Uma anuidade fixa é uma opção de investimento sólida para quem deseja proteção premium, renda vitalícia e risco mínimo. Também ajuda a estabilizar a renda das pessoas que não participam plenamente da força de trabalho. A maioria de seus contratos pode ser usada para reservar dinheiro para a aposentadoria. Outros podem converter seu dinheiro em um fluxo de renda de aposentadoria. Você tem uma anuidade diferida se usar uma anuidade como veículo de poupança e a companhia de seguros adiar seu pagamento para o futuro. Este artigo abordará as taxas de anuidade fixa e como funciona.
O que é anuidade fixa
Uma anuidade fixa é um contrato que você tem com uma companhia de seguros. Pode servir como uma base segura para o dinheiro ganhar juros isentos de impostos. A seguradora garante tanto a taxa de retorno (taxa de juros) quanto o pagamento ao investidor com uma anuidade fixa. A taxa de renda de uma anuidade fixa pode mudar ao longo do tempo, apesar do rótulo “fixo” sugerir o contrário. Se, como e quando isso pode acontecer, será especificado no contrato. Você pode optar por receber pagamentos pelo resto de sua vida ou por um período específico de tempo.
Seu investimento cresce livre de impostos enquanto você acumula ativos em uma anuidade fixa diferida. Durante o tempo em que sua conta está crescendo, o companhia de seguros compromete-se a pagar-lhe nada menos do que uma determinada taxa de juros. Você recebe uma quantia fixa pré-determinada de dinheiro, geralmente mensalmente, quer você compre uma anuidade fixa instantânea ou “anuitize” sua anuidade atrasada (semelhante a uma pensão).
A previsibilidade de uma anuidade fixa a torna uma escolha popular para aqueles que buscam um fluxo de renda garantido para complementar seus outros investimentos e renda de aposentadoria. Os pagamentos de anuidades fixas não afetam as mudanças do mercado, portanto, podem proporcionar aos investidores a tranquilidade de que terão dinheiro suficiente para durar até a aposentadoria e cobrir os custos futuros identificados.
Como funciona uma anuidade fixa
Os investidores podem adquirir uma anuidade fixa com um valor fixo ou uma série de pagamentos ao longo do tempo. Por sua vez, o provedor de seguros promete que a conta ganhará uma taxa de juros específica. Esta é a fase de acumulação.
Quando um proprietário de anuidade opta por começar a receber renda regular da anuidade, a seguradora calcula os pagamentos com base na quantidade de dinheiro na conta. A conta cresce isenta de impostos durante a fase de acumulação. O contrato é então, pelo titular da conta, e as distribuições são tributáveis usando uma taxa de exclusão. Essa é a proporção dos pagamentos de prêmios do correntista sobre o valor arrecadado na conta com base nos juros gerados ao longo da fase de acumulação. Existe uma dedução nos prémios de pagamento, sendo tributável apenas a parte devida aos ganhos. Isso geralmente é uma porcentagem.
A taxa percentual anual (TAEG) é a taxa anual taxa de juros que uma pessoa deve pagar um empréstimo ou receber em uma conta de depósito a cada ano. Finalmente, APR é uma frase de porcentagem simples que está em uso, que indica o valor anual do pagamento por um indivíduo ou empresa pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. A obtenção de uma anuidade de taxa fixa significa que o beneficiário se beneficiará se as taxas de renda caírem abaixo da taxa fixa da anuidade. No entanto, eles perderão lucros potencialmente mais altos em um ambiente de taxas de renda crescentes.
O que é uma taxa de anuidade fixa?
Uma taxa de anuidade é o aumento percentual anual de uma anuidade. Os provedores de anuidade criam a taxa fixa, que geralmente é uma seguradora que emite o contrato. O provedor garante uma taxa de juros por um período de tempo especificado, geralmente de dois a dez anos. Essas taxas de crescimento não são as mesmas que uma taxa de pagamento de anuidade fixa, que se refere ao número de pagamentos regulares de distribuição.
As taxas de anuidade fixa continuam a superar as taxas de renda oferecidas pelos bancos em contas de poupança e certificados de depósito. As anuidades não são produtos de investimento, mas sim contratos de seguro de menor risco com vantagens fiscais. Como resultado, o retorno do investimento depende de como você deseja receber seus fluxos de receita.
O que entra em uma taxa de anuidade fixa?
As anuidades fixas não estão vinculadas ao desempenho do mercado de ações ou outros investimentos. Em vez disso, seu dinheiro cresce a uma taxa de juros determinada pela companhia de seguros. Quando uma companhia de seguros recebe seu dinheiro, ela o adiciona à sua conta geral de prêmios recebidos. A empresa então investe esse dinheiro geralmente em títulos do governo ou títulos corporativos de alta qualidade que rendem uma taxa de juros um pouco mais alta do que a seguradora paga.
Seu contrato de anuidade fixa incluirá uma taxa mínima garantida. A garantia da empresa de anuidade é que a renda de sua anuidade fixa não cairá abaixo dessa taxa. A empresa também garante o investimento principal. Alguns tipos de anuidades fixas, como anuidades garantidas por vários anos, garantem a mesma taxa para todo o seu contrato. Outros podem ajustar a taxa de juros após um certo tempo.
Prós e contras da anuidade fixa
Prós
Os proprietários de anuidade fixa podem se beneficiar de seus investimentos de várias maneiras.
#1. Retorno do investimento
As taxas de anuidade fixas são definidas pelo rendimento gerado pela carteira de investimentos da seguradora de vida, que geralmente é composta por títulos corporativos e governamentais de alta qualidade. A seguradora é, a partir de então, responsável pelo pagamento da taxa que o contrato de anuidade garante. As anuidades variáveis, por outro lado, permitem que o titular da anuidade escolha os investimentos subjacentes, assumindo grande parte do risco do investimento.
#2. Taxas Mínimas Definidas
Terminado o primeiro período de garantia do contrato, a seguradora pode aumentar a taxa com base em uma fórmula ou no rendimento de sua carteira de investimentos. Os contratos de anuidade fixa geralmente apresentam uma garantia de taxa mínima como forma de proteção contra a queda das taxas de juros.
#3. O crescimento que é imposto diferido
Como uma anuidade fixa é um veículo de receita, seus ganhos crescem e são compostos livres de impostos; os proprietários de anuidades só são tributados quando removem fundos da conta, seja uma única vez ou regularmente. Esse adiamento de impostos pode ter um grande impacto em quanto dinheiro você economiza ao longo do tempo, especialmente se você estiver em uma taxa de imposto mais alta. Contas de aposentadoria qualificadas, como IRAs e planos 401(k), são semelhantes na medida em que crescem com impostos diferidos.
#4. Pagamentos de renda que são garantidos
A qualquer momento, o titular de uma anuidade fixa pode convertê-la em anuidade imediata. Depois disso, a anuidade pagará uma renda garantida por um determinado período de tempo ou pelo resto da vida do beneficiário.
Desvantagens
#1. Taxas de teaser e devoluções limitadas
Embora os retornos de anuidade fixa sejam garantidos, eles geralmente são baixos. Na verdade, aumentar os retornos estabelecendo uma carteira de títulos moderadamente segura geralmente não é difícil. Muitas seguradoras também adicionarão “taxas de provocação” às suas anuidades fixas. Isso significa que eles prometem um alto retorno por um breve período de tempo antes de reduzi-lo após alguns anos. A menos que você saia da apólice, caso contrário, você ainda estará com o mesmo retorno ruim a partir de então.
#2. Falta de Adaptabilidade
Você tem alguma flexibilidade de política durante a fase de acumulação. Em caso de emergência, você pode entregar a cobertura e retirar os fundos restantes. Pode haver taxas de resgate e penalidades de retirada antecipada, mas se você realmente precisar, poderá rescindir o contrato e obter a maior parte do seu dinheiro de volta. Você não terá a mesma liberdade quando o período de retirada começar. O provedor de seguros pagará sua renda mensal, mas em caso de emergência, você não poderá sacar a apólice. A seguradora é a Owens, seu maior investimento. Apenas o fluxo de renda é seu.
#3. Proteção contra a inflação que não está completa
Quando você começa a receber dinheiro de uma anuidade fixa padrão, recebe um pagamento mensal predeterminado. A preocupação dos aposentados é que a inflação aumente gradativamente seu custo de vida. Isso se somará ao longo de uma aposentadoria de 30 anos. A desvantagem é que a proteção contra a inflação costuma ser muito cara. Como resultado, as anuidades fixas oferecem apenas um nível limitado de proteção contra a inflação.
Tipos de anuidade fixa
Considere os seguintes tipos de anuidade:
#1. Uma anuidade indexada em ações
É uma mistura de uma anuidade fixa e uma anuidade variável. Como uma anuidade fixa, paga uma taxa mínima de juros, mas suas configurações de valor são pelo desempenho de um determinado índice de ações, que geralmente expressa a porcentagem do retorno total do índice.
#2. Uma anuidade ajustada ao valor de mercado
Esta anuidade combina dois recursos atraentes: a oportunidade de escolher e estabelecer o período de tempo e a taxa de juros sobre os quais sua anuidade crescerá, bem como a flexibilidade de sacar dinheiro da anuidade antes que o período especificado expire. O valor da anuidade é ajustado para cima ou para baixo para refletir as mudanças no “mercado” da taxa de juros (ou seja, o nível geral das taxas de juros) desde o início do período de tempo definido até o momento do saque.
Opções de pagamento de anuidade fixa
Você pode ter opções para receber seus pagamentos se tiver uma anuidade fixa. Recompensas vitalícias e específicas do período são duas das opções disponíveis. Estes diferem em termos do período de tempo em que dão pagamentos de renda.
#1. Opção de pagamento vitalício
Uma opção de pagamento vitalício estende o pagamento de uma anuidade fixa pelo resto da vida da pessoa. Existem vários tipos de opções de pagamento vitalício disponíveis. Uma opção de vida única dá-lhe dinheiro até morrer. Você e seu cônjuge se beneficiarão de uma opção conjunta e sobrevivente. A duração dos pagamentos é de quem vive mais tempo.
#2. Opção de pagamento com um prazo definido
Uma opção de pagamento por período determinado (também conhecida como opção de pagamento por período fixo ou prazo certo) interrompe os pagamentos de renda de sua anuidade fixa em uma data definida. Se você mora acima desse ponto, não receberá mais o pagamento. Se você morrer antes da data de término da anuidade, os pagamentos de renda podem continuar sendo distribuídos ao seu beneficiário ou espólio. (Depende dos termos do seu contrato.) Algumas anuidades fixas com períodos de pagamento fixos param de pagar a renda quando o contrato expira ou quando você morre, o que ocorrer primeiro.)
Coisas a considerar ao decidir sobre uma anuidade fixa
Embora uma anuidade fixa possa reduzir o risco de mercado, há outros fatores a serem considerados ao avaliar se uma anuidade fixa é ou não adequada para você.
#1. Investimento
Se seus investimentos de anuidade tiverem um desempenho ruim e perderem uma grande quantidade de valor, o número de pagamentos periódicos que você recebe da anuidade será drasticamente reduzido. O ponto essencial a considerar é se a renda da sua anuidade será suficiente para cobrir suas demandas de renda pós-aposentadoria se os fundos em que você investe, por exemplo, perderem de 5% a 10% de seu valor.
#2. O objetivo de investir
Tenha em mente que o objetivo principal de comprar uma anuidade é fornecer a você uma renda consistente e estável durante seus anos de aposentadoria. É justo se esforçar para obter um melhor retorno sobre seu investimento de anuidade, mas não à custa de comprometer seu padrão de vida de aposentadoria.
#3. Política de Tributação
Outra coisa a se pensar é como anuidades são tributáveis. Os lucros de investimentos de anuidade nos Estados Unidos são tributáveis à taxa normal de imposto de renda do titular, em vez da taxa de ganhos de capital muito mais favorável. Antes de decidir investir, certifique-se de entender as consequências fiscais da anuidade que deseja comprar.
O que uma anuidade fixa oferece?
Uma anuidade fixa tem várias vantagens, incluindo renda garantida na aposentadoria, taxa fixa de retorno, crescimento com impostos diferidos e a capacidade de deixar dinheiro para os herdeiros.
#1. Renda na Aposentadoria
Uma anuidade fixa, como outras anuidades, pode garantir que você receba pagamentos regulares de renda começando na aposentadoria e continuando por um determinado período de tempo ou pelo resto de sua vida.
#2. Devoluções a uma taxa definida
O valor de uma anuidade fixa cresce ao longo do tempo devido a uma taxa de juros fixa. Algumas pessoas preferem isso a uma anuidade variável, que ganha ou perde valor dependendo condições de mercado.
#3. O crescimento que é imposto diferido
Os lucros de uma anuidade fixa, como os de um IRA padrão, são diferidos por impostos. Enquanto a anuidade está crescendo, nenhum imposto é deduzido, deixando mais dinheiro para gerar um retorno. Quando você receber cheques de renda mais tarde, você deve pagar imposto de renda sobre esse dinheiro. No entanto, muitas pessoas antecipam o pagamento de impostos mais baixos na aposentadoria do que pagaram ao longo de seus anos de trabalho. Como resultado, eles antecipam o pagamento de uma taxa reduzida ao adiar a tributação sobre seus rendimentos de anuidades.
Você pode perder dinheiro em uma anuidade fixa?
Os proprietários de anuidades variáveis ou indexadas podem sofrer perdas financeiras. No entanto, uma anuidade instantânea, uma anuidade fixa, uma anuidade de índice fixo, uma anuidade de renda diferida, uma anuidade de cuidados de longo prazo ou uma anuidade do Medicaid não pode permitir que os proprietários percam dinheiro.
Você pode retirar a anuidade a qualquer momento?
Você pode sacar fundos de uma anuidade a qualquer momento, mas saiba que estará levando apenas uma parte do valor total do contrato.
O que acontece com uma anuidade fixa após a morte?
O beneficiário de uma anuidade fixa recebe o valor atual das parcelas. Quando o proprietário de uma certa anuidade instantânea morre, a seguradora fica com o dinheiro, como no caso de uma anuidade de renda imediata vitalícia sem prazo.
Com que idade você pode retirar uma anuidade?
Um imposto de penalidade de retirada antecipada de 10% é normalmente aplicado a retiradas de anuidades feitas antes dos 5912 anos de idade.
O que acontece quando a anuidade vence?
A data de vencimento do contrato de anuidade é o momento em que o proprietário deve escolher uma opção de liquidação e começar a receber os pagamentos anuizando o contrato. Isso acontece quando uma certa idade é atingida, geralmente entre 95 e 115 anos.
Quem não deve comprar uma anuidade?
Se suas despesas normais são totalmente cobertas pelo Seguro Social ou por uma pensão, você está com problemas de saúde ou gosta de investimentos de alto risco, não deve comprar uma anuidade.
Perguntas frequentes sobre anuidade fixa
O que é melhor do que uma anuidade para aposentadoria?
Títulos, certificados de depósito, fundos de aposentadoria e ações que pagam dividendos são algumas das alternativas mais populares às anuidades fixas. Esses investimentos, como anuidades fixas, são considerados de baixo risco e orientados para a renda.
As anuidades fixas são um bom investimento?
As anuidades fixas são um investimento maravilhoso para quem procura uma solução segura e com vantagens fiscais para gerar um retorno garantido sobre os ativos de aposentadoria necessários em breve (3 a 10 anos).
Quão segura é a anuidade fixa?
As anuidades fixas estão entre os instrumentos de investimento mais seguros para uma carteira de aposentadoria. Quando você assina seu contrato, é prometido a você uma taxa de retorno que não mudará, não importa o que aconteça no mercado.
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