Percebemos que você se esforçou muito para reunir seus pertences mais valiosos. Assim, a Apólice de Seguro de Riscos cobre a perda ou dano de bens preciosos e móveis, como joias, quadros, computadores portáteis, celulares, entre outros. Se você perder seus pertences em um incêndio, roubo, invasão de domicílio, furto ou qualquer outro desastre ou cenário imprevisto, essa proteção trará algum conforto. É por isso que este post é dedicado a educá-lo sobre seguro de propriedade comercial, custo e muito mais.
Seguro de propriedade comercial
O seguro de propriedade empresarial/comercial protege os ativos de uma empresa contra perigos como incêndio, roubo e desastres naturais. Qualquer propriedade comercial é coberta pelo seguro de propriedade empresarial. O seguro de propriedade comercial é realizado por uma ampla gama de empresas, incluindo fabricantes, varejistas, empresas orientadas a serviços e organizações sem fins lucrativos. Geralmente é com outros tipos de seguro, como o seguro de responsabilidade civil geral comercial.
Visão geral
Seguro de propriedade comercial ou seguro de propriedade comercial pode ser uma grande despesa para empresas que usam equipamentos no valor de milhões ou bilhões de dólares, como ferrovias e fabricantes. Este seguro oferece essencialmente o mesmo tipo de proteção que o seguro de propriedade para os consumidores. No entanto, as empresas geralmente podem deduzir o custo dos prêmios de seguro de propriedade comercial como despesas. O seguro de propriedade comercial geralmente não cobre perdas decorrentes de inquilinos que utilizam o edifício.
Ao determinar quanto uma empresa deve pagar pelo seguro de propriedade comercial, o valor dos ativos de uma empresa, incluindo o edifício, é o fator principal. Antes de se reunir com um agente para discutir a cobertura, a empresa deve fazer um inventário de seus ativos físicos localizados em sua propriedade. Essas informações ajudarão a determinar qual seria exatamente o valor de substituição e o nível de cobertura que a empresa deve obter.
Com o aumento do número de desastres naturais, as condições climáticas na área onde o edifício está localizado também se tornaram um fator importante na determinação do custo do seguro de imóveis comerciais. As taxas de seguro comercial são geralmente mais altas para propriedades localizadas nas proximidades ou dentro de geografias com risco significativo de catástrofes relacionadas ao clima. Por exemplo, as taxas são mais altas para propriedades localizadas perto de regiões propensas a incêndios florestais em Califórnia.
Fatores considerados em um seguro de propriedade comercial
# 1. Localização
Prédios em cidades ou vilas com boa proteção contra incêndio custam menos para segurar do que prédios fora das cidades ou em áreas com baixa proteção contra incêndio.
# 2. Construção
Os prêmios para estruturas construídas com materiais potencialmente combustíveis serão mais altos, enquanto os prêmios para estruturas feitas de materiais resistentes ao fogo podem ser menores. É uma boa ideia conversar com um agente ou companhia de seguros antes da reforma, pois as adições a uma estrutura existente podem afetar a classificação de incêndio. A classificação de fogo também pode ser afetada por fatores estruturais internos. Usar divisórias de madeira, pisos e escadas em uma estrutura que seja resistente ao fogo certamente anulará qualquer economia de taxa. Paredes internas, pisos e portas resistentes ao fogo podem ajudar a manter uma boa classificação de incêndio.
#3. Ocupação
A utilização de uma estrutura tem um impacto na sua classificação ao fogo. Um restaurante ou uma empresa de conserto de carros provavelmente terá uma pontuação menor do que um prédio de escritórios. Um morador perigoso em uma estrutura com vários inquilinos terá um impacto negativo na classificação de incêndio de todo o edifício. Os prêmios serão mais altos se uma empresa estiver localizada em um prédio com um inquilino mais perigoso.
#4. Proteção contra incêndio e roubo
Qual é a distância entre o hidrante mais próximo e o corpo de bombeiros? Existe um sistema de alarme de incêndio e sprinklers instalado na empresa? Que tal colocar um sistema de segurança?
Minha empresa precisa de seguro de propriedade comercial?
Recomenda-se que o seguro de propriedade comercial seja obtido por qualquer empresa que possua ou alugue escritórios. É possível que o proprietário exija. Você também deve proteger ativos importantes com seguro de propriedade comercial, como peças caras de maquinário e outros aparelhos.
O que cobre uma apólice de seguro de propriedade comercial?
Os ativos tangíveis de sua empresa podem ser protegidos contra uma ampla variedade de calamidades com a ajuda do seguro de propriedade comercial, incluindo incêndios, explosões, tempestades, roubos e vandalismo. Freqüentemente, também é oferecida cobertura adicional para desastres naturais, como terremotos e inundações, bem como para quebra de equipamentos de sua empresa e outras fontes diretas de perda.
O seguro de propriedade comercial cobre roubo?
A proteção contra roubo de sua propriedade comercial é algo que pode estar incluído em sua apólice de seguro de propriedade comercial.
Se alguém roubar uma propriedade dentro ou a 100 metros de seu local de trabalho, pode ser útil ter cobertura para seus bens, equipamentos e estoque, também conhecidos como bens pessoais da empresa.
Se você trabalha frequentemente em locais diferentes, também deve pensar em adquirir um seguro que cubra suas ferramentas e equipamentos. É útil para evitar danos ao equipamento, não importa onde você esteja. Se alguém levar seu equipamento elétrico enquanto estiver em um local de trabalho, por exemplo, seu seguro pode ajudar a pagar pelas ferramentas de substituição.
Seguro de propriedade para pequenas empresas
De incêndio e inundação a peculato, as seguradoras estão na posição única de ter um conhecimento enciclopédico das muitas maneiras diferentes pelas quais sua propriedade comercial pode ser danificada ou destruída. Surtos elétricos, a ativação acidental de um sistema de sprinklers químicos e um vírus de computador são exemplos de eventos que podem causar danos à propriedade.
Porque as seguradoras estão muito bem informadas sobre o que pode dar errado. Eles podem fornecer à sua empresa a cobertura de seguro exigida pelo seu setor. Perdas de propriedade podem facilmente levar uma empresa à falência se ela não estiver devidamente segurada.
O seguro de propriedade para pequenas empresas é projetado para fornecer assistência financeira crítica em caso de perda. Permitindo que a empresa continue operando com o mínimo de interrupção.
O seguro de propriedade, por outro lado, raramente é suficiente. Deve ser apenas um componente de abrangente gestão de risco e estratégia de recuperação de desastres. Os sinistros de seguros são mais baixos, em média, para empresas que dedicam recursos à redução e controle de riscos. Empresas com um bom histórico de sinistros normalmente têm mais seguradoras competindo por seus negócios. Permitindo que eles encontrem cobertura mais rapidamente e muitas vezes a um custo menor do que empresas com mais perdas.
Muitos dos tipos mais comuns de cobertura de propriedade são abordados aqui em um sentido amplo. Você pode aprender tudo o que precisa saber sobre sua apólice lendo-a e conversando com seu agente ou companhia de seguros sobre suas necessidades de cobertura.
Continue lendo para ver quem tem o melhor seguro para pequenas empresas que atende às suas necessidades
# 1. Fazenda Estadual
Porque oferece inúmeros tipos de cobertura através de uma rede nacional de agentes. Escolhemos a State Farm como a melhor seguradora geral para pequenas empresas. Além disso, como os representantes da State Farm também são proprietários de empresas, eles estão familiarizados com as necessidades de outros proprietários de pequenas empresas.
# 2. Hiscox
A Hiscox ganha o primeiro lugar para contratados independentes porque possui produtos projetados e precificados especificamente para contratados independentes e freelancers. Responsabilidade geral empresarial, profissional responsabilidade, apólices de proprietários de empresas (BOPs), compensação de trabalhadores, responsabilidade cibernética, automóvel comercial e seguro de responsabilidade civil de práticas trabalhistas estão entre os produtos oferecidos pela Hiscox (EPLI). A empresa também assina todas as apólices de seguro comercial da GEICO.
# 3. Em todo o país
Escolhemos o Nationwide como nosso melhor responsabilidade geral provedor porque é uma seguradora empresarial que se concentra no básico. Soluções claras de seguro são apropriadas para empresas com requisitos de responsabilidade geral de alto risco. A AM Best também deu à Nationwide uma classificação A+ Superior para estabilidade financeira.
# 4. The Hartford
Por causa dos benefícios exclusivos, ele fornece empregadores, como programas de pagamento conforme o uso, escolhemos a The Hartford como nosso principal fornecedor de compensação de trabalhadores. Como as despesas são baseadas em salários reais e não em estimativas, esses planos reduzem drasticamente as chances de pagar prêmios a mais ou a menos.
# 5. Viajantes
A Travelers foi nossa melhor seguradora de propriedades comerciais porque possui vasta experiência no setor. Tendo sido a principal seguradora de propriedades comerciais nos Estados Unidos em prêmios por vários anos e perdendo por pouco o primeiro lugar em 2023.
# 6. Liberty Mutual
Escolhemos a Liberty Mutual como a melhor seguradora para BOPs porque a empresa tem um processo rápido e fácil com uma apólice simplificada do proprietário da empresa disponível para muitos setores diferentes que combinam cobertura em uma apólice econômica.
A Liberty Mutual foi o melhor provedor de planos para proprietários de empresas (BOPs), que combina vários tipos de cobertura em uma única apólice para proteger contra responsabilidade, perda de propriedade e perda de renda. Independentemente da indústria, a Liberty Mutual está em uma posição única para ajudar um grande número de empresários a um baixo custo.
#7. Comercial Progressivo
Escolhemos a Progressive como nossa melhor seguradora para seguros de automóveis comerciais porque é a maior especialista neste segmento e sabe lidar melhor do que ninguém com sinistros de automóveis empresariais.
A Progressive é a maior seguradora de automóveis comerciais dos Estados Unidos, fundada em 1937. Embora o seguro de veículos comerciais seja uma das principais áreas de foco da Progressive, a empresa também oferece responsabilidade civil geral, compensação de trabalhadores, BOPs, responsabilidade profissional e seguro cibernético. A Progressive oferece seguros para 61 negócios e profissões diferentes, incluindo academias, instrutores de ioga, mecânicos de automóveis, pintores, salões de beleza, entre outros.
Custo do seguro de propriedade empresarial
O tamanho do seu prédio, o valor do seu equipamento e outros fatores ajudam a determinar o custo do seguro de propriedade (também chamado de seguro contra riscos).
- O custo médio do seguro de propriedade comercial é de $ 63 por mês ou $ 755 por ano com um limite de $ 60,000 e uma franquia média de $ 1,000. A mediana oferece uma estimativa mais precisa do que sua empresa provavelmente pagará do que o custo médio do seguro de propriedade porque exclui prêmios altos e baixos atípicos.
- Muitos clientes de pequenas empresas da Insureon (16%) pagam menos de US$ 500 por ano e 42% pagam entre US$ 500 e US$ 1,000 anualmente para seguro de propriedade. No entanto, a maioria dos clientes opta por uma apólice de empresário, que combina seguro de propriedade comercial com seguro de responsabilidade civil com desconto.
Fatores que afetam os custos do seguro de propriedade
# 1. Geografia
Isso pode ajudar seu provedor a determinar quais riscos ambientais, como inundações e tornados, sua empresa pode enfrentar. Os prêmios são afetados pelo valor de sua terra e pelas leis locais.
#2. Tamanho das instalações comerciais
Um grande escritório ou prédio de fábrica provavelmente custará mais para segurar do que um único quarto alugado.
# 3. Segurança e Proteção
O seu local de trabalho fica em uma área de alta criminalidade? Você trabalha com materiais perigosos ou se envolve em atividades perigosas, como mineração? Você tem alguma medida de segurança em vigor? Todos esses fatores podem ter um impacto nos prêmios de seguro.
#4. Idade da construção
Como os edifícios antigos são mais vulneráveis a certos tipos de danos, o seguro pode ser mais caro. Um incêndio causado por fiação elétrica antiga, por exemplo, pode resultar em reparos caros.
#5. Proteção contra fogo
Propriedade perto de um quartel de bombeiros e hidrantes pode ser menos caro para segurar. Sistemas de sprinklers e alarmes de incêndio também podem ajudar a economizar dinheiro em seguros.
#6. Tipo de equipamento
Equipamentos industriais pesados custarão mais para segurar do que uma máquina de costura doméstica.
#7. Idade do equipamento
Se o seu equipamento for difícil de consertar devido a componentes limitados ou estiver mais propenso a quebrar devido ao uso intenso, talvez seja necessário pagar um prêmio mais alto. Alternativamente, pode ser mais barato consertar equipamentos desatualizados em vez de adquirir tecnologia de ponta.
#8. Método de avaliação de propriedade
A cobertura do valor real em dinheiro é mais cara do que a cobertura do valor de reposição. O antigo compensa para a compra de um item novinho em folha, enquanto este compensa o valor depreciado do mesmo item.
#9. Tipos de perigos cobertos
Uma apólice que cobre todos os riscos é mais cara do que uma que cobre apenas os perigos identificados. Exceto para aquelas perdas especificamente excluídas na apólice, a cobertura de risco aberto protege contra todas as perdas. Apenas os danos declarados na apólice são cobertos pela cobertura de riscos nomeados.
O que é uma condição de política comum em uma política de propriedade comercial?
As Condições Comuns da Apólice referem-se à seção da apólice de seguro que normalmente trata de questões de cancelamento, mudanças na cobertura, auditorias, inspeções, prêmios e atribuição da apólice. O portfólio de formulários de apólices de linhas comerciais foi desenvolvido e distribuído pela Insurance Services Office, Inc.
O que é o Seguro de Responsabilidade Civil Patrimonial?
Você e sua organização geralmente estão cobertos pela cobertura de seguro de responsabilidade geral para sinistros envolvendo lesões corporais e danos à propriedade que são o resultado direto das operações, produtos ou serviços de sua empresa. Você também pode ser protegido se for considerado responsável por causar danos à propriedade de seu proprietário.
O que cobre uma apólice de responsabilidade comercial geral?
Sua empresa está protegida contra perdas financeiras por uma apólice de Responsabilidade Comercial Geral (CGL) no caso de você ser considerado legalmente responsável por danos à propriedade, lesões corporais ou danos à reputação de terceiros causados por seus funcionários, serviços ou atividades de negócio. Aplica-se a casos de negligência fora da esfera profissional.
Qual é a diferença entre responsabilidade geral e seguro comercial?
O seguro de responsabilidade geral, em contraste com a cobertura de propriedade comercial, apenas protege você financeiramente se sua empresa for responsável por ferimentos ou danos à propriedade de terceiros. Não cobre lesões sofridas por seus funcionários ou danos à propriedade de sua empresa.
O Seguro de Responsabilidade Civil é o mesmo que o Seguro Patrimonial?
Tanto a estrutura da sua casa (cobertura habitacional), como os seus bens pessoais, estão protegidos por um seguro patrimonial (cobertura de bens pessoais). E a cobertura de responsabilidade pessoal protege você no caso de ser considerado legalmente responsável por causar danos à propriedade de outra pessoa ou ferir acidentalmente outra pessoa, independentemente de você estar em casa ou fora dela.
Perguntas frequentes
O que é a proteção da propriedade empresarial?
Esse tipo de seguro comercial, também conhecido como seguro de propriedade comercial, ajuda a proteger a propriedade da sua empresa, seja ela própria ou alugada. Se forem roubados, danificados ou destruídos, o seguro de propriedade comercial pode ajudar a cobrir os custos de reparo ou substituição de: Bens pessoais localizados em sua empresa.
O que cobre a responsabilidade geral?
As apólices de seguro de responsabilidade geral geralmente cobrem você e sua empresa por reclamações envolvendo lesões corporais e danos materiais resultantes de seus produtos, serviços ou operações. Também pode cobrir você se você for responsabilizado por danos à propriedade do seu senhorio.
O que é o seguro de perda de receita empresarial?
O formulário de cobertura de renda empresarial (BIC) é um tipo de apólice de seguro de propriedade, que cobre a perda de receita de uma empresa devido a uma desaceleração ou suspensão temporária das operações normais, decorrente de danos à sua propriedade física.
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