Um empréstimo não conforme é um empréstimo que é emitido a um mutuário que não atende aos critérios convencionais para emissão de empréstimo, como uma relação empréstimo/valor excessivo, baixa qualidade de crédito e nenhuma garantia.
Empréstimo não conforme
Qualquer empréstimo que não seja parcialmente garantido por um departamento ou agência do governo é considerado um empréstimo não conforme. Como eles não aderem aos regulamentos das agências governamentais, esses empréstimos são perigosos. Assim, os credores não podem vendê-los de volta para empresas como Freddie Mac ou Fannie Mae. A taxa de juros para este empréstimo é maior porque é mais arriscado. Portanto, é aconselhável esgotar todos os meios convencionais antes de apresentar um pedido para este empréstimo.
Além disso, um empréstimo que não atende aos requisitos de financiamento do banco também é referido como não conforme. O valor do empréstimo excede a capacidade de pagamento por vários motivos, como crédito insuficiente, uso não convencional do dinheiro ou garantia usada como garantia. Os empréstimos não conformes são a melhor opção para pessoas com crédito ruim que ainda querem comprar uma casa ou refinanciar. São empréstimos que ficam aquém de todos os requisitos que o banco precisa para financiá-los.
Visão geral de não conformidade
Um empréstimo não conforme é aquele que é disponibilizado a mutuários que não atendem aos requisitos de empréstimo padrão estabelecidos por bancos e outros credores importantes. Por exemplo, eles podem ser interessantes se você tiver um histórico de crédito ruim, um histórico de falência ou problemas para verificar sua renda porque trabalha para si mesmo.
Empréstimos não conformes são comuns com credores de dinheiro vivo. Por serem mais arriscados, suas taxas de juros são mais altas. Um emprestador de dinheiro vivo pode cobrar 8% de juros, enquanto a taxa média de hipoteca fixa era de 4% no início de 2019. O devedor pode obter financiamento, o que é útil.
Os provedores de dinheiro vivo processam empréstimos muito mais rápido do que os credores normais, para que os mutuários possam obter dinheiro rapidamente. No caso de uma queda no mercado imobiliário, um mutuário com um empréstimo não conforme pode se ver “de cabeça para baixo” em sua hipoteca, devendo mais do que o valor patrimonial da casa e incapaz de vendê-la pelo suficiente para pagar sua hipoteca.
Qualquer empréstimo à habitação que normalmente não cumpre os requisitos regulares de empréstimos dos principais bancos também é referido como não conforme. É o inverso do que se chama de hipoteca "prime". A maioria dos empréstimos não conformes tem requisitos mais fáceis de atender, o que os torna ótimos para pessoas que precisam de maneiras mais flexíveis de obter empréstimos.
Os empréstimos FHA, VA e USDA são alguns empréstimos não conformes que têm padrões financeiros mais brandos. A Administração Federal de Habitação (FHA), o Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) e o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), que apóiam cada um desses empréstimos, têm seus próprios requisitos para os candidatos, como renda máxima permitida ou restrições geográficas.
Empréstimo conforme vs não conforme
- Empréstimos convencionais são todos empréstimos conformes, porém nem todos os empréstimos conformes são convencionais.
- Todos os empréstimos jumbo convencionais não estão em conformidade.
- Os empréstimos não conformes não satisfazem os critérios de compra da Freddie Mac ou da Fannie Mae.
- Como os empréstimos em conformidade têm menos risco, o credor hipotecário pode ocasionalmente precisar de menos documentação.
- Convencionalmente, as taxas de juros para empréstimos em conformidade são mais baixas.
- Empréstimos para mutuários não conformes têm requisitos de pontuação de crédito mais flexíveis.
- Ao contrário dos empréstimos conformes, os empréstimos não conformes permitem que os mutuários tenham notas negativas em seu histórico de crédito (como falências, etc.).
Ambos os empréstimos conformes e não conformes têm suas vantagens e desvantagens.
Profissionais de empréstimo em conformidade
- Existem inúmeros empréstimos em conformidade disponíveis. Quase todos os credores fornecem.
- Eles frequentemente têm taxas e taxas de juros mais baixas para hipotecas. particularmente em contraste com alternativas não conformes.
- Os pré-requisitos são óbvios. Como a maioria dos credores segue as regras da Fannie e Freddie, é simples determinar se você se qualifica.
Contras de empréstimo em conformidade
- Empréstimos em excesso não são permitidos. Um empréstimo em conformidade não estará disponível para você se você quiser comprar um imóvel mais caro.
- Se você tiver crédito ruim ou uma alta taxa de DTI, não será elegível. Um empréstimo em conformidade pode não ser uma opção para você se você não for um mutuário bem qualificado.
Prós de empréstimo não conforme
- Os credores são mais adaptáveis. Mesmo que você não cumpra os requisitos de Freddie Mac e Fannie Mae, você ainda pode ser elegível para um empréstimo não conforme. Para explorar suas alternativas, procure credores que trabalhem com consumidores com crédito ruim, compradores de casa pela primeira vez ou especialistas em empréstimos jumbo.
- Você é capaz de emprestar mais dinheiro. Você pode pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa mais cara se for elegível para um empréstimo jumbo que exceda os limites da Fannie Mae e Freddie Mac.
Contras de empréstimo não conforme
- As taxas e taxas de juros são frequentemente maiores do que as dos empréstimos em conformidade. Com um empréstimo não conforme, o credor pode assumir mais riscos e cobrar uma taxa de juros mais alta.
- Alguns empréstimos não conformes podem ser mais difíceis de obter. Empréstimos jumbo podem ser mais difíceis de obter do que empréstimos em conformidade, em contraste com empréstimos garantidos pelo governo, que geralmente são mais simples de obter. Para se qualificar para um empréstimo jumbo, os credores geralmente desejam um adiantamento maior e um crédito melhor.
Empréstimo não conforme convencional
Os empréstimos não conformes convencionais têm uma taxa de juros fixa ou ajustável. As taxas de juros das hipotecas de taxa fixa não mudarão. Hipotecas com taxas ajustáveis frequentemente têm taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais introdutórios. A taxa de juros, no entanto, aumentará se o seguro de seus proprietários ou os impostos sobre a propriedade mudarem.
Um empréstimo convencional não conforme normalmente requer um pagamento menor. Não há exigência de adiantamento se você for elegível para um Empréstimo USDA ou VA. Você está com sorte se quiser comprar uma propriedade cara porque os empréstimos jumbo estão disponíveis para você. Comparado aos empréstimos conformes, esse tipo de empréstimo convencional não conforme oferece máximos de empréstimo maiores.
Você imediatamente tem mais opções para o tipo de propriedade que pode comprar porque os empréstimos convencionais não conformes são menos restritivos em relação aos termos do empréstimo, adiantamentos e máximos. A sorte pode estar do seu lado se você tiver uma pontuação de crédito ruim ou notas desfavoráveis em seu relatório. Empréstimos não conformes convencionais estão sujeitos a menos restrições. Mesmo se você tiver falência em seu registro, você ainda pode ser aprovado. Mas tenha em mente que as taxas de juros desses empréstimos são geralmente mais altas.
Empréstimo em conformidade 2022
O empréstimo em conformidade 2022 foi publicado recentemente pela Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA), e ninguém ficou surpreso ao ver que os empréstimos subiram drasticamente para US$ 647,200 na maioria das regiões do país. O maior aumento ano a ano nos limites de empréstimo na memória recente é um aumento de 18%. Isso pode ser uma grande ajuda para os transferidos que precisam de mais poder de compra e estão ansiosos para migrar.
A Agência Federal de Financiamento à Habitação (FHFA) estabelece novas limitações de empréstimo de base todos os anos para uma variedade de tipos de empréstimos à habitação para refletir a média nacional dos preços das casas. A maioria dos empréstimos nos Estados Unidos são empréstimos convencionais, às vezes chamados de empréstimos em conformidade, que são segurados pela Fannie Mae e Freddie Mac. Como você pode esperar, alguns compradores de casas podem pedir um empréstimo que é mais do que as restrições em conformidade. Eles podem ser elegíveis para um empréstimo jumbo, um tipo de empréstimo não conforme, em determinadas circunstâncias.
An Empréstimo do governo FHA é outro tipo popular de hipoteca (Federal Housing Administration). O novo empréstimo em conformidade terá um valor máximo de US$ 647,200 na maior parte dos Estados Unidos e US$ 970,800 em áreas de alto custo a partir de 1º de janeiro de 2022. Além disso, você não precisa esperar até 2022 para se beneficiar. Hoje, muitos credores já oferecem limites de empréstimo maiores.
Por que um credor prefere emitir apenas empréstimos em conformidade?
Empréstimos em conformidade são aqueles que os credores preferem conceder porque podem ser agrupados e vendidos novamente no mercado secundário de hipotecas. Em comparação com outras opções de hipoteca, os empréstimos em conformidade geralmente têm taxas de juros mais baixas.
Os empréstimos não conformes têm taxas de juros mais altas?
Hipotecas não conformes frequentemente têm taxas de juros mais altas do que empréstimos conformes. Empréstimos não conformes vêm em muito mais formas e tamanhos e têm muito mais recursos do que empréstimos conformes. Embora isso nem sempre seja o caso.
Quais são os três tipos de empréstimos em conformidade convencionais?
Os três tipos a seguir de empréstimos em conformidade convencionais são:
- Empréstimo Convencional Não Conforme.
- Empréstimos Convencionais de Taxa Fixa.
- Empréstimos Convencionais com Taxa Ajustável.
Qual é o significado de não-conformidade?
Não conforme significa não estar em conformidade com as normas, padrões ou convenções aceitas. Não cumprir (como requisitos ou especificações do contrato ou uma lei).
Conclusão
Geralmente, os empréstimos não conformes são a melhor opção para pessoas que desejam comprar um imóvel apesar de terem uma pontuação de crédito mais baixa, mas não conseguem atender aos requisitos para empréstimos em conformidade. É fundamental lembrar mais uma vez que os empréstimos não conformes frequentemente cobram taxas de juros mais altas ao longo do tempo.
Empréstimos que não aderem aos padrões de empréstimos convencionais ou de um credor ou banco tradicional são considerados não conformes. Fontes alternativas de empréstimo precisarão ser usadas para financiar empréstimos que não se enquadrem nesses critérios. Qualquer pessoa que não cumpra os requisitos de crédito dos credores tradicionais pode obter uma hipoteca graças aos empréstimos à habitação não conformes.
Empréstimos não conformes também são um método fantástico para reconstruir seu crédito e, se você puder mostrar um sólido histórico de pagamentos em dia, alguns credores permitirão que você refinancie um empréstimo à habitação mais convencional no futuro.
Perguntas frequentes sobre empréstimos não conformes
Qual é o tipo de empréstimo mais comum na América?
O tipo de empréstimo mais comum nos Estados Unidos é a hipoteca de taxa fixa, também conhecida como empréstimo convencional.
Um empréstimo em conformidade é melhor do que um empréstimo convencional?
Se você tiver um crédito forte ou excelente, um empréstimo convencional geralmente é melhor quando a taxa de juros da hipoteca e as taxas do PMI diminuem.
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