Todos os anos, aproximadamente um em cada vinte lares segurados nos Estados Unidos recebe uma reclamação. Embora a estrutura de sua casa real seja geralmente coberta pelo custo de substituição sob sua cobertura de moradia (até certos limites), seus outros pertences nem sempre são cobertos. A maioria das apólices de seguro residencial, por padrão, reembolsa perdas de pertences com base no valor real em dinheiro (ACV), que é o valor do bem roubado ou danificado menos a depreciação. No entanto, essa não é sua única opção. Alguns segurados preferem um recurso de custo de substituição conhecido como valor de custo de substituição (RCV). Ambos os tipos de cobertura têm vantagens e desvantagens, por isso é importante ponderar as duas opções ao selecionar uma apólice. Neste artigo, discutiremos a apólice de seguro de valor real em dinheiro, como elas são calculadas e como elas diferem dos custos de reposição.
O que é seguro de valor real em dinheiro
O seguro de valor real em dinheiro (ACV) é o valor igual ao custo de substituição menos a depreciação de uma propriedade danificada ou roubada no momento da perda. O valor real do imóvel que poderia ser vendido é sempre menor do que o custo de reposição.
Como funciona o valor real em dinheiro
As companhias de seguros às vezes usam a apólice de valor real em dinheiro para determinar quanto dinheiro será pago a um segurado após a perda ou dano à propriedade ou veículo segurado. Não existe seguro de valor real em dinheiro, por exemplo; este é um equívoco comum.
Por exemplo, se um automóvel sofrer um acidente, a seguradora normalmente pagará o valor real em dinheiro do veículo após calcular seu custo de substituição e deduzir fatores como depreciação e desgaste. A seguradora pagaria o valor necessário para substituir o item coberto por um novo do mesmo tipo sob cobertura de custo de substituição.
No setor de seguros de propriedade e acidentes, o valor real em dinheiro é usado para avaliar a propriedade segurada. O valor real em dinheiro é calculado subtraindo a depreciação do custo de reposição, enquanto a depreciação é calculada determinando a vida útil esperada de um item e determinando a porcentagem dessa vida útil restante. O valor real em dinheiro é calculado multiplicando essa porcentagem pelo custo de reposição.
Depreciação recuperável versus valor real em dinheiro
A diferença entre o custo de reposição e o valor real em dinheiro é chamada de depreciação recuperável. Um imóvel se deprecia e perde valor ao longo do tempo. A cobertura de custos de reposição inclui depreciação recuperável. Isso permite que você deduza o valor da propriedade danificada ou destruída. Geralmente não é incluído em uma apólice de seguro de valor real em dinheiro.
Suponha que você gaste US$ 1,000 em ferramentas para administrar seus negócios. Três anos depois, suas ferramentas são roubadas do prédio onde sua empresa está localizada. O valor real em dinheiro das ferramentas é determinado pela sua seguradora em $ 400. Você receberá um cheque de indenização de $ 400 menos a franquia se tiver uma apólice de seguro de valor real em dinheiro. Você pode reivindicar os $ 600 em depreciação se tiver cobertura de RCV.
Como as seguradoras determinam o valor real em dinheiro?
O seguro de valor em dinheiro real é calculado calculando o custo de substituição de um objeto específico e subtraindo a depreciação. As companhias de seguros atribuem uma vida útil a um objeto e calculam a depreciação com base na porcentagem de sua vida útil restante. O valor real em dinheiro de um item é calculado multiplicando essa porcentagem pelo custo de reposição.
Quando você registrar uma reclamação com sua companhia de seguros, um avaliador de seguros será designado para determinar o custo de sua reclamação. Se você concordou em avaliar seus itens cobertos pelo valor real em dinheiro, o avaliador calculará quanto custaria atualmente substituir seu item perdido ou danificado por um item semelhante e, em seguida, deduzirá a perda de valor devido à depreciação desse valor .
Custo de reposição vs. valor real em dinheiro
A distinção entre o valor real em dinheiro e o custo de reposição é direta. Enquanto o ACV é determinado pelo valor depreciado de seus bens perdidos, roubados ou danificados, o custo de substituição é determinado pelo custo de substituir seu item danificado por um modelo novo. Se você tiver uma apólice de custo de substituição, o cheque recebido será maior do que o cheque que receberia se tivesse uma apólice ACV, mas você pagará um prêmio mais alto.
Como escolho entre um valor real em dinheiro e uma apólice de seguro de custo de reposição?
Se você estiver com um orçamento apertado, uma apólice de seguro de proprietário de valor em dinheiro real é uma opção melhor do que uma apólice de seguro de proprietário de custo de substituição, porque seu prêmio será menor. Se você não tiver muitos itens valiosos para segurar, o ACV pode ser suficiente. Novamente, se sua casa não for paga ou financiada, sua cobertura de moradia provavelmente incluirá cobertura de custo de substituição até os limites de sua apólice. No entanto, se for apropriado para sua situação, você pode escolher a cobertura do valor real em dinheiro.
Se você tem muitos itens antigos, mora em uma área de alto risco ou tem muitos pertences para segurar, as políticas de custo de reposição podem ser uma boa ideia. A cobertura do custo de substituição tem um prêmio mais alto, mas significa que você pagará menos quando chegar a hora de substituir qualquer coisa danificada ou roubada como resultado de uma perda coberta.
Exemplo de apólice de seguro de valor real em dinheiro em uma reclamação
Sandra pagou US$ 500 por seu sofá em uma loja de móveis local há oito anos. Ela está se preparando para se mudar e espera vender o sofá em uma venda de garagem. Ela adoraria receber $ 500 de volta por isso, mas ela sabe que isso não vai acontecer.
Um sofá pode valer US$ 500 novo, mas você nunca esperaria pagar tanto pelo mesmo sofá após 8 anos de uso. O lucro real de Sandra com a venda do sofá é comparável ao seu valor em dinheiro.
Como você determina o valor real em dinheiro de uma apólice de seguro?
Em vez de calcular o valor real em dinheiro de uma apólice de seguro ao acaso, como em uma venda de garagem, as seguradoras usam a depreciação. A depreciação é uma técnica contábil que distribui o valor de um item ao longo de sua vida útil esperada.
Ou seja, se Sandra quisesse depreciar o valor de seu sofá, ela primeiro determinaria sua expectativa de vida. Suponha que ela decida que um sofá tem uma expectativa de vida razoável de 10 anos.
O sofá de Sandra tem 8 anos, o que significa que viveu 8/10 de sua expectativa de vida ou 80%; desvalorizou-se em 80%. O sofá está agora a apenas 20% do seu tempo de vida. Sandra multiplica o valor original do sofá pela porcentagem de sua vida útil restante para calcular o valor real da apólice de seguro:
- $ 500 x 20% = $ 100
Sandra poderia, assim, pedir US$ 100 por seu sofá na venda de garagem com base em seu cálculo de depreciação. Essa é a estimativa dela do valor real em dinheiro. É uma versão simplificada de como as seguradoras calculam o valor real em dinheiro.
Como o ACV funciona no setor de seguros?
As apólices das seguradoras adicionam mais uma etapa ao processo de cálculo do valor real em dinheiro. As companhias de seguros não baseiam seus cálculos no preço original de compra de um item; em vez disso, eles usam o custo de substituição.
Custo de reposição é o custo para substituir um item por um similar (ou para repará-lo, o que custar menos). Isso pode parecer uma distinção menor, mas é fundamental.
Exemplo
Sandra precisa comprar um sofá novo depois de vender seu antigo em uma venda de garagem e se mudar. Ela gostou de seu sofá velho, então ela vai à loja de móveis para procurar um substituto. Ela fica surpresa ao saber que sofás comparáveis agora valem US$ 700!
O custo de substituição do sofá de Sandra é de US $ 700 neste caso, embora ela tenha pago apenas US $ 500 originalmente. As seguradoras comprometem-se a substituir itens perdidos ou danificados por novos quando um bem é segurado pelo seu custo de substituição. Eles não esperam que as pessoas viajem no tempo para comprar novos itens a preços históricos. Eles também não esperam que as pessoas substituam itens danificados por substitutos inferiores. Isso é o que significa “custo de substituição”.
Como resultado, se uma seguradora estivesse calculando o valor real em dinheiro do antigo sofá de Sandra, eles o abordariam de maneira um pouco diferente do que ela. Eles começariam calculando quanto um sofá novo e comparável custaria a Sandra: US$ 700. Então eles descobririam quanto tempo aquele sofá deveria durar.
Ao determinar as vidas úteis de vários tipos de propriedade, as seguradoras usam padrões. A seguradora concorda com Sandra neste caso: um sofá deve durar 10 anos. Com esses números em mente, veja como a seguradora calcularia o sofá antigo de Sandra:
- $ 700 x 20% = $ 140
(custo de reposição) x (porcentagem da expectativa de vida restante) = (valor real em dinheiro)
O valor real em dinheiro do sofá de Sandra é determinado em $ 140 pela seguradora. Se o sofá de Sandra tivesse sido destruído em um incêndio antes que ela pudesse vendê-lo, sua seguradora teria pago a ela US$ 140 em valor real em dinheiro. A avaliação de $ 100 de Sandra e a avaliação de $ 140 da seguradora diferiram apenas em termos de valor original versus custo de reposição. Como você pode ver, o custo de reposição é um importante conceito de seguro.
O que é um exemplo de valor real em dinheiro?
Exemplo de valor real em dinheiro
Uma televisão comparável hoje custa US$ 3,500. A televisão destruída tinha apenas 50% (cinco anos) de idade. O valor real em dinheiro é $ 1,750, que é igual a $ 3,500 (custo de reposição) multiplicado por 50% (vida útil restante).
Qual é melhor ACV ou RCV?
Se você tiver cobertura de Valor de Custo de Substituição (RCV), sua apólice pagará o custo de reparo ou substituição de sua propriedade danificada sem levar em consideração a depreciação. Sua apólice pagará o custo depreciado para reparar ou substituir sua propriedade danificada se você tiver cobertura de Valor em dinheiro real (ACV).
Qual é a diferença entre o valor real em dinheiro e o custo de reposição no seguro?
A diferença é que o seguro de custo de reposição cobre todo o custo de reposição de seus itens, enquanto o seguro de valor em dinheiro real cobre apenas o valor depreciado. Você terá dinheiro suficiente para substituir seus pertences se tiver seguro de custo de substituição.
Qual é a fórmula para o valor real em dinheiro?
O valor real em dinheiro é igual ao custo de reposição menos qualquer depreciação (ACV = custo de reposição – depreciação). Ele representa o valor monetário que você poderia esperar receber se vendesse o item no mercado.
As seguradoras pagam o valor de reposição?
Se seus pertences pessoais forem roubados, danificados ou destruídos como resultado de uma perda coberta e sua apólice incluir cobertura RCV, sua seguradora reembolsará você pelo custo total da substituição dos itens pelo valor atual.
Você pode negociar o valor total da perda?
Quando eles totalizam seu carro. O procedimento de negociação de perda total é simples. Um veículo é legalmente considerado uma perda total se o custo dos reparos e reivindicações suplementares for igual ou superior a 75% do valor justo de mercado - novamente, normalmente negociável.
O valor real em dinheiro é o mesmo que o valor justo de mercado?
Os termos “valor de mercado” e “valor real em dinheiro” têm significados diferentes. Os avaliadores usam valor justo de mercado para determinar o preço de um imóvel. O valor real em dinheiro é um tipo de padrão de seguro que determina quanto sua seguradora pagará se sua casa ou carro for danificado.
Qual o valor que o seguro usa para totalizar um carro?
A seguradora decidirá se declara perda total do seu veículo com base no valor real em dinheiro do seu carro imediatamente antes do dano. Você pode estimar o valor justo de mercado do seu carro usando ferramentas como o Kelley Blue Book ou observando os preços de carros semelhantes em sua área.
Em essência
As companhias de seguros usam políticas de valor real em dinheiro para determinar quanto pagar a um segurado após uma perda ou dano. Espero que você ache esta peça informativa.
Perguntas frequentes sobre o seguro de valor em dinheiro real
O valor em dinheiro é o mesmo que o valor de mercado?
Em contraste, ao reembolsar os segurados por perdas, as seguradoras preferem o valor real em dinheiro (ACV), também conhecido como valor de mercado. O valor real em dinheiro é igual ao custo de reposição menos a depreciação (ACV = custo de reposição – depreciação).
O que os avaliadores de seguros usam para determinar o valor do carro?
Sua companhia de seguros de automóveis analisará a quilometragem, a idade, os sinais de desgaste e o histórico de acidentes do seu veículo para determinar seu ACV. Seu ACV é o custo de substituição do veículo menos a franquia por colisão ou seguro abrangente.
Como a State Farm determina o valor real em dinheiro?
Calculamos o valor do seu veículo com base em seu ano, marca, modelo, quilometragem, condição geral e principais opções - menos sua franquia e quaisquer impostos e taxas estaduais aplicáveis. Pagaremos o proprietário, o penhorista ou ambos.
