A melhor maneira de garantir que você possa viver confortavelmente na aposentadoria sem estresse financeiro significativo ou encargos é ter um bom plano financeiro em vigor. Abrir um IRA, também conhecido como conta de aposentadoria individual, é uma das melhores maneiras de desenvolver uma sólida fundo de aposentadoria. O que exatamente é uma conta IRA e você precisa de uma? Descubra por que os IRAs são uma ferramenta forte e proativa para suas economias de aposentadoria lendo mais sobre eles. Você será grato por sua futura carreira.
O futuro de qualquer pessoa pode se beneficiar de um investimento prudente em um IRA. Dependendo de suas circunstâncias particulares, você deve decidir entre um tradicional e um Roth IRA. Todos deveriam ter um plano de aposentadoria. Considere um IRA tradicional se você acredita que sua renda será menor quando você se aposentar porque poderá fazer contribuições dedutíveis de impostos. A Roth IRA e seu potencial de crescimento livre de impostos deve ser levado em consideração se você espera ter uma renda maior na aposentadoria.
Como funciona um IRA?
Um dos planos de aposentadoria mais populares é o IRA. Com o objetivo de manter investimentos - incluindo ações, títulos, fundos mútuos e dinheiro - designados para aposentadoria, uma pessoa pode estabelecer um IRA em uma instituição financeira, como um banco ou corretora. Um IRA é uma conta criada por uma instituição financeira que permite que alguém economize para a aposentadoria. A quantia que um indivíduo pode contribuir para um IRA a cada ano é limitada pelo IRS. O IRS determina como o dinheiro é tributado - ou protegido de impostos - quando um participante faz depósitos e saques, dependendo do tipo de IRA, enquanto ganha crescimento isento de impostos ou com base em impostos diferidos.
Cada um dos três tipos principais de IRA tem benefícios distintos:
IRA tradicional: As contribuições são feitas com fundos que você pode deduzir em sua declaração de imposto de renda, e quaisquer ganhos podem aumentar com impostos diferidos até que as retiradas sejam feitas na aposentadoria. O diferimento de impostos significa que o dinheiro pode ser tributado a uma taxa menor porque muitos aposentados se encontram em uma faixa de imposto mais baixa do que antes da aposentadoria.
Roth IRA: Se certos requisitos forem atendidos, você pode contribuir com dinheiro que já foi tributado (depois de impostos) e potencialmente fazer com que ele cresça isento de impostos com retiradas isentas de impostos na aposentadoria.
IRA conversível: Você faz contribuições para este clássico IRA “transferindo” o dinheiro de um plano de aposentadoria qualificado. Ao transferir, você transfere ativos qualificados de um plano patrocinado pelo empregador para um IRA, como um 401(k) ou 403(b).
O principal benefício dos IRAs
Eles colocam você atrás do volante. Você pode selecionar o banco ou corretora e tomar todas as decisões de investimento sozinho, ou pode contratar alguém para fazer isso.
Como funciona um IRA
O máximo que um indivíduo pode contribuir para um IRA convencional ou Roth para o ano fiscal de 2022 é de $ 6,000. As limitações de contribuição do IRA flutuam ao longo do tempo. Um total de US$ 7,000 pode ser contribuído se você tiver 50 anos ou mais, mais um pagamento adicional de US$ 2,000 para recuperar o atraso. Em 2023, a contribuição máxima aumenta para US$ 6,500 ou US$ 7,500 com contribuições de recuperação. É fundamental entender que esse limite se aplica a cada indivíduo, não a cada conta. Em outras palavras, você pode ter dois ou mais IRAs, mas não pode contribuir com mais do que o máximo de contribuição aplicável do IRS em um único ano fiscal. Por exemplo, se você tem mais de 50 anos e se qualifica, pode contribuir com $ 4,000 para um IRA padrão e $ 3,500 para um Roth IRA para o ano fiscal de 2023.
Como funciona um IRA quando você se aposenta?
Com um IRA típico, você pode adiar o pagamento de impostos agora até retirar os fundos para a aposentadoria. Um IRA regular pode, em última análise, economizar dinheiro se você antecipar estar em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria. Ele fornece algumas retiradas exclusivas sem penalidade para compras específicas.
O proprietário de uma conta pode começar a receber distribuições de um IRA tradicional sem incorrer em penalidades entre 59 e 60 anos, enquanto ainda está sujeito ao imposto de renda. Os proprietários de IRA têm a opção de adiar os dividendos por vários anos após a idade de aposentadoria completa: as distribuições não são necessárias até os 72 anos de idade. Embora as distribuições mínimas exigidas devam ser distribuídas, elas não precisam ser gastas. No entanto, essas distribuições podem ser reinvestidas em outros títulos, como pensões.
Como funciona um IRA para manequins?
Se você ainda não começou a sacar fundos de sua conta aos 72 anos, deve cumprir os RMDs porque não pagou impostos sobre suas contribuições antecipadamente e o IRS precisa de receita fiscal. Estes são fundos que você deve sacar de sua conta, quer precise deles imediatamente ou não. Como você pagou impostos sobre suas contribuições quando as fez, os Roth IRAs não exigem RMDs.
Você pode economizar para a aposentadoria com uma conta de aposentadoria individual (IRA). Existem muitos tipos diferentes de IRAs, mas todos ajudam as pessoas a economizar dinheiro de uma maneira eficiente em termos fiscais, para que possam gastá-lo na aposentadoria. Essas contas permitem que você invista seu dinheiro em uma instituição financeira, como um banco ou uma empresa de investimentos, e receba benefícios fiscais ou deduções no imposto de renda. Você tem permissão para doar até o menor de sua renda ou o limite anual a cada ano.
Como funciona um IRA na aposentadoria?
Se você provavelmente está se perguntando: “Como funciona um IRA.”? Então você está prestes a saber disso. O principal benefício dos IRAs tradicionais é o crescimento com impostos diferidos, o que significa que, até que você seja forçado a começar a receber distribuições mínimas aos 73 anos, você não será tributado sobre seus ganhos ou contribuições não tributados. Ao investir em IRAs tradicionais, você coloca mais dinheiro antecipadamente do que em uma conta de corretagem padrão.
As contribuições tradicionais do IRA são normalmente dedutíveis. Portanto, se você contribuir com $ 4,000 para um IRA, sua renda tributável anual será reduzida no mesmo valor. Os IRAs tradicionais prevêem o crescimento de seus fundos com impostos diferidos. Depois de se aposentar, você pode sacar o dinheiro, e ele será tributado de acordo com a alíquota regular de imposto de renda daquele ano. Além disso, embora a poupança para a aposentadoria possa ser acessada, muitos consultores financeiros aconselham os aposentados a reter dinheiro suficiente para cobrir seis a doze meses de despesas de subsistência. Na verdade, algumas pessoas aconselham armazenar três anos de despesas em dinheiro.
As contribuições anuais e o crescimento do investimento são as duas principais maneiras pelas quais um IRA pode aumentar. Existem restrições sobre as contribuições anuais máximas que podem ser feitas e nem todos os investimentos de longo prazo são lucrativos. Quando você se aposentar, a renda dessas contas de investimento será isenta de impostos. O retorno de uma conta Roth IRA dependerá, é claro, dos investimentos que você fizer nela, mas, historicamente, essas contas geralmente geram retornos entre 7% e 10%. Por exemplo, vamos supor que em 20 anos você economizará $ 148,268.75. Isso valerá $ 106,753.50 após os impostos se você estiver em uma faixa de imposto de 28.000% quando se aposentar. Uma multa de 10% será aplicada se você ou seu cônjuge se aposentarem antes de completar 60 anos. $ 91,926.63 seria a economia após as multas.
Como você ganha dinheiro em um IRA?
Os juros compostos, que se acumulam com o tempo, podem aumentar o valor de um Roth IRA. O ciclo pode continuar indefinidamente, com os correntistas ganhando juros sobre juros e dividendos adicionais. Mesmo que o proprietário pare de fazer contribuições regulares, o dinheiro na conta ainda pode aumentar. Os juros do Roth IRA e os proprietários da conta de retorno podem ganhar dependendo dos investimentos que detêm, em contraste com as contas de poupança regulares que têm suas próprias taxas de juros que flutuam ao longo do tempo.
Quanto ganha um IRA por ano?
Quando você se aposentar, a renda dessas contas de investimento será isenta de impostos. O retorno de uma conta Roth IRA dependerá, é claro, dos investimentos que você fizer nela, mas, historicamente, essas contas geralmente geram retornos entre 7% e 10%. Tradicionalmente, os IRAs produziram retornos médios anuais de 7% a 10%. À medida que você coloca suas contribuições IRA e lucros de investimento em ativos que rendem juros e dividendos, como ações, títulos, fundos negociados em bolsa, fundos mútuos e certificados de depósito, seus ganhos aumentam. Quer você faça contribuições ou não, os IRAs crescem por causa dos juros compostos, o que ajuda a expandir seu dinheiro.
Como funciona um IRA para manequins?
A capacidade de investir seu dinheiro em ações, títulos e outros ativos é como funciona um IRA. Mais tarde na vida, quando você se aposentar ou precisar do dinheiro para alguma despesa inesperada, poderá sacar. Contas de aposentadoria individuais, ou IRAs, são essencialmente contas de poupança com vantagens fiscais que são uma ótima maneira de economizar dinheiro para a aposentadoria. Muitas pessoas acreditam erroneamente que um IRA é um investimento em si, mas é apenas o recipiente no qual você retém suas ações, títulos, fundos mútuos e outros ativos.
Os tipos de contas IRA mais populares são aqueles que você abre por conta própria, ao contrário dos 401 (k) s, que são contas oferecidas pelo seu empregador. Autônomos e proprietários de pequenos negócios podem abrir outros. IRAs tradicionais, Roth IRAs, IRAs de setembro, e IRAs SIMPLES são apenas algumas das inúmeras variedades de IRA.
É melhor ter um 401K ou IRA?
Os ganhos antes das contribuições de juros e impostos para um 401(k) são maiores do que aqueles para um IRA a cada ano. Mas um IRA normalmente tem mais alternativas de investimento, dando ao proprietário da conta mais discrição e flexibilidade. Tenha em mente que uma pessoa pode possuir ambos. Você não pagará impostos imediatos e suas economias de aposentadoria continuarão a aumentar com impostos diferidos se você transferir seus fundos 401 (k) para um IRA. Além disso, os IRAs costumam ter mais opções de investimento do que os planos 401(k) oferecidos pela maioria dos empregadores. Você poderá comprar e vender quando quiser, tendo mais controle sobre suas finanças. Embora os 401(k)s frequentemente tenham contribuições correspondentes ao empregador, os IRAs oferecem a liberdade de selecionar a empresa de investimento com a qual você deseja trabalhar.
Quanto dinheiro é necessário para abrir um IRA?
Um IRA pode ser aberto sem um depósito mínimo, de acordo com o IRS. Encontrar um provedor com um mínimo baixo ou $ 0 é importante se você tiver apenas uma quantia limitada para investir porque alguns provedores têm requisitos mínimos de conta. Você deve levar isso em consideração ao escolher seus investimentos porque alguns fundos mútuos têm investimentos mínimos de $ 1,000 ou mais. Na documentação da sua conta, a cobrança deve ser divulgada junto com o valor do pagamento. Você pode gastar de US$ 25 a US$ 50 por ano em taxas de manutenção de conta se seu fornecedor as cobrar. Bancos, corretoras, empresas de investimento e até mesmo fundos mútuos de hoje, no entanto, raramente ou nunca cobram uma taxa.
Quais são as desvantagens de um IRA?
Em contraste com um plano 401(k), uma conta IRA não pode ser financiada por empréstimos. Além disso, você não pode usar a conta para garantir um empréstimo. O dinheiro que você mantém em um IRA nem sempre pode ser protegido dos credores, ao contrário dos planos de aposentadoria qualificados. Os limites de contribuição anual do IRA são mais baixos do que os da maioria dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2022 é $ 6,000 ($ 7,000 se você tiver 50 anos ou mais e se qualificar para contribuições de recuperação). Você pode fazer uma contribuição de $ 6,500 em 2023 com o mesmo pagamento adicional de $ 1,000. Por outro lado, em 2023, o limite anual para 401(k)s será de US$ 22,500 (US$ 30,000 para maiores de 50 anos). Este é um fator a ser levado em consideração ao comparar IRAs e 401(k)s.
Conclusão
Existem muitos planos diferentes disponíveis para atender a uma variedade de demandas, esteja você procurando alternativas de poupança para aposentadoria para você ou para seus funcionários. As melhores opções de plano dependerão de sua idade, objetivos de economia, tamanho da empresa e outros requisitos fiscais. O mais eficaz plano de aposentadoria envolverá a colaboração de um especialista em aposentadoria que pode compreender os objetivos de sua empresa e ajudá-lo a alcançá-los.
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Referências
