Um empréstimo SBA 504, também conhecido como empréstimo SBA CDC/504, é um empréstimo comercial garantido pela Administração de Pequenas Empresas dos Estados Unidos. A Small Business Administration oferece financiamento de longo prazo para imóveis, equipamentos e outros ativos fixos. Em contraste com outras formas de requisitos de empréstimo SBA 504, o empréstimo 504 envolve três partes: o mutuário, o banco e a empresa de desenvolvimento certificada (CDC) aprovada pela SBA.
Embora a estrutura dessa forma de empréstimo SBA seja mais complicada e os fundos só possam ser utilizados por motivos específicos, é uma opção de financiamento muito econômica para empresas que desejam comprar ou atualizar imóveis, equipamentos ou máquinas. Como resultado, os empréstimos SBA 504 são frequentemente confundidos com os empréstimos imobiliários comerciais da SBA.
Examinaremos tudo o que você precisa saber sobre os empréstimos SBA 504 neste artigo, incluindo REQUISITOS DE EMPRÉSTIMO, Taxas de Juros para Startups e Aluguel de Imóveis.
Empréstimos SBA 504, Visão Geral
Antes de entrarmos em detalhes, dê uma olhada nas informações abaixo para entender melhor os empréstimos SBA 504.
- A compra de ativos fixos substanciais, como terrenos, edifícios, equipamentos e máquinas, é uma finalidade de empréstimo elegível.
- Valor do empréstimo: CDC parte do empréstimo de até US$ 5 milhões, até US$ 5.5 milhões para empresas especificadas
- Taxas de juros: Fixas, normalmente cerca de 5% a 6% para a parcela do CDC; variável para a parcela do banco.
- Condições: Até 25 anos
- Geralmente, 10% do valor do empréstimo é exigido como adiantamento.
- Garantia: Os ativos do projeto são frequentemente utilizados como garantia; garantias pessoais de 20% ou mais são procuradas para os empresários.
- Taxas: Variam; Custos de SBA e CDC, bem como taxas bancárias, podem ser aplicados.
Como funciona um empréstimo SBA 504?
Vamos dar uma olhada em como os empréstimos SBA 504 funcionam agora que cobrimos o básico. Conforme mencionado anteriormente, esses empréstimos são estruturados de forma muito diferente de outros empréstimos da SBA. Ao contrário de outros empréstimos, que geralmente são concedidos por um parceiro de empréstimo da SBA, como um banco, e são parcialmente garantidos pela SBA, os empréstimos 504 são compostos por três elementos.
- Empréstimo bancário (50%): Um banco ou outro credor direto fornece metade do valor total do empréstimo.
- Empréstimo de empresa de desenvolvimento certificada (CDC) aprovado pela SBA (40%): Uma empresa de desenvolvimento certificada (CDC) aprovada pela SBA estende 40% do valor total do empréstimo. Os CDCs são organizações sem fins lucrativos que ajudam as comunidades a prosperar economicamente. Normalmente, o credor do banco com quem você trabalha pode ajudá-lo a localizar um CDC em sua área.
- Adiantamento (dez por cento): O mutuário deve fazer um adiantamento de dez por cento sobre este empréstimo. Startups e propriedades de uso especial podem ser obrigadas a depositar mais de 10% em um empréstimo SBA 504.
Requisitos de Empréstimo SBA 504
Você deve atender a certos padrões que são os requisitos de empréstimo SBA 504 para se qualificar para um empréstimo SBA 504 para comprar imóveis comerciais em sua localização. Em primeiro lugar, sua empresa deve se encaixar na definição de pequena empresa da Small Business Administration:
- Sua empresa deve ser considerada uma empresa “com fins lucrativos”.
- É necessário um plano de negócios.
- Você deve realizar negócios nos Estados Unidos ou em seus territórios.
- O papel da entidade é crucial. Como resultado, você precisará configurar sua empresa como uma propriedade única, corporação ou corporação de responsabilidade limitada (LLC).
- O patrimônio líquido tangível de sua empresa deve ser inferior a US$ 15 milhões e seu lucro líquido médio (após impostos) deve ser inferior a US$ 5 milhões nos últimos dois anos de operação.
Além disso, você deve ter tentado utilizar outros recursos financeiros antes de solicitar o empréstimo.
Dentro de um ano de possuir o imóvel comercial que deseja comprar, você deve planejar usar pelo menos 51% dele para seu próprio negócio.
Elegibilidade para o Empréstimo SBA 504
Você deve atender aos seguintes requisitos de qualificação para se qualificar para um empréstimo 504:
- Você deve ter uma empresa com fins lucrativos sediada nos EUA
- Sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 680
- negócio deve ocupar 51% do seu prédio
- O patrimônio líquido da sua empresa deve ser inferior a US$ 15 milhões
- Você deve ser capaz de pagar 10% ou mais dos custos do projeto para adiantamento
- Você deve ser capaz de mostrar sua capacidade de reembolsar o empréstimo no prazo de seu fluxo de caixa operacional
Pedido de Empréstimo SBA 504
Portanto, se você acha que um empréstimo SBA 504 é ideal para sua empresa, inicie o processo de solicitação encontrando um credor. Trabalhar com um banco ou outro parceiro de empréstimo da SBA, bem como um CDC, será necessário.
- Ter um patrimônio líquido tangível não superior a US$ 15 milhões e um lucro líquido médio de US$ 5 milhões
- Atender aos requisitos de ocupação do proprietário
- O projeto deve criar ou manter empregos ou promover outras metas de políticas públicas
O programa de empréstimos SBA 504 tem um grande número de bancos nacionais, regionais e comunitários como participantes. Como resultado, você pode começar perguntando se o banco que você usa agora para negócios bancários oferece empréstimos SBA 504.
Depois de encontrar um banco que possa ajudá-lo, ele poderá encaminhá-lo para um CDC com o qual trabalhe regularmente. Alternativamente, você pode começar procurando pelo CDC. Uma ferramenta de localização do CDC está disponível no site da SBA, e o CDC deve poder encaminhá-lo para um banco local.
Depois de localizar um CDC e um banco, você poderá iniciar o processo de inscrição. Embora o procedimento de solicitação de um empréstimo SBA seja normalmente demorado, o pedido de empréstimo 504 é particularmente demorado.
Com o seu pedido de empréstimo da SBA, você pode esperar que sejam solicitados os seguintes documentos:
- Plano de negócios
- Declarações de Imposto de Renda Pessoa Física e Jurídica
- Demonstrações financeiras de negócios
- Cronograma de dívidas de negócios
- extratos bancários
- Colateral
- Garantia pessoal
Dessa forma, ser o mais estruturado possível durante todo o processo seria benéfico, assim como manter uma linha de contato constante com o credor bancário e o CDC.
Usos elegíveis para empréstimos SBA 504
Os empréstimos SBA 504 são projetados para a compra de ativos fixos importantes, que incluem:
- Aquisição de máquinas ou equipamentos
- Comprando estruturas existentes
- Compra de imóveis e benfeitorias no terreno (por exemplo, terraplanagem, serviços públicos, estacionamentos, etc.)
- construção de novas instalações
- As instalações existentes estão sendo reformadas, remodeladas ou convertidas.
- A dívida existente associada à expansão do negócio através de instalações ou equipamentos novos ou renovados pode ser refinanciada
SBA 504 Empréstimo para Aluguel de Imóveis
Ao iniciar sua busca por um empréstimo para pequenas empresas para aluguel, existem vários tipos de empréstimos para pequenas empresas a serem considerados, cada um com seu próprio conjunto de requisitos de empréstimo SBA 504.
Empréstimo Comercial a Prazo
Esta categoria inclui uma variedade de empréstimos comerciais oferecidos por bancos e credores imobiliários. Alguns dos empréstimos são projetados exclusivamente para fins de aluguel, enquanto outros são voltados para investidores fixos e nadadores. Outros agrupam várias propriedades de investimento em um único pacote.
Linha de negócios de crédito
Se você precisar de dinheiro agora para reformas e muito mais no futuro, uma linha de crédito de home equity (HELOC) pode ser uma boa alternativa. Um HELOC permite que você retire dinheiro até um certo limite. Depois de pagar de volta, você poderá pedir emprestado novamente.
Empréstimos Alternativos
Se você não se qualificar para a opção acima, pode ficar aliviado ao saber que existem outras opções de empréstimo comercial disponíveis.
Empréstimos alternativos, como adiantamentos em dinheiro para comerciantes, empréstimos para equipamentos e até empréstimos para pequenas empresas, estão disponíveis, no entanto, eles vêm com taxas de juros mais altas do que os empréstimos tradicionais.
Por que um empréstimo da Small Business Administration (SBA) para aluguel não está nesta lista? A utilização de empréstimos da SBA para propriedades de investimento é expressamente proibida pela SBA.
Requisitos e Elegibilidade de Empréstimo SBA 504 de Propriedade de Aluguel
A qualificação para um empréstimo de pequena empresa para aluguel de imóveis às vezes tem padrões mais severos. Normalmente, você será solicitado a fornecer a documentação da entidade comercial (se sua empresa de investimento imobiliário for uma LLC ou corporação), um cheque anulado e um escopo de trabalho durante todo o processo de inscrição.
Avaliação de crédito
Sua pontuação de crédito, como qualquer outro empréstimo de empresa (ou pessoal), desempenhará um papel importante na determinação de sua elegibilidade para um empréstimo de aluguel, bem como na taxa de juros que você paga. Quanto menor a taxa que lhe é oferecida, maior é a sua pontuação.
Relação dívida-renda
A relação dívida/renda (DTI) de você (ou sua empresa) é outra consideração importante ao solicitar um empréstimo para aluguel de imóveis. Esta é a proporção de sua dívida total para sua renda total, como você pode ter previsto. Quanto maior a relação dívida/renda, maior o perigo que você representa para os credores. A maioria das pessoas prefere uma proporção de DTI de 36% ou menos.
Seu Depósito Inicial
A maioria dos credores precisará que você faça um depósito em sua casa. Alguns credores podem permitir que você empreste com pouco ou nenhum dinheiro (espere que eles cobrem taxas de juros mais altas).
Normalmente, espera-se que você coloque no mínimo 20% do preço de compra. Quanto mais dinheiro você colocar, no entanto, mais barata será sua taxa de juros.
Quando se trata de comprar seu próximo investimento em prédio de apartamentos, os empréstimos comerciais para aluguel podem ser benéficos, mas têm alguns riscos. Para aumentar suas chances de obter autorização, é uma boa ideia certificar-se de que você se qualifica para o financiamento antes de se inscrever.
Leia também: Requisitos de empréstimo SBA 504 para hotels
Empréstimo SBA 504 para Startup
Para “promover o crescimento dos negócios e a criação de empregos”, as startups podem usar um empréstimo SBA 504 para pagar grandes compras de equipamentos ou atualizações de instalações. Dependendo do empréstimo, você pode emprestar até US$ 5 milhões (alguns projetos podem se qualificar para até US$ 5.5 milhões) por um período de 10, 20 ou 25 anos.
Os proprietários de pequenas empresas devem colocar 10% do empréstimo (até 20% em algumas situações), o que é uma barreira significativa para muitos empreendedores superarem. Uma Empresa de Desenvolvimento Certificada e um banco ou cooperativa de crédito financiam cada empréstimo SBA 504 em conjunto.
Como obter um empréstimo SBA 504 para uma startup
Calcule seus custos de inicialização:
Você não pode obter um empréstimo de negócio inicial até saber quanto dinheiro você precisará. Pelo menos no primeiro ano, incluindo custos únicos, como autorizações, licenças e compras de equipamentos, bem como custos regulares, como folha de pagamento, aluguel e estoque. Isso lhe dará uma ideia realista de quanto dinheiro você precisará para iniciar sua empresa.
Crie um plano de negócios:
Um plano de negócios bem escrito demonstra aos credores que você considerou fatores como seu mercado-alvo, estrutura de preços, custos de marketing, obstáculos potenciais e rivalidade do setor. Inclua uma solicitação de financiamento detalhada, bem como a receita prevista, em seu cálculo de custo inicial. A ideia é convencer os credores de que seu negócio terá sucesso, principalmente se você não tiver muita experiência.
Escolha um empréstimo e credor:
Determine qual opção de empréstimo inicial da SBA é melhor para sua empresa e, em seguida, encontre um credor que esteja disposto a participar. Para descobrir um banco, cooperativa de crédito ou credor baseado na comunidade que participa de seu programa de empréstimo preferido, use a ferramenta Lender Match da SBA.
Por fim, prepare seu pedido de empréstimo e aplicar.
Adiantamento de Empréstimo SBA 504
A maioria dos mutuários que solicitam um empréstimo SBA 504 só serão solicitados a depositar 10% do valor do empréstimo como adiantamento. No entanto, este não é o caso em todas as circunstâncias. Alguns empresários terão que colocar muito mais dinheiro.
Por exemplo, se sua empresa tiver dois anos ou menos, você precisará colocar 15% do valor total do empréstimo para começar. Se você possui uma pequena empresa e a propriedade que deseja financiar se qualifica como “uso especial”, você terá que colocar 20% do valor do empréstimo como entrada.
A contribuição do CDC diminui à medida que sua doação aumenta. Em nenhum caso o CDC pode contribuir com mais de 40% do orçamento do projeto. Uma propriedade de uso especial é aquela que só pode ser usada para os fins para os quais foi construída.
SBA 504 Taxas de Juros de Empréstimos
A Empréstimo SBA CDC/504 A taxa de juros é essencialmente dois empréstimos: um de um banco para 50% ou mais do valor do empréstimo e outro de uma Empresa de Desenvolvimento Certificada (CDC) para até 40% do valor do empréstimo. Você será responsável por pagar os 10% restantes como um adiantamento como mutuário. Você pode ser obrigado a doar até 20% em raras situações.
Saiba mais sobre Taxa de empréstimo SBA
Conclusão
Para ser elegível para um empréstimo 504, sua empresa deve atender aos seguintes critérios: Operar nos Estados Unidos como uma corporação com fins lucrativos. Ter um patrimônio líquido inferior a US$ 15 milhões em dinheiro por dois anos antes de sua inscrição, ter uma renda líquida média inferior a US$ 5 milhões após o imposto de renda federal.
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Perguntas frequentes sobre o EMPRÉSTIMO SBA 504
O empréstimo SBA 504 está disponível para aluguel de imóveis
Existem empréstimos criados exclusivamente para investidores imobiliários que possuem casas de aluguel.
Qual é a taxa de juros para SBA 504?
Atualmente, o programa permite taxas de juros de 2.231%, 2.364% e 2.399% para 10, 20 e 25 anos, respectivamente.
Um novo negócio pode obter um empréstimo 504?
Os ativos fixos que “apoiam o crescimento dos negócios e a criação de empregos” podem ser adquiridos com um empréstimo 504. Isso pode ser na forma de uma nova estrutura, equipamento ou maquinário.
Os empréstimos SBA 504 são garantidos?
A US Small Business Administration (SBA) garante até 85% dos empréstimos do credor. Se um mutuário deixar de pagar o SBA 504, por exemplo, o SBA reembolsará ao credor 85% do empréstimo. Os riscos dos credores são bastante reduzidos como resultado desta garantia.
