No entanto, as instituições bancárias precisam obter lucro para permanecer no negócio. Portanto, que curso de ação está aberto ao banco? Portanto, neste tópico, você terá mais informações sobre as práticas, tipos, vantagens e desvantagens do empréstimo hipotecário Murabaha. Além disso, este artigo contém a aplicação de Murabaha no sistema bancário islâmico, com alguns PDFs.
murabaha
Também é conhecido como financiamento de custo acrescido, é uma estrutura nas finanças islâmicas. É um contrato de venda em que o vendedor e o comprador concordam com o preço de custo acrescido e o lucro de um ativo. Além disso, vários bancos islâmicos hoje adotaram tipos de Murabaha como modo de financiamento. Murabaha, por outro lado, é um contrato de venda entre o banco e seus clientes. O banco compra um bem e o vende a um preço acrescido de uma margem de lucro do banco para seus clientes.
O Murabaha é bem diferente de outros empréstimos financeiros, isso porque não envolve juros. O vendedor e o comprador concordam com um ativo ou bem a um preço e margem de lucro ou mark-up. No entanto, de acordo com a religião islâmica, o dinheiro é apenas um meio de troca. Todo banco islâmico está impedido de colocar juros em um empréstimo. Eles só podem cobrar uma taxa fixa para continuar suas atividades diárias.
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Qual é o propósito de Murabaha?
O objetivo do Murabaha é financiar uma compra sem pagamento de juros. Porque emitir empréstimos convencionais e cobrar juros sobre eles são considerados atividades baseadas em juros.
No entanto, colocar interesse em murabaha é considerado haram, que é proibido de acordo com a sharia islâmica. Murabaha tem sido uma estrutura de financiamento padrão para bancos islâmicos.
Tipos de Murabaha
Essencialmente, existem dois tipos de Murabaha que incluem:
#1. Comprador Murabaha
Este contrato envolve o banco comprando especificamente um ativo ou bens para seus clientes. Seu cliente, por outro lado, concorda em comprar o ativo do banco com um preço de venda baseado em um acordo com os termos de liquidação futuros.
#2. Mercadoria Murabaha
A commodity Murabaha é um instrumento usado em negócios e atividades interbancárias islâmicas. Observe que a fonte de fundos dos bancos islâmicos é baseada na transação interbancária. basicamente, podemos descrevê-lo também como um instrumento financeiro usado para financiar a necessidade de liquidez de curto prazo do banco islâmico.
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Empréstimo Murabaha
O tipo de financiamento Murabaha é basicamente usado no lugar de empréstimos em diferentes setores. O financiamento islâmico em diferentes formas está desempenhando um papel vital cada vez maior nos mercados monetários. Em essência, o financiamento islâmico fornece serviços financeiros de acordo com a lei sharia. Na lei sharia, não há emissão de recibo ou pagamento de juros. Por causa disso, o conselho da sharia entra para regular as atividades da Marabaha, para que não vá contra a lei da sharia.
Assim, fica claro que qualquer transação comercial de natureza predominantemente especulativa não seria elegível para nenhum empréstimo financeiro islâmico. No entanto, os consumidores usam empréstimos Murabaha na compra de carros, imóveis e eletrodomésticos. Enquanto isso, as empresas o utilizam na compra de equipamentos e matérias-primas. Para transações de curto prazo, o Murabaha é usado na emissão de cartas de crédito para importadores.
Contrato Murabaha
Murabaha contrato de venda, o banco compra um ativo ou bem para seus clientes e vende a eles a um custo mais lucro. O lucro é uma marcação que o banco e seus clientes concordam antes da transação. No entanto, o cliente pode efetuar o pagamento à vista quando a mercadoria for entregue por meio de parcelamento de pagamento diferido.
Assim, com base nesse tipo de contrato, é cobrada uma taxa fixa em vez de riba (juros), e é legal em países islâmicos. Ainda assim, muitos argumentam que o empréstimo do contrato Murabaha é outro meio de cobrança de juros. Mas, as diferenças estão na estrutura do contrato. O contrato Murabaha permite ao banco comprar um ativo e vendê-lo ao seu cliente com uma taxa de lucro. É também um contrato de troca baseado em contratos de compra e venda com custo e lucro predeterminados. Os contratos de Murabaha têm sua controvérsia com alguns estudiosos islâmicos argumentando que não compartilha o risco e, portanto, não é compatível com a sharia. Além disso, especialistas estimam que esses contratos constituem até 80% do volume global de finanças islâmicas.
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Exemplo de Murabaha
O Sr. William quer comprar um carro do Sr. Adam por US$ 100,000, mas não tem dinheiro suficiente. O Sr. William entrará em contato com o banco Murabaha e solicitará que eles comprem o carro do Sr. Adam em seu nome. O banco agora compra o carro por $ 100,000 e o vende de volta para o Sr. William por $ 109,000, os $ 9,000 são o custo mais lucro. Então, com base no período de parcelamento, mais de três anos após a entrega do carro, o Sr. William tem que pagar o banco. Antes disso, ambas as partes concordaram com o lucro e o custo do carro no início. Portanto, não há incerteza financeira na transação.
Murabaha Hipoteca
Esta hipoteca é frequentemente usada em estruturas de financiamento de propriedades comerciais por bancos islâmicos. Isso também inclui hipotecas de compra para locação e está apenas de acordo com a lei sharia na forma e não no espírito. A hipoteca de Murabaha exigia que o comprador financiasse uma porcentagem do ativo a ser adquirido antecipadamente, principalmente até 20%. Portanto, esta opção é adequada para pessoas que estão começando com algum capital por trás deles.
O principal benefício desse tipo de hipoteca é que, desde o primeiro dia, a propriedade pertence oficialmente ao comprador, está registrada em seu nome. Mas o período de reembolso e os valores mensais de reembolso são acordados entre o comprador e o credor. Com um plano de pagamentos fixado para o prazo da hipoteca do comprador. O prazo máximo de reembolso é de 15 anos e você pode pagar o empréstimo integralmente a qualquer momento sem multa.
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Vantagens e desvantagens de Murabaha
Uma de suas vantagens no sistema bancário islâmico é que ele é usado como um modo de financiamento. Os clientes que precisam de fundos para comprar algumas commodities recebem esses empréstimos. O cliente precisa identificar o ativo que precisa comprar e o banco o disponibiliza por meio do recurso Murabaha.
Quais são as desvantagens?
Você tem que notar que nem todo risco comercial é negativo nas finanças islâmicas como Murabaha. Então, abaixo estão algumas desvantagens do Murabaha como parte da estrutura financeira islâmica:
- Não há acordo baseado nas interpretações da Sharia de produtos financeiros inovadores. Portanto, alguns Murabaha baseiam-se nas taxas de juros prevalecentes e não nas condições econômicas ou de lucro.
- A documentação geralmente é feita sob medida para a transação, portanto, altos custos de transação e emissão.
- Pode ser difícil equilibrar os interesses da instituição financeira com os de outras partes interessadas.
- Sem juros, ainda é difícil para alguns instrumentos islâmicos se endividarem. Portanto, perdendo o benefício fiscal e aumentando o WACC.
- Alguns produtos islâmicos podem não ser compatíveis com os regulamentos financeiros internacionais.
- Não há hedge, todos os bancos islâmicos não podem minimizar seus riscos, essa é apenas uma das desvantagens.
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Aplicação de Murabaha na Banca Islâmica
É também referido como uma venda de custo acrescido. É um tipo de venda em que o vendedor é obrigado a revelar o custo real de um ativo ao comprador. As duas partes concordam mutuamente sobre o mark-up (lucro) e os termos e condições de reembolso. O ativo, bem ou mercadoria deve existir no momento da venda e o vendedor deve ter posse física do mesmo.
Em geral, os contratos relativos a Murabaha devem ser um canal em diferentes estruturas financeiras que incluem hipotecas, financiamento comercial e financiamento de ativos importantes. Também em gestão de caixa, financiamento de capital de giro, cartas de crédito e empréstimos sindicalizados.
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PDFs de Murabaha
Abaixo estão alguns pdfs sobre os tipos de Murabaha que você deve baixar para saber mais:
Qual é a diferença entre Murabaha e Ijara?
A principal diferença entre esses dois tipos é que com uma hipoteca de Murabaha, a propriedade é imediatamente registrada em seu nome, enquanto que com uma hipoteca de Ijara, você só pode alugar a propriedade de seu credor em conformidade com a sharia, pelo qual você deve pagar aluguel mensal e no final do prazo acordado.
O que é lucro de Murabaha?
O seu Lucro refere-se ao lucro total a pagar pelo Cliente ao Banco ao abrigo do Murabaha Facility, conforme mais claramente descrito no Contrato Murabaha, e é pago mensalmente.
O que é Sukuk na banca islâmica?
Sukuk refere-se ao provedor financeiro que possui ativos reais e gera um retorno sobre esses ativos. Em contraste, os títulos tradicionais fornecem ao investidor um produto de dívida que obtém a maior parte de seu retorno através do pagamento de juros (riba). Riba, ou excesso, é proibido pela Sharia.
Como funciona um Murabaha?
Em um negócio de murabaha, uma parte financiadora compra um ativo de um terceiro que seu cliente (o mutuário) escolheu. A parte financiadora então vende o ativo ao mutuário pelo preço original mais um lucro (geralmente calculado com base em um valor de referência, como a LIBOR)
O que é o pagamento mensal de Murabaha?
É um tipo de financiamento islâmico que funciona como um contrato de venda. Ele define o preço das mercadorias ou itens que um cliente deseja, incluindo uma margem de lucro já acordada.
O que é Margem de Murabaha?
Uma das opções de negociação em conformidade com a Sharia da Albilad Capital para clientes interessados no mercado de ações local é o Online Margin Finance (Murabaha). Os clientes podem obter o Margin Finance em um curto espaço de tempo e obter até 100% do valor de suas garantias em financiamento.
Qual é a diferença entre Sale e Murabaha?
É um tipo de venda em que o vendedor informa ao comprador quanto custou e quanto lucrou. Musawima é uma venda a um preço acordado sem mencionar o preço pelo qual o vendedor comprou as mercadorias em primeiro lugar.
Conclusão
Murabaha não é uma modalidade de financiamento em sua origem. É simplesmente uma venda em uma base de custo mais. Também não deve ser tomado como um modo ideal de financiamento islâmico. Melhor ainda, como instrumento universal para todo tipo de financiamento.
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