Quando se trata de seguro de carro, há muito o que pensar. Ao avaliar a cobertura do seguro auto, você deve considerar não apenas as despesas com prêmios, mas também sua franquia.
Franquias são importantes para considerar por uma variedade de razões. Para começar, você pode acabar pagando a franquia de sua apólice a qualquer momento, portanto, deve ser uma que você possa pagar. Além disso, a franquia que você selecionar pode ter um impacto direto no valor que você paga pelos prêmios do seguro do carro. Pode ser tentador ignorar o valor da franquia ao comprar cobertura de seguro, mas pode ser uma consideração mais importante do que você imagina. Aqui veremos como funcionam as franquias do seguro de carro.
O que é Franquia do Seguro Automóvel?
Uma franquia de seguro de carro é a soma de dinheiro que você concorda em pagar do próprio bolso para reparos ou substituições do carro após um acidente. Se você estiver em um acidente que cause $ 5,000 em danos ao seu veículo e você tiver uma franquia de $ 500, a companhia de seguros deverá pagar $ 4,500 do sinistro enquanto você é responsável pelos $ 500 restantes.
Antes de concluir sua cobertura de seguro auto, você discutirá o valor da franquia do seguro com seu agente ou operadora de seguros. Você deve, no entanto, ser capaz de ajustar sua franquia a qualquer momento.
Como funciona a franquia do seguro de carro?
As franquias do seguro de carro funcionam como um requisito para o envio de certos tipos de sinistros, evitando que os segurados apresentem sinistros falsos, exigindo que eles paguem uma porcentagem do custo antecipadamente. Ao adquirir uma apólice de seguro, o segurado seleciona e concorda com os valores dedutíveis.
A maioria das seguradoras de automóveis simplesmente deduz o valor da franquia do seu reembolso de sinistro. Por exemplo, se o seu mecânico lhe custar $ 3,000 para reparos e você tiver uma franquia de $ 500, sua seguradora enviará um cheque de $ 2,500 para cobrir o custo.
As franquias funcionam da mesma maneira para todos os tipos de cobertura de seguro de carro que usam franquias. Além disso, a franquia do seguro de carro funciona da mesma forma que as franquias do seguro de saúde, seguro de proprietário e seguro de negócios.
Que tipos de franquias de seguro de carro estão disponíveis?
Sua apólice de seguro auto é um conjunto de várias coberturas. Algumas coberturas, incluindo responsabilidade, pagam à outra parte por lesões e danos se você for culpado em um acidente. Outras coberturas, como abrangente, colisão, proteção contra danos pessoais e danos à propriedade de motoristas não segurados, estão disponíveis para ajudar a cobrir ferimentos aos passageiros e danos ao seu veículo. Essas coberturas podem incluir franquias ou a oportunidade de incluir franquias para minimizar o custo da cobertura.
Aqui estão alguns exemplos de coberturas que normalmente incluem uma franquia ou a possibilidade de selecionar uma:
#1. Colisão
A cobertura de colisão opcional cobre danos no carro causados por uma colisão com um objeto (como um poste telefônico, guarda-corpo, caixa de correio ou estrutura) quando a culpa é sua. Embora a cobertura de colisão não cubra avarias mecânicas ou desgaste normal do seu veículo, o seguro cobre danos causados por buracos ou rolamento do seu veículo.
De acordo com o Insurance Information Institute, o custo médio da cobertura de colisão é de cerca de US$ 300 por ano (Triple-I). Se você registrar uma reclamação por danos ao carro sob cobertura de colisão, a franquia da sua apólice será aplicada.
#2. Compreensivo
A cobertura abrangente opcional protege seu carro contra roubo e danos causados por um incidente que não seja uma colisão. Isso abrange ameaças como incêndio, inundação, vandalismo, granizo, queda de pedras ou árvores e atingir um animal.
De acordo com a Triple-I, o custo médio anual de uma cobertura abrangente é inferior a US$ 200. Se você registrar uma reclamação por danos ao carro sob cobertura abrangente, a franquia da sua apólice será aplicada.
Embora existam inúmeras situações em que uma franquia pode ser aplicável, há algumas em que sua franquia abrangente pode não se aplicar. Na Flórida, Kentucky e Carolina do Sul, por exemplo, se você tiver um chip ou rachadura no pára-brisa, sua seguradora o restaurará sem franquia. Algumas seguradoras oferecem cobertura abrangente com franquia zero, o que significa que, se você registrar uma reclamação por qualquer dano abrangente, não precisará pagar nada, mas seu prêmio será maior.
#3. Danos materiais causados por motoristas sem seguro/com seguro insuficiente
Se você estiver envolvido em um acidente com um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente, se o motorista não tiver cobertura suficiente para pagar pelos danos ao seu carro, ou se o motorista fugir, você pode ter direito a registrar uma reclamação sob seu seguro/sem seguro cobertura de danos materiais ao motorista. Esta cobertura não é acessível em todos os estados, mas naqueles onde está, pode ter um valor dedutível exigido pelo estado. Quando uma franquia é exigida, geralmente é baixa, variando de $ 100 a $ 300.
#4. Seguro de danos pessoais
Lesão corporal A cobertura de proteção (PIP) pode ser incluída em sua apólice dependendo do seu estado. Esta cobertura contribui para o pagamento das despesas médicas para si e para todos os passageiros do seu veículo. Também pode ajudar a cobrir despesas como salários perdidos ou se você precisar de alguém para realizar atividades domésticas após um acidente porque você não pode fazê-lo sozinho. Dependendo do seu estado, você pode estar sujeito a uma franquia se registrar uma reclamação sob esta cobertura. Muitos estados com franquias PIP oferecem várias alternativas, e a franquia que você selecionar pode afetar sua taxa.
Quais tipos de seguro de carro não exigem franquia?
A maioria dos estados exige cobertura de responsabilidade, o que ajuda a cobrir ferimentos e danos materiais para a outra parte ou partes se você for culpado em um acidente. Ao adquirir um seguro de responsabilidade civil, você selecionará um valor específico de cobertura. Esses são os valores máximos que a seguradora pagará à outra parte por um sinistro coberto. Não há franquia porque a cobertura de responsabilidade se estende a outras pessoas que você ferir ou danificar.
Geralmente, não há franquia se você escolher coberturas opcionais, como assistência em viagem ou reembolso de aluguel de carro, embora possa haver limites e limites de cobertura para o número de reivindicações que você pode registrar para esses complementos.
Qual é a franquia média do seguro de carro?
Muitos motoristas têm planos com franquias abrangentes e de colisão de $ 500, mas há muitas opções de franquias diferentes disponíveis. Suas seleções de franquia normalmente serão determinadas pela companhia de seguros de automóveis e pela política que você está escolhendo. Também vale a pena lembrar que suas franquias abrangentes e de colisão não precisam corresponder, e é bastante comum ter uma franquia mais alta que a outra.
Em geral, quanto maiores forem as franquias abrangentes e de colisão, menores serão os prêmios gerais. A franquia do seguro do seu carro será determinada pelo seu orçamento e pelo valor que você pode pagar do próprio bolso se precisar registrar uma reclamação para reparos cobertos no seu veículo.
As franquias do seguro de carro geralmente estão disponíveis nos seguintes valores:
- $0
- $100
- $250
- $500
- $1,000
- $1,500
- $2,000
- $2,500
Quando você paga a franquia do seguro de carro?
Deve pagar a franquia do seu seguro automóvel se causar um acidente que danifique o seu veículo e apresentar uma reclamação junto do seu seguro de colisão. Se você for culpado em um acidente e for ferido, você também deve pagar uma franquia do PIP. Na maioria dos casos, se você utilizar seu próprio seguro, deverá pagar uma franquia, mesmo que não tenha culpa.
Exemplos de quando você deve pagar franquias de seguro de carro
- Quando você usa o seguro PIP para pagar suas próprias despesas médicas, independentemente de quem é o culpado.
- Quando você registra uma reclamação com seu seguro de colisão depois de causar um acidente.
- Quando você utiliza seu próprio seguro abrangente para proteger seu veículo.
- Ao empregar o seguro de danos à propriedade do motorista sem seguro para cobrir danos no carro causados por um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente.
- Quando há uma culpa conjunta em um acidente e você usa seu próprio seguro para pagar danos ao veículo e despesas médicas.
Quando não é necessário pagar a franquia do seguro de carro?
Haverá momentos em que você não será obrigado a pagar sua franquia, mas estes são raros. Na maioria dos casos, você não será obrigado a pagar sua franquia se:
- Outro motorista é o culpado.
Se outro motorista bater em você e estiver segurado, você não deve ser responsável pelo pagamento de uma franquia sobre o sinistro que fizer com a seguradora dele. Suas franquias só se aplicam quando você registra uma reclamação com sua companhia de seguros.
- Se sua franquia está diminuindo,
Alguns provedores de seguros oferecem uma opção de franquia decrescente ou desaparecendo. Se você tiver esta cláusula de apólice, quanto mais tempo você ficar sem um acidente, menos terá que pagar pela sua franquia. Geralmente, é um crédito de $ 100 aplicado ao seu valor dedutível para cada ano em que você estiver livre de acidentes. Por exemplo, se você tiver uma franquia de $ 500 por colisão e não tiver um acidente por quatro anos, poderá ter direito a um desconto de $ 100 por ano. Se você precisar registrar uma reclamação, sua franquia seria de US $ 100 em vez dos US $ 500 originais. Quando você usa sua franquia redutora, normalmente há um período de espera antes que você possa usá-la novamente. Fale com seu agente de seguros ou representante da operadora para saber se esse recurso está disponível e quais são os requisitos de qualificação.
Considerações ao selecionar uma franquia de seguro de carro
Com tantos níveis dedutíveis para escolher, você pode ficar perplexo sobre como selecionar o melhor. Ao procurar uma apólice de seguro de carro, tenha em mente os seguintes pontos:
#1. Você quer pagar menos pelo seguro do carro ou reparos?
Uma franquia maior normalmente reduzirá sua taxa de seguro, mas você pagará mais do seu próprio bolso se registrar uma reclamação por danos ao veículo. Algumas reivindicações podem até ser cobertas por sua franquia, nesse caso você deve pagar o valor total do seu próprio bolso. Por exemplo, se você bater em uma árvore e causar $ 350 em danos ao seu veículo, e sua franquia de colisão for de $ 1,000, você terá que pagar por todos os reparos do próprio bolso.
Se você escolher uma franquia mais baixa, seu prêmio de seguro de carro certamente será mais alto, mas você incorrerá em menos despesas se enviar uma reclamação. Se sua franquia for de $ 100 e você infligir $ 350 em danos ao bater em uma árvore, você só terá que pagar sua franquia de $ 100, enquanto seu seguro pagará os $ 250 restantes. No entanto, ter uma franquia mais baixa pode fazer com que você pague mais em prêmios sem nunca apresentar uma reclamação. Esta é a natureza do seguro e uma ilustração do risco que você e a seguradora assumem.
#2. Quanto dinheiro você pode pagar do seu próprio bolso?
Antes de decidir sobre uma franquia, considere quanto você pode pagar se seu carro for danificado em um acidente. Se essa soma for $ 500, você geralmente não deve escolher uma franquia maior que $ 500. Se o fizer, poderá não conseguir reparar o seu veículo se for culpado e terá de pagar a franquia.
#3. Existe uma exigência dedutível com o seu credor?
Se o seu veículo for financiado ou alugado, é quase certo que você precisará de uma cobertura abrangente de colisão. Se for esse o caso, você deve selecionar franquias para cada um. Alguns credores permitirão que você carregue uma franquia máxima para cobertura abrangente e de colisão. É fundamental verificar com a organização financeira que está lidando com seu empréstimo ou arrendamento para ver se algum limite se aplica.
Você paga uma franquia se bater em outro carro?
Se você for considerado culpado por um acidente em que atingiu outro veículo, sua apólice de seguro automóvel contém vários tipos diferentes de cobertura que podem se tornar ativos. Sua responsabilidade por lesões corporais e responsabilidade por danos materiais pagariam pelos danos à outra parte, bem como pelos danos ao veículo, e não há franquia associada a esses tipos de cobertura. Se, por outro lado, você tiver cobertura de colisão e desejar que a seguradora pague pelos reparos em seu veículo, você deverá pagar sua franquia de colisão.
É melhor ter uma franquia de $ 500 ou $ 1,000?
A grande maioria dos profissionais de seguros irá aconselhá-lo a selecionar uma franquia que você tenha certeza de que poderá pagar. Se você deseja que seu prêmio mensal seja mais barato, pense em aumentar sua franquia se tiver dinheiro para isso. Por outro lado, se uma franquia de $ 1,000 não estiver dentro de suas possibilidades financeiras, pode fazer mais sentido escolher uma franquia mais baixa e pagar um prêmio mais alto. Ao decidir sobre uma franquia, é uma boa ideia levar em consideração o valor do seu veículo. Por exemplo, se o seu veículo tiver um valor de apenas $ 1,500, definir uma franquia de $ 1,000 significa que sua seguradora só pode ser responsável por até $ 500 de danos ao seu veículo em caso de acidente.
O que é uma franquia de seguro de colisão?
Ao entrar com uma reclamação de seguro de colisão, o motorista é obrigado a pagar uma certa quantia de dinheiro do próprio bolso, conhecida como franquia do seguro de colisão. Se um motorista causar um acidente que danifique seu veículo, o seguro de colisão do motorista pagará pelo reparo ou substituição do veículo. No entanto, o motorista é responsável pelo pagamento da franquia de colisão antes que a seguradora cubra os custos restantes.
O que é uma boa franquia para seguro de carro?
Sua franquia abrangente deve estar entre $ 100 e $ 500, de acordo com as recomendações da maioria dos agentes de seguros. Reivindicações para cobertura abrangente são normalmente registradas por menos danos do que reivindicações de colisão, portanto, faz sentido ter uma franquia mais baixa para cobertura abrangente.
E se o dano for mais do que dedutível?
Se o valor de seus danos for maior que o valor de sua franquia, a seguradora pagará o saldo restante, até o valor para o qual você tem cobertura. Você é quem determina o valor de sua franquia, bem como os limites de sua cobertura, e é responsável por fazer pagamentos iguais ao valor da franquia antes que sua seguradora comece a pagar o saldo restante.
É bom acertar a franquia?
Sim. É importante acompanhar os números, pois sua franquia será recalculada no início de cada ano do plano. Se você já cumpriu sua franquia do ano ou está muito perto de cumpri-la, considere concluir quaisquer exames ou procedimentos restantes antes do final do ano do seu plano, a fim de reduzir a quantia de dinheiro que terá que pagar do próprio bolso. .
Conclusão
A conclusão básica é que selecionar a franquia apropriada leva tempo e reflexão. Um agente de seguros profissional pode ajudar os consumidores a fazer a melhor opção com base em seu histórico de condução, situação financeira atual, histórico de crédito e objetivos gerais de planejamento financeiro.
Perguntas frequentes sobre franquia de seguro de carro
O que é uma boa franquia para o seguro de carro?
Os agentes de seguros geralmente recomendam que sua franquia abrangente esteja entre US $ 100 e US $ 500. Como as reivindicações abrangentes são normalmente apresentadas por menos danos do que as reivindicações de colisão, geralmente é apropriado ter uma franquia mais baixa.
Você paga sua franquia depois que seu carro é consertado?
Sua companhia de seguros de automóveis geralmente trabalhará diretamente com a oficina. Você pagaria sua franquia para a oficina assim que os reparos fossem concluídos. Você não pode pagar sua franquia ao longo do tempo, a menos que a oficina ofereça um plano de pagamento.
O que acontece se você não cumprir sua franquia?
Se você não atender ao mínimo, seu seguro não pagará as despesas relacionadas à franquia. No entanto, mesmo que não atinja o critério mínimo, poderá receber outros benefícios do seguro.
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Referências
