O programa de estímulo à hipoteca é sempre uma boa notícia para a maioria dos proprietários. Isso ocorre porque lhes dá a oportunidade de adquirir uma casa a preços mais baixos. Neste artigo, você verá vários programas de alívio de estímulo hipotecário dos quais você pode se beneficiar. E se você está se perguntando se o Congresso tem um programa de estímulo à hipoteca disponível, você descobrirá neste capítulo.
O Programa de Alívio do Estímulo Hipotecário
Nunca houve um momento melhor para muitas pessoas se tornarem donas de casa. Os preços das casas estão subindo rapidamente e, se você estiver com problemas para acompanhar os pagamentos, uma variedade de programas de refinanciamento de hipotecas está disponível para ajudá-lo.
As taxas de hipoteca estão atingindo os níveis mais baixos de todos os tempos, e os proprietários podem economizar uma grande quantia de dinheiro em seus pagamentos mensais. Mas e se você não puder refinanciar porque o saldo da sua hipoteca está próximo ou até excede o valor de mercado da sua casa? Pode haver boas notícias para você também.
Felizmente, os valores das propriedades em todo o país têm aumentado significativamente. Há cada vez menos proprietários subaquáticos.
Como resultado, mesmo sem um programa específico como HIRO ou FMERR, muitos proprietários podem refinanciar. Vale a pena examinar sua elegibilidade de refinanciamento para ver se você se qualifica para taxas de juros baixas e um pagamento mensal mais baixo.
Qual programa de alívio de estímulo hipotecário está disponível em 2023?
#1. Programa de Refinanciamento de Casa Acessível
O HARP (Home Affordable Refinance Program) esteve no programa de abril de 2009 até o final de 2018. Ele ajudou mais de 3.5 milhões de mutuários a refinanciar efetivamente suas hipotecas Fannie Mae ou Freddie Mac.
Para fornecer alívio de refinanciamento semelhante ao HARP, os programas Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) e Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR) foram desenvolvidos nos últimos anos.
Esses novos programas são críticos porque as taxas de hipoteca caíram drasticamente nos últimos 18 meses. No início de janeiro de 2021, a taxa de hipoteca fixa de 30 anos atingiu uma baixa histórica de 2.65%.
Mesmo em outubro de 2021, as taxas de hipoteca de taxa fixa de 30 anos pairavam um pouco abaixo ou ligeiramente acima de 3%.
Proprietários cujos valores das casas eram muito baixos em comparação com suas cargas de hipoteca foram proibidos de aproveitar essas taxas de juros baixas recordes – e as significativas economias mensais que as acompanhavam.
É aqui que HIRO e FMERR entram em cena. Ambos os esquemas permitiam que os proprietários refinanciassem suas hipotecas Fannie Mae ou Freddie Mac, mesmo que estivessem “submersos” ou devessem mais do que o valor de mercado de sua casa. Apesar do fato de que essas iniciativas de alívio estão temporariamente suspensas, muitos proprietários estão descobrindo que ainda podem refinanciar com um pagamento mais barato devido ao aumento do patrimônio e às baixas taxas de juros.
#2. HIRO: O pacote de estímulo hipotecário para a classe média
Devido ao baixo número de candidatos, a Fannie Mae interrompeu temporariamente o programa HIRO. Com o home equity se expandindo em todo o país, muitos proprietários agora podem refinanciar sem a necessidade de um programa específico como o HIRO. Entre em contato com um credor para determinar seus níveis de patrimônio e se você é elegível para um refinanciamento.
Alguns até se referem ao programa HIRO como um programa de estímulo para a classe média. Por quê? Primeiro, ele substitui o HARP, um programa de empréstimos criado pelo Congresso em 2009 para ajudar milhões de proprietários de imóveis a refinanciar suas hipotecas e obter uma taxa de hipoteca reduzida sem necessidade de capital.
Em segundo lugar, o empréstimo HIRO ajuda os proprietários subaquáticos a reduzir suas taxas e pagamentos em um momento em que as taxas de juros estão mais baixas de todos os tempos.
Um refinanciamento pode colocar dinheiro significativo de volta nos bolsos dos americanos de classe média, estimulando a economia e também o cotidiano doméstico.
HIRO tem benefícios adicionais. Você pode ser elegível para uma isenção de avaliação, o que pode economizar centenas de dólares. Mesmo se você precisar de uma avaliação, o valor é irrelevante. Você pode emprestar $ 200,000 em uma casa no valor de $ 175,000 e ainda refinanciar para obter uma taxa de juros mais barata.
Isso potencialmente deixa milhares de proprietários que podem ter se registrado para o HARP de 2009, mas não tiveram a oportunidade antes do programa do governo federal expirar.
Leia também: FACILIDADE: Tudo o que você deve saber
Elegibilidade HIRO
As qualificações HIRO são diretas, mas são críticas. Você pode ser elegível para HIRO se atender aos seguintes critérios:
- A Fannie Mae* é proprietária do seu empréstimo hipotecário atual.
- Seu empréstimo deve ter começado após 1º de outubro de 2017.
- Passaram-se pelo menos 15 meses entre a data da nota do empréstimo anterior e a data da nota do novo empréstimo à habitação.
- Nos últimos seis meses, você fez todos os seus pagamentos em dia.
- Para uma residência de uma unidade ocupada pelo proprietário, o saldo da hipoteca é de 97.1% ou mais como proporção do valor de mercado da casa.
Se você atender a esses requisitos, é extremamente provável que você se qualifique para tarifas mais baratas, mas deve agir rapidamente antes que as tarifas subam. Fale com seu credor hipotecário sobre suas possibilidades de alívio da dívida.
#3. FMERR: O Programa de Refinanciamento de Alívio Aprimorado.
Devido ao baixo número de inscritos, Freddie Mac suspendeu temporariamente o programa FMERR. Com o home equity se expandindo em todo o país, mais proprietários agora podem refinanciar sem a necessidade de um programa específico como o FMERR. Entre em contato com um credor para determinar seus níveis de patrimônio e se você é elegível para um refinanciamento.
O programa Enhanced Relief Refinance (FMERR) da Freddie Mac foi criado para ajudar os proprietários de imóveis com patrimônio mínimo a aproveitar as taxas de juros historicamente baixas e reduzir seus pagamentos mensais.
Elegibilidade para FMERR
Você pode ser elegível para FMERR se atender aos seguintes critérios:
- Freddie Mac possui sua hipoteca atual*.
- Seu empréstimo começou em ou após 1º de novembro de 2018.
- Para uma residência de uma unidade ocupada pelo proprietário, seu LTV deve ser de pelo menos 97.01%.
- Nos últimos seis meses, você fez todos os seus pagamentos em dia.
- Para uma residência de uma unidade ocupada pelo proprietário, o saldo da hipoteca é de 97.1% ou mais como proporção do valor de mercado da casa.
Se você atender a esses requisitos, é extremamente provável que você se qualifique para tarifas mais baratas, mas deve agir rapidamente antes que as tarifas subam. Fale com seu credor hipotecário sobre suas possibilidades de alívio da dívida.
Existe um programa de alívio de estímulo hipotecário do Congresso?
Apesar do fato de que não há estímulo hipotecário atual do Congresso, há assistência federal disponível para os proprietários.
O presidente Joe Biden assinou o Plano de Resgate Americano em março de 2021, que continha pagamentos de estímulo hipotecário para praticamente todas as famílias. Também deu ajuda financeira especial a proprietários de imóveis que estavam – ou estão – financeiramente tensos como resultado do surto de COVID-19.
O Fundo de Assistência ao Proprietário (HAF) foi projetado para ajudá-lo com seus pagamentos mensais de hipoteca, bem como seus impostos sobre propriedade, seguro de proprietário, taxas de associação de proprietários (HOA) e contas de serviços públicos.
Embora sejam fundos federais, eles foram distribuídos aos estados para administração. Você solicita assistência da agência de financiamento habitacional do seu estado.
Esses subsídios têm algumas limitações de elegibilidade. Sua dívida de hipoteca deve ser de $ 548,250 ou menos para se qualificar, e a maioria dos fundos é destinada a mutuários com ganhos médios ou abaixo da média.
Negociação de tolerância hipotecária
A maioria dos corretores de hipotecas estão ansiosos para lidar com os mutuários que estão atrasados em seus pagamentos de hipotecas.
Se sua hipoteca for de propriedade da Fannie Mae ou Freddie Mac, ou se for um empréstimo garantido pelo governo (FHA, VA ou USDA), você terá direitos mais definidos. Você pode suspender ou reduzir seus pagamentos de hipoteca por um período de tolerância acordado (até 18 meses em casos extremos).
Claro, você ainda deve o dinheiro e terá que pagá-lo em algum momento no futuro. No entanto, você não deve encontrar custos adicionais, juros ou multas com esses empréstimos.
Empréstimos FHA, VA e USDA: empréstimos garantidos pelo governo
Se você tiver um empréstimo garantido pelo governo, como um empréstimo FHA, VA ou USDA, não poderá participar dos programas HIRO ou FMERR.
Ainda assim, há outra excelente opção de refinanciamento disponível para ajudar os proprietários a reduzir a taxa de juros da hipoteca – mesmo que o valor de mercado de sua casa seja baixo em comparação com o total da hipoteca.
Mesmo que sua hipoteca esteja submersa, você poderá refinanciar se ela for apoiada pela Administração Federal de Habitação, pelo Departamento de Assuntos de Veteranos ou pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos.
As alternativas de refinanciamento simplificado estão disponíveis por meio dos programas de empréstimo FHA, VA e USDA. Estes são empréstimos de refinanciamento rápidos e econômicos com menos restrições de qualificação. Esses serviços de refinanciamento simplificado exigem menos papelada e custam menos do que um refinanciamento tradicional.
Simplifique a elegibilidade de refinanciamento
- Você pode se qualificar para um Refinanciamento Simplificado se atender aos seguintes critérios:
- Você tem um empréstimo do FHA, VA ou USDA.
- Você claramente lucrará com o refinanciamento, como uma taxa de hipoteca mais barata ou pagamento mensal.
- Não houve pagamentos perdidos nos últimos seis meses.
Se você atender a esses requisitos, é extremamente provável que você se qualifique para tarifas mais baratas, mas deve agir rapidamente antes que as tarifas subam. Discuta suas finanças específicas e alternativas de alívio com seu credor hipotecário.
VA Simplificar Refinanciamento
Embora não seja um programa formal de alívio de estímulo hipotecário, os mutuários do VA podem usar o VA Streamline Refinance, também conhecido como empréstimo de refinanciamento de redução de juros (IRRRL), que permite que membros do serviço militar e suas famílias aproveitem as baixas taxas de juros e reduzam suas taxas de juros. pagamento mensal da hipoteca de forma rápida e acessível.
Os mutuários podem transferir todos os custos de fechamento para o novo empréstimo e pagá-los ao longo da vida do empréstimo, o que é uma vantagem significativa do IRRRL. Isso implica que você pode remortgage sem investir nenhum dinheiro inicial.
O VA Streamline Refinance é uma das maiores opções de hipotecas no mercado para os mutuários que desejam reduzir sua taxa de juros sem retirar nenhum dinheiro de seu patrimônio imobiliário.
Elegibilidade para refinanciamento VA Streamline
Você deve atender aos critérios mínimos de serviço do VA para ser elegível para um VA Streamline Refinance. A maioria dos veteranos, incluindo Guarda Nacional e Reservistas, bem como suas famílias, são elegíveis.
Normalmente, você pode se qualificar para um VA Streamline Refinance sem pontuação de crédito, verificação de renda ou ativos ou avaliação de propriedade. Isso significa que você poderá refinanciar de forma rápida e acessível.
Além de atender aos requisitos mínimos de serviço, você pode ser qualificado se atender aos seguintes critérios:
- Nos últimos seis meses, você fez todos os seus pagamentos em dia.
- Já se passaram pelo menos 210 dias desde que você fechou seu empréstimo existente.
- Você claramente lucrará com a nova hipoteca, como uma taxa de hipoteca mais barata ou pagamento mensal.
Em conclusão,
Com a influência do COVID desaparecendo, o Congresso reduziu grande parte de seu estímulo hipotecário da era COVID. Felizmente, os programas de alívio de hipotecas ainda são acessíveis aos proprietários necessitados. O alívio da hipoteca pode assumir muitas formas diferentes. Se você precisar de uma taxa de juros e pagamento reduzidos ou uma pausa total no pagamento de pagamentos, esperamos que você ache as opções em nosso artigo úteis.
Perguntas frequentes sobre o estímulo hipotecário
O Congresso tem um programa de estímulo à hipoteca?
O Congresso não tem nenhum programa de alívio de estímulo hipotecário no momento.
Existe um programa de alívio de hipotecas do governo?
A Lei CARES e o subsequente Plano de Resgate Americano são todos programas governamentais de alívio de hipotecas.
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