Como parte de um pacote de benefícios, muitas empresas oferecem seguro de vida básico para seus funcionários. O seguro de vida básico é um tipo de seguro de vida em grupo que é fornecido aos funcionários gratuitamente ou com baixo custo. Os segurados podem esperar que seus beneficiários recebam um benefício por morte restrito e predeterminado se o segurado falecer durante o período de cobertura.
Entender o que é um seguro de vida básico patrocinado pelo empregador e como ele funciona pode ajudá-lo a avaliar se esse tipo de cobertura de seguro de vida para funcionários é necessário para sua estratégia financeira.
O que é seguro de vida básico?
O seguro de vida básico é um tipo de seguro de vida em grupo no qual uma seguradora firma um acordo com uma pessoa ou instituição, como um empregador, para oferecer cobertura de baixo custo para todo o grupo.
Uma das vantagens mais populares que as organizações oferecem aos seus funcionários é o seguro de vida. Embora existam várias soluções no mercado, as mais comuns exigem que os funcionários paguem muito pouco ou nada. Um plano também é geralmente um valor financeiro predeterminado ou um múltiplo da renda básica de uma pessoa. Por exemplo, um empregador pode fornecer a cada funcionário uma cobertura de seguro de vida de $ 100,000. Eles podem decidir dobrar a renda anual básica da pessoa.
Como funciona o seguro de vida básico?
Quando as empresas oferecem seguro de vida básico como benefício do funcionário, a apólice de seguro é mantida pela organização e cada funcionário recebe um certificado de seguro. O seguro de vida básico é normalmente oferecido como seguro de vida a termo renovável anualmente. Isso significa que pode ser renovado pelo seu empregador a cada ano. O seguro de vida básico normalmente está em vigor durante o seu trabalho.
Dependendo da seguradora, você poderá manter a apólice (chamado seguro de portabilidade) ou convertê-la em outro tipo de seguro de vida quando seu trabalho terminar, desde que continue pagando os prêmios.
No entanto, esta é normalmente uma escolha consideravelmente mais cara do que localizar uma cobertura individual por conta própria.
O Seguro de Vida Básico é Necessário?
O seguro de vida básico é simples de obter e normalmente custa pouco ou nada. A maioria dos funcionários que recebem seguro de vida básico aproveitará a opção, pois esse incentivo de baixo custo (ou sem custo) pode ajudar a proporcionar mais tranquilidade.
No entanto, ter um seguro de vida básico não significa que suas necessidades de seguro de vida sejam totalmente atendidas. Por exemplo, seu empregador pode cancelar a apólice sem aviso prévio, deixando você sem cobertura se esta for sua única apólice.
Além disso, é improvável que o nível de cobertura fornecido pelas apólices de seguro de vida mais básicas seja suficiente para suas necessidades de seguro de vida – por exemplo, uma ou duas vezes seu salário anual. É, em uma palavra, básico. Portanto, pode não fornecer um benefício por morte suficiente para cobrir as obrigações financeiras de sua família, como pagar uma hipoteca ou pagar as mensalidades da faculdade de seus filhos.
É preferível ter um seguro de vida básico do que nenhum seguro de vida. No entanto, o plano ideal é avaliar quanto seguro de vida você precisa. Este exercício irá ajudá-lo a garantir que você tenha cobertura adequada para cuidar de seus dependentes se algo acontecer com você.
Tipos de Seguro de Vida Básico
O seguro de vida é classificado em dois tipos. O seguro de vida é o tipo mais comum de apólice para planos de seguro de vida patrocinados pelo empregador. O seguro de vida do termo protege uma pessoa por um determinado período de tempo. Em programas patrocinados por empregadores, o termo refere-se ao tempo gasto trabalhando para uma corporação. Seguro de duração patrocinado pelo empregador paga uma quantia específica, ou benefício por morte, aos beneficiários do funcionário se ele falecer enquanto estiver coberto pelo seguro de vida.
O seguro de vida inteira é o outro tipo de seguro de vida. O seguro de vida inteira oferece cobertura de seguro de vida para toda a vida do segurado. A maioria das empresas não oferece seguro de vida para seus funcionários porque a maioria das pessoas não trabalha para o mesmo empregador durante toda a sua carreira. Alguns sistemas de previdência podem fornecer seguro de vida a ex-funcionários, mas, à medida que as pensões se extinguem, o mesmo acontece com as empresas que oferecem seguro de vida completo a seus funcionários.
Quanto cobre o seguro de vida básico?
Os funcionários podem escolher valores de cobertura em incrementos de US$ 10,000 até oito vezes seus salários anuais básicos, com um máximo de US$ 750,000 ou oito vezes seus ganhos anuais básicos, o que for menor. O prémio mensal é calculado em função da idade do trabalhador e é alterado a 1 de Janeiro de cada ano de contrato.
Custo do Seguro de Vida Básico
O custo do seguro de vida básico é geralmente coberto pelo empregador. Se um funcionário deve pagar seu seguro de vida, as taxas geralmente são baixas. Isso ocorre porque o seguro faz parte de uma apólice de seguro de grupo.
Além disso, algumas empresas permitem que seus funcionários paguem por uma cobertura de seguro de vida suplementar. Os funcionários normalmente podem pagar por melhorias incrementais de seguro de vida por apenas alguns dólares por mês.
Vantagens do Seguro de Vida Básico
- O seguro de vida fornecido pelo empregador oferece aos funcionários que, de outra forma, não teriam acesso ao seguro de vida: Também abrange os funcionários que possuem apólices de seguro de vida privado, mas podem exigir cobertura adicional. A seguir estão alguns dos benefícios do seguro de vida básico:
- Há pouco ou nenhum custo: Os funcionários pagam pouco ou nenhum dinheiro pelo seguro de vida básico patrocinado pelo empregador.
- As pessoas não habilitadas para o seguro de vida privado estão protegidas: Se a sua saúde o impedir de obter um seguro de vida privado, poderá obter um seguro de vida através da apólice de seguro de vida em grupo do seu empregador.
- Vantagens fiscais: Os funcionários segurados por uma apólice patrocinada por funcionários só são obrigados a pagar impostos federais sobre pagamentos de cobertura de seguro de vida superiores a US$ 50,000 em benefícios.
De fato, obter um seguro de vida básico pode ser benéfico de várias maneiras. Mas se você quiser aproveitar ao máximo as vantagens, há algumas coisas a considerar.
Por exemplo, se você comprar um seguro de prazo ou de vida inteira, terá mais chances de pagar prêmios mais baixos se começar o mais cedo possível. Certifique-se de revisar a apólice a cada três anos ou antes para verificar se a cobertura é suficiente para cobrir um grande evento da vida. Em relação ao pagamento do prêmio, considere pagá-lo anualmente para aproveitar alguns descontos que a seguradora oferece.
Desvantagens do Seguro de Vida Básico
Embora o seguro de vida básico patrocinado pelo empregador possa ser benéfico para muitas pessoas, existem algumas desvantagens. Algumas desvantagens são as seguintes:
- Você perde a cobertura se deixar o empregador: O seguro de vida é o tipo mais comum de cobertura básica de seguro de vida fornecida pelos empregadores. Como resultado, se você deixar seu empregador, não terá cobertura de seguro de vida para aposentadoria ou uma nova carreira.
- Um tamanho único não serve para todos: Quando se trata de seguro de vida, cada funcionário terá exigências distintas. Como resultado, embora o seguro de vida patrocinado pelo empregador seja conveniente, ele pode não atender às necessidades de todos.
- Pode custar caro: O custo do seguro de grupo aumentou ao longo do tempo. Como resultado, algumas empresas podem repassar alguns dos custos para seus funcionários.
Considere essas desvantagens e determine se o seguro de vida básico se adapta à sua situação específica.
O seguro de vida básico é suficiente?
Quando se trata de seguro de vida, os requisitos de todos variam. Essas várias necessidades podem ser observadas no valor em dinheiro necessário e no tipo preciso de cobertura necessária. A maioria das pessoas exige significativamente mais do que os US$ 50,000 a US$ 100,000 oferecidos por muitas empresas. É aconselhável que calcule a sua necessidade de seguro de vida. Calcular seus requisitos de cobertura o ajudará a garantir que você tenha o suficiente.
Considere por quanto tempo você deseja sustentar seus dependentes antes de calcular sua necessidade de seguro de vida. Você também deve considerar quaisquer taxas iniciais que possam incorrer na ausência de sua renda. O seguro de vida pessoal é mais caro que o seguro de vida básico, mas muitas vezes é mais abrangente.
Quando se trata de seguro de vida, cada pessoa tem exigências diferentes. Não existe um tipo que seja melhor para todos. Certifique-se de compreender os vários tipos de cobertura disponíveis.
Se você está comprando um seguro de vida pela primeira vez, é melhor trabalhar com um corretor de seguros. Eles atuam como intermediários entre compradores de seguros e companhias de seguros. Mais importante, eles podem responder a todas as suas perguntas e fornecer conselhos valiosos sobre qual seguro atende às suas necessidades. Você pode confiar neles para encontrar a cobertura de seguro certa.
Por exemplo, um corretor de seguros colorado pode ajudá-lo a procurar apólices de seguro de vida se você for do Colorado ou de outros estados próximos. Eles podem coletar cotações e verificar várias seguradoras para encontrar a melhor cobertura de seguro.
A morte acidental é coberta pelo seguro de vida básico?
As apólices de seguro de vida, em geral, cobrem mortes causadas por causas naturais e acidentes. Quando você morre, sua seguradora pode se recusar a pagar aos seus beneficiários se você mentir em seu pedido. As apólices de seguro de vida cobrem o suicídio, mas somente se um período específico de tempo tiver passado após a compra da apólice.
Existe um valor em dinheiro no seguro de vida básico?
Quando você paga seus prêmios para a maioria dos planos de seguro de vida, parte do dinheiro vai para uma conta de investimento. Esta conta contém o valor em dinheiro da apólice de seguro de vida. Se você cancelar uma apólice, poderá receber o valor em dinheiro em vez do valor nominal como pagamento.
Você pode emprestar contra o seu seguro de vida básico?
Não. O empréstimo de sua apólice de seguro de vida pode ser uma maneira rápida e simples de receber dinheiro quando você precisar. Empréstimo contra cobertura de seguro de vida permanente ou inteira é a única opção. Os empréstimos da apólice são emprestados contra o benefício por morte, e a seguradora usa a apólice como garantia para o empréstimo.
Quando eu sair do meu trabalho, o que acontece com o meu seguro de vida?
Se você não tiver opções alternativas, sua cobertura de seguro de vida geralmente será interrompida quando você deixar o emprego. Isso significa que você precisará solicitar uma nova cobertura dependendo de sua idade e estado de saúde atual (por meio de seu novo emprego ou separadamente de uma empresa de seguro de vida ou corretor).
Seguro de Vida Voluntário vs. Seguro de Vida Básico
Muitas empresas permitem que os funcionários comprem um seguro de vida voluntário, geralmente conhecido como seguro de vida suplementar, para aumentar sua apólice básica de seguro de vida. O seguro de vida voluntário permite que você adquira cobertura de seguro de vida adicional a um custo menor do que normalmente pagaria se comprasse um seguro fora do seu plano de grupo. Isso implica que os funcionários podem adicionar seguro de vida opcional ao seguro de vida básico para aumentar sua cobertura por menos do que pagariam se adquirissem uma apólice separada.
A forma voluntária, como o seguro de vida básico, geralmente é garantida até um máximo especificado. Isso torna o seguro de vida patrocinado pelo empregador disponível para pessoas que, de outra forma, não se qualificariam para uma apólice.
O seguro de vida voluntário também pode permitir que você obtenha apólices de seguro de vida para cônjuge ou dependente a uma taxa de grupo. No entanto, o valor do pagamento geralmente é bastante limitado.
A cobertura voluntária, como a cobertura básica, pode não ser portátil se você sair ou perder o emprego e pode ser cancelada se seu empregador controlar o seguro. Se possível, tenha outra apólice de seguro de vida com cobertura adequada além do plano do seu empregador.
Quem são os beneficiários de uma apólice básica de seguro de vida?
O indivíduo ou organização que você nomeia formalmente como destinatário das vantagens de seus produtos financeiros é conhecido como beneficiário. Esse é o valor que sua apólice pagará como benefício por morte se você tiver cobertura de seguro de vida.
Como são feitos os pagamentos no Seguro de Vida Básico?
O beneficiário selecionado na apólice receberá o pagamento do seguro de vida. Se houver vários beneficiários, cada um deverá enviar uma solicitação separada. O provedor de seguros distribuirá o dinheiro que o segurado deixou para cada indivíduo ou grupo.
Quem está coberto pelo seguro de vida após a morte?
Embora você possa escolher legalmente qualquer pessoa ou organização como beneficiário, na maioria das situações, os beneficiários de um benefício por morte do seguro de vida são seu parceiro, filhos ou outros parentes próximos. Você deve declarar quanto do benefício por morte deseja que cada beneficiário receba ao nomear mais de um.
Posso cancelar minha apólice básica de seguro de vida?
Você só tem permissão para fazer retiradas isentas de impostos da apólice até o número de prêmios que pagou anteriormente. Normalmente, você deve pagar impostos sobre qualquer quantia que exceda os prêmios já pagos.
Conclusão
Os funcionários geralmente recebem seguro de vida básico ou apólices de seguro de vida patrocinadas pelo empregador a um custo baixo ou sem custo. Embora esses planos sejam frequentemente úteis para complementar a cobertura geral do seguro de vida de uma pessoa ou dar cobertura a pessoas que, de outra forma, não seriam elegíveis para o seguro de vida, raramente são suficientes. Como resultado, os funcionários são incentivados a aproveitar a cobertura gratuita do seguro de vida. Eles devem adquirir uma política que se adapte às necessidades de suas famílias.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida básico
O seguro de vida vale a pena se você é solteiro?
Você não precisa ter uma família para se beneficiar do seguro de vida, principalmente se adquirir uma cobertura permanente. O seguro de vida para pessoas solteiras pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro e se preparar para o sucesso mais tarde na vida, além de fornecer um benefício por morte para deixar para aqueles de quem você gosta.
O seguro de vida pelo trabalho vale a pena?
Se você puder obter uma taxa comparável em outro lugar, a compra de cobertura extra por meio de seu empregador pode não valer a pena. Mesmo que o seguro individual seja um pouco mais caro, ainda é provável que seja uma aposta melhor devido à sua portabilidade.
Você perde o seguro de vida quando se aposenta?
Ao se aposentar, você pode perder a cobertura de seguro de vida fornecida pelo empregador, portanto, considere obter a sua própria. Se você tem dívidas, como uma hipoteca, ou um cônjuge que depende financeiramente de você, é uma boa ideia ter sua própria apólice de seguro de vida.
