Os empreiteiros enfrentam inúmeras responsabilidades, desde o gerenciamento de suas operações comerciais até a execução pessoal de diversas tarefas de construção. Isso acarreta uma maior probabilidade de lesões pessoais ou danos materiais, necessitando de uma apólice. O seguro de responsabilidade civil geral constitui a componente fundamental da gestão de riscos, desempenhando um papel crucial não só na indústria da construção, mas também em vários outros sectores de pequenas empresas. Ele fornece cobertura para possíveis reclamações de responsabilidade decorrentes de lesões e danos materiais decorrentes de operações comerciais. No entanto, é importante notar que o seguro do contratante pode ser caro, complexo e obrigatório para vários projetos. Para saciar a sede de vários empreiteiros que buscam a apólice de seguro de responsabilidade civil mais barata, examinamos uma série de fornecedores abaixo.
O que é seguro de responsabilidade civil geral?
O seguro de responsabilidade civil geral é um tipo de cobertura de seguro que aborda especificamente vários tipos de reclamações que podem ser movidas contra uma empresa ou negócio. Às vezes, é usado de forma intercambiável como seguro de responsabilidade civil geral comercial (seguro CGL) ou seguro de responsabilidade comercial.
Seguro de Responsabilidade Civil Geral para Empreiteiros
A indústria da construção é conhecida pelos seus riscos inerentes, o que leva as seguradoras a fornecer várias opções de cobertura para ajudar os empreiteiros e comerciantes de construção a protegerem-se de potenciais dificuldades legais e financeiras. Os requisitos de cobertura de seguro para uma empresa podem diferir dependendo de fatores como tamanho, especialização e outras variáveis. No entanto, é essencial que os empreiteiros estabeleçam uma base sólida de cobertura de seguro, obtendo uma apólice de responsabilidade geral.
Como o seguro de responsabilidade civil geral cobre a maioria dos problemas de responsabilidade civil enfrentados por uma empresa, é crucial que os contratantes estejam familiarizados com esse tipo de cobertura. No entanto, apesar da sua ampla cobertura, o seguro de responsabilidade civil geral oferece pouca ou nenhuma cobertura para uma série de perigos potenciais importantes. Os empreiteiros estarão mais aptos a obter apólices de seguro suplementares que mitiguem com sucesso todos os riscos potenciais que possam encontrar se tiverem uma compreensão completa do que a responsabilidade geral cobre e o que não cobre.
O seguro de responsabilidade civil geral, em contraste com outros tipos de seguro comercial, protege contra riscos que podem surgir em qualquer setor e é, portanto, quase uma obrigação para todo tipo de empresa. As seguradoras podem diferir ligeiramente nas coberturas específicas que oferecem, mas, de modo geral, o seguro de responsabilidade civil geral protege riscos como danos materiais, danos publicitários, danos pessoais e algumas formas de responsabilidade pelo produto. Quando um segurado com seguro de responsabilidade civil é processado ou tem uma reclamação contra ele devido a um desses riscos segurados, a seguradora pode cobrir a totalidade ou parte das despesas pelas quais a empresa é responsabilizada.
A responsabilidade geral é comumente fornecida como um constituinte da apólice do proprietário de uma empresa (BOP) em conjunto com a cobertura de propriedade comercial e seguro contra interrupção de negócios. No entanto, é importante notar que várias operadoras também oferecem cobertura autônoma para seguro de responsabilidade civil comercial.
Como funciona o seguro de responsabilidade civil geral do empreiteiro?
O seguro de responsabilidade civil geral dos empreiteiros segue uma estrutura semelhante a outros tipos de seguro comercial. O segurado paga prêmios regulares a uma seguradora e, em troca, a seguradora assume responsabilidades financeiras no caso de o segurado enfrentar um sinistro. Semelhante a outros tipos de seguro, as apólices de responsabilidade geral do contratante consistem em um conjunto padrão de componentes:
- Cobertura: As condições sob as quais uma seguradora consentirá em fornecer liquidações de sinistros Isto abrange as diversas categorias de incidentes que se qualificam para cobertura, bem como quaisquer limitações adicionais que possam afetar a elegibilidade, tais como ações deliberadas ou ilegais.
- Prêmios: Os prêmios periódicos que um segurado paga para manter a cobertura do seguro.
- Franquias: A franquia é a obrigação monetária que o segurado deve cumprir antes da ativação da cobertura de um sinistro.
- Limite da Política: O valor máximo de reembolso que uma seguradora fornecerá para sinistros de acordo com uma apólice. Pode ser configurado por sinistro ou como limite total.
Cada característica da política tem o potencial de impactar as outras. Por exemplo, as apólices de seguro que oferecem uma cobertura mais ampla muitas vezes vêm com prémios mais elevados devido à maior probabilidade de a seguradora ter de pagar um sinistro. Por outro lado, apólices com franquias mais altas normalmente têm prêmios mais baixos, pois o segurado assume uma parcela maior do risco.
Seguro de responsabilidade civil mais barato para empreiteiros
O seguro de responsabilidade civil geral é essencial para todos os empreiteiros gerais do setor de construção para se protegerem contra reclamações de ferimentos pessoais ou danos materiais.
Toda empresa deveria reservar dinheiro todos os anos para seguro de responsabilidade civil geral. Uma vez que protege contra preocupações jurídicas e financeiras típicas, mas potencialmente dispendiosas, o seguro de responsabilidade civil geral é essencial para empresas de todos os matizes. No entanto, é importante notar que embora o seguro de responsabilidade civil geral seja essencial, as empresas ainda podem adquirir cobertura sem incorrer em custos excessivos. Tudo o que você precisa fazer é fazer um pouco de lição de casa, comparando alguns dos seguros de responsabilidade civil mais baratos para empreiteiros que existem. Sabendo que isso pode não ser tão simples quanto parece, compilamos algumas das melhores opções em 2024 para você:
O Hartford.
A Hartford é uma seguradora respeitável que possui uma forte posição financeira, excelente atendimento ao cliente e taxas de prêmio competitivas. No The Hartford, as LLCs pagam uma taxa anual média de US$ 11,059, enquanto os proprietários individuais estão sujeitos a uma taxa anual média de US$ 1,081.
O Hartford oferece o seguro de responsabilidade civil mais barato para empreiteiros na maioria dos estados. No entanto, a localização da sua empresa tem um grande impacto no preço do seu seguro. Por exemplo, as empresas localizadas em locais de alto risco (por exemplo, zonas de terramotos ou inundações) poderão ter de pagar mais pelo seguro. Isto se deve ao fato de que há um risco maior para a seguradora nessas áreas, uma vez que as empresas são mais propensas a registrar sinistros.
No entanto, os empreiteiros de todo o país podem não conseguir adquirir online o seguro de responsabilidade civil geral do The Hartford. Além disso, como você precisa entrar em contato com um agente, a obtenção de uma cotação pode demorar mais do que com outras operadoras.
Prós
- Econômico para sociedades de responsabilidade limitada (LLCs) e proprietários individuais.
- Tem uma classificação alta da AM Best.
- Garantir um alto nível de satisfação do cliente.
Desvantagens
- Tempo de resposta de cotação mais lento do que outros fornecedores
- Nem todos os estados podem fornecer seguro de responsabilidade civil geral aos empreiteiros.
Hiscox
Hiscox é uma ótima opção para proprietários individuais que buscam um seguro geral de empreiteiro econômico que ofereça qualidade de serviço excepcional. Além disso, você tem a oportunidade de receber uma redução de 5% na taxa na compra de vários produtos de seguros Hiscox.
A Hiscox oferece o seguro de contratante mais acessível para proprietários individuais, com prêmios anuais médios de US$ 1,134 ou US$ 85 por mês. Além de ter um preço razoável, o Hiscox oferece uma compensação decente entre estabilidade monetária, felicidade do cliente e tempo de resposta da cotação.
No entanto, deve-se notar que a Hiscox não oferece atualmente apólices em todos os estados. A disponibilidade de cobertura irá variar dependendo do estado específico em questão. Se você está pensando em aprimorar sua apólice de responsabilidade geral com cobertura adicional, como responsabilidade profissional, suas escolhas podem ser restritas.
Prós
- Extremamente econômico para indivíduos que operam como proprietários individuais.
- Mais rápido do que com outras empresas para receber uma cotação
- 5% de desconto na sua tarifa na compra de dois ou mais planos de seguro Hiscox.
Desvantagens
- Não oferece seguro para o Alasca
- A disponibilidade de cobertura empresarial está sujeita a variações dependendo do estado.
Dedal
Thimble é uma ótima opção se você estiver procurando por uma cotação de seguro rápida devido ao seu tempo de resposta rápido em comparação com outros fornecedores. Os empreiteiros podem adquirir rapidamente uma estimativa para o seu seguro, completando uma cotação online em uma média de 34 segundos. É fundamental lembrar que embora a Thimble forneça cotações de seguros instantâneas, seus custos podem não ser os mais baixos quando comparados aos de outros fornecedores.
Thimble, um provedor de seguros on-line, oferece seguro de responsabilidade geral eficiente e de fácil acesso para proprietários individuais e sociedades de responsabilidade limitada (LLCs). Oferece cobertura nacional com um tempo de resposta de cotação rápido que supera outras seguradoras. Em média, as apólices da Thimble custam US$ 1,530 por ano para proprietários individuais e US$ 54,109 por ano para LLCs.
Por outro lado, o índice de reclamações da Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) indica que Thimble também recebe uma quantidade média elevada de reclamações de consumidores. E a razão por trás disso pode ser a dependência da empresa no atendimento ao cliente online.
Prós
- Um custo anual razoável para proprietários individuais, em média US$ 1,530.
- Fornece serviços de cotação imediata.
Desvantagens
- Maior volume de reclamações de clientes em comparação com outras seguradoras.
- O custo das LLCs é relativamente alto, com um preço médio anual de US$ 54,109.
O que o seguro de responsabilidade civil geral do contratante cobre?
Resumindo, o seguro de responsabilidade civil protege financeiramente as empresas no caso de uma de suas operações ou bens colocar em perigo ou danificar terceiros, ou se ocorrer um acidente na propriedade da empresa. Uma apólice de seguro CGL pode pagar honorários advocatícios relacionados a uma reclamação movida contra o segurado, incluindo defesa e danos pelos quais o segurado é considerado responsável.
Como não existem duas apólices de responsabilidade geral iguais, é fundamental verificar a apólice da operadora para quaisquer termos ou exclusões específicas que possam limitar o escopo da cobertura. No entanto, a maioria dos planos de responsabilidade geral empresarial cobre as seguintes áreas:
#1. Lesões corporais e danos materiais
As partes da cobertura de responsabilidade geral que são mais bem compreendidas são danos materiais e lesões corporais. Se o descuido de um segurado resultar em danos corporais, psicológicos ou emocionais a terceiros ou danos materiais a terceiros, as reivindicações de responsabilidade poderão ser pagas. O cenário mais comum para um possível processo por lesão corporal é alguém escorregar e cair na propriedade de uma empresa.
#2. Lesões pessoais e publicitárias
Publicidade e danos pessoais são o segundo componente típico de uma apólice de responsabilidade geral. A cobertura de reclamações de danos pessoais e publicitários cobrirá certas preocupações que infringem os direitos intelectuais ou pessoais da parte que apresenta a reclamação.
A difamação por difamação ou calúnia é um exemplo comum de dano pessoal ou publicitário.
#3. Custos Médicos
A cobertura de despesas médicas é uma terceira característica que a maioria das apólices de responsabilidade geral têm em comum. Independentemente do descuido do segurado, a cobertura desta seção da apólice inclui despesas médicas no caso de alguém se ferir na propriedade do segurado ou como resultado de suas operações.
O que o seguro de responsabilidade civil geral para empreiteiros não cobre?
As políticas de responsabilidade geral dos empreiteiros não foram concebidas para cobrir todos os riscos, especialmente num sector de alto risco como a construção. As seguradoras podem ocasionalmente emitir cobertura limitada ou endossos que abordam determinadas situações. No entanto, para efeitos actuariais (porque a seguradora pretende reduzir a sua própria exposição ao risco) ou jurídicos (por causa do que um órgão regulador estatal permite que as seguradoras forneçam como forma de cobertura), as seguradoras normalmente teriam como objectivo orientar os clientes para apólices comerciais adicionais.
A seguir estão alguns riscos que o seguro CGL pode não cobrir e pode exigir um tipo diferente de seguro empresarial:
- Lesões de funcionários
- Erros profissionais
- Cobertura relacionada a automóveis
- Danos à propriedade de uma empresa
- Atos intencionais
- Ações judiciais de funcionários
- Danos punitivos
Quanto custa uma política de responsabilidade geral para empreiteiros?
Se você é um único proprietário ou uma LLC, determina quanto normalmente custará a cobertura de seguro de responsabilidade civil para empreiteiros. Uma apólice de responsabilidade geral normalmente custa US$ 36,746 para LLCs e US$ 2,422 para empresas individuais anualmente. Isso se refere a uma apólice de seguro com franquia de US$ 0, limite de ocorrência de US$ 1 milhão e limite agregado de US$ 2 milhões.
Quais fatores afetam o custo da cobertura?
As apólices de responsabilidade geral, como outros tipos de seguros comerciais, são normalmente adaptadas às necessidades exclusivas de cada empresa. Essas variáveis podem ter impacto no custo do seguro, bem como nos tipos ou quantidades de cobertura que você obterá.
- Indústria
- Tamanho da empresa e número de funcionários
- Franquias e limites de cobertura
- Localização e instalações
- Endossos e cobertura adicional
- Histórico de reclamações
Que tipos de empreiteiros precisam de seguro de responsabilidade civil geral?
Geralmente, a responsabilidade geral é uma apólice de seguro comercial comum para todos os tipos de empresas. Como os perigos de danos físicos e danos materiais são bastante significativos nas indústrias de construção e contratação, empreiteiros de todos os tipos também podem se beneficiar com a implementação de uma política. A seguir estão algumas áreas de obras que poderiam se beneficiar com o seguro de responsabilidade civil geral para empreiteiros:
- Empreiteiros gerais
- Faz-tudo
- Eletricistas
- Encanadores
- Especialistas em climatização
- Carpenters
ponto de partida
Em setores como o da construção, onde existe uma maior probabilidade de lesões pessoais ou danos materiais, é crucial ter apólices de seguro empresarial robustas para proteger o seu negócio. O seguro de responsabilidade civil geral é essa opção; é um componente essencial da gestão de riscos. Ele fornece proteção crucial contra reclamações comuns que podem surgir devido a lesões ou danos materiais causados pelo seu negócio, tornando-o indispensável.
No entanto, comparar os custos do seguro para encontrar o seguro de responsabilidade civil mais barato para empreiteiros não é tão simples como se poderia acreditar. Embora este guia possa ajudá-lo a navegar pelas suas opções, ter um corretor compilando suas informações e garantindo três ou quatro cotações de empresas que atendam às suas necessidades e tolerância ao risco é uma opção que economiza tempo.
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Referência
