Os empréstimos estudantis vêm em uma variedade de formas e tamanhos, e avaliar todas as suas alternativas de financiamento pode ser desconcertante. Os empréstimos para educação superior são classificados em dois tipos: empréstimos federais do governo e empréstimos privados de empresas financeiras.
Um empréstimo direto não subsidiado é um empréstimo federal para alunos de graduação que ainda estão matriculados na escola e precisam de assistência com mensalidades e outras despesas acadêmicas. Compare os requisitos de empréstimos subsidiados e não subsidiados, elegibilidade e taxas de juros e determine qual é o mais adequado para você.
O que é um empréstimo não subsidiado?
Um empréstimo estudantil que não é subsidiado pelo governo federal é conhecido como empréstimo não subsidiado. Na data do desembolso, os juros começam a acumular. Além disso, os juros acumulados são capitalizados e adicionados ao total do empréstimo até o início do pagamento. O mutuário é responsável pelo pagamento integral dos juros capitalizados.
No entanto, com um empréstimo estudantil subsidiado, o governo paga os juros enquanto um mutuário elegível estiver na escola (pelo menos meio período), durante o período de carência de 6 meses após a formatura e durante os períodos de adiamento.
Como um empréstimo direto não subsidiado custaria mais juros, você deve pagar os empréstimos subsidiados primeiro. No entanto, nem todos os mutuários são elegíveis para empréstimos subsidiados, e o valor que você pode emprestar é limitado a cada ano acadêmico. Aqui estão algumas coisas para pensar antes de fazer um empréstimo estudantil não subsidiado.
O que é um empréstimo direto não subsidiado?
A taxa de juros, o limite do empréstimo e a elegibilidade são as principais diferenças entre um empréstimo direto não subsidiado e um empréstimo subsidiado.
Os empréstimos estudantis não subsidiados diretos são mais caros do que os empréstimos subsidiados porque os juros começam a acumular mais cedo nos empréstimos não subsidiados. O mutuário é responsável pelos juros sobre empréstimos estudantis não subsidiados que se acumulam durante os períodos de carência e na escola, bem como diferimentos e tolerâncias. Os mutuários têm a opção de pagar juros à medida que se acumulam ou adiar o pagamento até que os empréstimos estudantis comecem a ser amortizados. A taxa de juros de todos os empréstimos estudantis federais é fixa.
Se o mutuário não pagar os juros à medida que se acumulam, os juros serão capitalizados e adicionados ao total do empréstimo principal quando o empréstimo vencer. Isso pode aumentar o tamanho do empréstimo em até um décimo a um quarto. Também resulta em juros compostos porque os juros são cobrados sobre os juros capitalizados.
Exemplos de empréstimos estudantis não subsidiados
O Empréstimo Federal Stafford não subsidiado, o Empréstimo Federal Grad PLUS, o Empréstimo Federal Controlador PLUS, os empréstimos da controladora privada e os empréstimos que consolidam e refinanciam esses empréstimos são exemplos de empréstimos diretos não subsidiados.
Empréstimos estudantis privados e empréstimos aos pais fornecem aos mutuários alternativas adicionais para fazer pagamentos de empréstimos estudantis durante os períodos de carência e na escola do que os empréstimos federais não subsidiados. Os mais populares são o diferimento total do principal e dos juros, pagamentos apenas de juros e reembolso imediato do principal e dos juros. Pouco mais de um quarto dos empréstimos estudantis particulares estabeleceram pagamentos por empréstimo por mês, sendo US$ 25 o valor de pagamento mensal mais típico.
Durante os períodos na escola e de carência, os empréstimos estudantis federais permitem o adiamento total. Em empréstimos de pais federais, o reembolso imediato é uma possibilidade. Como não há multas de pré-pagamento em empréstimos estudantis federais ou privados, não há nada que impeça um mutuário de fazer pagamentos apenas de juros ou fixos em empréstimos não subsidiados que não oferecem essas opções.
Os empréstimos estudantis não subsidiados representam cerca de quatro quintos de todos os empréstimos estudantis.
Elegibilidade para empréstimo estudantil não subsidiado
A necessidade financeira não é necessária para ser elegível para um empréstimo estudantil não subsidiado. Um empréstimo estudantil não subsidiado estará disponível para mais alunos do que um empréstimo estudantil subsidiado. Todos, mesmo estudantes ricos, podem ser elegíveis para um empréstimo estudantil não subsidiado.
O mutuário deve estar matriculado pelo menos meio período como estudante regular em um programa de graduação ou certificado em uma instituição ou universidade qualificada pelo governo federal. Alguns empréstimos estudantis particulares farão empréstimos para estudantes de educação continuada que estão matriculados apenas em meio período. O reembolso de empréstimos estudantis federais e da maioria dos empréstimos estudantis privados começa seis meses após o mutuário se formar ou cair abaixo da frequência de meio período.
Os alunos devem ter um diploma do ensino médio, GED ou equivalente para serem elegíveis.
O aluno deve ser cidadão americano ou residente permanente para se qualificar para empréstimos estudantis federais. Alguns empréstimos estudantis particulares serão concedidos a estudantes internacionais se o mutuário tiver um fiador digno de crédito que seja cidadão dos EUA ou residente permanente.
O aluno deve estar em boa situação acadêmica, com pelo menos uma média de 2.0 pontos (GPA) em uma escala de 4.0. O aluno também estará no caminho certo para se formar dentro de 150% do prazo normal.
O mutuário não deve ter um empréstimo estudantil anterior inadimplente.
A maioria dos empréstimos estudantis privados exigirá uma verificação de crédito e um fiador digno de crédito.
Limites de empréstimos estudantis não subsidiados
Empréstimos não subsidiados têm maiores limites de empréstimo do que empréstimos subsidiados, permitindo que os alunos tomem mais dinheiro emprestado.
Em um empréstimo estudantil federal não subsidiado, um estudante de graduação independente se qualificará para um empréstimo máximo maior do que um estudante de graduação dependente. Se seu pai foi recusado um Empréstimo Federal Parent PLUS devido a pobres histórico de crédito, os alunos de graduação dependentes podem se qualificar para os mesmos limites que os alunos independentes.
Os empréstimos estudantis federais têm um limite de empréstimo anual a cada ano acadêmico, bem como um limite de empréstimo agregado. Este é o valor máximo que um aluno pode pedir emprestado para sua educação.
Como solicitar um empréstimo estudantil não subsidiado
Mesmo para empréstimos não subsidiados, os empréstimos estudantis federais exigem que o aluno tenha concluído o Aplicação gratuita para Federal Student Aid (FAFSA). Para solicitar um empréstimo estudantil particular, você não precisa preencher o FAFSA.
Após o envio do FAFSA, o escritório de ajuda financeira da faculdade enviará ao aluno uma carta ou notificação de concessão de assistência financeira. Isso especificará o número de empréstimos estudantis federais, subsidiados e não subsidiados, para os quais o aluno é elegível.
O aluno deve preencher o aconselhamento de admissão em studentaid.gov e assinar uma Nota Promissória Mestre (MPN). Os mutuários pais também devem assinar um MPN.
Se o aluno for um mutuário pela primeira vez no primeiro ano, os empréstimos estudantis federais podem ser atrasados por até 30 dias.
Os fundos serão creditados na conta da faculdade do aluno e aplicados primeiro nas mensalidades e taxas. O dinheiro também será aplicado ao alojamento e alimentação se o aluno estiver morando em acomodações de propriedade ou operadas pela faculdade. Um saldo de crédito será devolvido ao aluno dentro de 14 dias para ser usado para pagar outras despesas da faculdade.
Estudantes e pais podem solicitar empréstimos estudantis privados e empréstimos privados para pais no site do credor privado.
Requisitos para o pedido de empréstimo federal não subsidiado
Antes de obter um empréstimo federal, os alunos devem concluir as seguintes tarefas:
- Candidatura à FAFSA
- Nota Promissória (Nota Promissória Mestre)
- Conselhos de admissão
Taxas de juros atuais de empréstimos não subsidiados
Se você obtiver um empréstimo federal para estudantes, deverá pagar o empréstimo com juros. A taxa de juros é fixa para a duração do empréstimo.
- A taxa de juros atual para empréstimos diretos não subsidiados para estudantes é de 4.45% (em 1º de julho de 2017).
- A taxa de juros atual sobre empréstimos diretos não subsidiados para estudantes de graduação ou profissionais é de 6%. (a partir de 1 de julho de 2017).
Se um mutuário não pagar juros à medida que se acumulam, eles são capitalizados (adicionados ao saldo do empréstimo).
Valor máximo do empréstimo
A escola determina o valor máximo do empréstimo não subsidiado, que está sujeito a limites de empréstimo anuais e agregados.
Empréstimo não subsidiado vs empréstimo subsidiado
Empréstimos subsidiados e não subsidiados são empréstimos estudantis federais disponíveis para estudantes elegíveis para ajudar a pagar pelo ensino superior em uma faculdade ou universidade de quatro anos, uma faculdade comunitária ou escola comercial, profissional ou técnica. Empréstimos subsidiados diretos e empréstimos não subsidiados diretos estão disponíveis para alunos qualificados nas escolas participantes por meio do Departamento de Educação dos Estados Unidos. (Esses empréstimos também são conhecidos como Empréstimos Stafford ou Empréstimos Diretos Stafford por outros.)
Qual é a diferença entre empréstimo subsidiado direto e empréstimos não subsidiados diretos?
Empréstimos Subsidiados Diretos, em resumo, oferecem condições significativamente melhores para ajudar os alunos em necessidade financeira.
Um Resumo dos Empréstimos Subsidiados Diretos
Quem é elegível para Empréstimos Subsidiados Diretos?
Estudantes de graduação em necessidade financeira podem solicitar Empréstimos Subsidiados Diretos.
Quanto dinheiro você é capaz de emprestar?
O valor que você pode pedir emprestado é determinado pela sua escola e não pode exceder sua necessidade financeira.
Quem vai pagar os juros?
Os juros de um Empréstimo Subsidiado Direto são pagos pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos.
- enquanto estiver matriculado na escola pelo menos meio período,
- nos primeiros seis meses após a formatura do ensino médio (conhecido como período de carência*), e
- durante um período de adiamento (um adiamento de pagamentos de empréstimos).
Quais são as taxas de juros atuais?
O gráfico abaixo mostra as taxas de juros do Empréstimo Subsidiado Direto e do Empréstimo Não Subsidiado Direto desembolsados em ou após 1º de julho de 2021 e antes de 1º de julho de 2023.
| Mutuários de graduação | Mutuários graduados ou profissionais |
| 3.73% | 5.28% |
| Empréstimos diretos subsidiados e empréstimos diretos não subsidiados | Empréstimos diretos não subsidiados |
Observação: As taxas de juros mostradas acima são taxas fixas para a vida do empréstimo.
Existe um limite de tempo para receber empréstimos subsidiados diretos?
Não, se o desembolso inicial do seu empréstimo subsidiado direto for em ou após 1º de julho de 2023, não há limite de prazo de quanto tempo você pode receber um empréstimo subsidiado direto.
Se você foi um mutuário pela primeira vez em ou após 1º de julho de 2013 e antes de 1º de julho de 2023, havia um limite de tempo para receber Empréstimos Subsidiados Diretos (medido em anos acadêmicos).
Se você estivesse sujeito a essa restrição, não poderia receber Empréstimos Subsidiados Diretos por mais de 150% da duração informada do programa em que estava inscrito na época. Isso foi chamado de seu "período máximo de qualificação". Sua duração máxima elegível era normalmente determinada pela duração do seu programa, conforme declarado na época. Entrar em contato com sua escola geralmente fornecerá a você a duração publicada de qualquer programa de estudo anterior.
Por exemplo, se você estiver matriculado em um programa de bacharelado de quatro anos, poderá obter Empréstimos Subsidiados Diretos por no máximo seis anos (150% de quatro anos = seis anos). Se você estiver matriculado em um programa de graduação de associado de dois anos, poderá obter Empréstimos Subsidiados Diretos por um máximo de três anos (150% de dois anos = três anos).
É possível que eu perca minha elegibilidade para mais empréstimos subsidiados diretos?
Não, a partir de 1º de julho de 2021, você não pode perder a qualificação para o empréstimo direto subsidiado porque continua a se inscrever em um programa após a expiração de 150% da duração publicada do seu programa.
Se você perdeu sua elegibilidade para empréstimos subsidiados por exceder o limite de tempo de 150%, sua elegibilidade para novos empréstimos subsidiados a partir de 1º de julho de 2021 será restaurada.
Se você era um novo mutuário em ou após 1º de julho de 2013 e antes de 1º de julho de 2021 e recebeu Empréstimos Subsidiados Diretos durante seu período máximo de elegibilidade, você não era mais elegível para Empréstimos Subsidiados Diretos adicionais. Você pode, no entanto, ter obtido Empréstimos Diretos Não Subsidiados.
Eu poderia ser responsabilizado por juros sobre um empréstimo subsidiado direto antes de entrar no pagamento?
A partir de 1º de julho de 2021, os novos empréstimos subsidiados diretos não perderão seus benefícios de subsídio antes do início do reembolso ou durante os períodos de adiamento.
Certos tipos de inscrição podem ter levado você a se tornar responsável pelos juros acumulados em seus Empréstimos Subsidiados Diretos quando o Departamento de Educação dos EUA normalmente teria pago se você fosse um novo mutuário em ou após 1º de julho de 2013 e antes de 1º de julho de 2021. Isso foi chamado de subsídio de juros decrescente.
Se você fosse o responsável pelo pagamento dos juros de seus Empréstimos Subsidiados Diretos durante esse período, seu agente federal de empréstimos o teria alertado.
Se seus Empréstimos Subsidiados Diretos perderam seus benefícios de subsídio antes de 1º de julho de 2021 e você tiver uma dívida maior que zero nessa data, esses empréstimos terão seus benefícios de subsídio restabelecidos retrospectivamente.
Existe uma taxa para este empréstimo além dos juros?
Sim, todos os Empréstimos Diretos Subsidiados e Diretos Não Subsidiados têm um custo de empréstimo. O encargo do empréstimo é calculado como uma porcentagem do valor do empréstimo e é deduzido proporcionalmente de cada pagamento do empréstimo. Conforme indicado na figura abaixo, a proporção flutua com base em quando o empréstimo é desembolsado originalmente.
Empréstimos Subsidiados Diretos e Empréstimos Não Subsidiados Diretos têm taxas de empréstimo diferentes.
| Data do Primeiro Desembolso | Taxa de empréstimo |
| Em ou após 1º de outubro de 2019 e antes de 1º de outubro de 2020 | 1.059% |
| Em ou após 1º de outubro de 2020 e antes de 1º de outubro de 2022 | 1.057% |
Os empréstimos desembolsados pela primeira vez antes de 1º de outubro de 2019 têm taxas de empréstimo diferentes.
Que outras medidas eu preciso tomar para obter meu empréstimo?
Se você obtiver empréstimos estudantis federais como parte de seu pacote de ajuda financeira, sua escola o instruirá sobre como fazer o empréstimo.
Se você estiver recebendo um Empréstimo Direto pela primeira vez, será necessário
- aconselhamento de entrada completo, uma ferramenta para ajudá-lo a entender suas obrigações de reembolso de empréstimos; e
- Assine um documento de empréstimo conhecido como Nota Promissória Mestra, concordando com os termos do empréstimo
- Entre em contato com o escritório de auxílio financeiro da instituição que pretende frequentar para obter mais informações sobre o procedimento de solicitação de empréstimo.
Como vou conseguir meu empréstimo?
A escola aplicará inicialmente os fundos do empréstimo à sua conta escolar para pagar as mensalidades, taxas, alojamento e alimentação e outras despesas escolares. Se houver fundos de empréstimo restantes, eles serão reembolsados a você. Todo o dinheiro do empréstimo deve ser usado apenas para fins educacionais.
Quem entrará em contato comigo assim que eu receber meu empréstimo?
Seu agente de empréstimo entrará em contato com você depois que você receber seu Empréstimo Direto (você paga seu empréstimo ao agente de empréstimo). Seu agente de empréstimo o manterá atualizado sobre o status do seu Empréstimo Direto, bem como sobre quaisquer novos Empréstimos Diretos que você obtiver.
Quando você deve começar a pagar seus empréstimos não subsidiados?
Depois de se formar ou cair abaixo da matrícula de meio período, você terá um período de carência de seis meses antes de começar a reembolsar seu empréstimo direto não subsidiado. Durante esse período, seu agente de empréstimo fornecerá informações de reembolso e notificará quando você deve começar a fazer os pagamentos.
Você pode escolher entre alguns planos de reembolso diferentes para empréstimos estudantis federais; você pode ser atribuído a um automaticamente, mas pode modificar seu plano a qualquer momento gratuitamente. Se você não tiver certeza sobre qual plano é melhor para você, peça ao seu agente de empréstimo para orientá-lo nas possibilidades.
Independentemente do plano que você escolher, é fundamental começar a pagar seus empréstimos estudantis o mais rápido possível. Mesmo que você não seja obrigado a pagar durante um período de carência, os juros se acumulam; portanto, tente pagar pelo menos os juros mínimos para evitar que sua dívida aumente.
Leia também: IRRL: taxas de juros, reduções, refinanciar empréstimos
Pague mais do que o valor mínimo devido a cada mês, sempre que possível. Isso fará com que seu saldo caia mais rapidamente ao longo do tempo. Se você pagar a mais, o administrador do empréstimo poderá aplicá-lo ao pagamento do próximo mês; portanto, pode ser necessário solicitar explicitamente que ele seja aplicado ao pagamento do mês atual.
Por fim, se você tiver vários empréstimos estudantis, acompanhe aqueles com os maiores saldos e as taxas de juros mais altas. Se você puder pagar mais do que o mínimo, coloque-o primeiro nesses empréstimos, porque isso ajudará você a economizar mais dinheiro a longo prazo.
Que tipos de arranjos de amortização de empréstimos existem?
Existem inúmeras opções de reembolso disponíveis para atender às demandas específicas dos mutuários. Seu agente de empréstimo pode ajudá-lo a entender suas alternativas de pagamento. Dependendo do plano de reembolso selecionado, você normalmente terá de 10 a 25 anos para pagar o empréstimo.
Plano de Reembolso Graduado
Em comparação, o Plano de Reembolso Graduado começa com parcelas menores e as aumenta gradativamente. Este plano também inclui uma duração de até dez anos, mas os pagamentos são estruturados de forma diferente da opção Standard, então você pagará extra. Existem também vários programas de reembolso orientados para a renda disponíveis para estudantes que pagam com flexibilidade de pagamento mensal.
ressarcimento baseado em renda.
O reembolso baseado em renda (IBR), por exemplo, limita seus pagamentos a 10% a 15% de sua renda discricionária mensal e permite que você espalhe o reembolso ao longo de 20 ou 25 anos. Planos baseados em renda têm a vantagem de reduzir seu custo mensal. No entanto, há um problema: quanto mais você atrasar o pagamento dos empréstimos, mais juros você pagará no total. Além disso, se o seu plano permitir que você perdoe qualquer dívida de empréstimo, pode ser necessário divulgá-la como renda tributável.
O benefício é que os juros do empréstimo estudantil são dedutíveis. Você pode deduzir até US$ 2,500 em juros pagos em um empréstimo estudantil qualificado a partir de 2023 e não precisa detalhar para aproveitar essa dedução.
As deduções reduzem sua renda tributável do ano, o que pode reduzir sua conta de impostos ou aumentar o valor de seu reembolso. Se você pagou $ 600 ou mais em juros de empréstimos estudantis ao longo do ano, seu agente de empréstimos enviará o Formulário 1098-E para uso para fins fiscais.
E se eu não conseguir pagar meu empréstimo?
Se você não conseguir pagar as parcelas programadas do empréstimo, entre em contato com o administrador do empréstimo o mais rápido possível. Seu administrador de empréstimo pode ajudá-lo a entender suas opções para manter seu empréstimo atualizado. Por exemplo, você pode alterar seu plano de pagamento para reduzir seu pagamento mensal ou solicitar um adiamento ou tolerância, o que permite interromper ou reduzir temporariamente os pagamentos do empréstimo.
Posso cancelar um empréstimo se perceber que não preciso dele ou se preciso apenas de uma parte do dinheiro oferecido?
Sim. Você pode cancelar todo ou parte do seu empréstimo antes de ser desembolsado a qualquer momento, notificando sua escola. Você tem um período de tempo específico após o desembolso do empréstimo para cancelar todo ou parte dele. Os métodos e prazos para cancelar seu empréstimo serão explicados em sua nota promissória e qualquer informação extra que você obtiver de sua instituição.
É possível que meu empréstimo seja perdoado ou quitado?
Você pode ser elegível para ter todo ou parte do seu empréstimo cancelado ou perdoado se certas condições forem atendidas.
Os prós e contras do empréstimo não subsidiado
Antes de fazer um empréstimo não subsidiado, examine os prós e os inconvenientes.
Prós
Os benefícios de um empréstimo estudantil não subsidiado direto incluem:
- Você não é obrigado a mostrar necessidade financeira. Isso pode ser útil em vários cenários, como quando você esgotou seu limite de empréstimos subsidiados com base na necessidade, mas ainda não tem o suficiente para cobrir todas as suas despesas escolares.
- Você pode usar esses empréstimos se for um estudante de pós-graduação ou profissional, em oposição aos empréstimos subsidiados.
- O poder de empréstimo é maior do que com um empréstimo subsidiado.
- Ao contrário dos empréstimos privados, você pode escolher entre uma variedade de programas federais de pagamento, oferecendo maior liberdade.
- Além disso, ao contrário dos empréstimos privados, os empréstimos federais não subsidiados (e empréstimos federais subsidiados) não exigem verificações de crédito.
No entanto, existem várias desvantagens a serem consideradas:
Desvantagens
- Os juros começam a se acumular instantaneamente. Se você ou seus pais não puderem pagar os juros enquanto estiverem na escola, os juros acumulados serão adicionados ao principal do seu empréstimo, aumentando o custo do empréstimo. Como resultado, você deve se esforçar para pagar todos os juros desses empréstimos antes de se formar.
- Existem limites anuais de empréstimos para empréstimos federais, subsidiados e não subsidiados, portanto, talvez você não consiga emprestar o quanto precisa. Você pode complementar com empréstimos privados neste caso.
Fique de olho no seu crédito.
Os empréstimos estudantis têm um impacto de longo prazo em seu crédito, e as consequências podem ser benéficas ou negativas, dependendo de suas escolhas. Ao iniciar a escola, é uma boa ideia ficar de olho em seu crédito para ver onde ele está e como seus empréstimos estudantis o afetam.
Conclusão
Empréstimos diretamente subsidiados e não subsidiados podem ser usados para ajudar a pagar a faculdade. Apenas tenha em mente que qualquer tipo de empréstimo deve eventualmente ser devolvido, com juros. Portanto, considere quanto você precisará pedir emprestado e qual opção de pagamento funcionará melhor para o seu orçamento.
Perguntas frequentes sobre empréstimos não subsidiados
Qual é a taxa de juros dos empréstimos diretos não subsidiados?
As taxas de juros atuais para empréstimos diretos subsidiados e diretos não subsidiados (desembolsados pela primeira vez em ou após 1º de julho de 2021 e antes de 1º de julho de 2022) são 3.73% (estudante de graduação) e 5.28%, respectivamente (graduação ou estudante profissional). As taxas de juros são bloqueadas para a duração do empréstimo.
Os empréstimos não subsidiados são privados?
Empréstimos estudantis privados podem ter taxas de juros variáveis ou fixas que podem ser maiores ou menores do que as taxas de empréstimos federais, dependendo das circunstâncias. Muitas vezes, os empréstimos estudantis privados não são subsidiados. No caso de um empréstimo não subsidiado, você será responsável por todo o empréstimo acrescido dos juros devidos.
O que acontece se você não pagar os empréstimos estudantis?
Se você não pagar seu empréstimo estudantil em 90 dias, será tarde e sua pontuação de crédito sofrerá como resultado. Após 270 dias, o empréstimo estudantil é considerado inadimplente e pode ser entregue a uma agência de cobrança para cobrança.
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