Procura a melhor protecção ao melhor preço? Você pode ter encontrado planos de seguro de saúde suplementares em grupo, também chamados de planos de lacuna, em sua pesquisa, especialmente se você estiver realmente inscrito em um plano de alta franquia e procurando proteção contra despesas substanciais. Esta página aborda as especificidades do seguro de saúde suplementar para lacunas, como como ele funciona nos empregos e quando faz sentido obter um plano de cobertura para lacunas. Depois de ler este artigo, você estará em melhor posição para determinar se um plano de gap é adequado para sua circunstância específica.
O que é o Seguro Saúde Gap
Combinado com um plano de seguro de saúde suplementar de grupo conhecido como Gap Health Insurance, é empregado um plano médico principal de alta franquia. De acordo com o IRS, um plano de saúde de alta franquia (HDHP) é aquele que tem uma franquia familiar mínima de $ 2,600 e uma franquia individual de $ 1,300. Algumas pessoas se referem ao seguro de gap como “seguro no seguro” porque ajuda a pagar as despesas médicas que ocorrem antes que a franquia seja cumprida, como o termo indica.
Aumentar a franquia para o plano médico primário tem o maior impacto. Os Planos Gap estão ganhando popularidade como uma estratégia para reduzir os custos gerais e melhorar o acesso aos cuidados de saúde. Por causa das mudanças feitas pelo Affordable Care Act, as taxas de seguro e franquias de cobertura médica estão aumentando. É importante destacar que o seguro de saúde da lacuna não adere aos padrões médicos fundamentais ou à ACA. É uma política separada.
O que o seguro de saúde da Gap cobre?
Um plano de seguro de lacuna médica segue o plano médico primário de um empregador, o que o torna simples. Ele paga diretamente ao assinante ou ao provedor a Explicação de Benefícios (EOB) para o plano médico principal subjacente. Um plano gap paga os benefícios indicados na Tabela de Benefícios até o valor máximo do benefício. Antes que o plano reembolse o assinante, algumas apólices podem exigir que eles cubram uma franquia ou cosseguro adicional (do bolso).
Um plano de carência médica paga o valor aplicado à franquia médica primária e ao cosseguro do segurado. Cobre as mesmas despesas do plano médico principal, com exceção de honorários profissionais em consultório ou clínica, medicamentos prescritos ambulatoriais, co-pagamentos de visão, odontológico e plano.
Valor do seguro de saúde da Gap
Isso vai depender da situação do funcionário. Para funcionários com problemas médicos sérios ou recorrentes e altos custos diretos, um plano de gap de baixo custo fará sentido. Por outro lado, funcionários saudáveis que não preveem despesas médicas futuras podem não ver o valor do seguro gap. Embora devam fazer um pagamento mensal para o plano de seguro de lacunas, os funcionários, no entanto, cortam seus gastos diretos máximos. Isso é essencial, pois os salários dos funcionários podem não ser suficientes para cobrir seus prêmios mensais de seguro de saúde e franquias se as despesas com saúde aumentarem.
Os empregadores podem economizar de 10 a 20% em seus prêmios médicos de grupo com o uso de um plano de intervalo. Especialmente se quiserem manter ou melhorar os serviços que prestam. Uma corporação pode oferecer seguro de saúde para seus funcionários que limitam suas despesas desembolsadas. E é mais barato do que se eles tivessem um plano mais caro com uma franquia menor. Se a franquia médica principal do funcionário for de US$ 2,000 e a franquia do plano de lacunas for de US$ 1,000, ele será responsável apenas por US$ 1000 em custos diretos.
O que significa uma lacuna no seguro médico?
Uma cobertura de lacuna médica paga o valor que, de outra forma, teria ido para a franquia principal do segurado.
O que é uma exceção de lacuna para o seguro de saúde?
Se o seu plano de saúde aprovar uma exceção de lacuna de rede, isso significa que eles estão dispostos a tratar esse serviço específico desse provedor específico como se fosse fornecido por um provedor da rede.
Como funciona uma apólice de seguro de saúde de crédito?
No caso de um mutuário ou devedor não poder pagar um empréstimo devido a uma doença crônica ou deficiência, o credor está protegido por uma apólice de seguro de saúde de crédito.
O que é uma boa franquia para o seguro de saúde?
As regras do IRS se aplicam a franquias altas e máximos desembolsados. A franquia mínima para um plano familiar deve ser de $ 2,800. E a franquia mínima para um plano individual deve ser de US$ 1,400.
Seguro de saúde com lacuna de cobertura
As pessoas podem não ser elegíveis para créditos fiscais premium, que reduzem o custo dos planos de mercado/troca disponibilizados por meio de sites governamentais e os empurram para a lacuna de cobertura do Medicaid. Os créditos fiscais premium são créditos fiscais ou subsídios que auxiliam pessoas qualificadas no pagamento de seus planos de saúde adquiridos no mercado. O custo de um plano de cobertura de seguro de saúde que uma pessoa qualificada compra no mercado pode ser coberto por créditos fiscais premium. Como resultado, eles praticamente não têm opções de seguro de saúde acessível.
A lacuna de cobertura no seguro de saúde em onze estados é resultado da recusa das onze legislaturas estaduais em expandir o Medicaid. Que teria recebido praticamente todo o seu financiamento do governo federal. Há uma “lacuna de cobertura” no seguro saúde porque os créditos tributários de prêmios disponibilizados pela ACA estão disponíveis apenas para pessoas cuja renda familiar seja de pelo menos 100% e até 400% do FPL.
Quando o Affordable Care Act estava sendo elaborado, a expansão do Medicaid era considerada um elemento crucial, portanto, presumia-se que os subsídios aos prêmios abaixo de 100% do FPL seriam desnecessários porque o Medicaid estaria disponível em seu lugar. Por causa disso, os subsídios premium não são oferecidos abaixo de 100% do FPL. Portanto, em estados que não estão expandindo o Medicaid, quase todas as pessoas sem filhos sem deficiência com renda abaixo de 100% do FPL e uma proporção considerável de pais não são elegíveis para qualquer apoio financeiro para ajudá-los a comprar seguro de saúde.
Quanto custa o seguro Gap?
Semelhante às apólices de seguro de saúde tradicionais, seu estilo de vida e alguns outros fatores afetarão quanto custará seu seguro de lacunas.
#1. Benefícios do plano de escolha
Quais procedimentos médicos específicos você deseja que sejam cobertos primeiro? Planos com menos benefícios são mais baratos, mas planos mais abrangentes são mais caros. Que nível de proteção você gostaria de seguir? Maiores reembolsos para procedimentos médicos caros levam a prêmios mensais mais altos e vice-versa.
# 2. Era
De um modo geral, os indivíduos mais velhos necessitam de mais serviços médicos do que os mais jovens. Como resultado, o seguro de lacunas geralmente custa mais à medida que você envelhece.
#3. Estado de saúde
Devido a condições pré-existentes, as seguradoras de saúde não estão autorizadas a tratar os clientes injustamente sob a ACA. No entanto, as apólices de seguro de gap estão isentas das regras da ACA. Portanto, se você já tem problemas médicos, prepare-se para gastar mais com o seguro saúde gap.
# 4. Localização
Custos médicos mais elevados são resultado do alto custo dos locais de vida. Quando as companhias de seguros lhe fornecerem uma cotação para uma apólice de seguro de lacunas, isso será levado em consideração. Se você mora em um lugar rico com um alto custo de vida, sua apólice de seguro de saúde provavelmente custará mais do que custaria para alguém que não o faz.
Gap seguro de saúde entre empregos
Como muitos americanos contam com o seguro de saúde fornecido por seus empregos, comprar um seguro de lacuna por conta própria pode parecer tão caro quanto pagar suas contas médicas do bolso. Se você perder o seguro de saúde fornecido pelo empregador, poderá se perguntar se realmente precisa de seguro.
Planos de alta franquia, planos de compartilhamento de custos médicos e seguro de saúde de curto prazo são algumas das alternativas não compatíveis com ACA que são comumente levadas em consideração. A seção a seguir descreverá a lacuna no seguro de saúde entre os empregos nessas opções:
#1. Seguro de Curto Prazo
Dependendo de onde você mora, você pode conseguir um plano de seguro de saúde por apenas três meses (e até um ano). Mas há um risco maior envolvido com empregos de seguro de saúde de curto prazo, por isso é importante entender completamente o que esses planos específicos cobrem e não cobrem.
As taxas para este seguro são muitas vezes mais baixas. Várias companhias de seguros oferecem planos de seguro de curto prazo por uma pequena fração do custo do seguro de longo prazo, que pode chegar a centenas de dólares por mês.
#2. Planos de Compartilhamento de Custos Médicos
Teoricamente, os planos de compartilhamento de custos desembolsam os custos médicos individuais entre um grupo mais amplo, exatamente como o próprio nome indica. Embora não seja comum, as organizações religiosas frequentemente oferecem essas técnicas. Os membros do programa pagam uma taxa mensal que geralmente é mais barata, mas ainda comparável aos preços dos seguros. À medida que as contas médicas surgem, o grupo basicamente divide os prêmios combinados. Uma “cobrança de incidente”, que é semelhante a um co-pagamento, é exigida por alguns planos.
#3. Planos de alta dedutibilidade
Seguro de saúde com franquia alta ou “catastrófico” pode ser a melhor opção em alguns casos. Você pode adquirir um plano catastrófico através saúde.gov. Mas eles geralmente são acessíveis apenas a adultos mais jovens, geralmente aqueles com menos de trinta anos de boa saúde. Esses planos de seguro geralmente apresentam prêmios baixos, mas franquias altas, como o próprio nome indica. A franquia não é aplicável a serviços básicos de saúde de vários planos comuns, como consultas de telessaúde.
#4. Planos de Associação de Atenção Primária
Recentemente, a popularidade de associações de cuidados primários ou serviços médicos de concierge aumentou. Um clínico geral ou prática médica oferecerá serviços nesta situação por uma taxa mensal predeterminada. Esse plano normalmente oferece consultas médicas virtuais ilimitadas e exames laboratoriais sem custo adicional, quando apropriado. O fato de que este não é um seguro de saúde deve ser óbvio, portanto, muitas pessoas optam por associar uma associação de cuidados primários a um plano dedutível devastador ou alto.
É melhor ter uma franquia alta ou baixa para o seguro de saúde?
Quando uma doença ou lesão requer cuidados médicos extensivos, franquias baixas são desejáveis. As apólices de seguro de alta franquia fornecem acesso a HSAs e prêmios mais razoáveis.
Qual é a desvantagem de ter uma franquia alta?
Eles também podem aumentar suas chances de acumular despesas médicas substanciais que você pode não conseguir pagar. Um acidente ou emergência pode resultar em despesas desembolsadas muito significativas porque os HDHPs normalmente cobrem apenas cuidados preventivos.
Plano de Saúde Gap
Os planos de saúde suplementar em grupo, também chamados de planos “GAP”, preenchem as lacunas dos planos de saúde de alta franquia (HDHPs) que agora estão disponíveis para os funcionários. Semelhante aos planos de seguro suplementar “Medigap” que milhões de idosos compram a cada ano. Isso é para preencher as lacunas nas partes A e B do Medicare, que são apólices de seguro complementares.
Quais são as opções mais econômicas para seguros complementares e de lacunas?
- Vantagens do empregador: Seu empregador pode oferecer um seguro de gap como benefício. É possível que você não tenha que pagar o custo total. Mesmo que suas opções de plano sejam limitadas àquelas disponíveis para seu grupo. Fale com seu administrador de benefícios para obter detalhes sobre como se inscrever no seguro de saúde suplementar em grupo.
- Seguro de folga autônomo: O seguro Gap pode ser obtido diretamente com as seguradoras ou através de um agente. E pode ser adquirido separadamente de planos de saúde ou outros planos de saúde.
- Medicar: O Medicare nem sempre paga os custos médicos. Mesmo que a Parte A seja gratuita, você ainda precisa pagar um prêmio da Parte B, franquias anuais e cosseguro, por exemplo. O Seguro de Suplemento do Medicare oferece cobertura para várias despesas diretas relacionadas ao Medicare.
É uma franquia de $ 6000 alta?
Muitas franquias, de acordo com Field, ficam entre US$ 5,000 e US$ 6,000.
O que é considerado um plano de saúde de alta franquia em 2023?
O IRS considera qualquer plano de saúde com franquia de pelo menos $ 1,400 para um indivíduo ou $ 2,800 para uma família como um plano de saúde de alta franquia.
Perguntas frequentes
O que um plano de gap cobre?
O seguro Gap é um tipo opcional de seguro automóvel que pode ajudar se o seu carro for destruído ou roubado e você deve mais dinheiro do que o carro vale após a depreciação.
Como funciona um plano de gap?
O valor aplicado à franquia médica principal e ao cosseguro do segurado é coberto por um plano de carência médica.
Que condições pré-existentes não são cobertas?
Por causa de uma condição médica pré-existente, como gravidez ou uma doença crônica como diabetes ou câncer, as seguradoras de saúde não podem mais aumentar suas taxas ou se recusar a cobrir você ou seu filho.
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Referências
