Por causa do custo crescente da educação universitária, mais estudantes do que nunca estão pedindo empréstimos para financiar suas contas. Enquanto alguns estudantes escolhem empréstimos privados, a partir de 2023, estima-se que 43 milhões de mutuários detenham empréstimos estudantis federais.
Os empréstimos federais diretos podem ser subsidiados ou não. Ambas as formas de empréstimos têm vantagens significativas, como opções flexíveis de pagamento, taxas de juros baixas, capacidade de consolidar empréstimos e programas de tolerância e adiamento. No entanto, como um empréstimo direto subsidiado e não subsidiado e os juros diferem? Nós nos concentramos nas características mais importantes de cada tipo de empréstimo para que você possa decidir qual é o melhor para você.
O que é um empréstimo direto não subsidiado?
Empréstimos não subsidiados diretos (também conhecidos como empréstimos Stafford não subsidiados) são empréstimos estudantis federais com taxas de juros definidas que são acessíveis a estudantes de graduação e pós-graduação. Como a necessidade financeira não é necessária, mesmo estudantes de famílias ricas podem se qualificar para empréstimos diretos não subsidiados.
Principais Benefícios
- Para o ano letivo 2022-2023, os estudantes de graduação pagarão uma taxa de juros fixa de 4.99%.
- Estudantes de pós-graduação e profissionais pagarão uma taxa de juros fixa de 6.54% para o ano letivo 2022-2023.
- Não haverá pagamentos enquanto você estiver na escola.
- A elegibilidade não é determinada por necessidade financeira demonstrável ou credibilidade.
- Existem outras opções de reembolso disponíveis, incluindo planos de reembolso baseados em renda.
Como solicitar um empréstimo direto não subsidiado
- Em StudentAid.gov, preencha o Formulário Gratuito para o Federal Student Aid (FAFSA®) ou Renewal FAFSA (para alunos que retornam).
- Sua carta de concessão de auxílio financeiro será enviada pelo correio ou por e-mail do escritório de auxílio financeiro de sua escola. Esta carta descreverá sua ajuda financeira disponível, incluindo Empréstimos Subsidiados Diretos e Empréstimos Não Subsidiados Diretos (se aplicável).
- Para aceitar ajuda financeira, incluindo empréstimos estudantis, entre em contato com seu escritório de ajuda financeira.
- Assine qualquer documentação comprobatória, como a Nota Promissória Mestra (MPN).
Elegibilidade para empréstimo direto não subsidiado
A maioria dos estudantes que se qualificam para auxílio federal é elegível para um empréstimo direto não subsidiado.
Não faz diferença qual é a situação financeira da sua família. Mesmo famílias ricas podem ser elegíveis.
Requeridos:
- cidadão, nacional ou não-cidadão qualificado dos Estados Unidos
- Ter um diploma do ensino médio ou equivalente (por exemplo, GED)
- Matriculado em um programa de graduação ou certificado credenciado pelo menos meio período
- Não há empréstimos estudantis federais existentes em inadimplência.
- Atender aos requisitos gerais para auxílio estudantil federal.
Não é necessário:
- Investigação de crédito
- Cosigner
- Pedido de empréstimo separado
Taxas de juros diretas de empréstimos não subsidiados
As taxas de juros do empréstimo direto não subsidiado são fixas e não mudam ao longo do prazo do empréstimo.
Todos os anos, em 1º de julho, as taxas de juros para novos empréstimos desembolsados nesse dia ou após esse dia são redefinidas.
Taxas de juros de empréstimos para estudantes particulares
- As taxas variáveis começam em: 2.49% APR
- As taxas fixas começam em: 3.75% APR
As APRs mais baixas mostradas para empréstimos estudantis particulares são oferecidas aos candidatos mais dignos de crédito para empréstimos de graduação e incluem uma redução da taxa de juros de 0.25% enquanto estiverem matriculados em pagamentos automáticos. Taxas de juros em 15 de setembro de 2022.
Taxas de juros federais para empréstimos estudantis
Para empréstimos feitos de 1º de julho de 2022 até 30 de junho de 2023
| estudante | 4.99% |
| Graduado | 6.54% |
| PLUS Empréstimos | 7.54% |
Os juros de um Empréstimo Direto Não Subsidiado começam a acumular (acumular) na data em que o empréstimo é desembolsado pela primeira vez. Se você não pagar os juros conforme eles se acumulam, eles serão capitalizados (adicionados ao total do empréstimo) quando você iniciar o pagamento, aumentando assim o valor do empréstimo.
Taxas de empréstimo direto não subsidiado
A taxa atual para Empréstimos Diretos (1 de outubro de 2022 a 30 de setembro de 2023) é de 1.057%. Cada pagamento de empréstimo está sujeito a taxas. Você pode solicitar que o valor do empréstimo seja aumentado para atender às taxas, até o máximo anual do empréstimo, do escritório de ajuda financeira da faculdade.
Caps de empréstimo direto: quanto você pode emprestar?
O programa de Empréstimos Diretos tem limites de empréstimo anuais e agregados que se aplicam ao valor que você pode emprestar:
- As limitações de empréstimo anual definem quanto você pode emprestar a cada ano acadêmico.
- Limitações agregadas (também conhecidas como limites cumulativos) definem quanto dinheiro você pode pedir emprestado por meio do programa de empréstimo.
Como estudante de graduação em ajuda financeira. Como posso aumentar meus limites de empréstimo?
#1. Substituir dependência
Se sua situação familiar for incomum (por exemplo, um pai na prisão), entre em contato com o escritório de ajuda financeira de sua escola e solicite uma substituição de dependência para obter limites de alunos independentes.
#2. Negação do Empréstimo da Controladora PLUS
Se o pedido de Empréstimo Parent PLUS de seus pais for recusado, você será elegível para os mesmos limites de empréstimo que os estudantes independentes. Para mais informações, entre em contato com o escritório de ajuda financeira da sua escola.
As limitações de empréstimo também são restritas ao custo anual de frequência na faculdade.
As seguintes despesas estão incluídas no custo do atendimento:
- Taxas e mensalidades
- Alimentação e hospedagem
- Livros
- Abastecimento
- Equipamentos necessários
- Transporte
- Custos diversos pessoais
Quanto dinheiro você consegue?
O Programa Federal de Empréstimo Direto tem limites máximos anuais de empréstimos para empréstimos subsidiados e não subsidiados. Há também um limite total de empréstimos.
#1. Estudantes de graduação
Se ainda forem financeiramente dependentes de seus pais, os alunos de graduação do primeiro ano podem tomar emprestado um total de US$ 5,500 em empréstimos subsidiados e não subsidiados. Apenas $ 3,500 do montante são elegíveis para empréstimos subsidiados. Para o primeiro ano de ensino de graduação, alunos independentes e alunos dependentes cujos pais não se qualificam para empréstimos Direct PLUS podem emprestar até $ 9,500. Os empréstimos subsidiados também estão restritos a um máximo de $ 3,500.
A cada ano subsequente de inscrição, o limite do empréstimo aumenta. Para estudantes dependentes, o teto total agregado do empréstimo subsidiado é de US$ 31,000. O teto agregado para estudantes independentes é dobrado para US$ 57,500, com o mesmo teto de US$ 23,000 para empréstimos subsidiados.
Seja cauteloso com os credores predatórios. Grandes corporações foram detectadas concedendo empréstimos ilegalmente a pessoas que provavelmente não os pagarão e sugerindo tolerância a empréstimos federais em relação a melhores opções de alívio.
#2. Alunos da Pós-Graduação
Estudantes de pós-graduação e profissionais têm um empréstimo total máximo de US$ 138,500 em empréstimos diretos, dos quais US$ 65,500 podem ser subsidiados. Estudantes de pós-graduação e profissionais, por outro lado, só são elegíveis para empréstimos não subsidiados desde 2012.
#3. Mutuários de primeira viagem
Para aqueles que se enquadram nesse grupo entre 1º de julho de 2013 e 1º de julho de 2021, o número de anos acadêmicos para os quais você pode obter empréstimos bonificados diretos é limitado. O período máximo elegível é de 150% da duração declarada do programa. Em outras palavras, se você se matricular em um programa de graduação de quatro anos, a quantidade máxima de tempo que você pode receber empréstimos subsidiados diretos é de seis anos. Os empréstimos diretos não subsidiados não estão sujeitos a esse limite.
Se a primeira distribuição do seu empréstimo com Subsídio Direto ocorreu em ou após 1º de julho de 2021, não há limite de tempo para recebê-lo.
Juros sobre empréstimos subsidiados e não subsidiados
Os empréstimos federais fornecem algumas das taxas de juros mais baixas disponíveis, especialmente quando comparadas aos credores comerciais, que podem cobrar dos mutuários uma taxa anual de dois dígitos (APR):
Os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados para estudantes de graduação têm uma TAEG de 3.73% para empréstimos concedidos em ou após 1º de julho de 2021, mas antes de 1º de julho de 2022, ano letivo.
Empréstimos não subsidiados para estudantes de pós-graduação e profissionais têm uma TAEG de 5.28%. E, ao contrário de certos empréstimos estudantis privados, essas taxas são definidas, o que significa que não se alteram ao longo do prazo do empréstimo.
Há mais uma coisa a mencionar sobre o interesse. Embora o governo federal pague os juros dos empréstimos subsidiados diretos nos primeiros seis meses após a graduação e durante os períodos de adiamento, você deve pagar os juros se adiar um empréstimo não subsidiado ou colocar qualquer tipo de empréstimo em tolerância.
Programas de reembolso baseados em renda podem resultar em pagamentos mensais reduzidos, mas você ainda pode fazê-los em 25 anos.
Reembolso de empréstimos subsidiados e não subsidiados
Quando chegar a hora de começar a pagar seus empréstimos, você terá inúmeras alternativas. A menos que você solicite uma opção alternativa ao seu credor, você será automaticamente inscrito no Plano de Reembolso Padrão. Este plano permite que você faça pagamentos mensais iguais por até dez anos.
#1. Plano de reembolso gradual
Em comparação, o Plano de Amortização Graduado começa com parcelas menores e as aumenta gradativamente. Esse plano também oferece um prazo de até dez anos, mas a estrutura de pagamento o torna mais caro que a opção Standard. Há também muitos programas de reembolso baseados em renda disponíveis para estudantes que precisam de flexibilidade no pagamento mensal.
#2. Reembolso Baseado em Renda
O reembolso baseado em renda exige que você pague de 10% a 15% de sua renda discricionária mensal e permite que você espalhe o reembolso ao longo de 20 ou 25 anos. Planos baseados em renda têm a vantagem de reduzir seu custo mensal. No entanto, quanto mais tempo você demorar para pagar os empréstimos, mais juros você pagará no total. Além disso, se o seu plano permitir que você tenha uma parte de sua dívida de empréstimo perdoada, talvez seja necessário declarar isso como renda tributável.
A vantagem é que os juros do empréstimo estudantil são dedutíveis. A partir de 2021, você pode deduzir até US $ 2,500 em juros pagos em um empréstimo estudantil qualificado sem precisar especificar.
As deduções diminuem sua renda tributável para o ano, reduzindo assim sua conta de impostos ou aumentando o tamanho de seu reembolso. Se você pagou $ 600 ou mais em juros de empréstimos estudantis ao longo do ano, seu agente de empréstimos enviará o Formulário 1098-E para uso para fins fiscais.
Qual é a diferença entre empréstimos diretos federais subsidiados e não subsidiados?
O governo federal oferece os dois tipos de empréstimos, que devem ser pagos com juros. No entanto, o governo pagará uma parte dos juros dos empréstimos subsidiados.
Os empréstimos não subsidiados são uma coisa ruim?
Empréstimos não subsidiados têm inúmeras vantagens. Eles estão disponíveis para estudos de graduação e pós-graduação, e os alunos não precisam demonstrar necessidade financeira para serem elegíveis. Lembre-se de que os juros começam a acumular assim que você faz o empréstimo, mas você não precisa pagá-lo até depois de se formar, e não há verificações de crédito quando você solicita, ao contrário dos empréstimos privados.
Os empréstimos subsidiados são preferíveis aos empréstimos não subsidiados?
Se você se qualificar, os empréstimos subsidiados oferecem inúmeras vantagens. Embora esses empréstimos nem sempre sejam melhores do que os empréstimos não subsidiados, eles fornecem aos mutuários uma taxa de juros mais baixa do que os empréstimos não subsidiados. O governo paga os juros enquanto o aluno está na escola e nos seis meses seguintes à formatura. Os empréstimos subsidiados, por outro lado, estão disponíveis apenas para estudantes de graduação que demonstrem necessidade financeira.
Conclusão
Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados podem ser usados para ajudar a pagar a faculdade. Lembre-se de que qualquer tipo de empréstimo deve ser pago eventualmente e com juros. Portanto, considere quanto você precisará pedir emprestado e qual opção de reembolso funcionará melhor para seu orçamento.
Perguntas frequentes sobre empréstimos diretos não subsidiados
Qual é melhor um empréstimo subsidiado direto ou não subsidiado?
Ao comparar empréstimos subsidiados e não subsidiados, os empréstimos subsidiados saem no topo. Se você se qualificar, pagará menos juros e economizará dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo com um empréstimo subsidiado. No entanto, nem todos serão elegíveis para um empréstimo subsidiado.
Quanto tempo você tem para pagar empréstimos não subsidiados?
Você poderá selecionar um plano de reembolso que corresponda às suas necessidades. Dependendo do plano de reembolso selecionado, o valor que você paga e o tempo que leva para pagar seus empréstimos serão diferentes. A duração do reembolso do empréstimo varia de 10 a 25 anos. Examine a seção de reembolso de empréstimos estudantis do site Federal Student Aid.
Qual é o melhor empréstimo para faculdade?
Sua melhor opção é um empréstimo subsidiado. O governo federal paga os juros desses empréstimos enquanto você estiver na faculdade.
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Referências
