COBRA é um estatuto que permite que pessoas em certas condições, como divórcio, perda de emprego e elegibilidade para o Medicare, mantenham sua cobertura de seguro de saúde. COBRA, ou Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, oferece aos funcionários e suas famílias que perdem seus benefícios de saúde a opção de manter a cobertura por um período limitado sob condições específicas. O custo médio mensal do prêmio de seguro COBRA é de $ 417 para um plano individual e $ 1,564 para um plano familiar.
Quanto custa o seguro Cobra?
Os custos mensais do seguro COBRA são determinados pelo custo de um determinado plano de seguro de saúde.
De acordo com a Kaiser Family Foundation, o prêmio médio anual para cobertura familiar de seguro de saúde patrocinado pelo empregador em 2020 será de mais de US$ 21,000. Os funcionários gastaram uma média de $ 5,600 para seguro de saúde. Sem um empregador assumindo a folga, esses mesmos funcionários teriam que pagar uma média de mais de US$ 21,000, mais um custo administrativo de até 2%. Isso é cerca de quatro vezes o custo do plano equivalente patrocinado pelo empregador.
No entanto, existem opções disponíveis para você. A cobertura COBRA pode ser paga com dinheiro economizado em uma conta de poupança de saúde (HSA). HSAs, que estão vinculados a planos de saúde de alta franquia, permitem que você economize isento de impostos para futuras contas de assistência médica, como COBRA.
Créditos de imposto de renda federal também podem ser benéficos. O Departamento de Trabalho dos Estados Unidos fornece um Crédito Fiscal de Cobertura de Saúde (HCTC) para aqueles que perdem seu trabalho como resultado dos “efeitos negativos do comércio global”.
O programa HCTC do Departamento de Trabalho dos Estados Unidos cobre 72.5% dos prêmios. Se você se qualificar, o HCTC poderá ajudá-lo a tornar seus prêmios COBRA comparáveis ao que você pagava quando estava empregado.
Como funcionam os prêmios COBRA
A maioria dos empregadores paga a maior parte dos prêmios do plano de saúde de seus funcionários, sendo o restante deduzido do seu salário. Os trabalhadores contribuem com 20% do custo da cobertura individual e 30% da cobertura familiar, em média. No entanto, sob COBRA, você é responsável por todo o prêmio.
Apesar do fato de que essas despesas são maiores do que você estava pagando anteriormente, os prêmios COBRA são normalmente mais baixos do que você pagaria no mercado aberto porque seu plano ainda se qualifica para o desconto de grupo.
Se o COBRA não estiver em seu orçamento, você poderá mudar para um plano mais barato durante o próximo período de inscrições abertas. Planos de saúde de alta franquia (HDHP) têm prêmios significativamente mais baratos do que outros tipos de planos para cobertura individual e familiar.
Fatores importantes Fatores que afetam o custo do seguro COBRA
#1. Tipo de plano de saúde
O custo do seguro COBRA é influenciado pelo tipo de cobertura de grupo que você teve em seu trabalho. Um plano familiar normalmente custa muito mais do que um plano individual.
Além disso, o custo é determinado pela rede do seu provedor. Por exemplo, se você tiver um plano HMO, será mais barato que um plano PPO.
#2. Nível de Cobertura
Se o seu plano de seguro de saúde corporativo cobrir a maioria dos pagamentos diretos e tiver uma franquia baixa, custará mais do que um plano com uma franquia mais alta. Um plano de saúde de alta franquia (HDHP), por outro lado, cobra um prêmio reduzido: aproximadamente $ 200 a menos por mês para um plano familiar em comparação com um PPO em 2022.4 (Deve-se observar que o HDHP ainda é um plano altamente caro com COBRA , custando em média $ 21,136 para cobertura familiar em 2022.)
Um método para reduzir seus custos de seguro COBRA por mês é determinar se sua empresa oferece outras opções de plano de custo mais baixo com níveis de cobertura reduzidos. Se você estiver bem de saúde, essa troca pode fazer sentido.
Você não pode mudar seus planos rapidamente depois de perder seu trabalho. Você pode, no entanto, alterar seu plano COBRA durante o próximo período de inscrição aberta de seu empregador anterior (mesmo que você não trabalhe mais para essa empresa).
#3. Contribuições dos Empregadores
Os empregadores não são obrigados a financiar nenhum de seus prêmios COBRA, mas alguns o fazem. Informe-se com seu departamento de recursos humanos para ver se sua empresa cobre uma parte do COBRA e, em caso afirmativo, quanto.
#4. Área geográfica
Os custos do seguro de saúde variam muito com base em onde você reside. A cobertura individual em um plano de trabalho custará em média $ 6,340 por ano no Arkansas e $ 9,037 por ano no Alasca em 2021. Os prêmios COBRA serão maiores em cinco estados com custos de seguro de saúde mais altos.
# 5. Impostos
Os pagamentos de prêmios coletados de seu contracheque são normalmente pagamentos antes dos impostos - o que você paga em relação aos seus prêmios não é considerado receita até que você declare seus impostos. Os prêmios COBRA devem ser pagos com dólares após impostos. Como resultado, sua carga tributária pode aumentar porque o dinheiro que você usa para pagar seus prêmios agora é considerado receita.
Há uma dedução para pagamentos de seguro de saúde pagos fora do trabalho, mas não está disponível para todos. Você pode deduzir apenas despesas de saúde que excedam 7.5% de sua renda bruta ajustada (AGI) e deve discriminar suas deduções. Você não pode deduzir prêmios COBRA se não discriminar ou se suas despesas de saúde qualificadas não excederem 7.5% de seu AGI.
Além disso, você lucrará mais com a dedução se tiver custos de saúde muito altos. Por exemplo, se seu AGI for $ 100,000 e seus custos de saúde forem $ 8,000, você poderá deduzir apenas $ 500.
Como calcular seu prêmio COBRA
Se você deixar seu emprego atual e optar por manter sua cobertura COBRA, o departamento de recursos humanos (RH) pode ajudá-lo a determinar suas taxas.
Se preferir não discutir sua licença com seu empregador, você pode calcular o custo dos prêmios COBRA por conta própria. Você pode descobrir quanto seu empregador contribui para sua cobertura mensal de seguro de saúde perguntando ao departamento de recursos humanos. Você também pode estabelecer quanto você contribui verificando no seu contracheque. Adicione esses dois valores, mais 2% para a taxa de serviço, para obter o valor total que você pode esperar gastar quando sair da empresa.
Suponha que você tenha $ 125 deduzidos de cada contracheque para seguro de saúde. Você recebe duas vezes por mês, portanto, seus prêmios mensais são de $ 250. Se sua empresa fornecer $ 400 por mês, seu plano baseado em trabalho custará $ 650 por mês.
Para calcular seu prêmio COBRA mensal total, multiplique $ 650 por 2%, para um total de $ 663 por mês.
Cálculo de Amostra
A seguir está um exemplo de cálculo de como calcular seu pagamento COBRA após deixar sua empresa.
Sua contribuição: $ 150 por contracheque multiplicado por dois é igual a $ 300 por mês.
Contribuição do seu empregador: $ 450 por mês
Contribuição total: $ 300 + $ 450 = $ 750 por mês
US$ 750 x 2% (ou 0.02) = US$ 15 por mês de taxa de serviço
Prêmio COBRA: $ 750 + $ 15 por mês = $ 663
O que é o seguro COBRA?
O COBRA permite que trabalhadores e famílias mantenham seus benefícios de assistência médica por um período limitado em períodos de transição, perda de emprego e outros eventos. Dependendo da causa da perda da cobertura de saúde, o tempo por período dessa cobertura estendida varia. Durante esse período, você deve pagar o prêmio que seu empregador originalmente pagou por você.
Os empregadores geralmente devem fornecer cobertura COBRA se…
- Você é uma empresa privada com 20 ou mais funcionários ou trabalha para um governo estadual ou local?
- Ter pelo menos 20 funcionários em pelo menos metade dos dias úteis do ano.
- Forneça aos funcionários atuais programas de seguro de saúde em grupo.
Qualquer funcionário que estava segurado quando ocorreu um evento qualificado pode optar por continuar a cobertura no plano de saúde coletivo do empregador, a seu critério. Quando um incidente qualificado afeta o cônjuge ou filhos atuais ou anteriores do funcionário coberto, eles também são elegíveis.
Como descubro se sou elegível para o Cobra?
Para ser considerado para a cobertura COBRA, você deve atender a três qualificações, de acordo com o Departamento de Trabalho:
Você deve ter um evento qualificado para ser elegível para a cobertura COBRA.
O plano de saúde da sua empresa deve ser coberto pelo COBRA.
Você deve ser um beneficiário COBRA qualificado para o evento especificado.
Os empregadores geralmente devem fornecer cobertura COBRA se…
- Você é uma empresa privada com 20 ou mais funcionários ou trabalha para um governo estadual ou local?
- Ter pelo menos 20 funcionários em pelo menos metade dos dias úteis do ano.
- Forneça aos funcionários atuais programas de seguro de saúde em grupo.
Como se inscrever no COBRA
Dentro de 30 dias do seu último dia ou se você se tornar elegível para o Medicare, seu empregador deve contatá-lo com PA por trabalho sobre o seguro COBRA. Se você morrer, seu empregador também notificará seu cônjuge sobre sua cobertura de seguro de saúde.
Se você ou um dependente se tornar elegível para a cobertura COBRA como resultado de um divórcio, você deve informar seu empregador dentro de 60 dias. O mesmo se aplica se uma criança atingir a idade de 26 anos e não estiver mais coberta pelo seguro de seus pais.
A inscrição COBRA para você e seus dependentes está disponível por 60 dias. Você não é obrigado a se inscrever imediatamente. A cobertura começa no dia em que você se torna elegível, que geralmente é seu último dia de trabalho.
COBRA pode ser cancelado a qualquer momento. Por exemplo, se você começar um novo trabalho ou obter uma nova cobertura de seguro saúde.
Quanto tempo dura a proteção COBRA?
Dependendo das circunstâncias, você pode manter o seguro COBRA por até 36 meses. No entanto, você pode ocasionalmente perder a cobertura.
Aqui estão três instâncias:
- Seu empregador encerra planos de saúde em grupo.
- Você não paga seus prêmios de seguro em dia.
- Você defrauda os outros.
Quando obter COBRA e quando não
Em alguns casos, o seguro COBRA faz sentido. Veja por que você pode querer COBRA e quando provavelmente deve evitá-lo.
Por que você deve adquirir COBRA?
- Você deseja manter sua cobertura de saúde atual.
- Você quer garantir que pode manter seus médicos.
- Você deseja garantir que seus medicamentos prescritos sejam cobertos.
- Você não tem opções alternativas para um seguro de saúde acessível.
Quando você não precisa obter o COBRA
- Seu novo empregador fornece um plano de saúde comparável ou melhor.
- Seu cônjuge está qualificado para um plano de saúde de baixo custo idêntico ao seu.
- Você está qualificado para um seguro de baixo custo, como Medicaid ou um plano de mercado subsidiado da ACA.
Alternativas COBRA
Existem alternativas ao COBRA que podem custar menos.
Alternativas mais baratas incluem:
#1. Cobertura de saúde do empregador do seu cônjuge
Provavelmente a opção mais simples. Se você for elegível para ser adicionado ao plano de seu cônjuge, o trabalho iniciará um período de inscrição especial para você porque você perdeu recentemente o plano de saúde de seu empregador. Você pode ser adicionado ao plano de seu cônjuge durante esse período. Você deve esperar até o período de inscrição aberta do empregador se não se inscrever durante o período de inscrição especial.
#2. Um plano de mercado sob o Affordable Care Act
Você pode localizar um plano mais barato no mercado individual. Se você ganha mais de 400% da linha de pobreza federal, o marketplace da ACA oferece planos de saúde individuais com subsídios baseados na renda ou créditos fiscais. Planos fora do mercado estão disponíveis, mas não se qualificam para subsídios ou créditos fiscais. As apólices fora do mercado geralmente são mais caras do que os planos ACA subsidiados, embora ainda possam ser mais baratas por pessoa do que se inscrever no COBRA.
#3. Medicamentos
Se você se qualificar, o Medicare oferece seguro de saúde abrangente a preços tipicamente mais baixos do que os programas baseados no empregador.
#4. Medicaid
Medicaid é um programa de seguro de baixo custo baseado em sua renda. Se você se qualificar, poderá ter que pagar pouco ou nenhum prêmio. Alguns provedores podem não aceitar Medicaid, então verifique com seus médicos e instalações para ver se eles aceitam o programa Medicaid do seu estado antes de se inscrever.
#5. seguro de saúde catastrófico
O seguro de saúde catastrófico oferece prêmios baratos com amplos benefícios – e enormes franquias. No entanto, apenas pessoas com menos de 30 anos ou que passam por dificuldades severas são elegíveis. Você pode obter cobertura por meio do mercado da ACA se se qualificar.
#6. Uma estratégia de saúde a curto prazo
Os planos de saúde de curto prazo costumam ser mais baratos por pessoa do que os planos de saúde tradicionais, mas não oferecem o mesmo nível de proteção ao paciente e ao consumidor. Você pode, por exemplo, ter dificuldade em obter um plano de curto prazo que cubra cuidados de maternidade, medicamentos prescritos e saúde mental. Eles também podem ter pagamentos diretos significativos. Planos de curto prazo são oferecidos por um ano com opção de duas renovações; no entanto, certas jurisdições proíbem ou limitam o tempo que você pode ter um.
O COBRA pode ou não ser a melhor opção para você, dependendo do que você deseja do seu plano de saúde e quanto está disposto a pagar por ele.
Quanto tempo tenho para determinar se devo ou não usar o Cobra?
Seu empregador deve informar o administrador do plano de saúde dentro de 30 dias se você deixar seu emprego ou passar por certas ocorrências qualificadas. Dentro de 14 dias após o recebimento do aviso, o administrador do plano deve informá-lo sobre seus direitos e o processo para fazer uma escolha COBRA.
Você e seus dependentes terão pelo menos 60 dias para escolher a cobertura COBRA, e cada pessoa qualificada poderá escolher a cobertura de forma independente. Se você estava assegurando a si mesmo e ao seu cônjuge, por exemplo, você pode manter a cobertura apenas para você, exclusivamente para o seu cônjuge ou para ambos.
Para manter seus benefícios COBRA, espera-se que você pague seu primeiro pagamento de prêmio de seguro dentro de 45 dias após a inscrição para cobertura e, em seguida, faça os pagamentos seguintes no prazo.
Conclusão
COBRA é uma alternativa para estender os benefícios do seguro de saúde depois que você deixar seu trabalho. Embora o COBRA possa resultar em prêmios adicionais de seguro saúde, pode ser uma opção viável obter seguro saúde durante um evento qualificador. Se o COBRA não for adequado para você, existem outras opções, como seguro de curto prazo, utilizando um HSA ou FSA, ou Mira, que oferece serviços de saúde por apenas $ 45 por mês.
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Referências
