SEGURO DE TODOS OS RISCOS: Definição, Cobertura e Quando Você Precisa

SEGURO DE TODOS OS RISCOS
Fonte da imagem: MSIG

As agências de seguros contra todos os riscos protegem sua propriedade contra qualquer evento que uma apólice de seguro não exclua especificamente. Por mais de um século, a seguradora All-Risk tem se dedicado a fornecer um atendimento excepcional aos seus clientes. Eles oferecem produtos de seguros pessoais, comerciais, automotivos e marítimos de alta qualidade, tornando-os uma das agências independentes que mais crescem no mundo. Embora existam exclusões, não cobre tudo como o próprio nome indica. Você precisará estudar bem suas letras miúdas para saber quais exclusões seu seguro exclui. Enquanto isso, veremos o que as agências de seguro contra todos os riscos cobrem e quando você pode precisar delas neste artigo.

O que é seguro contra todos os riscos?

O seguro contra todos os riscos protege sua casa e propriedade de “riscos e perigos”, que são coisas que podem dar errado. Exceto aqueles explicitamente excluídos, cobre danos materiais ou perdas causadas por acidentes ou incidentes imprevisíveis.

Existem dois tipos de seguro residencial: uma política de “todos os riscos” e uma política de “perigo nomeado”. A principal distinção é que uma política de “perigo nomeado” cobre apenas instâncias potenciais listadas (qualquer outra coisa não é coberta), enquanto uma política de “todos os riscos” cobre quase tudo, exceto exceções especificamente nomeadas – todos devem ler cuidadosamente suas políticas. Lembre-se de que o seguro contra todos os riscos geralmente é mais caro porque oferece o tipo mais abrangente de cobertura de propriedade disponível. Pode até ser obrigatório para suas condições de hipoteca.

O desenvolvimento das agências de seguros de todos os riscos começou na década de 1950 nos Estados Unidos, progredindo de um simples seguro contra incêndio para a adição de perigos nomeados a um seguro de várias linhas de maneira quase linear. Em decorrência desses três fatores, a apólice de seguro All Risk sofreu uma alteração significativa. Era impossível, por exemplo, para uma seguradora de incêndio cobrir roubo e quebra de vidro por causa da tradicional separação entre incêndio e ramos marítimos, por um lado, e seguro contra acidentes, por outro. Uma diminuição nos prêmios foi necessária devido à tendência de desenvolvimento de sinistros.

Para mantê-los, as seguradoras finalmente concordaram em ampliar o escopo da cobertura para incluir “todos os riscos”. Além disso, previa-se que os termos e condições da apólice seriam simplificados, o que levaria a uma redução no valor dos litígios de cobertura. Enquanto isso, as seguradoras All Risk ganharam uma posição mais ou menos significativa em vários mercados europeus. 

Seguro contra todos os riscos é bom?

Sim, a cobertura de todos os riscos oferece proteção muito mais ampla do que a cobertura de riscos nomeados, porque a cobertura de riscos nomeados protege apenas contra incidentes especificamente incluídos na apólice. No entanto, a frase “cobertura contra todos os riscos” é bastante enganosa, pois muitos contratos de seguro contêm exclusões.

Como funciona o seguro contra todos os riscos?

Seu provedor de hipoteca pode exigir um seguro contra todos os riscos para proteger seu investimento, o que pode acabar rapidamente com o “devo ou não devo?” debate. Se você não tem uma hipoteca e não precisa de cobertura contra todos os riscos, terá que escolher entre uma apólice padrão de “perigos nomeados” e uma apólice mais abrangente de “todos os riscos”.

Ele ainda inclui cobertura de responsabilidade para possíveis custos legais e seguro de conteúdo residencial para seus pertences, mas a cobertura do próprio edifício cobre uma gama mais ampla de danos potenciais do que uma apólice de seguro residencial padrão. Um dos fatores mais importantes na sua decisão será onde você mora e o que você pode pagar. Comece fazendo algumas perguntas a si mesmo, como:

  • Você mora em uma área propensa a incêndios florestais?
  • As tempestades severas de gelo e neve são comuns em sua área durante o inverno?
  • Você tem alguma árvore madura perto de sua casa ou galpão?
  • É possível substituir uma janela vandalizada?
  • Você seria capaz de pagar reparos no telhado ou até mesmo um telhado novo?
  • Há muito crime em sua área?

Com uma apólice de todos os riscos, você terá a opção de escolher uma franquia de seguro residencial mais alta para reduzir o custo total da apólice. Calcule alguns cenários diferentes para sua casa e compare-os com o custo de seus prêmios para determinar se uma apólice de todos os riscos é adequada para você e sua família.

O que as agências de seguros de todos os riscos cobrem?

Todos os seguros de risco cobrem perigos e riscos como este.

  • Danos causados ​​pela água.
  • Tubulações congeladas ou rompidas.
  • Esgoto danos de backup (geralmente, mas verifique sua política!).
  • Roubo.
  • Vandalismo.
  • Gelo, neve ou gelo.
  • Impacto de veículo, embarcação ou aeronave
  • Danos causados ​​por fogo e fumaça
  • Queda de raios.
  • Ventos e granizo 
  • Objetos que caem.
  • Motins ou distúrbios civis
  • A corrente elétrica causou danos acidentais.

Embora o termo seguro “todos os riscos” possa implicar que cobre tudo, esse não é o caso. Como o seguro para desastres naturais é relativamente caro, a cobertura de água terrestre e terremoto geralmente não está incluída em todas as apólices de risco, a menos que você opte por comprá-las separadamente. Por isso, é importante ler as letras miúdas com cuidado se você não estiver coberto. No entanto, seguro de responsabilidade pessoal cobre alguns danos pessoais em sua propriedade, e uma reivindicação bem-sucedida só seria feita se o proprietário pudesse ser negligente. O seguro de propriedade não cobre questões de responsabilidade. Sempre verifique sua política para ver o que ela cobre. Tenha em mente que a apólice de sua empresa pode não ser a mesma de outras seguradoras contra todos os riscos.

O que não está incluído na proteção contra todos os riscos?

Como um benefício de valor agregado, uma seguradora pode optar por incluir mais cobertura em sua apólice de todos os riscos, limitando as exclusões. Isso é algo que as seguradoras residenciais de alto valor, por exemplo, costumam fazer. No entanto, alguns dos itens e riscos mais comuns que eles não cobrem incluem:

  • Danos causados ​​por roedores ou pragas
  • Alguns tipos de danos causados ​​pela água, como backups de esgoto,
  • Terremotos
  • Desastres nucleares
  • Atos terroristas
  • Quebra de item frágil
  • Falha mecânica
  • Poluição
  • Inundação
  • Desgaste normal
  • Defeitos ocultos ou latentes
  • Danos que ocorrem gradualmente

Como provar o seguro contra todos os riscos?

Perda física ou dano à propriedade é o evento que desencadeia a cobertura sob uma apólice de seguro “todos os riscos”. Antes que a seguradora tenha que provar que uma exclusão se aplica à cobertura, o segurado deve provar que ocorreu um dano ou perda física.

Se uma pequena empresa ficar sem energia, por exemplo, ela poderá entrar com uma reclamação por danos físicos. Uma seguradora de todos os riscos, por outro lado, pode negar o pedido, alegando que a empresa sofreu uma perda de receita devido a uma mera perda de uso da propriedade, o que não é o mesmo que uma perda física da propriedade.

Como a cobertura “todos os riscos” é a mais abrangente e protege o segurado de um maior número de possíveis eventos de perda, é mais cara que outros tipos de apólices. Como resultado, o custo deste tipo de seguro deve ser ponderado em relação à probabilidade de um sinistro.

Na mesma política, você pode ter perigos nomeados e “todos os riscos”. Quando se trata de seguro patrimonial, por exemplo, um segurado pode ter uma apólice que cubra todos os riscos do prédio e apenas os perigos nomeados para seus bens pessoais.

Seguro contra todos os riscos dos contratados

O seguro de Todos os Riscos da Contratada (CAR) é um tipo de seguro de propriedade que protege qualquer edifício ou projeto de engenharia civil em construção contra acidentes que causem danos físicos ou destruição de obras em andamento, materiais e outros itens trazidos para o local. Eles também abrangem as ferramentas e equipamentos que você usa no local de trabalho, bem como os suprimentos necessários para concluir o projeto.

Para a melhor proteção dos materiais e equipamentos que você usará em seu canteiro de obras (como desenhos de construção e estruturas temporárias), procure obter o Seguro Contra Todos os Riscos para Empreiteiros. Este tipo de cobertura permite que você adapte a cobertura às suas necessidades e requisitos específicos.

O que o seguro de todos os riscos da empreiteira cobre?

Em geral, o seguro contra todos os riscos dos empreiteiros cobre tanto a obra do contrato quanto o próprio edifício, seja ele concluído ou em processo de conclusão. Também inclui cobertura para todos os materiais armazenados no canteiro de obras ou próximo ao local onde você está trabalhando.

Isso protege contra roubo, perda ou dano de todas as suas ferramentas, plantas e equipamentos, mesmo aqueles que você aluga para uso no site. Também abrange estruturas temporárias, como cabanas e áreas de armazenamento. Para proteger essas estruturas e seu conteúdo, o seguro contra todos os riscos dos empreiteiros normalmente oferece essa cobertura.

No entanto, a apólice não abrange profissionais como engenheiros consultores e arquitetos porque a apólice do CAR exclui perdas ou danos resultantes de defeitos de fabricação ou materiais, projeto, plano e especificações.

Em essência, o seguro contra todos os riscos de construção é uma coleção de apólices de seguro que protegem o canteiro de obras, ferramentas, equipamentos e maquinário do segurado de uma ampla gama de perdas e danos físicos imprevistos e inevitáveis. O seguro também inclui cobertura de Responsabilidade Civil, que protege contra responsabilidade legal por danos incorridos como resultado da execução do contrato.

Preciso de um seguro contra todos os riscos do contratante?

Se seus empreiteiros normalmente trabalham em uma variedade de locais de construção diferentes, o seguro contra todos os riscos dos empreiteiros pode proteger sua empresa. Uma grande variedade de locais de trabalho significa uma grande variedade de riscos e perigos, todos os quais podem comprometer sua capacidade de concluir o trabalho que você está fazendo.

Embora os canteiros de obras possam diferir uns dos outros, todos enfrentam a mesma ameaça. O risco de roubo, perda ou dano às ferramentas, equipamentos e materiais que você possui e usa. Não apenas são caros para comprar e substituir, mas você também precisa deles para fazer o trabalho. Sem eles, é provável que você não consiga cumprir sua obrigação de concluir o contrato no prazo, o que pode resultar em custos financeiros adicionais para você.

Os riscos podem ser numerosos e diversos, incluindo incêndio, inundações, tempestades, danos maliciosos, vandalismo e roubo. Você pode se proteger de todos esses riscos e muito mais com o seguro contra todos os riscos dos contratados. Avalie a exposição de sua empresa ao risco e determine se uma apólice de seguro contra todos os riscos para empreiteiros é benéfica para você.

Que tipos de empreiteiros exigem seguro contra todos os riscos dos empreiteiros?

Qualquer pessoa que trabalhe em um canteiro de obras deve pensar em obter um seguro contra todos os riscos dos empreiteiros. Você deve considerar suas responsabilidades, requisitos contratuais, tamanho e apetite ao risco ao determinar quais apólices de seguro comprar.

Seu contrato com o cliente normalmente descreve as responsabilidades de cada parte, incluindo quem é contratualmente obrigado a garantir os vários aspectos da construção. No entanto, você pode discutir suas necessidades específicas com um corretor de seguros de construção especializado.

Conclusão

É importante sempre ler as letras miúdas de qualquer contrato de seguro antes de assiná-lo para garantir que eles estejam cientes das disposições da apólice que não se aplicam a eles. As apólices de seguro rotuladas como “todos os riscos” não significam necessariamente que cobrem todos os riscos, pois as exclusões reduzem a cobertura que a empresa oferece. Faça questão de procurar exclusões em qualquer política em perspectiva.

Perguntas frequentes sobre o seguro contra todos os riscos

O que são todos os itens de risco?

O seguro geral All Risk assegura itens como:

  • Bolsas e bolsas.
  • Maquiagem, perfume e produtos de higiene pessoal em bolsas.
  • Relógios e joias (até um limite especificado)
  • Outros aparelhos eletrônicos como câmeras (excluindo telefones celulares ou dispositivos de produção de som)
  • Bolsas para esportes.
  • Armas de fogo.

O que o seguro contra todos os riscos do contratante cobre?

Cobre o segurado contra quaisquer danos que ele possa ser obrigado a pagar em caso de morte, lesão corporal, doença ou doença de qualquer terceiro.

Todo risco pode ser segurado?

As apólices de todos os riscos cobrem qualquer perigo, exceto aqueles especificamente excluídos pela apólice. Esses contratos têm a vantagem de que, se um perigo não for explicitamente excluído, o seguro ainda é válido.

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