A cobertura de habitação (Cobertura A) faz parte da apólice de seguro do proprietário que paga pelos reparos na estrutura física da sua casa. A quantidade de cobertura de habitação que você precisa é determinada pelo custo de reposição de sua casa. Aqui, veremos como a cobertura residencial difere do seguro residencial e como calculá-la.
O que é Cobertura Habitacional?
Cobertura de habitação é a parte de uma apólice de proprietário que paga para reparar ou reconstruir a estrutura da sua casa se ela for danificada ou destruída. O seguro residencial cobrirá você até o valor da apólice.
O telhado, fundação, piso, portas, janelas e paredes compõem a construção de sua casa. Ele normalmente se estende a qualquer coisa anexada à estrutura, incluindo garagens, varandas, decks e aparelhos e acessórios embutidos. No entanto, não inclui seus pertences, estruturas isoladas (como um galpão) ou o terreno em que sua casa foi construída.
A cobertura de habitação funciona de forma diferente em uma apólice de seguro de condomínio. Como a maioria dos proprietários de condomínios possui apenas sua unidade e não o prédio, o seguro residencial de sua apólice não precisa cobrir itens como o telhado ou as paredes externas. No entanto, dependendo do que o seguro principal da sua associação cobre, você pode querer cobertura residencial para armários embutidos, eletrodomésticos e pisos de sua unidade. Saiba mais sobre seguro de condomínio.
Por ser frequentemente a primeira forma de cobertura especificada em uma apólice residencial, o seguro habitacional também é conhecido como Cobertura A.
Que aspectos da minha casa são cobertos pelo seguro de habitação?
A cobertura residencial abrange os seguintes aspectos da sua casa:
- Foundation
- A moldura, as paredes, o piso e as janelas
- Cobertura
- A lareira e a chaminé
- Sistemas de climatização, hidráulica e elétrica
- Pias, banheiras, chuveiros e armários são exemplos de acessórios embutidos.
- Aparelhos instalados, como seu forno e aquecedor de água
- Garagem anexada
- Deck e varanda
- Outros elementos da apólice de seguro de sua casa protegem os pertences pessoais dentro de sua casa, bem como as estruturas que não estão imediatamente relacionadas à sua casa.
O que a cobertura residencial inclui?
De acordo com o Insurance Information Institute, o seguro residencial protege sua casa e os sistemas internos dos seguintes riscos (também conhecidos como perigos):
- Fumaça e fogo
- Raios
- Granizo e vento
- Peso de gelo, neve e granizo
- Tubos rebentados ou transbordamentos do aparelho causam danos causados pela água.
- Sistemas de encanamento, aquecimento e ar condicionado que congelaram
- Roubo e vandalismo
- Objetos que caem
- Explosões
- Riots
- Danos de uma aeronave ou veículo
- Erupções de vulcões
Se algum desses riscos prejudicar a estrutura da sua casa, você pode entrar com uma reclamação junto à sua seguradora para ser ressarcido pelos danos – até o nível de cobertura da habitação em sua apólice.
O que não é coberto pela cobertura residencial?
O seguro de habitação não protege a sua casa de todos os riscos. A seguir estão algumas exclusões de apólices que não são cobertas pelo seguro residencial:
- Alagamentos
- Terremotos, deslizamentos de terra e deslizamentos de terra
- Infestações como cupins, ratos, percevejos e outras pragas
- Molde
- Água de backup do seu esgoto ou bomba de depósito
- Ofertas de serviço
- Buracos
- Desgaste normal
- Problemas com a manutenção
- Dano intencional realizado por um membro da casa
- Casas vazias há mais de 30 a 60 dias
Quanta cobertura de habitação eu preciso?
Pode parecer difícil estimar quanto seguro residencial você precisa, mas existem algumas medidas básicas que você pode seguir para obter um valor preliminar.
- Entenda a diferença entre valor de mercado e valor de reposição: O valor que você comprou para sua casa nem sempre é o valor pelo qual você vai segurá-lo. Os preços das casas podem ser artificialmente aumentados ou reduzidos dependendo de fatores como a localização da casa ou a saúde do mercado imobiliário. O que você realmente quer saber é o custo de substituição da sua casa, ou quanto custará reconstruir sua casa após uma perda total.
- Considere o tamanho da sua casa: propriedades maiores geralmente exigirão mais cobertura porque custam mais para reconstruir do que casas menores. Da mesma forma, casas com porões acabados quase certamente exigirão mais cobertura de habitação para dar conta do espaço adicional.
- Considere as características da sua casa: Cada casa tem seu próprio conjunto de recursos. Casas de nível de construtor, por exemplo, provavelmente exigirão menos cobertura residencial do que casas atualizadas ou sob medida de tamanho comparável com acabamentos de alta qualidade.
- Considere a idade da sua casa: Devido a tamanhos de madeira não padronizados ou práticas de construção antiquadas, as casas mais antigas podem ser mais caras para reparar ou reconstruir.
Embora ter uma ideia de quanto seguro residencial você precisa possa ser útil ao obter estimativas, não permita que calcular esse valor o estresse. Cada provedor de seguro tem sua própria estimativa de custo de substituição que o ajudará a determinar o valor apropriado da cobertura. Lembre-se de que mais cobertura residencial geralmente significa um prêmio de seguro residencial mais alto.
Tipos de Cobertura de Habitação
Existem vários tipos de apólices disponíveis para o seguro habitacional. Alguns se aplicam a residências unifamiliares, enquanto outros se aplicam a condomínios e outras formas de propriedade.
#1. Cobertura de seguro residencial residencial
A cobertura residencial está incluída em quase todos os planos de seguro de propriedade, incluindo as apólices HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 e HO-8. Isso significa que, se você fizer um seguro residencial, quase certamente também estará comprando um seguro residencial.
Sua apólice de seguro residencial pode ser chamada de seguro contra riscos por algumas seguradoras. Esta não é uma política distinta. Seguro de risco é uma palavra abrangente para seguro residencial. Refere-se à cobertura para certos riscos que você obtém ao adquirir seu seguro. Cobertura de habitação, cobertura de outras estruturas e cobertura de bens pessoais estão incluídos no seguro de risco.
#2. Cobertura Condomínio Seguro Residencial.
Os proprietários de condomínios são protegidos pelas políticas HO-6. Nesta área, o seguro residencial é um pouco mais complicado. Sua cobertura HO-6 deve cobrir o interior de sua casa, seus pertences pessoais e suas necessidades de responsabilidade. A maior parte da estrutura deve ser coberta pela política principal da sua associação. Cada associação de condomínio, no entanto, tem sua própria apólice principal, que determinará quanta cobertura de habitação você precisa comprar em sua apólice de condomínio. Por exemplo, sua associação de condomínios pode cobrir praticamente toda a construção do seu condomínio, permitindo que você pague menos seguro habitacional.
#3. Cobertura de Seguro de Propriedade de Aluguel
Se você tem um imóvel alugado, deve pensar no seguro do imóvel alugado e entender como ele funciona. Esta apólice de seguro, também conhecida como tipo de apólice DP-3, contém cobertura residencial para proteger a estrutura do seu imóvel alugado em caso de sinistro coberto, mas também inclui muitas alternativas de cobertura não encontradas em um HO-3 regular.
Como os proprietários enfrentam riscos diferentes dos proprietários, o seguro de propriedade de aluguel responde por isso com alternativas de cobertura, como despejo injusto e perda de uso. Além disso, como muitas cidades e estados têm suas próprias regras de aluguel, falar com um agente de seguros local para saber mais sobre propriedades de aluguel em sua área e quais opções de cobertura adicional eles oferecem pode ser benéfico.
Quanto custa a cobertura de habitação?
Porque cobre o maior edifício – a sua casa – a cobertura de habitação ocupa a maior parte da sua apólice de seguro residencial, tornando-a uma das coberturas mais caras. Em geral, quanto maior for a cobertura da sua habitação, maiores serão os preços do seguro residencial.
Vejamos o custo médio do seguro residencial nos Estados Unidos, dependendo de vários limites de cobertura de moradia, conforme determinado por nossa pesquisa de preços de 2023 em todo o país.
| Limite de convergência de residência | Custo médio anual |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Que fatores influenciam o custo de substituição?
O custo de substituir sua casa é determinado por vários fatores, incluindo:
- Custos de construção e mão de obra em sua área
- A metragem quadrada da sua casa
- A idade da sua casa
- o número de quartos
- Projeto arquitetônico
- Contagem de histórias
- Melhorias recentes
- Características únicas em sua casa
Como você calcula a cobertura de habitação?
Para calcular rapidamente a cobertura residencial para sua casa, multiplique a metragem quadrada de sua casa pelo custo médio por metro quadrado para construir em sua área.
Como as despesas de construção e mão-de-obra podem mudar, principalmente no mercado atual, você deve considerar a compra de uma das seguintes coberturas de habitação estendida para garantir a proteção adequada:
- Custo de substituição estendido: Para compensar um aumento potencial nos custos de construção ou mão-de-obra, a cobertura estendida de custos de substituição aumenta os limites de cobertura de sua residência em 20% a 50%.
- Custo de substituição garantido A cobertura paga o custo total da reconstrução de sua casa, independentemente dos limites de cobertura, tornando-a o tipo mais caro de cobertura residencial.
Como funcionam os sinistros quando você tem cobertura residencial?
Se um incidente coberto destruir a estrutura de sua casa, você pode registrar uma reclamação de cobertura de habitação com sua companhia de seguros residenciais para ser reembolsado pelas perdas.
A maioria das seguradoras permite que você faça uma reclamação online ou por telefone. Normalmente, você precisará apresentar a documentação do dano antes que seu seguro envie um ajustador para sua casa para analisar a situação e calcular um valor de liquidação.
O valor do pagamento do seu sinistro estará sujeito à franquia do seu seguro residencial, que é o valor que você deve pagar do próprio bolso antes que o seguro cubra o restante. A maioria das franquias variam de $ 500 a $ 2,000.
É necessária cobertura residencial?
Embora a cobertura de moradia não seja exigida por lei, a maioria dos credores hipotecários precisa que você adquira um seguro de proprietário (incluindo cobertura de moradia) antes que eles possam conceder um empréstimo. Isso se deve ao fato de que eles têm uma participação financeira em sua propriedade até que você pague completamente sua hipoteca, e eles querem garantir que seu investimento seja adequadamente protegido.
O seguro de habitação é necessário se eu alugar minha casa?
Provavelmente. Se você possui uma casa alugada, ainda precisará de uma apólice, conhecida como incêndio residencial ou seguro de proprietário, para fornecer cobertura de moradia, entre outros benefícios. Você não é obrigado a fazer um seguro se não tiver uma hipoteca em sua casa, mas geralmente é uma ideia inteligente. Se você não tiver seguro, estará sujeito a qualquer dano à casa, bem como a quaisquer reclamações de responsabilidade e ações judiciais. Como resultado, a maioria dos agentes de seguros recomenda que você adquira cobertura mesmo se você for o proprietário da casa.
Se você possui um imóvel alugado, qual cobertura residencial você precisa?
Como a maioria das companhias de seguro de proprietário não cobrirá uma perda se você tiver alugado sua casa para outra pessoa, é fundamental procurar uma cobertura de habitação específica para o proprietário. Esta cobertura, ao contrário do seguro de proprietário padrão, não cobre os itens de seus locatários. Eles precisarão obter a apólice de seguro de seu próprio locatário para esse fim.
Ao procurar por seguro de proprietário, procure apólices que incluam o seguinte:
- Cobertura para danos estruturais causados pelos mesmos perigos que a cobertura de habitação padrão.
- Cobertura para sua propriedade pessoal, como eletrodomésticos ou equipamentos de gramado, usados no processo de manutenção ou para uso do inquilino.
- Cobertura de responsabilidade no caso de um locatário ou hóspede se ferir na propriedade.
- Cobertura para perda de renda se a propriedade não puder ser alugada durante reparos ou redesenvolvimento.
Espere pagar taxas mais altas para os planos do proprietário, que normalmente são 25% mais altos do que as políticas padrão dos proprietários. Compare cotações de seguros de pelo menos três companhias de seguros diferentes para descobrir as taxas mais baratas.
Perguntas frequentes sobre cobertura de habitação
Qual a diferença entre seguro residencial e seguro residencial?
Uma cobertura residencial abrange apenas a estrutura física da casa. A cobertura do seguro residencial é mais abrangente, abrangendo não só a estrutura física da casa, mas também o seu conteúdo.
Como você calcula a cobertura habitacional?
Para calcular rapidamente a cobertura residencial para sua casa, multiplique a metragem quadrada de sua casa pelo custo médio por metro quadrado para construir em sua área.
O que é a Cobertura B no seguro residencial?
A cobertura B, comumente conhecida como “cobertura de seguro de outras estruturas”, é um componente da apólice do seu proprietário que protege as estruturas em sua propriedade que não estão diretamente ligadas à sua casa, como garagem independente, galpão de armazenamento ou gazebo.
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Referências
