CRÉDITO DO CREDENCIADOR: Definição e como funciona

Crédito do credor
Crédito da imagem: SoFi

É crucial usar o crédito do credor para compensar as despesas da compra da sua casa. Um credor hipotecário cobrará uma taxa de juros mais alta para cobrir seus custos de fechamento. No entanto, é uma instituição financeira ou banco hipotecário que oferece e subscreve empréstimos à habitação. Portanto, os custos de fechamento podem aumentar o preço de compra de sua casa em 3-6%. Isso significa que, se você estiver usando um crédito de credor em uma hipoteca, poderá pagar mais ao longo do empréstimo, mas menos adiantado. Portanto, usar um cartão de crédito extra do credor resultará em uma taxa de juros mais alta. Vamos ver como isso funciona.

O que é Crédito Credor? 

O crédito de um credor é quando um credor concorda em pagar algumas ou todas as taxas de fechamento de um mutuário em troca do consentimento do cliente para uma taxa de juros de empréstimo mais alta. Quanto mais crédito, maior o aumento das taxas de juros.

Durante as fases finais do seu empréstimo, seu credor hipotecário pagará por serviços como uma avaliação da casa e quaisquer inspeções de pragas necessárias pelo seu estado. O credor então cobra por esses serviços como custos de fechamento. Se o seu credor fornecer crédito em sua hipoteca, isso significa que eles absorverão seus custos de fechamento e os arcarão por conta própria. Em troca, você paga menos adiantado, mas concorda em aceitar uma taxa de juros mais alta do que pagaria se pagasse as taxas de fechamento com seu próprio dinheiro.

Como funcionam os créditos do credor?

Quando você compra um imóvel, seus pagamentos de hipoteca sobre o crédito do credor são usados ​​principalmente para pagar o saldo principal e juros. No entanto, há cobranças únicas relacionadas com financiamento de uma casa. Os custos de fechamento são introduzidos. As taxas de fechamento são um componente esperado do custo de compra e refinanciamento de imóveis. Taxas de terceiros, como seguro de título e taxas de depósito, taxas do credor e quaisquer outros itens pré-pagos necessários, como impostos sobre a propriedade e seguro residencial podem ser incluídos.

Essas despesas, como você pode pensar, podem se acumular em breve. Como regra geral, os compradores devem antecipar o pagamento entre 3% e 8% do valor do empréstimo em despesas de fechamento. Alguns compradores buscam créditos do credor para reduzir o estresse financeiro de curto prazo das cobranças de fechamento. Os credores concordam em arcar com uma porcentagem dos custos de fechamento ao aplicar créditos a uma transação. Eles compensam as perdas de curto prazo cobrando uma taxa de juros mais alta do que sem créditos. Os mutuários podem se beneficiar dos créditos do credor em determinadas condições.

Para que os créditos do credor podem ser usados?

Você pode usar créditos do credor para pagar despesas e taxas de fechamento. Entre os muitos exemplos incluem, mas não estão limitados a:

  • Taxas para originação de empréstimo
  • Taxas para avaliações
  • Taxas de liquidação
  • Proteção de título
  • Impostos pagos antecipadamente
  • Taxas para depósito

É uma boa ideia aceitar um cartão de crédito do credor?

Os créditos do credor ajudam os compradores com a acessibilidade da propriedade, diminuindo ou eliminando as despesas de fechamento. Pela mesma razão, eles podem facilitar o refinanciamento para você. No entanto, um crédito credor tem desvantagens. Antes de usar o crédito do credor em sua transação de hipoteca, avalie os benefícios e as desvantagens. Mantenha sua situação pessoal em mente ao ler as partes a seguir. Não existe uma solução única para todos. Antes de prosseguir, consulte o seu conselheiro financeiro, se tiver um, bem como os nossos Especialistas em Crédito Habitação.

Quanto cartão de crédito dos credores posso obter?

Muitos fatores podem dificultar a obtenção de um cartão de crédito do credor em uma hipoteca, e alguns deles podem estar além do seu controle. Talvez você esteja apenas começando com crédito e tenha um perfil de crédito limitado, ou talvez tenha cometido alguns erros de crédito no passado e seu histórico de crédito não seja excelente. Suponha que você tenha emprestado $ 180,000 e se qualifique para uma hipoteca fixa de 30 anos com uma taxa de juros de 5% e sem pontos ou crédito do credor. Se você decidir que deseja manter sua hipoteca por um longo tempo e puder pagar as despesas de fechamento adicionais antecipadamente, poderá aplicar 0.375 pontos à sua taxa de juros. Isso resulta em uma taxa de juros de 4.875%. Você pode concordar em gastar US $ 675 extras em despesas de fechamento para economizar US $ 14 por mês no pagamento da hipoteca.

Por outro lado, você pode decidir que não tem dinheiro suficiente para cobrir todas as despesas de fechamento e pedir um crédito do credor para cobrir as despesas. Se sua taxa de juros subir para 5.125%, o credor poderá pagar US$ 675 pelos custos de fechamento. No entanto, sua mensalidade pagamento de hipoteca aumentaria em $ 14. Claramente, essas circunstâncias podem ter consequências financeiras distintas. Todo mundo tem uma situação financeira única, necessitando de aconselhamento individualizado. Consequentemente, é essencial considerar o que pode funcionar melhor para você agora e no futuro.

Quando você deve usar um crédito do credor?

Existem alguns benefícios que acompanham os créditos do credor. A utilização de créditos do credor para ajudar a pagar suas taxas de fechamento pode ser um movimento financeiro prudente em algumas circunstâncias. Por exemplo, se o adiantamento e outras taxas associadas à compra de uma propriedade fizeram com que seus recursos fossem esticados demais, você pode querer investigar a possibilidade de receber créditos do credor para ajudar a aliviar a tensão financeira de seus custos de fechamento. O uso de créditos do credor pode ajudá-lo a escapar das dificuldades financeiras e esticar seu orçamento. Para alguns, US$ 5,000 pode ser mais difícil do que US$ 15 por mês.

Além disso, fazer uso de créditos do credor pode ser uma boa ideia se você não pretende permanecer na casa durante todo o prazo do empréstimo ou se estiver pensando em obter uma nova hipoteca. É possível que o aumento marginal em sua taxa de juros não tenha nenhum impacto sobre você no futuro próximo.

Como são determinados os créditos do credor?

Os créditos do credor são semelhantes ao oposto dos pontos de desconto, que permitem que os mutuários paguem dinheiro adicional de uma só vez em troca de uma taxa de juros reduzida. Na maioria dos casos, o valor do crédito de um credor é determinado e calculado como uma porcentagem do valor total do empréstimo. Se você selecionar essa alternativa, a divulgação de fechamento ou estimativa de empréstimo para o seu empréstimo incluirá não apenas créditos do credor, mas também pontos de hipoteca. Você poderá estabelecer qual das opções disponíveis é a mais adequada para suas circunstâncias se consultar um agente de crédito ou um corretor de hipoteca.

É possível que os custos associados ao fechamento sejam muito maiores do que você esperava. Ao comprar uma casa, eles são de 3 a 6% do valor do empréstimo. Isso se traduz em um pagamento adicional de US$ 6,000 a US$ 12,000 em despesas de fechamento se você comprar um imóvel com um empréstimo de US$ 200,000. Essas despesas são adicionais a qualquer quantia que você colocar como adiantamento para a propriedade. O financiamento do credor pode parecer uma opção atraente quando as despesas de fechamento são altas. Por outro lado, esses créditos podem não ser tão benéficos quanto inicialmente parecem ser.

Prós e contras do cartão de crédito do credor

Os cartões de crédito são frequentemente vistos como um sinal de independência financeira, principalmente entre os jovens. Hoje, os consumidores que procuram dinheiro emprestado têm muitas possibilidades, seja para uma compra específica, para complementar a renda entre os períodos de pagamento ou para iniciar um pequeno negócio. Os cartões de crédito tornaram-se uma das opções de pagamento mais populares entre os clientes devido aos inúmeros benefícios que oferecem em relação aos cartões de débito e dinheiro. Ele também apresenta questões particulares quando não usado adequadamente, o que ajuda a explicar por que, de acordo com a pesquisa anual da Experian sobre a condição da dívida de crédito nos Estados Unidos, o

Os cartões de crédito podem ser um excelente complemento ao seu plano financeiro diário. No entanto, antes de abrir vários cartões, considere os seguintes prós e contras:

Prós do cartão de crédito do credor

Os créditos do credor têm algumas vantagens. Vamos dissecá-los.

  • Custos iniciais mais baixos: As despesas de fechamento variam de acordo com o tipo de empréstimo que você obtém, mas geralmente são de 3% a 6% do valor do empréstimo. Diante disso, os créditos do credor podem reduzir ou eliminar uma barreira à compra ou refinanciamento de uma casa.
  • Pode potencialmente comprar uma casa mais rápido: Ter que fazer um adiantamento é um dos aspectos mais difíceis da compra de uma casa. No entanto, reduzir ou eliminar as taxas de fechamento pode permitir que você coloque mais dinheiro e compre uma casa mais cedo se o aumento do pagamento ainda o deixar com uma relação dívida / renda (DTI) qualificada.

 Contras de Cartão de crédito do credor

Os créditos do credor também têm suas desvantagens. Vamos conversar sobre isso.

  • Você pagará extra ao longo da vida do empréstimo: sua taxa de juros será maior se você pegar crédito do credor, aumentando seus custos de empréstimo. Você está trocando despesas iniciais mais baixas por taxas maiores mais tarde.
  • Maiores pagamentos de hipoteca: Seus pagamentos de hipoteca serão maiores por causa de sua maior taxa de juros.
  • Custos mais altos no refinanciamento: Ao refinanciar sua hipoteca existente, você paga o valor total da hipoteca. Como a taxa de juros é maior do que no seu empréstimo inicial, pode ser necessário refinanciar com uma quantia um pouco maior para pagá-lo, o que pode resultar em taxas de fechamento mais altas.

Como comparar uma hipoteca com o crédito de um credor

Se você está considerando um empréstimo à habitação com créditos do credor, considere o custo a longo prazo. Com créditos do credor, você pode apagar seus custos iniciais. Aceitar uma taxa de juros mais alta, por outro lado, implica que você pagará mais juros no longo prazo. Além disso, seu pagamento mensal será maior. Se você mantiver seu empréstimo por 30 anos, os juros “extras” podem superar as taxas de fechamento iniciais.

A maioria dos compradores de imóveis, no entanto, não mantém suas hipotecas o tempo todo. Dentro de uma década ou mais, eles vendem ou refinanciam. Um pouco maior interesse taxa pode não importar se você só precisa do empréstimo por alguns anos. Para determinar se os créditos do credor valem a pena, examine por quanto tempo você deseja manter a hipoteca antes de vender ou refinanciar. Você também deve procurar empréstimos sem custo de fechamento de outras empresas hipotecárias.

Como cada credor projeta créditos de credor de maneira diferente, você pode encontrar um que cubra a mesma quantidade de despesas de fechamento que outro, mas cobra uma taxa de juros mais barata. Além disso, compare as ofertas em um nível igual. Se você comparar as taxas de um credor que oferece uma hipoteca de custo zero com outro que cobre apenas as despesas de originação, notará uma diferença significativa. Como resultado, certifique-se de que todos os credores que você examinar cobrem a mesma quantidade e tipos de despesas de fechamento. A estimativa de empréstimo de qualquer credor listará as taxas de fechamento e os créditos do credor. Esses documentos simplificam a comparação de ofertas de hipotecas lado a lado para descobrir o melhor negócio.

Quais são os exemplos de credores?

Os credores são considerados credores. Exemplos comuns incluem bancos, cooperativas de crédito e empréstimos peer-to-peer (P2P).

Como funciona um credor?

O mutuário muitas vezes continua a fazer pagamentos mensais aos credores até que o valor total seja cobrado. O credor cobra do mutuário uma taxa de juros, que é uma proporção do valor emprestado, em troca de emprestar o dinheiro.

Você tem que pagar de volta o crédito do credor?

Os créditos do credor não são dinheiro de graça, portanto, lembre-se disso. Quando o credor aumenta a taxa de juros do seu empréstimo, você paga por qualquer coisa que peça emprestado em créditos durante a duração do empréstimo.

Como são calculados os créditos do credor?

Os créditos do credor são frequentemente expressos como uma porcentagem do valor do empréstimo e podem aparecer como uma “porcentagem negativa” ou “pontos negativos” em sua estimativa de empréstimo ou divulgação de fechamento.

Quem é conhecido como credor?

O Reserve Bank serve como um “emprestador de último recurso” e um banqueiro para os bancos.

Perguntas frequentes sobre crédito do credor

Existe um limite para o crédito do credor?

O limite de crédito do credor para empréstimos em conformidade com a Better Mortgage é de $ 5,000. Não há limite de crédito do credor para empréstimos jumbo. 

Os créditos do credor podem mudar?

 os créditos do credor podem ser reduzidos apenas se houver uma circunstância alterada ou outro evento desencadeante.

O que faz um credor de crédito?

O crédito do credor ajuda a compensar seus custos de fechamento e reduz o valor que você deve pagar no fechamento. 

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