Refinanciamento do Empréstimo Habitacional: Taxas, Custos e Tudo o que Você Precisa

Refinanciamento de Empréstimo Habitacional
Fonte da imagem: WallStreet

O refinanciamento de um empréstimo à habitação é quando você contrata um novo empréstimo para substituir o existente. Mais interessante, você consegue manter seu ativo, mas tem um novo empréstimo com novos termos. O processo de refinanciamento tem os mesmos procedimentos da compra de uma casa nova, solicitação de empréstimo, avaliação da casa e fechamento. 

Aqui neste artigo, falaremos mais sobre o refinanciamento de taxas, custos e como funciona um empréstimo à habitação, além de como refinanciar um empréstimo com histórico de crédito ruim 

Refinanciamento do Empréstimo Residencial Significado

O refinanciamento envolve a reavaliação do empréstimo de uma pessoa ou empresa e do status de pagamento. Além disso, é o processo de substituição de um empréstimo existente por um novo que paga a obrigação do anterior. Para que todo o procedimento valha a pena, o novo empréstimo deve, preferencialmente, ter melhores condições ou características que dinamizem suas finanças.

Como funciona o refinanciamento do empréstimo à habitação?

Os consumidores geralmente procuram refinanciar certas obrigações financeiras para obter melhores condições de empréstimo, geralmente em resposta a mudanças nas condições econômicas. Os objetivos comuns de refinanciamento incluem a redução da taxa de juros fixa para reduzir os pagamentos ao longo da vida do empréstimo. Além disso, alterar a duração do empréstimo ou mudar de uma hipoteca de taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) ou vice-versa.

Os mutuários também podem refinanciar porque sua pontuação de crédito melhorou ou porque suas intenções financeiras de longo prazo mudaram. Ou talvez eles tomem emprestado para pagar as obrigações existentes, combinando-as em um único empréstimo com juros baixos.

O ambiente de taxas de juros é o motivo mais típico para refinanciar um empréstimo. Como as taxas de juros flutuam, muitos consumidores preferem refinanciar quando as taxas caem. A política monetária nacional, o ciclo econômico e a competitividade do mercado determinam se as taxas de juros sobem ou descem para os consumidores. Essas variáveis ​​impactam as taxas de juros para todos os tipos de produtos de crédito, incluindo empréstimos não rotativos e cartões de crédito rotativos. Em um ambiente de taxas crescentes, os mutuários com produtos com taxas de juros variáveis ​​acabam pagando mais juros. Enquanto em um ambiente de taxa decrescente, o oposto é verdadeiro.

No refinanciamento de um empréstimo à habitação, o mutuário deve dirigir-se ao seu credor com o pedido e preencher um novo pedido de empréstimo. Em seguida, o refinanciamento envolve a reavaliação das condições de crédito e da situação financeira de um indivíduo ou empresa. Empréstimos hipotecários, empréstimos para veículos e empréstimos estudantis são exemplos de empréstimos ao consumidor que são comumente considerados para refinanciamento.

Além disso, as empresas também podem tentar refinanciar dívidas hipotecárias comerciais. Muitos investidores empresariais podem examinar seus balanços corporativos em busca de empréstimos comerciais concedidos por credores que podem lucrar com taxas de mercado mais baixas ou uma classificação de crédito melhor.

Opções de Refinanciamento de Empréstimo Habitacional

Existem diferentes variedades de refinanciamento de um empréstimo à habitação. O tipo de empréstimo que um mutuário escolhe é determinado por suas necessidades. Entre essas opções de empréstimo de refinanciamento estão:

#1. Refinanciamento de saque

Os saques são típicos quando o valor do ativo subjacente que serve como garantia para o empréstimo aumenta. Além disso, implica a remoção do valor ou patrimônio do ativo em troca de um montante de empréstimo maior. Em outras palavras, se o valor de um item aumenta no papel, você pode acessar esse valor por meio de um empréstimo em vez de vendê-lo.

Essa opção aumenta o valor total do empréstimo, mas fornece ao mutuário acesso rápido ao dinheiro, mantendo a propriedade do ativo.

#2. Refinanciamento de taxa e prazo

Este é o tipo mais prevalente de refinanciamento de empréstimos. Ao refinanciar seu empréstimo, você paga o empréstimo anterior e o substitui por um novo contrato de empréstimo que tenha pagamentos de juros mais baixos.

#3. Refinanciamento em dinheiro

Um refinanciamento em dinheiro permite que o mutuário pague parte da dívida em troca de uma relação empréstimo/valor (LTV) mais baixa ou parcelas de empréstimo mais baratas. 

#4. Refinanciamento de consolidação

Um empréstimo de consolidação pode ser uma forma eficaz de refinanciamento em alguns casos. Quando um investidor garante um único empréstimo a uma taxa de juros mais barata do que sua taxa de juros média atual em muitos produtos de crédito, isso é chamado de refinanciamento de consolidação. 

Além disso, esse tipo de refinanciamento exige que o consumidor ou empresa solicite um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa e, em seguida, use o novo empréstimo para pagar a dívida atual, deixando seu saldo total pendente com pagamentos de taxas de juros significativamente mais baixos.

Refinanciando um empréstimo com crédito ruim

Dependendo do tipo de empréstimo que você solicita, existem requisitos para refinanciar um empréstimo à habitação com crédito ruim. Claro, um proprietário de casa com crédito ruim tem uma chance de refinanciamento de empréstimos usando programas de financiamento federais ou programas de empréstimos com requisitos de pontuação de crédito mais brandos. 

O Peoples Bank Mortgage, situado na Carolina do Sul, por exemplo, oferece um empréstimo de carteira de “nova chance” que permite que você obtenha um refinanciamento de empréstimo à habitação, mesmo que seu crédito tenha sido ruim nos dois anos anteriores.

No entanto, para se qualificar para a assistência do programa, você também deve atender a certos padrões. Um critério padrão é que haja um “benefício tangível líquido” para você refinanciar, como ganhar uma taxa mais baixa em pelo menos 0.5% ou escolher um prazo mais curto. Conseqüentemente, se você não conseguir atender aos requisitos de um programa, seu pedido de empréstimo não será permitido.

Na verdade, refinanciar um empréstimo faria de você um negócio melhor. Ainda assim, antes de tomar uma decisão, você deve investigar suas opções de refinanciamento e avaliá-las minuciosamente. Faça o seguinte:

#1. Selecione uma opção de empréstimo de refinanciamento FHA

Para proprietários de casas com pontuação de crédito ruim, a FHA oferece uma variedade de opções de refinanciamento de empréstimos. Uma estipulação importante: seu empréstimo já deve ser um empréstimo da FHA para se qualificar. Os empréstimos da FHA são os seguintes:

  • Refinanciamento simplificado da FHA: Para ser elegível para este programa, você já deve ter uma hipoteca da FHA e estar em dia com os pagamentos. Os empréstimos de refinanciamento simplificados da FHA são classificados em dois tipos: qualificação de crédito e não qualificação de crédito. Este último não exige uma avaliação em casa, uma verificação de crédito abrangente ou um exame de sua relação dívida/renda. No entanto, você pode ter que pagar uma taxa de juros um pouco mais alta do que se refinanciar com um empréstimo qualificado para crédito.
  • Refinanciamento de taxa e prazo FHA: Se você tiver uma taxa de juros alta, poderá se beneficiar desse tipo de financiamento FHA. Destina-se a ajudar os mutuários a refinanciar suas residências principais e reduzir suas contas mensais de habitação. Ao contrário do refinanciamento simplificado da FHA, esta opção requer uma verificação de crédito e uma nova avaliação. Para se qualificar, você deve ter feito seis pagamentos de hipoteca consecutivos no prazo e integral.

#2. Fale com seu credor atual

Devido ao seu empréstimo anterior, você já pode ter um relacionamento com seu credor atual. Como resultado, pode ser prudente encontrar-se primeiro com seu credor, explicar sua posição e determinar suas opções. Além disso, pergunte ao seu credor sobre o custo e os tipos de programas de refinanciamento de empréstimos disponíveis, principalmente para proprietários com uma pontuação de crédito ruim.

Por outro lado, se você não estiver satisfeito com as alternativas do seu credor, não hesite em entrar em contato com outros credores e comprar ao redor. Nem todos os credores fornecem os mesmos tipos de empréstimos, e um credor pode ser mais adequado para sua posição do que outro.

#3. Considere um empréstimo de refinanciamento VA

Se você já possui uma hipoteca apoiada por VA, pode refinanciar com o empréstimo de refinanciamento de redução de juros (IRRRL), que geralmente não exige uma pontuação ou avaliação de crédito. Além disso, não há taxa anual para garantir o empréstimo. Com um empréstimo VA, você pode refinanciar até 100% do valor do imóvel. Para obter este empréstimo do VA, no entanto, você deve ir através de um banco privado, empresa de hipotecas ou cooperativa de crédito.

#4. Leve em conta um Empréstimo de Refinanciamento de Carteira

Uma opção de refinanciamento de empréstimo de carteira é aquela que não está disponível no mercado secundário e deve ser obtida de um credor. Bancos e corretores de hipotecas podem definir suas próprias regras para esse tipo de empréstimo, portanto, seus requisitos provavelmente serão diferentes dos requisitos de empréstimos regulares.

Os credores ainda examinarão atentamente suas finanças e histórico de crédito se você solicitar um empréstimo de refinanciamento de portfólio, embora as restrições possam ser menos rigorosas. eles também podem ser mais tolerantes com seus requisitos mínimos de pontuação de crédito. No entanto, apenas certifique-se de que você não está recebendo uma taxa de juros excessivamente alta em troca dos padrões frouxos.

A maioria dos especialistas acha que vale a pena refinanciar um empréstimo desde que custe menos de 0.75% da sua taxa de juros e planeje ficar em sua casa por vários anos – mesmo com todas as despesas de refinanciamento. De acordo com Freddie Mac, o custo médio de refinanciamento de um empréstimo é de $ 5,000. Em geral, você deve esperar pagar entre 2% e 5% do valor total do empréstimo.

Taxas e custos de refinanciamento de um empréstimo à habitação

Taxas de juros mais baixas são uma das principais razões para refinanciar um empréstimo à habitação, porque você pode economizar centenas – se não milhares de dólares ao longo do tempo. Além disso, pode resultar em pagamentos mensais mais baratos, o que pode ajudar no seu fluxo de caixa mensal.

O refinanciamento de um empréstimo à habitação custa dinheiro, mas dependendo das circunstâncias, pode valer a pena. Você teria que pagar os custos de fechamento que incluem taxas de originação, avaliação da casa e gravação, entre outras coisas. Além disso, o refinanciamento de empréstimos pode ajudá-lo a economizar dinheiro a longo prazo, além de reduzir seu pagamento mensal. No entanto, antes de prosseguir, deve analisar as taxas e os custos de refinanciamento de um crédito à habitação.

Aqui estão alguns dos fatores de refinanciamento de empréstimos à habitação que influenciam seus custos totais:

  • O valor do empréstimo e o tipo de localização 
  • Se você compra ou não pontos de desconto
  • Seja um refinanciamento de saque ou não
  • Taxas cobradas por serviços relacionados ao fechamento de empréstimos, como taxas de avaliação e título

Desvantagens do refinanciamento de empréstimos

Mesmo assim, o refinanciamento nem sempre é uma decisão de investimento sábia. Seguem algumas desvantagens:

Não é barato. Dependendo do credor e das taxas de jurisdição, o refinanciamento do empréstimo à habitação pode ser de 3% a 6% do saldo devedor. Alguns exemplos dessas taxas e custos são aqueles associados ao processo de solicitação, bem como aqueles associados às fases de originação e avaliação do empréstimo. As despesas de fechamento de grandes empréstimos, como hipotecas, podem chegar a dezenas de milhares de dólares.

Além disso, se você distribuir os pagamentos do empréstimo por um período mais longo, acabará pagando mais juros. Portanto, reduzir seus pagamentos mensais pode economizar dinheiro antecipadamente, mas os custos mais altos de empréstimos que você enfrentará ao longo da vida do empréstimo podem superá-los.

Se você refinanciar um empréstimo, poderá perder alguns de seus aspectos benéficos. Os empréstimos estudantis do governo, por outro lado, são mais tolerantes se você tiver dificuldades financeiras, pois oferecem opções de adiamento ou tolerância de pagamento que oferecem uma breve pausa no pagamento dos pagamentos. Além disso, se você escolher uma carreira no serviço público, poderá ser elegível para perdão de empréstimos de até US$ 2,500. Talvez seja do seu interesse manter esses empréstimos com juros baixos.

Por fim, quando você refinancia, pode estar aumentando o risco de sua propriedade. Se você deixar de pagar suas hipotecas, por exemplo, alguns estados reconhecem empréstimos imobiliários sem recurso que não permitem que os credores confisquem nada além da garantia. Os empréstimos de recurso, por outro lado, permitem que os credores ainda o responsabilizem por sua dívida, mesmo que apreendam sua garantia.

Quanto capital preciso para refinanciar?

Normalmente, para refinanciar o empréstimo, sua casa deve ter pelo menos 20% do patrimônio total. A maioria dos proprietários de imóveis possui patrimônio líquido suficiente para refinanciar, porque os credores normalmente permitem que você empreste até 80% do valor de sua casa em uma hipoteca regular.

O refinanciamento prejudica o seu crédito?

Sua pontuação de crédito cairá momentaneamente sempre que você refinanciar um empréstimo, não apenas como resultado da consulta difícil em seu relatório de crédito, mas também porque você está contraindo um novo empréstimo e ainda não estabeleceu sua capacidade de pagá-lo.

Qual a vantagem de refinanciar a sua casa?

Diminuição da taxa de juros (APR) uma parcela mensal menor. um período de retorno mais curto. a capacidade de seu patrimônio ser sacado para outros fins.

Em que ponto vale a pena refinanciar?

Uma regra geral afirma que, se a nova taxa for pelo menos 1% menor do que a taxa atual, o refinanciamento será vantajoso. Considere se a economia mensal é suficiente para melhorar significativamente sua vida ou se a economia total ao longo do prazo do empréstimo será vantajosa para você.

Existe um negativo para o refinanciamento?

O refinanciamento tem muitas desvantagens, mas a maior é que é caro. Você está obtendo uma nova hipoteca para pagar a anterior, portanto, será necessário cobrir a maior parte dos mesmos custos de fechamento de quando comprou a casa pela primeira vez, como taxas de originação, seguro de título, taxas de inscrição e fechamento custos.

O refinanciamento é tão difícil quanto obter uma hipoteca?

Embora envolva muitos dos mesmos processos, o processo de refinanciamento costuma ser menos difícil do que o processo de compra de uma casa. Embora possa ser um desafio estimar quanto tempo o refinanciamento levaria, o prazo médio é de 30 a 45 dias.

Conclusão

O refinanciamento pode ser vantajoso, principalmente se você tiver restrições que o impeçam de quitar suas dívidas anteriores. No entanto, antes de iniciar um refinanciamento de empréstimo à habitação com crédito ruim, é altamente recomendável que você revise as taxas e avalie suas escolhas.

  1. 6 dicas para refinanciamento competitivo de imóveis comerciais
  2. Refinanciamento de empréstimos: por que essa é uma escolha inteligente?
  3. Processo de subscrição manual para hipotecas, empréstimos FHA e VA
  4. Guia de refinanciamento da calculadora de hipoteca: visão geral, comparações e tudo o que você precisa
  5. Refinanciamento de um empréstimo: o que significa e como funciona (guia detalhado)

Qual é o ponto de refinanciamento?

 O refinanciamento consiste na substituição da sua hipoteca atual por uma nova, idealmente com uma taxa de juros mais baixa. Além disso, o refinanciamento pode permitir que você reduza seu pagamento mensal, economize dinheiro em juros ao longo da vida do seu empréstimo, pague sua hipoteca mais cedo e retire do patrimônio da sua casa se precisar de dinheiro para qualquer finalidade

Vale a pena refinanciar minha casa agora?

Como orientação geral, se as taxas de hipoteca forem 1% ou inferiores à sua taxa atual, faz sentido refinanciar. Uma verificação de crédito, avaliação, taxas de originação e taxas de fechamento precisam ser somadas para determinar suas possíveis economias no refinanciamento.

Quais são as principais razões para o refinanciamento?

Os melhores motivos para refinanciar sua hipoteca

  • Diminua sua taxa de juros
  • Consolide dívidas com juros altos.
  • Elimine o seguro de hipoteca.
  • Economize dinheiro para uma nova casa.
  • Faça alarde em compras de luxo com um refinanciamento de saque.
  • Mude para um empréstimo de longo prazo.
  • Pague sua casa mais rapidamente se você não atingiu outras metas financeiras

Qual é o risco de refinanciamento

Os mutuários enfrentam riscos de refinanciamento se não puderem refinanciar suas dívidas existentes com novos empréstimos. O risco de refinanciamento pode afetar qualquer empresa ou indivíduo, seja devido a um declínio na qualidade do crédito ou a mudanças no mercado.

O refinanciamento afeta seu crédito?

Novas dívidas reduzem sua pontuação de crédito, mas o refinanciamento substitui um empréstimo existente por outro de aproximadamente o mesmo valor, portanto, o impacto em sua pontuação de crédito é insignificante.

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Os campos obrigatórios são marcados com *

Você pode gostar