Quando se trata de começar seu próprio negócio, há muitos “e se”. Em primeiro lugar, você tem uma ideia fantástica de produto ou serviço? Como será promovido? Qual é o tamanho do mercado em que você vai competir? O que a competição se assemelha? Você deve envolver uma equipe para criar um logotipo e um site legais ou deve fazer isso sozinho?
Agora, vamos falar sobre as perguntas que você deve fazer em relação ao seu seguro de saúde. Goste ou não, isso afeta a realidade financeira da sua empresa e deve fazer parte da sua estratégia de crescimento. Mais negócios significa mais funcionários, o que significa mais demanda por planos de saúde. O Employer Mandate da Affordable Care Act obriga todos os proprietários de empresas com mais de 50 funcionários a fornecer seguro de saúde de custo acessível.
Por que oferecer cobertura de seguro de saúde para funcionários de empresas?
Se você pretende expandir, ter um pacote de benefícios competitivo é fundamental para atrair e reter os melhores talentos em um mercado de trabalho competitivo. Sua empresa é tão boa quanto a equipe que você montou, portanto, faz sentido manter os membros essenciais da equipe a bordo. A remuneração é um grande motivador, mas outros fatores, como benefícios e cultura, são igualmente críticos na força de trabalho atual.
De acordo com pesquisa realizada pela Sociedade de Gestão de Recursos Humanos (SHRM), o custo médio de contratação de um funcionário é de $ 4,129, com o tempo médio para preencher um cargo sendo de 42 dias.
Os números são significativamente piores se você substituir um funcionário em vez de contratar para uma nova função.
De acordo com outro estudo da SHRM, encontrar um substituto direto pode custar de 50 a 60% da remuneração anual de um trabalhador. A rotatividade pode ser muito cara, com uma média de 90-200 por cento da remuneração anual de um funcionário. Isso por si só é motivo suficiente para garantir que seus funcionários mais valiosos estejam completamente satisfeitos com seus empregos e pacotes de remuneração.
É obrigatório para mim dar seguro de saúde aos meus funcionários no meu negócio?
O Employer Mandate da Affordable Care Act obriga todos os proprietários de empresas com mais de 50 funcionários a fornecer seguro de saúde acessível.
Para determinar se a regra se aplica a você, primeiro determine quantos funcionários equivalentes em tempo integral (FTE) você tem em sua equipe. Para calcular seu número FTE, use a fórmula abaixo.
(Total de horas semanais trabalhadas por funcionários em meio período / 30) + número de funcionários em período integral = seu número FTE.
Se você tiver 49 FTE, tecnicamente não é obrigado a oferecer seguro; se você tiver 50 FTE, 95% de seus funcionários em tempo integral devem estar cobertos pelo seguro de saúde da sua empresa. No entanto, também há mais vantagens em fornecer seguro de saúde, como manter seus funcionários saudáveis e aumentar o recrutamento e a retenção de funcionários.
Quanto custa o seguro de saúde para pequenas empresas?
O custo do seguro de saúde para pequenas empresas deve ser considerado em dólares e tempo.
Se você escolher um plano de grupo, deve avaliar a proporção de prêmios que está disposto a cobrir. Saiba se você está cobrindo funcionários ou suas famílias e se utiliza serviços de terceiros para obter seguro para você, pois eles também cobram uma taxa. No entanto, é preciso tempo para procurar e avaliar planos de saúde que atendam às necessidades do seu negócio. Nós mencionamos a papelada? Há tanta papelada.
De acordo com a Pesquisa de Benefícios para Funcionários de 2019 da Kaiser Family Foundation, os prêmios anuais para cobertura de saúde familiar patrocinada pelo empregador atingiram US$ 20,576 em 2019, um aumento de 5% em relação ao ano anterior, com os trabalhadores contribuindo com uma média de US$ 6,015 para o custo de sua cobertura. De acordo com o Wall Street Journal, os empregadores arcaram com 71% das despesas, enquanto os funcionários arcaram com o restante. Para cobertura única, a franquia média entre os trabalhadores cobertos em um plano com franquia anual geral é de US$ 1,655.
Ponta Pro: Uma porcentagem de sua folha de pagamento ou pagamento mensal por funcionário é o melhor método de orçamento para seguro de saúde.
Suas opções de seguro de saúde para pequenas empresas
Embora estes sejam os esquemas mais conhecidos e reconhecidos, não são os únicos. O que funciona melhor para você é determinado por como sua empresa está estruturada, como os custos de planos individuais e em grupo variam em sua área geográfica e o seguro de saúde do mercado individual local. Aqui estão as opções de seguro de saúde para pequenas empresas:
- Seguro para pequenos grupos
- Planos autofinanciados
- Acordos de Reembolso de Saúde (HRA)
Estamos mais animados com a última escolha. Mas primeiro, vamos analisar as especificidades de cada escolha para ter certeza de que cobrimos tudo.
#1. Seguro para pequenos grupos
O seguro para pequenos grupos, muitas vezes conhecido como seguro totalmente financiado, tem sido historicamente a principal opção para muitas pequenas empresas que desejam fornecer benefícios de saúde a seus funcionários. Exceto em quatro estados, onde se aplica a empresas com até dez funcionários, destina-se a empresas com menos de 50 funcionários em tempo integral.
Os planos de saúde do Seguro de Grupo cobrem um grupo de pessoas que geralmente são funcionários da empresa ou membros de uma organização. Como o risco da seguradora é disperso entre um grupo de segurados, os membros de saúde em grupo normalmente recebem seguro a um custo menor.
Como funciona o seguro de saúde para pequenos grupos para uma empresa?
Empregadores de negócios compram planos de seguro de saúde para pequenos grupos e os oferecem a seus funcionários. Os planos só podem ser adquiridos por grupos, não por indivíduos, e a maioria dos planos exige pelo menos 70% de participação para ser válido. Na maioria dos estados, você deve ter pelo menos um funcionário para ser elegível. Você deve contribuir para os prêmios dos funcionários e pode se inscrever em qualquer época do ano, e não apenas durante a inscrição aberta.
O custo de um plano de saúde em grupo é teoricamente compartilhado por todos na organização, bem como pelo empregador e empregados. Como o conjunto de riscos é maior, esses planos podem ser mais baratos. No entanto, em muitos mercados, a diferença de custo é insignificante. Os empregadores com pequenas empresas podem repassar a maior parte ou todas as despesas do seguro de saúde em grupo para seus funcionários. No entanto, é melhor para atrair e manter o talento, se o negócio pagar uma parte dos custos do seguro de saúde.
Quando a empresa seleciona um plano de saúde, os membros do grupo têm a opção de aceitar ou recusar a cobertura. Em alguns locais, os planos podem ser divididos em níveis (como ouro, prata e bronze) que fornecem cobertura básica ou seguro avançado com complementos.
Os custos dos prêmios do seguro saúde são então divididos entre a empresa e seus funcionários com base nas especificações do plano. Outro fator a ser considerado é se a cobertura do seguro será estendida aos dependentes dos membros do grupo por uma taxa adicional.
Existem inúmeras opções disponíveis, incluindo assistência gerenciada (HMO, PPO e POS), taxa de indenização por serviço e planos de saúde de alta franquia.
Onde posso obter o seguro para pequenos grupos?
Como empregador, você tem a opção de adquirir planos para pequenos grupos diretamente de uma seguradora, por meio de um corretor ou bolsa privada, ou através da SHOP Exchange do seu estado. Você pode se inscrever em qualquer época do ano, não apenas durante as inscrições abertas.
As vantagens do seguro para pequenos grupos
Esses planos compatíveis com ACA são bem conhecidos, isentos de impostos, possuem uma ampla gama de alternativas de produtos e demonstraram ser uma excelente estratégia de retenção. A cobertura é geralmente garantida, o que significa que qualquer pessoa que se inscrever e atender aos requisitos de qualificação será aceita no programa. A compra de um plano SHOP pode dar ao comprador o direito ao Crédito Fiscal de Saúde para Pequenas Empresas. Seus funcionários podem ter acesso a uma rede maior de médicos do que teriam se estivessem em um plano individual.
Contras do seguro para pequenos grupos
Os planos para pequenos grupos são caros, de tamanho único, com aumentos de prêmio imprevisíveis ano após ano e limitações de taxa de participação. Isso pode ser prejudicial para os orçamentos dos proprietários de pequenas empresas. Os pacientes também são isolados do processo no plano padrão para pequenos grupos; eles apenas passam seus cartões e não têm o poder de fazer seleções financeiramente sensatas. Vamos arriscar e afirmar que essa mentalidade não faz nada para melhorar um sistema de saúde já sobrecarregado. Lembre-se de que, como todos os seus funcionários estarão no mesmo grupo de risco, um funcionário doente implica preços mais altos.
#2. Planos autofinanciados
À medida que o custo dos cuidados de saúde continua a crescer, algumas empresas estão considerando o autofinanciamento como uma forma de economizar dinheiro. Os empregadores auto-segurados, em contraste com o pagamento de um prêmio predeterminado a uma operadora para um plano de pequeno grupo, pagam pelos sinistros do próprio bolso quando eles acontecem. Esse tipo de plano, também conhecido como plano autossegurado, é normalmente usado por grandes corporações para controlar seus gastos com seguro de saúde e gerenciar seu próprio conjunto de riscos.
Como funciona um plano autofinanciado para uma empresa?
Quando uma empresa opta por autofinanciar o seguro de saúde de seus funcionários, normalmente cria um fundo fiduciário dedicado para reservar dinheiro para pagar as reivindicações incorridas posteriormente. Se o funcionário não quiser manter o processamento de sinistros internamente, um administrador terceirizado (TPA) é contratado para processar os sinistros e também pode fornecer serviços adicionais, como cobrança de prêmios, geração de revisões de utilização de sinistros, contratação de serviços de PPO e fornecimento de serviço global para o plano de benefícios do empregado selecionado. O risco é assumido pelo empregador neste cenário.
Onde posso obter um plano autofinanciado?
Permitir-se algum tempo para passar de um plano de grupo padrão para um plano autofinanciado é importante ao configurar um plano autofinanciado. Você precisará se preparar com antecedência para várias etapas. Muitas operadoras fornecem contratos de serviços administrativos diretamente. Você também pode cooperar e contratar um administrador terceirizado para desenvolver os documentos do plano. Considere trazer fiduciários parceiros, CPAs e corretores para ajudar no processo de configuração. Certifique-se de que ERISA, HIPAA e outros requisitos regulatórios sejam atendidos. Adquira uma apólice de stop-loss e considere títulos ERISA ou seguro de responsabilidade fiduciária para reduzir o risco. Se você não quiser terceirizar, crie um contrato de serviço administrativo com seu TPA ou administrador de plano interno. Para todos os funcionários cobertos, publique e distribua uma descrição resumida do plano (SPD) e um resumo de benefícios e coberturas (SBC).
Vantagens de um plano autofinanciado
As vantagens desta forma do plano são que ele é mais adaptável à sua equipe. Você tem autoridade sobre as reservas de saúde, permitindo otimizar sua receita de juros. É menos acessível por funcionários de negócios inscritos do que o seguro de saúde típico. Não há pré-financiamento de cobertura de saúde e você não está sujeito a impostos estaduais sobre prêmios de seguro de saúde (geralmente em torno de 2 a 3 por cento). Eles também estão sujeitos a menos regras e permitem que os empregadores adaptem seu plano de seguro de saúde às suas próprias necessidades de negócios. E, como a empresa está pagando apenas os custos do seguro de saúde de seus próprios funcionários, pode haver dinheiro sobrando no final do ano que pode ser usado para outras necessidades comerciais.
Desvantagens de um plano autofinanciado
Embora os planos autofinanciados permitam que uma empresa economize potencialmente a margem de lucro que uma seguradora adiciona ao seu prêmio, o risco potencial é muito maior porque a empresa é responsável por pagar os sinistros reais, especialmente no caso de sinistros catastróficos que poderiam falir uma empresa. Para compensar esse risco, muitas empresas obtêm um seguro stop-loss. Como os planos autofinanciados não são administrados por uma seguradora, o empregador é responsável por garantir a Cobertura de Valor Mínimo.
#3. HRA para o Seguro de Saúde.
Um acordo de reembolso de saúde é um custo acessível, uma alternativa com vantagens fiscais ao seguro tradicional em que os proprietários de empresas reembolsam seus funcionários antes dos impostos por prêmios de seguro individual e despesas médicas (se aplicável).
Ao contrário das contas de poupança de saúde (HSAs) e contas de gastos flexíveis (FSAs), que são contas, HRA significa acordo de reembolso de saúde, o que significa que o modelo é baseado em reembolsos. Os funcionários pagarão diretamente à companhia de seguros ou ao consultório médico e, em seguida, apresentarão um pedido de isenção de impostos pagos por suas despesas.
A utilização de modelos inovadores de reembolso de HRA coloca os reembolsos do empregador aproximadamente no mesmo campo de atuação fiscal que os planos tradicionais de pequenos grupos, mas sem as dificuldades e limitações. Anteriormente, um benefício significativo dos planos de grupo era que eles eram despesas dedutíveis para as empresas. Eles foram deduzidos dos contracheques dos funcionários em uma base antes de impostos. Os empregadores podem usar uma HRA para fazer reembolsos sem ter que pagar impostos sobre a folha de pagamento. Os funcionários também não precisam pagar imposto de renda. Além disso, os reembolsos pagos pela empresa são dedutíveis.
Como o seguro de saúde da HRA funciona para uma empresa
O conceito de reembolso é simples. Um empregador decide quanto dinheiro contribuir a cada mês, fornece informações padrão aos funcionários sobre como o HRA funciona e terceiriza algumas funções administrativas, como verificação de cobertura. O funcionário seleciona um plano que atenda às suas necessidades, produz recibos de pagamentos de prêmios e despesas médicas (se houver) e é reembolsado.
HRAs que são mais eficazes para o seguro de saúde de pequenas empresas
Existem alguns tipos diferentes de HRAs para estar ciente.
- QSEHRA: Para acabar com o jargão do seguro (a propósito, significa “Acordo de Reembolso de Saúde para Pequenos Empregadores Qualificados”, a propósito), um QSEHRA permite que pequenos empregadores (aqueles com menos de 50 FTEs) reservem uma quantia fixa de dinheiro a cada mês (até para US$ 441.67 por mês para indivíduos e US$ 891.67 para famílias em 2021) que os funcionários podem usar para comprar seguro de saúde individual ou usar
O valor do reembolso varia de acordo com a idade e o porte da empresa.
Como criar um HRA
Por causa da HIPAA, não é recomendável operar seu próprio HRA. Assim, você precisará passar por um administrador de terceiros.
As vantagens do reembolso do seguro de saúde
- Benefícios que foram otimizados
- Eficiência na Tributação
- Flexibilidade de design
- Gestão Orçamentária
- Os empregadores podem sair do jogo de gerenciamento de risco de seguro de saúde.
Conclusão
Lembre-se que o que é melhor para uma empresa pode não ser o melhor para outra. Para escolher o plano de seguro adequado para seus benefícios comerciais, examine o mix específico de sua empresa, o tamanho da empresa, se deseja ou não participar do plano de saúde como proprietário e as condições do mercado em sua localidade.
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