APOSENTADORIA POR CONTA PRÓPRIA: Significado, Plano, Opções e Contas

aposentadoria por conta própria
Fonte da imagem: The Economic Times

Os benefícios de trabalhar por conta própria são numerosos, mas também os inconvenientes. Um dos mais importantes é a necessidade de planejar a aposentadoria inteiramente por conta própria. Em outras palavras, você é responsável por garantir uma qualidade de vida satisfatória após a aposentadoria. Antes disso, quando se trata de criar essa vida, quanto mais cedo você começar, melhor. Felizmente, existem vários planos de autoaposentadoria para quem trabalha por conta própria. Trabalhar por conta própria lhe dá uma sensação de liberdade. No entanto, isso não o isenta de economizar dinheiro para a aposentadoria. Em vez disso, deve enfatizar a importância de economizar dinheiro. Continue rolando para obter mais informações sobre os planos de aposentadoria por conta própria.

Visão geral

O trabalho autônomo tem muitas vantagens, incluindo maior flexibilidade e alto potencial de ganhos, bem como a satisfação inerente de ser o capitão do seu navio. Em comparação com muitos funcionários corporativos, os autônomos enfrentam uma barreira maior para economizar para a aposentadoria. Em outras palavras, pense em como criar sua própria conta de poupança para aposentadoria adequada para você. Os planos de aposentadoria por conta própria, no entanto, oferecem vantagens fiscais para pessoas que trabalham por conta própria. Incentivando-os a poupar e investir para que possam manter um padrão de vida confortável após a aposentadoria. 

Plano de Aposentadoria por Autônomo

Um plano de aposentadoria por conta própria é qualquer conta de poupança para aposentadoria que você abre e contribui por conta própria, sem a assistência de um empregador. Como resultado, criar um plano de aposentadoria é fundamental quando você trabalha por conta própria, porque ninguém mais está cuidando de sua aposentadoria além de você.

Isso significa que, como proprietário de uma empresa, você pode contribuir mais anualmente para um plano de aposentadoria por conta própria do que para um IRA individual. Além disso, se você não tiver certeza de qual plano economizar, pode pensar em falar com um consultor financeiro regulamentado que oferecerá conselhos com base em suas necessidades e circunstâncias individuais.

Etapas para um plano de aposentadoria por conta própria

Embora sua aposentadoria ainda esteja longe, você deve a si mesmo planejar para garantir um plano de aposentadoria eficaz agora para o futuro. Então, você deve pensar no que vai acontecer quando você se aposentar. Aqui estão cinco etapas a serem seguidas para se preparar para a aposentadoria.

#1. Pense na sua aposentadoria

É impossível planejar adequadamente a aposentadoria se você não passou algum tempo pensando nisso. A primeira questão a considerar é quando você deseja se aposentar e isso deve ser realista com o seu trabalho em mente. Definir um cronograma também pode ajudar a garantir que você esteja no caminho certo. Portanto, pense em como planeja gastar sua aposentadoria e o que isso significa para suas necessidades de renda. Lembre-se de que a inflação significa que o custo de vida aumentará durante sua aposentadoria e isso deve ser incluído em seus planos.

#2. Definir uma meta de pensão

Com uma ideia clara de quando deseja se aposentar e do estilo de vida que deseja, você estará em uma posição melhor para entender quanto precisará de sua pensão quando se aposentar. Além disso, um planejador financeiro pode ajudá-lo a entender o quanto você precisa com seus objetivos em mente. Observe que a soma final pode ser assustadora à primeira vista. Mas, depois de dividi-lo em contribuições regulares e entender como os investimentos apoiarão o crescimento, parecerá muito mais viável. 

#3. Abra a previdência certa para você

Com uma meta de pensão em mente, abra uma conta de pensão e faça contribuições regulares. Existem várias pensões para escolher, incluindo uma pensão pessoal, uma pensão pessoal auto-investida e uma pensão de partes interessadas. Cada uma dessas pensões tem prós e contras a pesar. Portanto, reserve um tempo para pesquisar as opções e discuti-las com um consultor financeiro para escolher a certa para você.

#4. Proteja sua renda agora

A renda que você tem agora é importante. Afinal, é daí que virão as contribuições regulares e você pode relutar em investir dinheiro adicional em uma pensão se não se sentir seguro agora. Por exemplo, o seguro de proteção de renda pode fornecer uma renda regular com base em uma porcentagem de seus ganhos habituais, mas se você ficar doente demais para trabalhar. Pode fornecer confiança em sua situação financeira atual e pode trazer benefícios. No entanto, antes de contratar um produto de proteção financeira, certifique-se de avaliar quais são suas prioridades e escolher o certo para você.

#5. Busque conselhos

Planejar a aposentadoria pode ser complexo para qualquer pessoa. Quando você trabalha por conta própria, pode ser ainda mais complicado. Portanto, buscar aconselhamento financeiro pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo suas economias, tanto com sua segurança agora quanto com sua aposentadoria em mente. É uma etapa que pode ajudá-lo a ver onde a aposentadoria se encaixa em seus planos mais amplos e no estilo de vida que você pode esperar.

Além disso, só porque as etapas mencionadas acima o colocaram no caminho certo não garante o sucesso. Mas quanto mais cedo você reconhecer os efeitos das crises econômicas em sua renda, maior a probabilidade de adotar a melhor conta de poupança para sua aposentadoria por conta própria para ajudá-lo a atingir metas de longo prazo. 

Você pode coletar a previdência social e ser autônomo?

Sim, porque a segurança social não é a mesma. se você é autônomo ou trabalha para outra pessoa. Indivíduos autônomos ganham créditos de trabalho da previdência social da mesma forma que os funcionários e se qualificam para benefícios com base em seus créditos e ganhos de trabalho.

Planos de aposentadoria por conta própria: as melhores opções para você

As melhores opções para planos de aposentadoria por conta própria fornecem às pessoas que trabalham por conta própria benefícios fiscais que as incentivam a economizar e investir para manter um padrão de vida confortável após a aposentadoria. Assim, permitindo-lhes acumular riqueza, reduzindo potencialmente suas obrigações fiscais atuais. Mas tudo se resume a escolher o melhor plano para sua carreira e estilo de vida, dependendo de seus objetivos, família, renda e muito mais. 

Como escolher os melhores planos de aposentadoria por conta própria: as melhores opções para você

Escolher as melhores opções para um plano de aposentadoria por conta própria certo para você depende de vários fatores. Antes de escolher um plano, faça uma pausa e pergunte a si mesmo as seguintes perguntas:

  •  Quanto você quer economizar para a aposentadoria a cada ano?
  •  Quanto você pode economizar a cada ano?
  •  Você planeja ter funcionários em sua empresa, além de seu cônjuge? Se sim, quantos?
  • Quanto tempo e dinheiro você quer investir na administração do seu plano de aposentadoria?
  • Se você prefere fazer contribuições dedutíveis ou saques isentos de impostos
  • O nível da carga administrativa que você deseja assumir ao estabelecer e manter seu plano

Melhores planos de aposentadoria por conta própria

Abaixo estão os melhores planos de aposentadoria por conta própria disponíveis,

#1. SETEMBRO IRA

Um SEP IRA permite que os autônomos criem um plano de aposentadoria para si mesmos e para seus funcionários. Esse tipo de plano oferece uma maneira de economizar com impostos diferidos com as regras de um IRA tradicional, mas sobrecarrega-os com um limite máximo de contribuição anual de $ 61,000 em 2022. E o uso de um SEP IRA não o impedirá de usar um tradicional ou Roth IRA ( o que você realmente deveria fazer).

#2. IRAs tradicionais e Roth

Um IRA tradicional oferece uma redução de impostos antecipada porque as contribuições são dedutíveis nas declarações de imposto de renda estaduais e federais no ano em que você contribui. Se você pode reivindicar uma dedução total ou parcial depende de sua renda. Você só paga imposto de renda ordinário sobre suas economias quando faz saques qualificados durante a aposentadoria. Mas, quanto a um Roth IRA, não há dedução para contribuições porque os impostos de renda são retirados de seu contracheque antes que possam ir para sua poupança. 

#3. Solo 401(k)

O solo 401(k), também conhecido como individual 401(k), é semelhante aos planos tradicionais 401(k) patrocinados pelo empregador, mas você não pode contribuir se tiver funcionários, exceto seu cônjuge. Você faz contribuições tanto como “empregador” quanto como “empregado”, o que lhe dá a possibilidade de economizar mais. Além disso, os indivíduos também podem decidir fazer diferimentos dedutíveis de impostos ou diferimentos Roth pós-impostos, com base em suas necessidades.

#4. IRA Simples

Este plano de aposentadoria por conta própria é ideal para proprietários de pequenas empresas com 100 funcionários ou menos, pois oferece contas com impostos diferidos com opções de correspondência do empregador. Isso significa que o empregador não precisa fazer todas as contribuições sozinho. Além disso, o principal benefício para os empregadores é que eles podem igualar as contribuições dos funcionários, mas não precisam fazer contribuições proporcionais para cada funcionário qualificado. Além disso, os funcionários possuem e gerenciam suas contas e podem escolher ações, fundos mútuos e outros ativos nos quais desejam investir,

#5. Planos de Benefício Definido

Um plano de benefício definido pode permitir que você guarde quantias ainda maiores com base no imposto diferido, mas é mais adequado para indivíduos que ganham consistentemente mais. O limite de contribuição é baseado em uma variedade de fatores, incluindo idade, renda e anos no negócio, mas o limite de benefício anual pode exceder US$ 200,000 por ano. sobre sua situação financeira e principalmente sua renda.

No entanto, os planos de benefícios definidos podem ser mais complicados de configurar e geralmente custam mais para serem mantidos. Mas se você contribuir o suficiente, esses custos podem valer a pena. “Em certas circunstâncias, dependendo se você faz contribuições consistentes ou uma grande contribuição de montante fixo, pode ser uma ferramenta eficaz para contribuir substancialmente mais dólares para suas economias de aposentadoria do que outros planos de aposentadoria qualificados padrão.

#6. Conta Poupança de Saúde (HSA)

Como freelancer, você pode ter que pagar pelo seu seguro de saúde. As franquias para planos médicos individuais tendem a ser altas. Se essa for a sua situação, considere abrir uma conta de poupança de saúde (HSA). Embora criado para despesas médicas em vez de anos de aposentadoria, um HSA pode funcionar como uma conta de aposentadoria de fato. Além disso, ao atingir os 65 anos, você pode retirá-los por qualquer motivo. Se for médico (corrente ou para se reembolsar por custos antigos), ainda é isento de impostos. Mas se for uma despesa não médica, você será tributado de acordo com sua taxa atual.

Benefícios da Auto-Aposentadoria

O principal benefício de um plano de aposentadoria por conta própria é que ele vem com vantagens fiscais. Dependendo do tipo de plano que você escolher, você pode não ter que pagar impostos sobre suas contribuições. Se suas contribuições forem tributadas, como em um Roth IRA, você poderá usar suas economias como receita isenta de impostos assim que se aposentar.

Qual é o Máximo de Previdência Social para Trabalhadores Autônomos?

Esse valor é um imposto de Previdência Social de 12.4% sobre até $ 160,200 de seus rendimentos líquidos e um imposto do Medicare de 2.9% sobre todos os seus rendimentos líquidos. Se sua renda for superior a US$ 200,000 (US$ 250,000 para casais casados), você deverá pagar 0.9% a mais em impostos do Medicare.

Como me qualifico para um 401(K) autônomo?

Não há restrições de idade ou renda, mas você deve ser proprietário de uma empresa sem funcionários. total de até US$ 66,000 em 2023, com uma contribuição adicional de recuperação de US$ 7,500 para pessoas com 50 anos ou mais.

Qual é melhor um Solo 401K ou Sep?

Resumindo. Com limites de contribuição anual semelhantes, o solo 401(k) e o SEP IRA podem parecer semelhantes, mas o 401(k) pode ser a melhor opção para freelancers solteiros. O solo 401(k) permite que você economize em uma taxa muito mais rápida na conta, embora seja viável apenas para empresas individuais (ou com cônjuge).

Considerações Finais

Quando se trata de fazer poupança para a aposentadoria, quanto mais cedo melhor. Isso ocorre porque quanto mais você adiar as contribuições, mais difícil será acumular a quantia que deseja. Portanto, todos os planos de aposentadoria fornecem vantagens fiscais como incentivos para economizar para a aposentadoria. Ou seja, começar o mais cedo possível o ajudará a economizar com sucesso. Quer pretenda igualar a pensão do local de trabalho (pelo menos 5%) ou simplesmente mover o que tem disponível. se você optar por depositar valores regulares, é melhor fazer isso logo no início do seu pacote de pagamento. Dessa forma, você não ficará tentado a pular seus pagamentos.

Referências

  1. O que é imposto sobre trabalho autônomo e como você o calcula?
  2. IMPOSTO PARA AUTÔNOMOS: Alíquota, como calcular e dedução
  3. COMO PAGAR IMPOSTOS: O que você deve saber e orientar
  4. DEDUÇÕES AUTÔNOMAS: Significado, Como Funciona e Guia
  5. CONTRATO DE TRABALHO: Significado, exemplos, impostos e como funciona (abre em uma nova guia do navegador)
  6. CUSTOS DE DIVÓRCIO: Custas Estaduais e Honorários Advocatícios
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