Com a proteção de cheque especial, um inquilino com saldo de $ 550 pode sacar $ 700 sem medo de fundos insuficientes. Este serviço é oferecido a um custo pelos bancos porque a transação requer processamento adicional. No entanto, seu banco fornece esse serviço para garantir que suas transações sejam cobertas se você tiver fundos insuficientes em sua conta corrente. Neste artigo, discutiremos ainda mais a proteção de cheque especial do Wells Fargo, proteção de cheque especial do Bank of America, conta corrente Chase e como ela funciona.
O que é proteção de cheque especial?
A proteção contra cheque especial é um programa do seu banco que garante que suas transações sejam cobertas se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente do Chase. O banco transferirá dinheiro de outra conta vinculada para a conta sacada automaticamente. Embora o banco possa cobrar por este serviço, normalmente é muito mais barato do que pagar uma taxa de cheque especial. A política do banco em relação à proteção do cheque especial, incluindo a cobrança ou não de uma taxa, é diferente. Para determinar se a proteção do cheque especial é boa para você, peça à sua instituição financeira para explicar os detalhes.
Entendendo a proteção de cheque especial
A proteção de cheque especial pode ajudá-lo a economizar dinheiro em taxas de cheque especial. Quando você sacar a descoberto com este serviço, ainda será cobrado um preço, mas será menor do que a taxa normal de saque a descoberto do banco: $ 12.50 em vez de $ 35. Além disso, a proteção do cheque especial garante que o indivíduo que você está pagando receba o dinheiro o mais rápido possível.
Com o serviço de proteção de cheque especial do Wells Fargo, você pode vincular até duas contas qualificadas à(s) sua(s) conta(s) corrente(s), como uma conta poupança e uma conta de crédito. O banco usará fundos de suas contas vinculadas para cobrir quaisquer transações que o saldo de sua conta corrente não possa suportar.
Não importa quantas transações devam ser cobertas, o banco cobrará apenas uma transferência de cheque especial ou taxa de adiantamento por dia. Uma taxa de $ 12.50 será cobrada para dinheiro movido de um caderneta de poupança ou uma linha de crédito home equity. O custo de um adiantamento de cartão de crédito varia. Os juros começam a se acumular a partir da data em que o adiantamento é feito, dependendo do valor do adiantamento.
Como funciona a proteção de cheque especial
A proteção de cheque especial costumava ser adicionada automaticamente a todas as contas correntes pelos bancos consumidores, mas agora você deve solicitá-la ou aceitá-la explicitamente. A proteção de cheque especial é usada quando não há dinheiro suficiente em sua conta. Como alternativa, você pode ter fundos suficientes em sua conta, mas eles estão retidos e ainda não estão acessíveis para uso.
Sua conta é sacada quando o banco permite uma compra a débito que excede o saldo da sua conta. Normalmente, há dois resultados. Primeiro, se houver dinheiro suficiente disponível em uma conta associada, o banco automaticamente transferir fundos entre suas contas. Em segundo lugar, o banco pode decidir pagar a transação em seu nome, colocando você e o banco em uma relação contratual. Em todos os casos, o banco pode optar por cobrar uma taxa de saque a descoberto porque a transação requer processamento adicional.
Perseguição de proteção de cheque especial
As taxas de cheque especial com o Chase são de US$ 34, com um limite diário de três cobranças de cheque especial. Se a compra ou o saque a descoberto for de US$ 5 ou menos, o Chase poderá dispensar essas taxas. As taxas de cheque especial são inconvenientes e os custos dificultam a economia de dinheiro, além de colocar sua conta em risco. Dependendo da sua conta, o Chase pode dispensar as taxas de saque a descoberto.
A proteção contra cheque especial protege você de exceder seus fundos disponíveis ao transferir dinheiro de sua conta poupança do Chase. Isso abrange todas as transações, permitindo que você seja mais flexível com seus gastos. No entanto, a segurança do cheque especial contribui para o seu limite mensal de retirada de poupança de seis por período de extrato. Há uma taxa de retirada de $ 5 após as primeiras seis retiradas. Se você fizer mais de seis saques, o Chase poderá suspender imediatamente sua conta para proteção contra saque a descoberto. Você poderia mudar sua conta poupança do Chase para uma conta corrente, mas perderia sua proteção de cheque especial, bem como qualquer potencial ganho em suas economias.
Proteção de cheque especial Wells Fargo
Existem várias razões pelas quais o Wells Fargo é o banco mais acessível do país. Recentemente, eles tomaram medidas para aumentar a transparência das taxas e oferecer mais incentivos aos clientes. Suas opções de banco de negócios são adaptáveis às necessidades de qualquer empresa e podem crescer com você. Eles oferecem três opções regulares de verificação de negócios, bem como verificação de negócios analisada para empresas com requisitos de adequação mais complexos.
O Wells Fargo, como a maioria dos bancos, cobra taxas de saque a descoberto dos clientes para cobrir a proteção de saque a descoberto ou itens que excedam o saldo da conta. Os custos do cheque especial no Wells Fargo variam de US$ 12.50 a US$ 35. Quando você gasta mais dinheiro do que tem em sua conta corrente com o Wells Fargo, há consequências. O tipo de transação e as contas associadas afetam principalmente os custos que você paga.
Como o Wells Fargo trata os cheques a descoberto
A seguir está a maneira pela qual o Wells Fargo lida com saques a descoberto:
#1. Para transações diárias
O Wells Fargo não cobre transações de débito em caixas eletrônicos ou de rotina que excedam o saldo em sua conta. Em vez de cobrar uma taxa, ele recusa.
#2. Para cheques e contas normais:
Quando se trata de cheques e pagamentos periódicos de contas, a instituição, como muitas outras, utiliza sua discrição. Você será cobrado uma taxa de saque a descoberto se esses pagamentos forem efetuados sem o dinheiro adequado em sua conta.
Taxas de cheque especial no Wells Fargo
Wells Fargo oferece dois serviços de proteção de cheque especial: segurança de cheque especial e serviços de cheque especial de cartão de débito. Por outro lado, ele pode reiniciar a qualquer momento ou terminar a qualquer momento. Quando um consumidor ativa os dois serviços e ocorre um saque a descoberto, a Wells Fargo empregará a proteção de saque a descoberto primeiro porque oferece a taxa mais barata dos dois serviços.
Você pode vincular até duas contas qualificadas à sua conta corrente com o serviço de proteção de cheque especial do Wells Fargo, como poupança Chase e uma conta de crédito. O banco usará fundos de suas contas vinculadas para cobrir quaisquer transações que o saldo de sua conta corrente não possa suportar.
Wells Fargo cobra uma transferência de proteção de cheque especial ou adiantamento por dia, para todas as transações, não importa quão grandes ou pequenas. Um saque em dinheiro de uma conta poupança ou uma linha de crédito incorrerá em uma taxa de $ 12.50. Devido ao efeito do custo variável sobre os adiantamentos em dinheiro efetuados por meio de cartões de crédito, a taxa de juros desses adiantamentos aumenta diariamente.
Você pode optar por fazer com que o banco aceite transações com cartão de débito Wells Fargo e caixas eletrônicos se você não tiver dinheiro suficiente em suas contas correntes ou poupança para se qualificar para a proteção de cheque especial quando uma transação ocorrer usando o serviço de cheque especial com cartão de débito. Na maioria das vezes, uma cobrança de cheque especial de US $ 35 por item.
Técnicas para reduzir as taxas de cheque especial:
A seguir estão duas estratégias para reduzir suas taxas de cheque especial:
- Para usar antes que o recurso de cheque especial entre em ação, vincule sua conta corrente a outra fonte de fundos (como poupança ou cartão de crédito).
- Informe-se sobre uma linha de crédito com cheque especial e veja se é uma opção mais barata.
Exemplos de proteção de cheque especial
- Uma nova regra do Federal Reserve entrou em vigor em 15 de agosto de 2017, proibindo os bancos de cobrar taxas de cheque especial, a menos que um cliente o solicite. É possível que você tenha decidido se inscrever na proteção contra cheque especial porque:
- Você não quer se arrepender se seu cartão de débito for negado.
- Você acredita que será útil em uma emergência, como quando você ficar sem gasolina.
- Você o considera como um empréstimo de curto prazo e juros altos.
Proteção de cheque especial pelo Bank of America
O Bank of America anunciou hoje grandes melhorias em seus serviços de saque a descoberto, incluindo a eliminação de fundos não suficientes (NSF) em fevereiro e a redução dos custos do cheque especial de US$ 35 para US$ 10 em maio. Em maio, a empresa deixará de cobrar uma taxa de transferência pelo serviço de proteção de cheque especial Balance Connect. As receitas de cobrança de cheque especial serão reduzidas em 97% em relação aos níveis de 2009, graças a essas e outras melhorias na última década, bem como produtos líderes do setor que podem ajudar os clientes consumidores a evitar taxas de saque a descoberto, como a conta SafeBalance® sem custo de cheque especial Auxiliar de Equilíbrio.
“Fizemos mudanças significativas em nossos serviços e soluções de saque a descoberto na última década, reduzindo a dependência dos clientes de saques a descoberto e fornecendo recursos para ajudar os clientes a gerenciar suas contas de depósito e finanças gerais de forma responsável”, disse Holly O'Neill, presidente do Bank of America do Banco de Varejo. “Consultamos nosso Conselho Consultivo da Comunidade Nacional (NCAC) durante todo o processo para obter conselhos e feedback sobre nossas melhorias propostas.” Essas próximas ações fornecerão ainda mais ajuda e capacitação aos nossos clientes enquanto trabalham para alcançar o bem-estar financeiro a longo prazo.
Como posso evitar cobranças de cheque especial?
A abordagem mais simples para evitar multas por saque a descoberto é manter o saldo da sua conta sempre positivo. Verifique o saldo da sua conta regularmente e, se você pagar certas contas com pagamento automático (como seu cartão de crédito), verifique se tem o suficiente para cobrir o valor antes do pagamento de cada mês.
Você também pode tentar se inscrever na proteção de cheque especial da sua conta bancária, mas certifique-se de que não haja taxas relacionadas de forma alguma. Se o seu banco ou cooperativa de crédito cobrar uma taxa para transferir fundos de uma conta bancária vinculada, considere mudar para uma conta sem custo.
As vantagens da proteção contra cheque especial
A proteção contra cheque especial tem as seguintes vantagens:
- Mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta bancária, sua transação ainda será liberada, o que ajuda a agilizar as transações quando você estiver com pressa, como em um posto de gasolina ou drive-thru. Também pode poupá-lo do constrangimento.
- É frequentemente muito mais barato do que incorrer em uma taxa de cheque especial.
- Pode permitir que os cheques sejam compensados, evitando custos de cheques devolvidos pelo comerciante.
- Em caso de emergência, pode fornecer acesso a finanças.
- O cheque será compensado, seja um pagamento de emergência ou um simples erro.
- Um parceiro de negócios pode não saber que os fundos de sua conta bancária pessoal estão baixos ou um proprietário pode não saber da situação financeira de um inquilino.
- É possível evitar incorrer em taxas de cheque especial.
- Este serviço é frequentemente mais barato do que incorrer em uma taxa de cheque especial.
- Em caso de emergência, você tem acesso às finanças, mesmo que sua conta bancária não tenha fundos suficientes para cobrir uma transação.
As desvantagens da proteção de cheque especial
A proteção contra cheque especial também tem várias desvantagens:
- Você deve pagar qualquer taxa que seu banco imponha.
- Não há garantia de que as taxas do cheque especial serão totalmente eliminadas. Muitos bancos cobram uma taxa por cada transferência de cheque especial, o que pode resultar em várias multas no mesmo dia.
- fundos insuficientes de contas de poupança podem recusar transações.
- Pode encorajar despesas para aqueles que desconhecem os gastos significativos.
- Mesmo se você não sacar a descoberto em sua conta, você deve pagar taxas.
- Alguns bancos limitam a cobertura ou cobram uma taxa. Antes de consentir com a proteção do cheque especial, certifique-se de compreender a cobertura do Bank of America.
- Sua transação pode falhar se as contas vinculadas forem insuficientes.
- O simples fato de ter proteção contra cheque especial não significa que seja uma boa ideia. Você ainda deve gerenciar sua conta bancária, seja no Bank of America ou não, orçar suas despesas e entender suas restrições financeiras antes de solicitar a proteção de cheque especial.
- O Bank of America pode encerrar o status de membro se o programa de proteção de cheque especial for excessivo, especialmente se sua conta bancária permanecer negativa por um longo período de tempo.
Quanto é a proteção do cheque especial geralmente?
O seguro de cheque especial geralmente é gratuito em bancos on-line, mas com bancos tradicionais, você pode antecipar o pagamento entre $ 10 e $ 12.50 a cada transferência.
Você pode sacar dinheiro com proteção de cheque especial?
Um recurso opcional chamado proteção de cheque especial auxilia no pagamento de transações de compra que excedem seu limite de crédito autorizado e normalmente seriam rejeitadas devido a dinheiro inadequado. A proteção de cheque especial não se aplica a saques em caixas eletrônicos, pagamentos de contas feitos pelo aplicativo ou transferências de dinheiro para outras pessoas.
Um cheque especial é melhor que um empréstimo?
Certifique-se de pagar seu cheque especial o mais rápido possível para evitar o pagamento de taxas de juros excessivas se você não conseguir obter um cheque especial sem juros. Por outro lado, um empréstimo é provavelmente uma escolha melhor se você precisar emprestar uma quantia consideravelmente maior, talvez para pagar por melhorias significativas ou vitais em sua casa.
Um cheque especial é pior do que um empréstimo?
Em particular para empréstimos de longo prazo, as taxas de juros de um cheque especial podem ser maiores do que as de um cartão de crédito ou empréstimo pessoal. Sua pontuação de crédito e capacidade futura de obter crédito podem ser afetadas por uma alta carga de dívida. Não há um cronograma definido para pagamentos, como acontece com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito.
Como funciona o cheque especial?
Ao sacar mais dinheiro de sua conta corrente do que está nela, ou ao ficar "descoberto", você pode pedir dinheiro emprestado por meio de sua conta corrente. Isso geralmente vem com uma taxa. Lembre-se de que o cheque especial é uma forma de empréstimo, embora você possa solicitá-lo ao seu banco ou ele apenas fornecê-lo a você.
Perguntas frequentes sobre proteção de cheque especial
O cheque especial afeta a pontuação de crédito?
Sim. Usar um cheque especial não planejado regularmente pode prejudicar sua pontuação de crédito, pois informa aos credores em potencial que você tem problemas para gerenciar seus fundos.
Quanto é a proteção do cheque especial geralmente?
Normalmente custa entre $ 10 e $ 12.50 por transferência. Como os bancos não podem incluir a proteção de cheque especial como um recurso padrão da conta, os clientes devem solicitá-la.
Posso parcelar meu cheque especial?
Sim, não há nada que impeça você de parcelar seu cheque especial. O cheque especial, ao contrário de muitos empréstimos pessoais, não possui um cronograma de pagamento pré-determinado.
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