SEGURO DE CONDOMÍNIO: Coberturas e Apólices em 2023

seguro de condomínio
Seguro HPM

Se você possui um condomínio, sua associação de proprietários cobrirá danos externos em caso de desastre. Não cobrirão, no entanto, quaisquer danos no interior do seu condomínio ou nos seus pertences. É aí que entra o seguro de condomínio: o seguro de condomínio (apólice HO-6), também conhecido como “cobertura de parede”, protege tudo dentro de sua unidade. As melhores seguradoras de condomínios foram classificadas pela Businessyield com base em acessibilidade, satisfação do cliente e solidez financeira.

O que é seguro de condomínio?

O seguro de condomínio é comparável ao seguro residencial e ao seguro locatário, mas é criado especificamente para condomínios. Embora sua associação de proprietários seja geralmente responsável por qualquer dano ao exterior de seu prédio, você é responsável por qualquer dano ao interior de sua unidade.

O seguro de condomínio protege seus pertences, incluindo eletrodomésticos, pertences pessoais e o próprio apartamento. Ele pode cobrir danos de uma variedade de fontes, como fogo e fumaça, vandalismo, raios e muito mais. Embora você possa acreditar que está adequadamente protegido pela política principal do seu HOA, ainda é necessário garantir que tudo dentro de sua unidade evite danos.

O que é uma política HO-6?

Outra frase para seguro de condomínio é uma apólice HO-6. Seguro de condomínio e seguro HO-6 são comumente usados ​​para se referir à mesma apólice de seguro. O seguro residencial básico é uma apólice HO-3, o seguro de locatários é uma apólice HO-4 e o seguro residencial abrangente é uma apólice HO-5 no mercado de seguros.

As 5 maiores seguradoras de condomínios em 2023

Compreender suas necessidades e comparar cotações são etapas essenciais para localizar a melhor companhia de seguros de condomínio. O Bankrate considerou aspectos como opções de cobertura, preços, disponibilidade e pontuações de terceiros de empresas como JD Com base em nosso estudo, fizemos parceria com Power e AM Finest para identificar as melhores empresas. No entanto, lembre-se de que suas necessidades são exclusivas do seu cenário, portanto, o melhor negócio de condomínio para você pode variar.

#1. Seguro Agrícola Estadual

Os planos regulares de condomínio da State Farm incluem todas as coberturas fundamentais exigidas pela maioria das pessoas, bem como uma excelente variedade de opções de cobertura suplementar. Se um ladrão fizer uma transferência fraudulenta de sua conta ou você receber inadvertidamente uma nota falsa, dinheiro falso e proteção contra despesas falsificadas, poderá reembolsar até US$ 1,000. A cobertura de produtos refrigerados pode ajudar a pagar a substituição de alimentos danificados em sua geladeira ou freezer em caso de falha do equipamento ou queda de energia.

#2. Érie

O seguro de condomínio em Erie é muito básico, no entanto, eles apresentam alguns tipos de cobertura opcionais excelentes. Isso inclui cobertura de eliminação de detritos e cobertura de substituição de fechaduras, que paga até US$ 250 para rechavear ou substituir fechaduras após um crime. Após uma perda coberta, sua apólice Erie também pode cobrir reparos temporários para evitar mais danos. Erie Insurance também inclui um recurso único que cobre as despesas de primeiros socorros de emergência para humanos ou cães.

# 3. Hipopótamo

Hippo é uma marca relativamente nova, mas vale a pena investigar para proprietários de condomínios. Existem inúmeras opções de apólices de seguro de condomínio, incluindo cobertura para equipamentos de home office, backup de água, mau funcionamento de equipamentos e objetos de valor. Você também pode economizar dinheiro em sua apólice solicitando uma cotação oito ou mais dias antes da data efetiva desejada, morando em um bairro HOA, sem hipotecas ou comprando um novo condomínio. O Hippo Home Care também pode ajudá-lo com a manutenção de rotina, o que pode ajudar a evitar danos antes que ocorram.

Por que você precisa de um seguro de condomínio?

Embora você possa acreditar que sua associação de proprietários cobre danos ao seu condomínio, isso geralmente cobre apenas o exterior do seu prédio e quaisquer espaços de uso compartilhado. Nada dentro de seu condomínio é segurado por sua associação de moradores e requer cobertura de seguro de condomínio separada. O seguro de condomínio cobre:

  • A unidade foi fisicamente danificada.
  • Pertences pessoais
  • Pagamentos médicos e responsabilidade
  • Cobertura por perda de uso
  • Avaliação de perda de condomínio

Em algumas situações, você pode complementar seu seguro de condomínio com coberturas adicionais. Se você tiver propriedades excepcionalmente valiosas, talvez queira obter cobertura adicional para protegê-las. Se você reside em uma área propensa a inundações, terremotos ou outros desastres naturais que não são cobertos por sua apólice atual, considere adicionar cobertura adicional.

O que o seguro de condomínio cobre?

Uma apólice de seguro de condomínio HO-6 típica contém as seguintes coberturas:

#1. Cobertura residencial

Esta seção de sua apólice HO-6 cobre riscos específicos, como fogo e raios, vento e granizo, vandalismo e assim por diante, que causam danos aos componentes estruturais do interior de sua unidade, mas não são cobertos pela apólice principal do edifício. Paredes, pisos, janelas e quaisquer acessórios ou componentes anexados, como armários de cozinha, estantes embutidas e acessórios de banheiro, podem ou não estar incluídos. Para garantir que você tenha cobertura adequada para a estrutura de sua unidade, solicite uma cópia da apólice principal do gerente do edifício ou da associação de proprietários, que especifica quais características estruturais da unidade são de responsabilidade da administração ou HOA. O nível de cobertura varia.

#2. Cobertura de bens pessoais

Isso protege seus pertences, incluindo roupas, móveis, gadgets, eletrodomésticos, utensílios de cozinha, joias e assim por diante. Em geral, você deve selecionar uma quantidade de cobertura equivalente ao valor de suas coisas. A sua seguradora decidirá os montantes dos sinistros de duas formas, dependendo da apólice:

  • Valor real em dinheiro: Paga a você o valor atual em dinheiro do(s) seu(s) item(ns), menos a depreciação.
  • Cobertura de custos de substituição: A cobertura de custos de substituição reembolsa você por coisas de valor igual ou igual ao preço de mercado atual.

#3. Cobertura de responsabilidade pessoal

Se alguém for ferido em seu apartamento ou você danificar acidentalmente sua propriedade pessoal e for considerado legalmente responsável, esta cobertura cobrirá seus honorários advocatícios, bem como suas contas médicas. Dependendo da seguradora, as limitações de responsabilidade geralmente variam de US$ 100,000 a US$ 500,000. Se seus ativos valem mais do que isso, você deve considerar a compra de uma apólice de seguro guarda-chuva para fornecer proteção adicional.

#4. Despesas de vida extra

Se você não puder residir em seu condomínio enquanto ele estiver sendo reparado ou reconstruído, sua apólice de seguro de condomínio cobrirá despesas como estadias em hotéis e refeições em restaurantes. Isso também é conhecido como cobertura de perda de uso.

Outras alternativas de cobertura de seguro de condomínio

Sua operadora de seguros também pode fornecer cobertura suplementar além da cobertura regular. Estes são alguns exemplos:

  • Cobertura para avaliação de perdas. Caso uma reclamação ajuizada em nome da apólice de seguro do condomínio master ultrapasse o limite de cobertura, como consertar o telhado do prédio após uma chuva de granizo, o custo excedente poderá ser repassado aos condôminos. A cobertura de avaliação de perdas reembolsará sua parte da despesa até o nível de cobertura de sua apólice.
  • Dano da água. Danos causados ​​pela água causados ​​por backups ou transbordamento em uma linha de esgoto ou ralo não são cobertos pelo seguro do condomínio. Esta cobertura suplementar ajudará no pagamento de bens danificados ou destruídos.
  • Atividade sísmica ou inundação: Se você reside em um local de alto risco, pode ser necessário obter um seguro que cubra esses tipos de eventos explicitamente.

O que não é coberto pelo seguro de condomínio?

O seguro de condomínio não cobre certos perigos, perigos e obrigações. Estes são alguns exemplos:

  • Deterioração normal
  • Infestações de cupins
  • Danos no espaço comum
  • Causar intencionalmente ferimentos ou danos
  • Danos causados ​​por inundações e terremotos

Que tipo de seguro de condomínio eu preciso?

Se você tem uma hipoteca e financiou a compra de seu condomínio ou unidade cooperativa, seu credor exigirá que você tenha seguro de condomínio. Seu HOA ou organização de condomínio pode exigir cobertura de seguro, mesmo que você possua sua unidade inteiramente.

Uma série de fatores influenciam a quantidade de seguro de condomínio que você precisa. Estes são alguns exemplos:

  • Quais danos estruturais são cobertos pela apólice master do condomínio HOA? A política principal é apenas para os fundamentos, como danos às paredes, janelas e portas, ou também cobre o piso, o teto e os acessórios? Saber o que cobre a política principal determinará quanta cobertura de habitação você precisa.
  • Quanto dinheiro você precisaria para substituir seus pertences pessoais? Especialistas defendem fazer um inventário completo do conteúdo de sua casa e calcular quanto custaria substituir tudo para decidir quanta cobertura você precisa para sua propriedade pessoal.
  • Você pode cobrir os custos legais e médicos se alguém for ferido em seu condomínio? Se você for considerado culpado por uma lesão ou dano à propriedade ocorrido em seu condomínio, poderá ser responsabilizado por despesas legais e médicas. Poupanças pessoais, patrimônio de condomínio, contas de aposentadoria e outros ativos podem ser usados ​​para compensar essas despesas. Sua cobertura de responsabilidade deve ser suficiente para proteger seus ativos. Os limites de cobertura de responsabilidade geralmente variam de US$ 100,000 a US$ 500,000.
  • Você pode pagar do seu próprio bolso se tiver que morar em outro lugar enquanto seu condomínio está sendo consertado ou reconstruído? Embora o seguro de condomínio o reembolse pelas despesas de moradia enquanto seu apartamento estiver sendo consertado, você tem meios para cobrir acomodações alternativas por um longo período de tempo? Dependendo da seguradora, a cobertura de perda de uso é normalmente limitada a 20% da cobertura total de residências e bens pessoais.

Qual é o custo do seguro de condomínio?

De acordo com os dados de 2019 da Associação Nacional de Comissários de Seguros, o custo médio do seguro de condomínio é de US$ 512 por ano, a versão mais recente disponível. O custo do seguro de condomínio varia muito com base em onde você reside, quanta cobertura você precisa e a franquia que você seleciona. Confira o prêmio de seguro de condomínio típico do seu estado:

EstadoCusto médio anual
Alabama$559
Alasca$408
Arizona$407
Arkansas$549
Califórnia$563
Colorado$431
Connecticut$409
Delaware$445
Florida$997
$516
Havaí$325
Idaho$426
Illinois$394
Indiana$347
Iowa$265
Kansas$404
Kentucky$395
Louisiana$765
Maine$349
Maryland$324
Massachusetts$447
Michigan$378
Minnesota$326
Mississipi$617
Missouri$403
Montana$410
Nebraska$358
Nevada$444
New Hampshire$347
New Jersey$457
Novo México$415
New York$578
Carolina do Norte$502
Dakota do Norte$293
Ohio$312
Oklahoma$655
Oregon$375
Pennsylvania$393
Rhode Island$524
Carolina do Sul$504
Dakota do Sul$303
Tennessee$479
Texas$531
Utah$271
Vermont$354
O Estado da Virgínia (EUA)$371
Washington$390
Washington D. C$377
West Virginia$320
Wisconsin$258
Wyoming$409
Fonte: Associação Nacional de Comissários de Seguros, dados de 2019

Como contratar um seguro de condomínio

Muitas organizações que vendem seguro residencial também vendem planos de condomínio. Considere as seguintes empresas que estão prontamente disponíveis:

  • Todo o estado.
  • Amiga.
  • Chub.
  • Agricultores.
  • Companhia de Seguros Mútua Liberty
  • Em todo o país.
  • Seguro Agrícola Estadual.
  • Viajantes.

Cotações de seguro de condomínio geralmente estão disponíveis nos sites das seguradoras ou ligando diretamente para elas. Se preferir não fazer a lição de casa, você pode contratar um agente independente para comparar as cotações para você.

Como reduzir os custos do seguro de condomínio

Existem três estratégias principais para economizar dinheiro no seguro de condomínio:

  • Olhar em volta. Para descobrir o melhor preço para a cobertura do seguro condominial que deseja, recomendamos receber cotações de pelo menos três seguradoras.
  • Procure pechinchas. Se você combinar seu seguro de condomínio e automóvel com a mesma seguradora, poderá economizar dinheiro. Algumas seguradoras oferecem economia se sua unidade tiver recursos de segurança, como alarmes de fumaça e travas de segurança.
  • Aumente a franquia do seu seguro. Não faça isso a menos que esteja convencido de que possui economias suficientes para cobrir a quantia maior em caso de emergência. Caso contrário, o prêmio reduzido pode ser ineficaz.

Seguro de condomínio vs. Seguro HOA

O seguro HOA cobre dois tipos de cobertura: responsabilidade e propriedade. A cobertura de responsabilidade de uma apólice master pode ajudar a pagar contas médicas e honorários advocatícios se alguém se machucar em uma área comum, como um clube, saguão ou piscina, mas não cobre lesões sofridas por hóspedes dentro dos muros do seu condomínio.

A administração do condomínio pode selecionar entre três formas diferentes de cobertura de seguro de propriedade:

  • Cobertura total oferece a máxima proteção para os proprietários das unidades, pois abrange a construção do condomínio, bem como qualquer propriedade compartilhada. Ele também geralmente abrange as alterações que você fez em seus apartamentos, como azulejos e revestimentos de parede sob medida.
  • Cobertura de paredes, também conhecido como cobertura de entidade única, oferece um pouco mais de proteção do que a cobertura de paredes nuas. Abrange a estrutura e os sistemas do edifício, bem como os recursos embutidos nas unidades, como armários de cozinha e estantes rebaixadas.
  • Cobertura de parede nua oferece a menor proteção aos proprietários das unidades porque abrange apenas as áreas comuns, a estrutura do edifício e seus sistemas, como fiação elétrica e encanamento. O interior do seu condomínio não está incluído.

Antes de obter uma apólice de seguro de condomínio HO-6, é importante entender quanta cobertura a apólice HOA já inclui. Se o seu complexo tiver uma política com tudo incluído, talvez você não precise de muita cobertura residencial. No entanto, as exclusões da política HOA também são significativas. Uma apólice master, por exemplo, pode abranger a construção interna do seu condomínio, mas excluir equipamentos não padronizados que você instala, como azulejos importados caros ou um vitral personalizado.

Você precisa de um seguro residencial para um condomínio?

Se você tem uma hipoteca em seu condomínio, seu credor quase certamente exigirá que você obtenha um seguro para isso. Comprar um seguro é uma decisão financeira prudente. O seguro de condomínio, por outro lado, não é comparável a uma apólice de seguro residencial regular porque cobre apenas sua unidade individual e não o prédio como um todo.

Qual seguro você precisa para um condomínio?

O seguro de condomínio, comumente referido como seguro HO-6, é uma apólice projetada para funcionar em conjunto com a apólice de seguro principal mantida por sua organização. Ele protege seus pertences pessoais, bem como, em muitos casos, acessórios permanentes em sua unidade, como eletrodomésticos embutidos. No caso de você ser processado por negligência ou se precisar se mudar enquanto os reparos de desastres estão sendo feitos, isso também ajuda com os custos associados.

E se eu estiver alugando um condomínio?

Mesmo que sua associação de condomínio ou proprietário não o exija, ainda é de seu interesse obter um seguro de locatário. Este é o caso se você está alugando um apartamento ou uma casa. O seguro dos locatários geralmente é barato e pode cobrir seus itens pessoais, além de reivindicações de responsabilidade, caso você seja legalmente responsável por ferimentos ou danos à propriedade de outra pessoa.

Qual é a diferença entre seguro de condomínio e seguro residencial?

Seus bens, quaisquer lesões que possam ocorrer em sua propriedade pelas quais você é legalmente responsável e quaisquer despesas temporárias de moradia são todas cobertas pelo seguro de condomínio, assim como pelo seguro residencial. Danos no exterior da sua casa, incluindo paredes exteriores e garagens, não serão cobertos pelo seguro de condomínio. Esta é a principal distinção entre os dois tipos de políticas. Além disso, a proteção de responsabilidade contra acidentes sofridos nas áreas comuns do seu condomínio (como corredores, estacionamentos e assim por diante) pode não estar incluída na apólice do seu condomínio.

Townhomes são segurados como condomínios?

Uma cobertura de seguro de condomínio pode ser uma opção para você proteger seu investimento se você comprar uma residência urbana que faça parte de uma comunidade que exige que os residentes participem de uma associação de condomínio. Por outro lado, se você for responsável pela manutenção do exterior de sua residência urbana, precisará de uma apólice de proprietário que cubra tanto o interior quanto o exterior de sua unidade.

Perguntas frequentes sobre seguro de condomínio

Qual é a diferença entre HO6 e ho3?

Os proprietários de imóveis com seguro HO-3 e HO-6 têm necessidades diferentes. O seguro HO-3 é destinado a residências unifamiliares, enquanto o seguro HO-6 é destinado a condomínios. Existem algumas semelhanças, como o fato de ambos cobrirem bens pessoais, responsabilidade, pagamentos médicos e perda de uso.

O que é uma apólice de seguro HO6?

Uma apólice de seguro HO6 é um seguro residencial para proprietários de condomínios ou unidades cooperativas. Você possui seu condomínio ou apartamento cooperativo e provavelmente é responsável por qualquer dano a ele.

O seguro de condomínio é mais caro que o seguro de casa?

Por cobrir riscos adicionais, uma apólice de seguro de casa pode custar facilmente o dobro de uma apólice de seguro de condomínio para a mesma metragem quadrada (por exemplo, sua casa, jardineiro, piscina, etc). Como você está protegendo apenas uma parte do prédio, pagará menos pelo seguro do proprietário do condomínio.

Referências

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