A compra de um seguro de vida é uma das decisões adultas mais essenciais que você fará em sua vida. No entanto, existem tantas formas diferentes de seguro de vida para escolher. O processo pode ser complexo e desagradável. Estamos aqui para ajudá-lo a comparar o seguro de vida ajustável, como o seguro de vida ajustável de prêmio flexível, com outras formas de seguro de vida no mercado e determinar se é a apólice certa para você.
O que é Seguro de Vida Ajustável?
Como o nome indica, o seguro de vida ajustável oferece alguma flexibilidade que outros tipos de apólice não oferecem. Dentro da apólice, você pode ajustar o prêmio, o que também influenciará as contribuições de valor em dinheiro, e até mesmo o benefício por morte. Como resultado, o seguro de vida ajustável também é conhecido como seguro de vida ajustável de prêmio flexível ou seguro de vida ajustável.
A vida ajustável é uma espécie de seguro de vida permanente que dura enquanto você pagar os pagamentos – na maioria das situações, até sua morte. Seus beneficiários receberão um pagamento conhecido como benefício por morte naquele momento.
Diferentemente dos seguro a termo, o seguro de vida ajustável não tem prazo de validade e a apólice acumula um valor em dinheiro que reflete uma porcentagem do seu prêmio que é investido em um veículo de poupança pela sua seguradora. Se você decidir que não precisa mais de seguro e renunciar à sua apólice, receberá uma parte do valor em dinheiro menos as despesas administrativas.
Como funciona o seguro de vida ajustável?
Seguro de vida ajustável, às vezes conhecido como seguro de vida universal, funciona de forma semelhante a outras apólices de seguro de vida, mas tem o benefício extra de flexibilidade, dependendo da sua situação financeira. A apólice inclui um benefício por morte isento de impostos para um beneficiário se o segurado falecer, e os prêmios podem ser pagos mensalmente ou anualmente.
Como o seguro de vida ajustável é um tipo de seguro permanente, uma parte dos prêmios é aplicada ao custo do seguro (como taxas administrativas e cobertura de benefício por morte), enquanto o restante é aplicado ao valor em dinheiro. Esse valor financeiro pode ser usado de várias maneiras à medida que cresce em valor. Ele pode ser usado para obter um empréstimo ou para pagar prêmios, por exemplo.
Você pode variar três aspectos de sua cobertura ao longo de uma apólice de vida ajustável: os prêmios, o benefício por morte e o valor em dinheiro. No entanto, a seguradora determina quando e com que frequência você pode fazer essas alterações.
Apólices de seguro de vida ajustáveis têm valor em dinheiro e prêmios flexíveis.
O seguro de vida ajustável inclui um componente de valor em dinheiro além do pagamento por morte. Se você colocar mais dinheiro na apólice do que o necessário, o valor em dinheiro aumentará mais rapidamente. Você também pode usar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida ajustável para cobrir uma parte ou todos os seus prêmios, tornando seus pagamentos mais flexíveis ao longo do tempo.
Por exemplo, se você tiver uma dificuldade financeira, como uma morte na família, poderá pagar o prêmio mínimo da seguradora durante um período e retomar os pagamentos regulares assim que a dificuldade passar. Muitas pessoas, por outro lado, optam por pagar o prêmio máximo durante os anos iniciais da apólice para que o valor em dinheiro se desenvolva o mais rápido possível.
O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida ajustável de prêmio flexível cresce com base na taxa de juros da carteira financeira de sua seguradora. Como dito anteriormente, há uma taxa de juros anual mínima que garante aumentar o valor do seu dinheiro. No entanto, se a seguradora superar o mercado, seu valor em dinheiro crescerá a uma taxa de juros mais alta. Você pode usar o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida ajustável para:
- Valor de rendição: Uma apólice de seguro de vida pode ser cancelada e devolvida à seguradora. Nessa situação, você “entregaria” o benefício por morte em troca do valor cumulativo em dinheiro, que seria tributável.
- Empréstimo: Você pode pedir dinheiro emprestado do seu seguro e usar o valor em dinheiro como garantia. Os empréstimos da apólice estão sujeitos às taxas de juros da seguradora, que normalmente são bastante baixas.
- Pagamentos de prêmios: O valor em dinheiro pode ser usado para pagar todo ou parte do prêmio da apólice. É fundamental lembrar que, se o valor em dinheiro cair abaixo de zero, a apólice pode expirar.
Vida útil ajustável com uma opção de conta de índice
O seguro de vida ajustável com opção indexada é comparável a uma apólice de vida ajustável convencional, mas o crescimento do valor em dinheiro está vinculado ao desempenho financeiro de um índice. Se o índice escolhido tiver um desempenho bom ou ruim durante um determinado período, a taxa de juros aumentará ou diminuirá.
Uma conta indexada é comparável ao seguro de vida variável, pois o valor em dinheiro pode ser investido em várias subcontas. Cada seguradora seleciona seus próprios índices, mas as escolhas populares incluem o Nasdaq-100 e o Russell 2000. No geral, o seguro de vida indexado oferece um retorno potencial maior do que o seguro de vida inteira, mas também carrega o risco de crescimento mais lento se o índice subjacente tiver um desempenho ruim .
Plano de 7702
O seguro de vida 7702 refere-se a apólices de vida permanente com um componente de valor em dinheiro, como apólices flexíveis de prêmio ajustável. Isso apenas indica que eles estão de acordo com a seção 7702 dos requisitos fiscais para seguro de vida. O seguro de vida oferece vários benefícios fiscais, incluindo um pagamento de benefício por morte isento de impostos. A regulamentação tributária estabeleceu um limite ao que poderia ser classificado como produto de seguro de vida, impedindo que outros veículos de investimento usufruíssem dos benefícios fiscais do seguro de vida.
É possível alterar o benefício por morte em uma apólice de vida ajustável?
O seguro de vida ajustável permite que você altere o benefício por morte à medida que suas necessidades de cobertura mudam. Se o aumento for significativo o suficiente, você pode ter que fazer um exame médico adicional e pagar prêmios mais altos. No caso de um declínio, você poderá pagar prêmios menores ou nenhum pagamento se seu valor em dinheiro tiver aumentado o suficiente para cobrir o custo da apólice.
Suponha que seus filhos sejam todos autossuficientes e não dependam mais de você. Você pode não precisar de um benefício por morte significativo naquele momento. Com uma apólice de seguro de vida ajustável, você pode reduzir o valor nominal para cobrir mais adequadamente suas necessidades e cortar pagamentos contínuos.
O que distingue o seguro de vida ajustável de outros tipos de seguro de vida?
O seguro de vida ajustável é diferente de outros tipos de apólices de seguro de vida, pois é adaptado às suas necessidades específicas e pode evoluir em resposta às mudanças em sua situação financeira. Comparamos o seguro de vida ajustável com algumas das apólices de seguro mais populares abaixo.
Vida Integral vs. Seguro de Vida Ajustável
O seguro de vida inteira, em oposição ao seguro de vida ajustável, oferece menos flexibilidade. O valor em dinheiro de uma apólice de vida inteira cresce a uma taxa de juros fixa garantida. Isso significa que você só receberá a taxa de juros definida, mesmo que a carteira da seguradora tenha um bom desempenho.
Quando comparada a uma apólice de vida ajustável, que tem uma taxa de juros que pode aumentar se a seguradora tiver um bom desempenho, uma apólice de vida inteira pode perder possíveis benefícios. Quando o desempenho da seguradora é ruim, no entanto, a taxa de juros para uma apólice de vida ajustável pode ser menor do que a taxa garantida oferecida pelo seguro de vida inteira.
Se você deseja um plano mais simples com prêmios ligeiramente mais baixos, o seguro de vida inteira pode ser útil. As apólices vitalícias oferecem prêmios contínuos que, com certeza, permanecerão estáveis. Isso pode ser reconfortante para os consumidores que desejam comprar um seguro de vida, mas estão preocupados com a mudança dos custos da apólice mais tarde na vida.
Seguro de Vida Variável vs. Seguro de Vida Ajustável
O seguro de vida variável e o seguro de vida ajustável são ambos os tipos de seguro permanente, mas a principal distinção é como o valor em dinheiro se desenvolve. O seguro de vida ajustável tem uma taxa de juros mínima. No entanto, seu valor em dinheiro pode aumentar mais rapidamente com base no sucesso financeiro da seguradora. No caso de vida variável, sua taxa de juros é determinada pelas categorias de investimento que você escolher em uma lista fornecida pela sua seguradora. Isso pode incluir categorias de investimento baseadas em ações, títulos, letras do tesouro e outros instrumentos financeiros.
Como você escolheu o modo de crescimento do valor em dinheiro, não há taxa de juros mínima garantida. Como resultado, o seguro de vida variável pode ter taxas de juros próximas de zero e muito mais baixas do que uma apólice de vida ajustável. É assim que o seguro de vida variável difere de apólices mais estáveis, como seguro de vida integral e ajustável em termos de risco de investimento.
Quanto custa em média uma apólice de seguro de vida ajustável?
O valor de uma apólice de seguro de vida ajustável varia substancialmente dependendo do valor do benefício por morte, bem como das características do indivíduo que adquiriu a apólice, como idade, saúde, status de fumante e outras considerações.
Como uma espécie de seguro permanente, a vida ajustável sempre será mais cara do que o seguro de prazo, que não tem valor monetário e só é sustentável por um determinado número de anos. De acordo com a CNN, uma apólice de prazo de $ 500,000 custaria uma média de $ 430 por ano para um homem de 35 anos, enquanto uma apólice permanente de $ 500,000 custaria cerca de $ 4,400 por ano.
Prós do seguro de vida ajustável
Indivíduos que compram seguro de vida ajustável o fazem porque as políticas são flexíveis. O benefício está disponível em três elementos da apólice que você pode alterar:
#1. Bônus
O segurado tem a opção de modificar o valor ou a frequência dos pagamentos. As alterações devem, no entanto, ficar dentro dos parâmetros do emissor.
#2. Seguro de Morte
O segurado tem a opção de aumentar ou diminuir o valor pago. Um aumento na quantidade pode exigir mais provas para revisar o risco do segurado, enquanto uma diminuição pode resultar em prêmios mais baixos pagos.
#3. Valor monetário
O segurado pode alterar o valor em dinheiro da apólice aumentando os pagamentos de prêmios ou sacando fundos como um empréstimo com juros.
Contras do seguro de vida ajustável
#1. Prêmios caros
Devido à flexibilidade do seguro de vida ajustável, geralmente é mais caro. Os segurados frequentemente têm que pagar prêmios mais altos por causa do valor em dinheiro associado.
#2. Instabilidade
Outra desvantagem do seguro de vida ajustável é que a apólice pode ser influenciada pela carteira de investimentos na qual está incluída. Se a carteira de investimentos tiver um desempenho inferior, a taxa de juros do valor à vista será muito menor. Como resultado, a maioria das carteiras de investimento vinculadas a esses programas são tipicamente de baixo risco e bem protegidas.
No geral, não há muitas desvantagens no seguro de vida ajustável, e é por isso que ele está se tornando cada vez mais popular.
O que é um seguro de vida premium flexível ajustável?
É um tipo de seguro de vida que dá aos segurados a capacidade de fazer alterações nas características da apólice, incluindo prêmios, benefícios por morte e outros aspectos da cobertura. Aqueles que desejam manter sua cobertura de seguro de vida em vigor, mas precisam fazer alterações em seu orçamento ou em suas necessidades de cobertura, podem achar útil essa flexibilidade.
O que é o seguro de vida Comp ajustável?
É outra forma de apólice de seguro de vida permanente que permite um grau de customização tanto no pagamento de prêmios quanto nos benefícios pagos por morte, além da possibilidade de acúmulo de valor em dinheiro.
O seguro de vida ajustável vale a pena?
A maioria dos indivíduos prefere optar por uma apólice de seguro de vida devido ao alto custo do seguro de vida ajustável. Há muitas pessoas que não precisam de proteção de seguro vitalícia, e aquelas que precisam terão dificuldade para pagar os exorbitantes pagamentos de prêmios. A grande maioria dos consumidores não exige um recurso de valor em dinheiro e seria melhor abrir uma conta de investimento convencional porque oferece uma taxa de retorno mais alta. A melhor opção, na maioria dos casos, é obter uma apólice de seguro de vida e investir o dinheiro que seria gasto em uma apólice permanente.
Qual é a diferença entre o seguro de vida ajustável e o seguro de vida universal?
O seguro de vida universal também pode ser referido por seu subtipo, seguro de vida ajustável. Ambos são o mesmo tipo de cobertura de seguro, portanto não há distinção entre os dois.
O que uma apólice de vida ajustável permite que um proprietário de apólice faça?
O proprietário de uma apólice de vida ajustável tem a capacidade de alterar a quantia que será paga como benefício por morte, modificar o valor que paga mensalmente por seus prêmios e aumentar ou diminuir o valor em dinheiro de sua apólice .
O que é seguro de vida prestamista?
O seguro de vida prestamista é algum tipo de serviço adicional que você recebe se decidir contrair uma dívida significativa, como uma hipoteca. Se o mutuário falecer antes de o empréstimo ser pago, esse tipo específico de seguro de vida cobrirá o saldo remanescente do empréstimo. Por exemplo, se você co-assinar uma hipoteca por 30 anos com seu cônjuge e seu cônjuge falecer 10 anos após a hipoteca, a apólice de seguro prestamista pagaria o saldo restante da hipoteca integralmente. Os co-signatários podem ser protegidos pelo seguro prestamista no caso de seu parceiro ou cônjuge perder a capacidade de manter os pagamentos por conta própria devido a dificuldades financeiras.
Conclusão
Uma apólice de seguro de vida ajustável pode ser perfeita para você se você precisar de alguma flexibilidade em sua apólice de seguro de vida. Cobrimos tudo o que você precisa saber sobre esses tipos de planos neste artigo, incluindo como eles funcionam, os benefícios que oferecem e como escolher o melhor para suas necessidades. Agora que você tem todas essas informações, você pode decidir se uma apólice de seguro de vida ajustável é ou não correta para você.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida ajustável
O que é uma apólice de seguro de vida ajustável flexível?
Prêmio flexível, ou seguro de vida ajustável, como o nome indica, permite que o cliente escolha prêmios mais altos ou mais baixos em vários estágios ao longo da vida da apólice.
O benefício de morte de uma apólice de vida ajustável aumenta automaticamente com a inflação?
Em geral, seu benefício por morte aumentará em uma certa porcentagem a cada ano para levar em conta a inflação e os custos crescentes.
Que tipo de seguro de vida dá o maior valor?
O seguro de longo prazo é inicialmente mais barato do que outros tipos de planos que oferecem o mesmo nível de proteção. Como resultado, oferece a cobertura mais imediata por dólar.
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Referências
