As despesas de funeral e enterro, bem como as contas médicas finais, podem parecer previsíveis, mas às vezes são uma surpresa para as famílias que perderam recentemente um ente querido. Os dados coletados pelo GoBankingRates mostram que o custo dos cuidados no final da vida pode variar de US$ 18,000 a mais de US$ 42,000, dependendo de onde você reside. Muitas pessoas procuram o seguro de despesas finais de atendimento aberto para ajudar no plano de despesas. Examinaremos como funcionam as seguradoras de despesas finais e despesas finais versus seguro de vida.
O que é seguro de despesas finais?
O seguro de despesas finais é um tipo de seguro de vida inteira que é mais fácil de obter e tem um pequeno benefício por morte. O seguro de despesas finais também é chamado de “seguro funeral”, “seguro de enterro”, “seguro de vida inteira simplificado” e “seguro de vida inteiro modificado”. Todos esses são termos de marketing que a indústria de seguros usa para vender pequenas apólices de vida inteira com um valor nominal (benefício por morte) de US$ 2,000 a US$ 50,000.
Richard P. Sabo, consultor financeiro e especialista em fraude de seguros em Gibsonia, Pensilvânia, diz que a única diferença entre seguro de despesas finais e seguro de vida regular é que as seguradoras vendem apólices menores para torná-las mais acessíveis.
O benefício por morte do seguro de despesas finais destina-se a pagar por coisas como um funeral ou funeral, embalsamamento, caixão ou cremação. Por outro lado, os beneficiários podem utilizar o benefício por morte da maneira que acharem melhor, como pagar impostos sobre a propriedade ou tirar férias.
“Aqueles que comercializam seguro de despesas finais para idosos que estão começando a pensar nos custos do funeral e fazem parecer que precisam fazer isso para cuidar de sua família”, diz Sabo. “Algumas pessoas já seguro de vida que pode ajudar a pagar os custos do funeral, então eles realmente precisam de uma nova política?” Ele também diz que alguém pode não precisar de seguro de despesas finais se já tiver pago pelos custos do funeral.
Como funciona o seguro de despesas finais?
Digamos que você esteja aposentado e não tenha mais seguro de vida por meio de seu trabalho ou de uma apólice separada. Como resultado, você está relutante em deixar seu cônjuge e/ou filhos com uma grande carga de dívidas se você morrer.
Você entra em contato com um provedor de seguro de vida e inicia o procedimento de registro, que inclui questões de saúde. O benefício por morte é grande, mas sua idade e saúde impossibilitam que você pague os prêmios. Lamentavelmente, eles não vendem apólices com benefícios de morte pequenos o suficiente para tornar os prêmios acessíveis. Você pode desistir neste momento e pensar que não pode nem pagar um seguro de vida.
Este é o problema que o seguro de vida deve resolver. "O companhias de seguros fizeram essas apólices para que pudessem lidar com o risco de alguns sérios problemas de saúde”, diz Anthony Martin, CEO da Choice Mutual, uma empresa que vende seguros de vida para despesas finais. “Isso significa que a maioria dos idosos ainda pode obter uma apólice, mesmo que esteja com problemas de saúde.”
Devo obter seguro de despesas finais?
O seguro de despesas finais normalmente não exige um exame médico, por isso é mais fácil obtê-lo se você for mais velho ou estiver com problemas de saúde. Portanto, se você não puder obter um seguro de vida tradicional completo, poderá obter um seguro de despesas finais.
O seguro de despesas finais pode não dar segurança suficiente aos seus entes queridos. Se você tem pessoas que dependem de você financeiramente, uma apólice de despesas finais pode ajudar a pagar seu funeral e quaisquer custos médicos que você possa ter no final de sua vida. Pode fazer mais sentido obter vida a termo, vida inteira ou uma mistura dos dois para obter um benefício de morte muito maior.
A menos que você tenha seguro de vida, seu benefício por morte pode cobrir os custos do funeral, então você pode não precisar de seguro de última despesa.
Fale com um conselheiro financeiro se você não tiver certeza se tem seguro de vida suficiente. Eles podem ajudá-lo a entender suas opções e o papel que diferentes seguros de vida versus despesas finais podem desempenhar em seu plano financeiro.
Seguro de Despesa Final vs. Seguro de Vida
O seguro de despesas finais é semelhante ao “seguro pré-necessidade” ou a um “último plano pré-pago”, mas existem algumas diferenças que são importantes saber. Com uma apólice de última despesa, você pode escolher qualquer beneficiário contra o seguro de vida, e podemos usar o benefício por morte da forma que o beneficiário quiser. Para garantir que o pagamento seja apenas para despesas funerárias, a maioria das pessoas compra um seguro de pré-necessidade e identifica a funerária como sua beneficiária.
O seguro de vida é frequentemente vendido como uma forma de “bloquear” os custos do funeral no momento da compra. Isso porque muitas dessas políticas garantem custos específicos para os serviços.
É fundamental entender as diferenças entre despesa final versus seguro de vida e seguro de pré-necessidade, mesmo que ambos sejam comumente chamados de “seguro funeral”. Se você está pensando em comprar um seguro de pré-necessidade, certifique-se de saber quais são seus direitos e o que você precisa fazer. A NFDA oferece aos consumidores uma “carta de direitos” para o pré-planejamento do funeral e uma lista de requisitos importantes que toda apólice de pré-necessidade deve ter.
Plano de Despesas Finais de Cuidados Abertos
O plano de despesas finais da Open Care na Flórida é uma agência de seguros independente real e bem conhecida, especializada na venda de seguros de vida sem um exame médico para pagar os custos do funeral. Além disso, o plano de despesas finais da Open Care é uma agência de seguros legítima que vende seguro de vida para pessoas que precisam, bem como seguro de morte acidental com alternativas de produtos Medicare para ajudá-lo a evitar ficar sem dinheiro antes de morrer.
Mesmo se você tiver seguro de vida, provavelmente não o usará porque apenas 2% das apólices de longo prazo pagam.
É difícil saber sobre essa empresa, mas nossa pesquisa revelou alguns fatos interessantes, como o fato de que eles têm uma longa lista de comerciais de TV que mostram US $ 25 mil em benefícios gratuitos que só podem ser obtidos através dos serviços da seguradora. Uau, isso é uma forma persuasiva de propaganda, hein?
Tipos de planos como o plano de despesas finais Open Care Seguro de vida nunca devem ser levados a sério. Não é de surpreender que esta empresa tenha tantos preços diferentes, alguns dos quais começam em apenas $ 7.49 por mês!
Despesa Final x Seguro de Vida
O seguro de vida tradicional ajuda sua família ou outros beneficiários financeiramente se você morrer. Pode ser temporário ou permanente.
Os planos de prazo são acessíveis e oferecem proteção por até 30 anos. Os planos permanentes oferecem proteção vitalícia e valor financeiro que você pode usar. As pessoas costumam comprar seguro de vida quando estão no auge da vida para ajudar suas famílias a preencher as lacunas financeiras se morrerem repentinamente, como substituir a renda, pagar as despesas diárias ou economizar para a aposentadoria.
O seguro de despesas finais, também chamado de “seguro de enterro”, tem um objetivo principal: pagar por um funeral e outros custos que surgem no final da vida. Um funeral pode custar até ou mais de US $ 10,000 em média. A despesa final cuida desses custos para que você não precise pagá-los do próprio bolso ou adicionar estresse financeiro a um momento em que sua família já está triste.
Sua família pode usar um pagamento para despesas finais para pagar dívidas ou deixar dinheiro para seus filhos ou netos. Não há restrições. Os planos de despesas finais são um tipo de seguro permanente, para que sua família possa ter certeza de que o dinheiro estará lá para eles quando precisarem.
Para quem é a melhor despesa final?
Devido ao seu foco principal em fornecer proteção financeira para o enterro e outras últimas despesas, esta categoria de seguro de vida é ideal para idosos. É possível que você tenha ouvido esse tipo de proteção anunciada como seguro de enterro para idosos ou seguro de funeral, mas tudo isso é essencialmente a mesma coisa que o seguro de despesas finais.
Os idosos são os melhores candidatos para o seguro de despesas finais devido ao seu baixo custo, ao fato de normalmente não exigir um exame médico para se qualificar e ao fato de poder ajudar no planejamento de alguns aspectos de seus últimos ritos e arranjos (escolher funerária, flores, música, etc.).
Como você se inscreve para a despesa final?
A compra de qualquer apólice de seguro de vida exigirá o preenchimento de um formulário. O pedido de seguro de vida pode ter de uma a duas páginas, ou pode ter de cinco a dez páginas, dependendo do provedor de seguro de vida. A aplicação mais aprofundada colocará dezenas de perguntas ao candidato, incluindo perguntas sobre altura e peso, tipo sanguíneo, histórico familiar e nível de atividade. Na maioria dos casos, essas empresas exigem um exame médico que inclui exames de sangue e urina.
Outras empresas exigem apenas uma única página de um aplicativo e não exigem um exame médico. São consideradas as respostas do requerente a questões relacionadas com a saúde, e não os resultados de quaisquer exames médicos.
Ao solicitar cobertura, você normalmente pode obter uma cotação gratuita por telefone ou on-line, preenchendo um formulário. Normalmente, não há compromisso de adquirir a cobertura se você aceitar a oferta. Sua estimativa virá diretamente da companhia de seguros ou de um de seus vendedores licenciados, o que você escolher. Existem casos raros em que a cobertura pode ser adquirida por telefone, mas a compra da grande maioria dos planos incluirá algum tipo de encontro pessoal.
Quanto custa o seguro de despesas finais para um fumante?
As taxas para fumantes são tipicamente trinta por cento mais altas do que as taxas para pessoas que não fumam. Não importa que tipo de apólice de seguro de vida você tenha, a prevalência do tabagismo provavelmente será maior. O uso do tabaco está associado a uma maior taxa de mortalidade quanto mais velho você for.
O fardo da responsabilidade financeira que recai sobre as famílias enlutadas pela compra do seguro de despesas finais é aliviado. Esse tipo de cobertura é uma excelente opção a ser considerada se você deseja oferecer às pessoas de quem gosta uma rede de segurança para ajudá-las a superar o tempo de perda.
Companhias de Seguros de Despesas Finais
Analisamos mais de 30 tipos diferentes de seguro de vida para encontrar as melhores seguradoras para despesas finais. Analisamos várias coisas, como o custo do seguro, como solicitá-lo, opções de apólices e passageiros e a saúde financeira da seguradora.
# 1. Mutual de Omaha
A Mutual of Omaha, também conhecida como “United of Omaha”, está no mercado desde 1909 e tem uma classificação A+ da AM Best. Você pode ter certeza de que eles pagarão sua reivindicação quando chegar a hora.
Seu seguro para pagar os custos do funeral é chamado de “Promessa de Vida”. No geral, é o melhor plano disponível.
Suas cotações de seguro funeral estão sempre entre as mais baixas e cobrem uma ampla gama de problemas de saúde comuns. A melhor parte é que, se você entrar, não precisa esperar. Para pessoas com mais de 80 anos, eles oferecem até $ 40,000 em seguro de vida. A maioria das empresas distribui apenas $ 10,000 ou $ 20,000 cada. Se você precisa de seguro de vida para uma criança, o United of Omaha também é o melhor lugar para ir.
# 2. Aetna
Esta lista inclui a Aetna por mais de um motivo. Em primeiro lugar, eles estão no mercado desde 1853, e a AM Best atualmente lhes dá uma classificação.
Surpreendentemente, mesmo pessoas com 89 anos podem obter uma nova cobertura. Seguro de despesas finais versus companhias de seguro de vida quase nunca oferecem novas apólices para pessoas com mais de 85 anos.
Seu seguro de vida funerário para idosos tem preços competitivos e pessoas com condições de saúde de alto risco podem obter uma apólice sem período de espera.
#3. Vizinhos Reais da América
Mesmo que Royal Neighbors of America não seja um nome conhecido, não se preocupe com isso. Eles estão no mercado desde 1895, e a AM Best lhes dá uma classificação A.
Além disso, a empresa tem um forte histórico de retribuição à comunidade e é administrada por mulheres. A Royal Neighbors tem uma subscrição muito flexível, o que significa que a maioria dos idosos pode obter seguro de vida sem ter que esperar.
Se você tem diabetes, a RNA é uma empresa que quase certamente permitirá que você obtenha um benefício por morte imediatamente.
Além disso, seus prêmios são aproximadamente os mesmos de outras companhias de seguros de despesas finais. Por fim, todos os seus segurados obtêm acesso gratuito a muitos ótimos benefícios para membros.
#4. Financeiro de silvicultores
A Foresters Financial está no mercado desde 1874, e a AM Best atualmente lhes dá uma classificação A.
Eles fazem muito trabalho de caridade em todos os Estados Unidos. Como parte de seu trabalho de caridade, eles trabalham com lugares como o Ronald McDonald House e a Cruz Vermelha.
Seu seguro de vida tem prêmios razoáveis e é fácil de obter. Eles não se importam muito quando os idosos têm problemas de saúde comuns em sua faixa etária. Além disso, a Foresters Financial oferece a todos os segurados acesso a grandes benefícios para os membros sem nenhum custo extra.
#5. Transamérica
O seguro de vida funeral Solução Imediata da Transamerica combina prêmios acessíveis com fácil aprovação. A Transamerica tem finanças fortes como empresa. Eles estão no mercado desde 1904, e a AM Best lhes deu uma classificação A.
A Transamerica tem um plano único onde pessoas com condições crônicas de alto risco como a DPOC não precisam esperar. O principal problema é como eles são usados. É difícil obter a aprovação, que pode levar até cinco dias úteis.
#6. Grupo Vida Prosperidade
A AM Best atribuiu ao Prosperity Life Group uma classificação A-, o que significa que você pode confiar que eles são financeiramente estáveis. Eles têm um bom plano de seguro de enterro que é uma boa escolha para muitas pessoas. Por exemplo, pessoas que usam tabaco ou nicotina, mas não fumam cigarros, podem obter uma classificação de não-tabaco. A prosperidade só cobrará um preço pelo tabaco para as pessoas que fumam.
Eles cobrem uma ampla gama de condições de saúde de alto risco, estão disponíveis em quase todos os estados e são fáceis de solicitar (15 minutos).
# 7. AIG
A AIG é uma empresa conhecida que existe há muito tempo. Eles estão no mercado desde 1919 e têm uma classificação da AM Best.
Seu seguro de enterro é um tipo de seguro de vida que qualquer pessoa pode obter. É um tipo de seguro de vida que não pergunta sobre sua saúde nem faz exames médicos.
Como não há questões de saúde, não há tantos benefícios nos primeiros 24 meses. Se a pessoa falecer durante este período, a AIG devolverá apenas 110% dos prémios pagos. Há também dois free riders que vêm com a política.
Se você não puder fazer duas das seis “atividades da vida diária”, o portador de doença crônica devolverá seu dinheiro (vestir-se, continência, tomar banho, comer, ir ao banheiro). Isso também acontecerá se eu diagnosticar você com um problema sério em sua mente, como demência.
Se o seu médico disser que você tem menos de 24 meses de vida, você pode obter até 50% do seu benefício por morte com o outro passageiro por doença terminal. É importante lembrar que ambos os pilotos não entram em vigor até que 24 meses tenham se passado.
Quanto custa o seguro de despesas finais?
Isso é algo determinado pelo sexo, idade, condição de saúde, nível de cobertura desejado e estado em que reside. A maioria dos sites que o fornecem contém calculadoras que você pode usar para obter uma estimativa do preço. Para fins de ilustração, uma mulher de 65 anos que deseja um valor facial de $ 10,000 e sem período de carência pode pagar cerca de $ 41 por mês. Eles pagariam US$ 51 por uma apólice que garantisse que seriam aceitos. Um homem de 65 anos que deseja uma apólice de seguro com valor facial de $ 10,000 e sem período de carência pode pagar cerca de $ 54 por mês e $ 66 pela aceitação que é garantida.
A despesa final cria valor em dinheiro?
A Despesa Final Tem Valor em Dinheiro? Por ser uma espécie de seguro de vida inteira, o seguro de última despesa permite, de fato, a acumulação de valor monetário ao longo do tempo. No entanto, os fundos devem ser acumulados e há algumas coisas que você precisa ter em mente se desejar tomar emprestado contra o valor em dinheiro da apólice.
Preciso de seguro de despesas finais?
Certamente não em todos os casos. Se você já tem dinheiro suficiente guardado para pagar as contas que precisam ser pagas após a sua morte, então você não precisa disso. Apesar disso, muitas pessoas não sabem como os funerais são caros (e quanto eles estão subindo a cada ano). Ou que uma instalação médica pode surpreendê-los com uma grande quantidade de taxas imprevistas. Se você não tiver fundos para cobrir esses e outros custos relacionados, ou se não tiver um seguro normal que possa ajudar a cobri-los, o seguro de despesas finais pode ser algo que sua família achará de grande ajuda.
Perguntas Frequentes:
Qual é a diferença entre despesa final e seguro de vida?
Despesa final vs seguro de vida é um tipo de seguro de vida inteira, e seu valor nominal é geralmente menor que o do seguro tradicional. Ele se concentra no pagamento dos custos de fim de vida, enquanto a maioria dos outros tipos de seguro de vida se concentra na substituição de renda.
Qual é a idade máxima para obter o seguro de despesas finais?
Isso depende da seguradora. A maioria das pessoas pode obter seguro até os 85 anos de idade. Existem algumas empresas que seguram pessoas com mais de 85 anos, mas o custo será muito alto.
Com que rapidez as apólices de seguro de despesas finais são pagas?
Isso depende apenas da companhia de seguros de vida. Algumas empresas podem levar semanas ou até meses para pagar o benefício da apólice. Outros, como a Lincoln Heritage, pagam os sinistros 24 horas após terem sido aprovados.
Artigos Relacionados
