Se a sua seguradora de automóveis o classificar como um motorista de alto risco, é quase certo que você pagará mais do que o motorista médio.
Você pode ser classificado como um motorista de alto risco por vários motivos. Pode ser devido aos seus registros de direção, como histórico de multas, acidentes ou condenações por DUI/DWI. Também pode ser devido a características específicas, como ser um motorista jovem ou inexperiente ou ter crédito ruim.
Embora você possa pagar taxas mais altas pela cobertura se tiver uma ou mais dessas características em seu registro, isso não significa que você não possa obter o melhor preço possível pela cobertura, dependendo de suas circunstâncias. Comprar cobertura, melhorar seu crédito e agrupar suas apólices de seguro podem ajudá-lo a economizar dinheiro em seu prêmio ou no preço que você paga pela cobertura.
O que é o Seguro de Automóveis de Alto Risco?
O seguro de carro de alto risco geralmente não é muito diferente do seguro de carro padrão. A maior distinção é o motorista e o custo do seguro do carro. Na visão das seguradoras de automóveis, os motoristas de alto risco parecem ser mais propensos a registrar sinistros e, como resultado, têm prêmios de seguro de automóveis mais altos.
Pode ser difícil obter seguro de carro de baixo custo e alto risco. É necessário pesquisar com as principais seguradoras de automóveis para descobrir o preço mais barato.
Além do custo, outra distinção no seguro de carro de alto risco é que às vezes é necessário preencher um SR-22 com o estado para confirmar que o motorista tem seguro de carro. A razão pela qual você precisa do seguro SR-22, não do próprio SR-22, o coloca em uma categoria de alto risco com as seguradoras de automóveis.
Um estado pode exigir um SR-22 por vários motivos, incluindo uma condenação por DUI ou envolvimento em um acidente de veículo sem seguro de carro. Se você precisar de um SR-22, deverá comparar apenas as seguradoras de automóveis que fornecem registros SR-22. Os SR-22s são exigidos por todas as nossas principais recomendações para seguro de carro de alto risco.
Fatores que contribuem para um motorista de alto risco
As seguradoras de automóveis analisam uma variedade de fatores para avaliar quanto risco você representa.
Quando você é considerado mais propenso a registrar uma reclamação do que a maioria dos motoristas, é classificado como motorista de alto risco.
Certos comportamentos e dificuldades de dirigir e não dirigir, como ofensas significativas como dirigir embriagado, histórico de acidentes e reclamações de automóveis, ou mesmo crédito ruim, fazem com que as seguradoras o vejam como um motorista de alto risco. Aqui estão algumas das variáveis mais prevalentes que podem levar as seguradoras de automóveis a classificá-lo como um motorista de alto risco.
#1. Reivindicações de seguro por culpa
Se você registrou reclamações de seguro de carro por culpa, as seguradoras o verão como alguém que pode tomar decisões perigosas na estrada, levando a acidentes e reclamações. De acordo com as seguradoras de automóveis, isso o torna um motorista de alto risco.
De acordo com a pesquisa da Forbes Advisor, as taxas de seguro de carro aumentam em média 40% após um acidente com ferimentos. Em nossa pesquisa de prêmios de seguro de carro após um acidente envolvendo lesões, isso é mais de US$ 800 a mais por ano do que um bom motorista com um registro de direção limpo paga.
Após uma colisão com danos à propriedade, os custos do seguro de carro aumentam em média 38%. De acordo com nossa estimativa, você pagará cerca de US$ 776 a mais por ano pelo seguro do automóvel do que por um excelente motorista.
Um acidente menor pode não ter um impacto significativo nos preços do seguro do seu carro, especialmente se você tiver cobertura de perdão de acidentes por meio de sua seguradora de automóveis. Além disso, a menos que você tenha feito muitas reivindicações de seguro de carro, algumas seguradoras de carro podem não considerá-lo um motorista de alto risco.
#2. DUI
De acordo com uma análise do Forbes Advisor, os motoristas com DUI enfrentam um aumento nos preços do seguro de 72% em média. A diferença nos custos anuais entre um motorista competente com um histórico de direção limpo e um motorista de alto risco com DUI é de mais de $ 1,400.
Os preços do seguro de carro após um DUI são tão altos porque motoristas bêbados representam um grande risco de se envolver em um acidente grave. Estar sob a influência do álcool pode prejudicar seu julgamento, coordenação e tempos de reação, os quais podem ter um impacto significativo em suas habilidades ao volante, aumentando suas chances de se envolver em um acidente de veículo.
De acordo com pesquisa realizada pela National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA), motoristas com concentração de álcool no ar expirado (BrAC) de 0.08 tiveram risco quatro vezes maior de colisão do que motoristas com BrAC de 0.00. Além disso, o CDC relata que quase um terço de todas as mortes no trânsito nos Estados Unidos incluem um motorista com teor de álcool no sangue de 0.08 ou superior - o limite legal na maioria dos estados.
#3. Multas por excesso de velocidade
Após uma infração por excesso de velocidade, os prêmios de seguro de carro aumentam em média 21%. Isso equivale a pagar mais de $ 400 a mais em seguro de automóvel por ano do que um motorista com um registro de direção limpo.
As seguradoras de automóveis consideram o excesso de velocidade um comportamento de risco porque, se você se envolver em um acidente enquanto estiver em alta velocidade, é mais provável que cause mais danos, resultando em pagamentos de sinistros mais altos. De acordo com uma análise da NHTSA, a velocidade foi um fator em 29% dos acidentes de trânsito fatais em 2020.
Depois de uma multa por excesso de velocidade, você pagará mais pelo seguro do carro, mas quanto depende se é sua primeira infração de direção e o quanto você estava ultrapassando o limite de velocidade. Múltiplas multas por excesso de velocidade indicam uma tendência de direção mais arriscada e classificam você como um motorista de alto risco.
#4. condução insegura
De acordo com nossos dados, o aumento médio nos preços dos seguros de automóveis após uma multa por direção imprudente é de 61%. As taxas de seguro de carro sobem mais de US $ 1,000 por ano, em média, após uma multa por direção imprudente, demonstrando a seriedade com que as seguradoras de automóveis encaram esse crime.
Pode ser difícil definir direção imprudente porque a definição varia de estado para estado. Dirigir com desrespeito intencional ou arbitrário pela segurança de pessoas ou propriedades é uma definição típica. Em resumo, é uma direção imprudente que pode levar a um acidente grave, e é por isso que você é chamado de alto risco se tiver essa convicção em seu registro de direção.
# 5. Crédito
De acordo com dados da Forbes Advisor, os prêmios de seguro de carro aumentam em média 79% para motoristas com crédito ruim. De acordo com nossa análise, os motoristas com crédito ruim pagam cerca de US$ 1,500 a mais por ano do que aqueles com crédito forte.
Os prêmios de seguro de carro são altos para motoristas com crédito ruim porque as seguradoras de veículos acreditam que o crédito prevê a probabilidade de uma reclamação. Motoristas com crédito ruim são percebidos como mais propensos a registrar reclamações, portanto, são considerados um risco maior para segurar na maioria das jurisdições.
Califórnia, Havaí, Massachusetts e Michigan proibiram o uso de crédito ao determinar as taxas de seguro de carro.
# 6. Era
Alguns motoristas são considerados de alto risco pelas seguradoras de automóveis porque sua faixa etária tem maior probabilidade de se envolver em acidentes e registrar reclamações do que outras. Adolescentes e idosos, em média, pagam mais pelo seguro de carro do que outras faixas etárias.
De acordo com nossa análise dos prêmios anuais de seguro de carro para adolescentes, o aumento médio nos custos de seguro de automóveis para pais que adicionam um motorista de 16 anos à sua apólice é de 92%. Segundo nossos dados, um jovem de 18 anos com apólice própria paga 150% a mais no seguro de carro ao ano do que um motorista de 25 anos.
Motoristas adolescentes são jovens, inexperientes e mais propensos a bater, portanto, os preços do seguro de carro são maiores. De acordo com o Insurance Institute for Highway Safety (IIHS), a taxa de colisão fatal por quilômetro percorrido para motoristas de 16 a 19 anos é aproximadamente três vezes maior que a de motoristas com 20 anos ou mais.
O IIHS relata um aumento significativo de colisões fatais entre motoristas de 70 a 74 anos, com a maior taxa entre motoristas de 85 anos ou mais. Motoristas idosos com 70 anos ou mais têm mais experiência, mas seus tempos de reação são mais lentos e são mais propensos a lesões, portanto, são classificados como de maior risco.
De acordo com nossa pesquisa de despesas anuais com seguros de automóveis, os prêmios de seguro de automóveis são, em média, 34% maiores para um motorista idoso de 80 anos em comparação com os custos aos 60 anos.
A idade não é um fator no cálculo dos preços dos seguros de automóveis na Califórnia, Havaí ou Massachusetts, de acordo com as restrições estaduais.
# 7. Localização
Se a área onde você reside tiver um alto número de reclamações, sua localização pode colocá-lo em uma categoria de alto risco com as seguradoras de automóveis.
Por exemplo, se você mora em uma área metropolitana congestionada, propensa a mais acidentes de carro, ou em uma área propensa a roubo de carros, vandalismo ou até mesmo condições climáticas extremas, esses fatores podem resultar em uma incidência de sinistros acima da média e torná-lo mais arriscado segurar.
Por exemplo, a Flórida é propensa a climas severos, como furacões, e seu preço médio de seguro de carro é mais de 300% mais alto do que em Idaho, que tem clima mais ameno.
Seguro de carro mais barato para motoristas de alto risco
De acordo com a revisão da Forbes Advisor das taxas anuais das principais seguradoras de veículos, o seguro de carro de alto risco custa em média $ 3,217 por ano.
De acordo com nossa pesquisa, a USAA tem o seguro de carro de alto risco mais barato por $ 2.379. No entanto, a USAA tem requisitos rígidos de elegibilidade. Para adquirir um seguro de carro pela USAA, você deve ser militar, veterano ou familiar de qualquer um deles.
Se você não se qualificar para o seguro de carro de alto risco da USAA, o Geico é o próximo mais barato por $ 2,704, seguido pelo American Family por $ 2,995. Ao procurar um seguro de carro de baixo custo, aqui estão algumas das melhores empresas a serem consideradas.
Os preços do motorista de alto risco são baseados em custos médios de seguro de carro para quatro grupos de motoristas: aqueles com DUI, aqueles com um acidente culposo com danos à propriedade, aqueles com um acidente culposo com ferimentos e aqueles com crédito baixo .
Seguradora de carro de alto risco mais barata por seguro
| Empresa | Custo médio anual | Custo médio mensal |
| USAA * | $2,379 | $198 |
| Geico | $2,704 | $225 |
| American Family | $2,995 | $250 |
| Em todo o país | $3,049 | $254 |
| Média nacional | $3,217 | $268 |
Seguro de carro de alto risco mais barato por estado
| Estado | Empresa mais barata para motoristas de alto risco | Custo médio anual | Custo médio mensal |
| Alabama | Travelers | $1,798 | $150 |
| Alasca | Umialik | $2,034 | $169 |
| Arizona | Seguro raiz | $1,070 | $89 |
| Arkansas | Cameron Mútuo | $1,972 | $164 |
| Califórnia | Wawanesa | $2,261 | $188 |
| Colorado | Departamento de Fazenda Colorado | $2,055 | $171 |
| Connecticut | Travelers | $2,095 | $175 |
| Delaware | Travelers | $2,094 | $174 |
| Florida | Geico | $4,018 | $335 |
| País | $2,414 | $201 | |
| Havaí | State Farm | $1,540 | $128 |
| Idaho | Nacional Americano | $826 | $69 |
| Illinois | Mercúrio | $2,480 | $207 |
| Indiana | pekin seguros | $1,263 | $105 |
| Iowa | Hastings Mutual | $1,203 | $100 |
| Kansas | Geico | $1,729 | $144 |
| Kentucky | Travelers | $2,242 | $187 |
| Louisiana | Secretaria Agrícola do Sul | $3,903 | $325 |
| Maine | Grupo Concórdia | $1,189 | $99 |
| Maryland | Travelers | $3,214 | $268 |
| Massachusetts | State Farm | $1,936 | $161 |
| Michigan | Secura | $1,767 | $147 |
| Minnesota | American Family | $2,576 | $215 |
| Mississipi | Maneira segura | $1,816 | $151 |
| Missouri | Umialik | $2,034 | $169 |
| Montana | Progressivo | $1,868 | $156 |
| Nebraska | Geico | $1,532 | $128 |
| Nevada | Acesso Americano | $2,630 | $219 |
| Hampshire | MMG | $1,429 | $119 |
| New Jersey | Njm | $1,605 | $134 |
| Novo México | Em todo o país | $2,075 | $173 |
| New York | NYC | $4,249 | $354 |
| Carolina do Norte | Departamento de Fazenda da Carolina do Norte | $1,898 | $158 |
| Dakota do Norte | Nodak Mutual | $1,255 | $105 |
| Ohio | Hastings Mutual | $1,045 | $87 |
| Oklahoma | Sindicato dos Agricultores de Oklahoma | $2,456 | $205 |
| Oregon | Mútuo de Oregon | $1,503 | $125 |
| Pennsylvania | Nacional Americano | $3,427 | $286 |
| Rhode Island | State Farm | $1,673 | $139 |
| Carolina do Sul | Travelers | $2,160 | $180 |
| Dakota do Sul | Agricultores | $2,061 | $172 |
| Tennessee | Agricultores do Tennessee | $1,659 | $138 |
| Texas | Geico | $2,671 | $223 |
| Utah | Geico | $2,088 | $174 |
| Vermont | Geico | $1,085 | $90 |
| O Estado da Virgínia (EUA) | Agência Agrícola da Virgínia | $1,350 | $113 |
| Washington | pemco | $1,491 | $124 |
| West Virginia | Em todo o país | $1,838 | $153 |
| Wisconsin | Secura | $1,500 | $125 |
| Wyoming | Nacional Americano | $899 | $75 |
Leia também: SEGURO SR-22: Como funciona
Nossa pesquisa sobre a seguradora de carro mais barata em cada estado revela que Geico e Travelers são as mais baratas em seis estados cada, mas a ampla gama de empresas mais baratas em diferentes estados destaca a necessidade de comparar as cotações de seguro de carro.
Ao procurar o melhor seguro para motoristas de alto risco, é uma boa ideia pesquisar com grandes e pequenas seguradoras de automóveis para descobrir a seguradora que oferecerá o melhor preço e cobertura para suas necessidades.
Como economizar dinheiro no seguro de carro de alto risco
Pode ser mais difícil obter um seguro de carro barato se você for classificado como motorista de alto risco. Aqui estão algumas idéias para reduzir suas despesas de seguro de carro.
#1. Compare as cotações.
O método mais simples para economizar dinheiro é procurar o melhor seguro de carro para motoristas de alto risco.
Os preços das seguradoras de automóveis variam muito, portanto, como motorista de alto risco, você deve comparar as cotações de seguros de automóveis de pelo menos três empresas diferentes. As cotações de seguro de carro são gratuitas e podem ser obtidas online, por telefone ou pessoalmente, dependendo do método mais adequado para você.
Ao comprar um seguro de carro, solicite as mesmas coberturas e limites para localizar a seguradora de automóveis mais adequada às suas necessidades. Se você precisar de um registro SR-22 ou cobertura de seguro de carro para não proprietários, certifique-se de que as seguradoras de automóveis que você examina oferecem essas opções.
#2. Inscreva-se em um curso de direção defensiva.
Algumas seguradoras de automóveis oferecem um desconto se você fizer um curso de direção defensiva para aprimorar suas habilidades de direção. Isso pode ajudá-lo a economizar dinheiro com seguro de carro, ao mesmo tempo em que identifica e corrige comportamentos de direção que o colocaram no grupo de alto risco.
Se você estiver fazendo o curso de direção defensiva especialmente para obter um desconto, peça à sua seguradora de automóveis uma lista de empresas aprovadas e certifique-se de enviar o comprovante de conclusão à seguradora.
#3. Saiba quando você deve registrar uma reivindicação de colisão
O seguro de colisão pode cobrir a reparação de danos no automóvel causados por uma colisão não intencional com outro veículo ou objeto, independentemente da culpa. Se você registrar uma reclamação de seguro de automóvel para cada problema menor, isso pode aumentar rapidamente e colocá-lo em um grupo de alto risco para a apresentação de várias reivindicações.
Antes de registrar uma reclamação de seguro de automóvel, certifique-se de que o dano é maior do que sua franquia e vale a pena registrar uma reclamação. Para sinistros de seguro abrangente e de colisão, sua franquia é o valor deduzido do cheque do sinistro.
Suponha que você tenha uma franquia de $ 1,000 e $ 1,250 em danos ao carro. Nesse caso, sua seguradora de carro pagaria apenas $ 250 em uma reclamação. Essa pequena quantia vale o aumento nos prêmios de seguro de carro que você pode enfrentar nos próximos três a cinco anos como resultado de uma reclamação? Mais provável que não.
Evite obter cobertura de colisão se tiver dinheiro suficiente para compensar pequenos danos acidentais ao seu veículo. Espere para registrar uma reivindicação de seguro de colisão por danos graves que podem exigir reparos caros.
#4. Aumente sua franquia.
O valor removido da colisão do seguro de carro e das verificações abrangentes de sinistros é conhecido como franquia. Aumentar a franquia do seu seguro de carro economizará dinheiro porque sua seguradora pagará menos pelos sinistros.
Por exemplo, mudar de uma franquia de $ 500 para uma franquia de $ 1,000 economiza 11% em média. Uma franquia maior também pode ajudá-lo a reduzir o número de reclamações que você registra na seguradora do seu carro, diminuindo as despesas com o seguro do carro.
#5. Procure por descontos
Ao receber as taxas de seguro de carro, pergunte sobre descontos que podem ajudar você a economizar dinheiro.
Dependendo do motivo pelo qual você é considerado um motorista de alto risco, talvez não seja elegível para um desconto sem sinistro ou sem acidente, mas há muitos descontos alternativos de seguro de carro. Pesquise descontos para:
- Pagando seu seguro de carro integralmente, em vez de mensalmente
- Livrar-se do papel
- Usando fundos eletrônicos para pagar
- Usando sua apólice de seguro de carro para segurar vários veículos
- Combinando a cobertura do seu seguro de carro e casa com a mesma empresa
- O seu automóvel está equipado com tecnologia anti-roubo.
- Seu veículo está equipado com medidas de segurança, como freios ABS e airbags.
- Ser um excelente aluno ou ter um bom aluno quando criança na sua apólice
Se você deseja demonstrar à sua seguradora de automóveis que dirige com segurança, pode se inscrever em um programa de seguro de automóveis baseado em uso. Sua direção é rastreada com um plano de seguro baseado em uso (UBI). Normalmente, você obtém um desconto apenas por ingressar no programa e pode obter um desconto maior se demonstrar boas práticas de direção. Esteja ciente de que alguns planos UBI aumentarão suas taxas se você tiver uma pontuação baixa para hábitos de direção, como excesso de velocidade ou frenagem forçada.
Como você pode reduzir seu risco?
Reduzir o risco que você representa ajudará você a economizar dinheiro no seguro do carro. Aqui estão algumas ações que você pode tomar para encontrar taxas de seguro de carro reduzidas.
#1. Seja um motorista cauteloso.
Esforce-se para um registro de condução impecável. Esse é aquele que não tem nenhuma infração de trânsito ou acidente. Embora possa levar de três a cinco anos para que uma infração de trânsito ou acidente anterior seja removido de seu registro de direção, manter um registro limpo pode ajudar as seguradoras de automóveis a acreditar que agora você é um motorista mais seguro.
#2. Aumente sua pontuação de crédito.
Em locais onde o crédito pode ser usado como um componente de classificação, melhorar sua pontuação de crédito ajudará você a adquirir taxas de seguro de carro reduzidas.
#3. Dirigindo menos
Você corre menos riscos de sofrer um acidente se dirigir menos. Se suas circunstâncias mudaram, como trabalhar em casa ou se aposentar, notifique sua seguradora de automóveis de que sua milhagem anual caiu para ver se os preços do seguro de automóveis também diminuirão.
#4. Não deve haver lacunas na cobertura.
Se você não manteve seu seguro de carro atualizado ou se esta é sua primeira cobertura de seguro de carro, você pode ser considerado um motorista de alto risco. Adquira e mantenha um seguro de carro para reduzir seu risco. Ter uma cobertura de seguro de veículo ativa de forma consistente também pode levar a descontos, como descontos de fidelidade, se você permanecer coberto pela mesma empresa por vários anos.
Qual é o seguro de carro mais barato para motoristas de alto risco?
Você deve procurar cobertura dependendo do seu cenário. Cada seguradora de carro avalia seus riscos de maneira diferente e ajusta seu prêmio adequadamente. A obtenção de estimativas de várias seguradoras de automóveis diferentes ajudará você a garantir que está pagando o preço correto pela cobertura necessária.
Por quanto tempo você pode ser classificado como um motorista de alto risco?
Em geral, variáveis como acidentes por culpa e multas por excesso de velocidade têm um impacto de três a cinco anos em seu seguro. DUIs ou direção imprudente podem resultar em uma marca permanente em seu registro. No entanto, a quantidade de tempo que essas coisas permanecem em seu registro é determinada pelo estado em que você mora.
E se minha cobertura for recusada por ser um motorista de alto risco?
Se lhe for negada cobertura de seguro de veículo por uma empresa, vale a pena verificar com outra. Ao selecionar se deve ou não segurar um motorista e quanto cobrar, cada empresa adota uma abordagem diferente. Um agente de seguros também pode ajudá-lo a localizar a cobertura apropriada para suas necessidades e registro de direção.
Existem soluções se você ainda estiver tendo dificuldades para receber cobertura. Investigar um pool de risco atribuído pelo estado pode ser uma opção para obter seguro como motorista de alto risco. Esses pools podem ajudar a garantir que você tenha cobertura, no entanto, o custo pode ser maior do que você poderia receber por conta própria.
Conclusão
Você ainda pode receber cobertura se tiver uma multa por excesso de velocidade, colisão ou DUI em seu registro de direção. Faça seu estudo e compare várias estimativas para baratear sua cobertura, procure oportunidades de agrupamento e melhore sua pontuação de crédito.
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Referências
