distinções ajudará você a selecionar o tipo apropriado de seguro residencial para fornecer cobertura financeira no caso de uma perda coberta.
O que é a apólice de proprietários de residências HO-3?
Uma apólice HO3 é um jargão de seguro para uma apólice básica de seguro residencial. É, em essência, um contrato entre você e sua seguradora. Você concorda em pagar um custo mensal (seu prêmio) em troca de eles te protegerem quando as coisas não saírem conforme o planejado.
Recursos de cobertura da apólice HO-3
| Cobertura | Limite típico |
| Habitação | Reconstruir o custo da casa |
| Outras estruturas | 10% do limite de habitação |
| Propriedade pessoal | 50% do limite de habitação |
| Perda de uso | 10% do limite de habitação |
| Responsabilidade pessoal | Sua escolha |
| Pagamentos médicos | Sua escolha |
Os formulários de apólice de seguro residencial elaborados pelo Insurance Services Office (ISO), uma corporação que fornece dados e serviços de consultoria para o setor de seguros, geralmente são usados para planos HO-3. No entanto, só porque uma apólice é baseada no padrão ISO HO-3 não significa que ela adere perfeitamente a essas regras, nem várias seguradoras oferecem exatamente a mesma cobertura em sua apólice individual HO-3.
Os clientes devem sempre discutir uma possível apólice de proprietário HO-3 com seu agente de seguros para garantir que eles entendam completamente os limites da cobertura.
O que uma apólice HO-3 cobre?
Sua casa e pertences pessoais não são as únicas coisas cobertas por uma apólice de seguro HO-3. Dê uma olhada abaixo para saber mais sobre como este formulário de apólice pode proteger você e seus bens.
# 1. Cobertura de habitação
A cobertura de sua residência se estende a sua casa e quaisquer estruturas associadas, até o custo de substituição da apólice em uma base de risco aberto. Consulte esta lista para obter uma lista de riscos que sua apólice HO-3 não cobrirá. É crucial compreender que o custo de substituição e o valor de mercado da sua casa não são as mesmas coisas. O valor dos imóveis e terrenos está incluído no valor de mercado da sua casa. O custo de substituição é apenas para reconstruir nossa casa se ela estiver danificada.
#2. Cobertura de outras estruturas
Outras estruturas, como uma garagem individual ou cercas, geralmente são cobertas em 10% da cobertura máxima de sua residência.
#3. Cobertura de responsabilidade
O seguro de responsabilidade do proprietário, como a cobertura do seguro de carro, protege você se você for culpado por danos à propriedade ou lesões corporais de outra pessoa. Propomos aumentar seus limites de cobertura de responsabilidade pessoal para proteger quaisquer ativos que você possa ter. Ao contrário da cobertura de responsabilidade em sua apólice de seguro automóvel, a cobertura de responsabilidade do proprietário HO-3 geralmente é barata.
#4. Propriedades pessoais
A cobertura de bens pessoais cobre suas roupas, móveis, televisão e outros objetos de valor. Apenas incidentes declarados com precisão são cobertos para sua propriedade pessoal (perigos nomeados). Se você deseja uma apólice de risco aberta para seus pertences pessoais, você deve entrar em uma apólice HO-5 (ou o equivalente da sua seguradora).
A propriedade pessoal é frequentemente segurada pelo seu valor real em dinheiro ou pelo custo de substituição. O valor real em dinheiro considera o desgaste ao calcular seu pagamento, enquanto a cobertura do custo de substituição paga o custo total da substituição de seus pertences.
Ao estabelecer a cobertura de pertences pessoais, sublimites devem ser considerados. O valor da cobertura para pertences preciosos, como joias ou obras de arte, pode ser limitado pela seguradora. A seguir estão alguns sublimites comuns.
| Sublimite | Propriedade | Limitações |
| $200 | Dinheiro, Ouro, Moedas | |
| $1,500 | Jóias, relógios, peles | Somente roubo |
| $1,500 | Embarcações, reboques | Somente roubo |
| $2,500 | Armas de fogo | |
| $2,500 | Talheres | |
| $2,500 | Propriedade comercial | No local |
| $500 | Propriedade comercial | Fora das instalações |
| Varia | Eletrônicos |
Se o valor de qualquer um de seus bens exceder os sublimites monetários, considere adicionar mais cobertura à sua apólice por meio de um endosso ou passageiro. Isso aumentará a cobertura geral de uma categoria. Um endosso de joias, por exemplo, aumentaria o nível de cobertura de joias para todos os seus objetos de valor. Se você possui uma joia significativa, como um anel de noivado, procure um endosso programado como uma alternativa de cobertura.
Um endosso programado é limitado a um único item. Este objeto certamente precisará ser avaliado e garantirá que você esteja adequadamente coberto em caso de perda.
#5. Despesas de vida extra
Sua cobertura adicional de despesas de vida, geralmente conhecida como perda de uso, reembolsa você por certas despesas se sua casa se tornar inabitável como resultado de uma perda coberta. Você está segurado até o máximo da apólice.
#6. Despesas médicas de outras pessoas
Acidentes ocorrem. Se um visitante de sua casa for ferido enquanto estiver em sua propriedade, sua cobertura de pagamentos médicos cobrirá suas despesas médicas até o limite da apólice.
- Pagamentos e contas médicas
- Despesas cirúrgicas
- Os raios X são caros.
- Tratamentos dentários
- Taxas para ambulâncias e hospitais
- Assistência de enfermagem
- Membros artificiais
- Serviços para os mortos
Que perigos uma apólice HO-3 cobre?
Uma política HO-3 cobre sua casa e bens pessoais separadamente. Exceto nos casos excluídos especificados, a estrutura física de sua casa e quaisquer outras estruturas – cercas ou uma garagem individual – são cobertas em todas as instâncias. Como sua propriedade é um investimento significativo, você deve segurá-la contra todos os riscos.
Em caso de sinistro, você só precisa mostrar à seguradora do seu imóvel que o dano não foi causado por um dos riscos excluídos. Nesse sentido, o ônus da prova é substancialmente menor. Isso pode acelerar drasticamente o processo de sinistros com sua companhia de seguros. Vamos dar uma olhada nas várias opções de cobertura disponíveis com uma apólice HO-3.
- Perigo Aberto: A menos que especificado de outra forma, o seguro de perigo aberto protege você contra todas as reivindicações. Uma política de risco aberto normalmente exclui o seguinte:
- Tubulações e sistemas em casas abandonadas congelam
- Danos causados por gelo e água em fundações ou pavimentos
- Roubo de uma casa em construção
- Vandalismo para casas desocupadas
- Corrosão, falhas latentes, fumaça industrial, poluição
- Desgaste, assentamento
- Pragas, animais de estimação e outros animais
- Circunstâncias climáticas que pioram a perda de outras causas proibidas
- Ações do governo e associações
- Falhas de construção, projeto e manutenção
- Perigo nomeado: Seus itens pessoais são protegidos apenas contra os riscos específicos listados na apólice. Entre os 16 perigos comumente cobertos estão:
- Fogo ou relâmpago
- Vento ou chuva de granizo
- Danos causados por aeronaves
- Explosões
- Motins e agitação civil
- Dano de fumaça
- Danos relacionados ao veículo
- Roubo
- Vandalismo
- Objetos que caem
- Atividade eruptiva vulcânica
- O peso da neve, gelo ou granizo causa danos.
- Água transbordando do encanamento, aquecimento ou ar condicionado
- Rachaduras, rasgos e queima do aquecedor de água
- Danos por corrente elétrica
- O congelamento de tubos
O que uma apólice HO-3 não cobre?
Apesar de sua popularidade, a política dos proprietários de imóveis HO-3 tem uma desvantagem: cobertura de perigo nomeado para itens pessoais. Enquanto você ainda está protegido contra muitos riscos, você deve arcar com o ônus de provar que a perda foi causada por uma das reivindicações cobertas. Isso pode retardar o processo de reclamação dependendo do tipo de reclamação e das circunstâncias individuais.
Exclusões da política HO-3
Há mais algumas exclusões a serem observadas. Inundações e terremotos são dois dos perigos mais comuns que muitas seguradoras se recusam a cobrir. A maioria dos proprietários que desejam se proteger contra esses riscos precisará adquirir uma apólice separada de seguro contra terremoto ou inundação.
Dê uma olhada na lista abaixo para saber quais riscos são geralmente excluídos de qualquer apólice de seguro residencial.
- Inundação
- Furacão
- Bolor*
- Vandalismo para casas desocupadas
- Desgaste normal
- Animais de estimação causam danos materiais
- Terremotos**
- Os códigos de construção e legislação comparável devem ser aplicados.
- Comportamento intencional
- Negligência
- Atos do governo
*Alguns seguros permitem que você adicione cobertura limitada de danos causados pelo molde.
**Se relevante, você pode adicionar seguro contra terremotos por meio de sua seguradora.
Por que você deve obter o seguro HO3?
Para começar, se você tem um empréstimo bancário ou uma hipoteca, deve ter um seguro residencial. Isso se deve ao fato de que protege você e o investimento do banco, corrigindo danos em sua casa. Além disso, a compra de um seguro para um dos maiores investimentos que você fará é um acéfalo.
Sua apólice HO3 também pode cobrir ocorrências menores e muito comuns, como seu laptop roubado em uma cafeteria, seus canos estourando no inverno ou seus pertences pegando fogo devido à fiação ruim.
Mesmo que você não faça uma reclamação, ter um seguro residencial pode acabar com qualquer medo ou preocupação de que algo ruim possa acontecer. Dá-lhe paz de espírito, sabendo que está protegido mesmo no pior cenário.
Onde posso obter o seguro HO-3?
O seguro residencial HO-3 está disponível na maioria das seguradoras privadas. Você pode obter seguro de um fornecedor nacional ou local. Se você atualmente possui seguro de automóvel, pode ser elegível para um desconto de pacote se comprar um seguro residencial da mesma empresa.
O que distingue uma apólice HO3 de outros tipos de seguro residencial?
As apólices HO3 são populares porque oferecem uma combinação perfeita de cobertura confiável e barata contra uma ampla gama de riscos. No entanto, dependendo de seus requisitos de cobertura e do tipo de propriedade que você possui, um tipo diferente de seguro residencial pode ser mais adequado.
Sua seguradora pode ajudá-lo a determinar suas necessidades e o tipo de apólice apropriado para você. Destacamos o que distingue várias formas de cobertura de seguro residencial de um HO3.
- HO1: Para sua casa, os planos HO1 fornecem apenas cobertura de perigos nomeados.
- HO2: O seguro HO2 fornece apenas cobertura de perigo nomeado para sua casa e bens pessoais.
- HO4: A cobertura HO4 (seguro do locatário) cobre bens e responsabilidades pessoais, mas não a própria casa. A cobertura D também está incluída em alguns seguros HO4.
- HO5: O seguro HO5 é semelhante à apólice HO-3, pois oferece limites mais altos e cobre uma variedade maior de perigos. Eles são normalmente recomendados para novas residências.
- HO6: As apólices HO6 são semelhantes às apólices HO3, mas destinam-se exclusivamente a condomínios e a cobertura habitacional que oferecem limita-se ao interior da casa.
- HO7: O seguro HO7 é semelhante às apólices HO3, mas são apenas para casas móveis.HO8
- HO8: O seguro HO8 é semelhante às apólices HO3, pois cobrem casas mais antigas ou historicamente significativas.
Política HO-3 vs. HO-4
A distinção entre as políticas HO-3 e HO-4 é simples. Uma política HO-3 é uma política padrão de proprietários, enquanto uma política HO-4 é uma política de locatários.
Uma apólice HO-4 protege os pertences do locatário, ao mesmo tempo em que oferece cobertura de responsabilidade. Em alguns casos, também pode incluir cobertura para despesas de subsistência adicionais. Se um locatário for forçado a se mudar devido a uma perda coberta, a cobertura suplementar de despesas de subsistência pode ajudá-lo a pagar por um hotel ou aluguel temporário. O seguro HO-4 não cobre a estrutura do prédio que você aluga. Em vez disso, o proprietário garante a estrutura com sua própria apólice.
Política HO-3 vs. HO-5
Por serem políticas de ambos os proprietários, comparar as políticas HO-3 e HO-5 é mais simples. Para manter essas políticas corretas, pense na política HO-5 como uma versão aprimorada da política HO-3. Uma apólice HO-5 cobre sua estrutura e seus pertences de perigos abertos. Um HO-3, por outro lado, cobre sua estrutura sob perigos abertos, ao mesmo tempo em que fornece cobertura de perigos nomeados para seus pertences. Além disso, uma apólice HO-5 pode fornecer cobertura adicional para objetos valiosos, como joias, mas nem sempre é esse o caso.
Em outras palavras, um HO-3 impõe maiores restrições de cobertura aos seus pertences. Isso geralmente significa que uma política HO-3 é mais barata do que uma política HO-5.
Conclusão
As políticas HO-3 estão entre as mais populares entre os proprietários de imóveis nos Estados Unidos. Um HO-3 protege a estrutura da sua casa contra todas as ameaças e salva aquelas especificamente identificadas.
Em geral, a única desvantagem da cobertura HO-3 é a falta de cobertura de perigo especificada para seus itens pessoais. Isso expõe seus pertences pessoais e coloca o ônus da prova em você no caso de uma reclamação. Se você está preocupado com sua propriedade pessoal ou deseja opções de cobertura mais abrangentes, deve procurar uma apólice HO-5. Em uma base de risco aberto, isso cobrirá seus pertences pessoais e sua casa. Esta é a cobertura mais completa disponível.
Tenha em mente que as opções de cobertura e os preços das operadoras de seguros residenciais podem variar. É sempre benéfico procurar cobertura HO-3 - ou qualquer outra forma de cobertura.
O que é o seguro Hoa?
A associação de moradores (HOA) do seu condomínio é a entidade responsável por ter uma apólice master de seguro para proteger as áreas comuns do imóvel. Suas taxas de HOA, sejam elas pagas mensalmente ou anualmente, geralmente incluem uma contribuição para o custo de uma apólice principal. Seu condomínio está protegido contra prejuízos resultantes de acidentes ou lesões que ocorram em “espaços comuns”, como salas de reuniões, piscinas, quadras de tênis e outras áreas comuns. Esta cobertura é fornecida pela apólice principal. As limitações e exclusões de cobertura em sua apólice de seguro principal HOA serão diferentes, dependendo da associação do seu condomínio. Essas diferenças podem ser úteis para determinar qual cobertura é necessária para sua apólice de seguro de condomínio individual porque indicam o que não está coberto.
Perguntas frequentes sobre a política HO-3
Qual é a diferença entre HO3 e ho5?
Bens pessoais sob uma apólice HO-3 são cobertos exclusivamente por riscos nomeados, mas bens pessoais sob uma apólice HO-5 são cobertos por todos os perigos. Em termos leigos, isso significa que uma apólice de seguro HO-5 é mais abrangente e cobre perdas de bens pessoais em todas as circunstâncias, exceto aquelas especificamente excluídas de sua apólice.
HO3 ou HO2 é melhor?
HO3 é melhor. O HO2 oferece mais segurança que o HO1, mas não tanto quanto o HO3.
Qual é a diferença entre uma política HO3 e HO8?
Ambas as políticas HO3 e HO8 são políticas fundamentais. A principal distinção é que uma HO3 é uma política de perigos abertos, enquanto uma HO8 é uma política de perigos nomeados. Uma política de perigos abertos opera de maneira oposta a uma política de perigos nomeados.
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Referências
