IRA VS 401K: Diferenças e qual é preferível

IRA versus 401k
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IRA vs 401K: O 401K é um plano patrocinado pelo empregador com seu próprio conjunto de regras. Por outro lado, um IRA tradicional é estabelecido pelo proprietário sem envolver o empregador. Neste artigo, trataremos o IRA vs 401K no que diz respeito às suas diferenças, semelhanças e regras de retirada. Também compararemos Solo 401K vs SEP IRA para pequenas empresas.

Planos IRA vs 401K: uma visão geral

Os planos 401K e IRA são as duas principais maneiras de economizar para a aposentadoria. Os empregadores podem oferecer a participação em um plano de contribuição definida, como um 401(k), a seus funcionários como uma forma de economizar para a aposentadoria com vantagens fiscais.

Os funcionários normalmente contribuem com uma porcentagem de seu salário para o 401(k), com o empregador igualando até um certo limite. Se a empresa tiver 100 funcionários ou menos, os empregadores também podem fornecer uma pensão simplificada para funcionários (SEP) IRA ou um Plano de Incentivo à Poupança para Funcionários (SIMPLE) IRA.

Os indivíduos podem economizar por conta própria abrindo um IRA (uma pessoa pode ter um 401 (k) e um IRA). Os IRAs, por outro lado, não oferecem contribuições equivalentes ao empregador. Diferentes tipos de IRAs têm diferentes limites de renda e contribuição, bem como diferentes vantagens fiscais. Os IRAs tradicionais e os 401(k)s crescem isentos de impostos, o que significa que não há impostos sobre os juros e ganhos obtidos ao longo do tempo. Distribuições ou retiradas dessas contas, no entanto, são normalmente tributadas em sua taxa de imposto de renda em vigor na aposentadoria.

No entanto, existem vários IRAs que prevêem retiradas isentas de impostos na aposentadoria. A maioria dos IRAs e 401(k)s não permite saques até que o proprietário atinja a idade de 591 anos; caso contrário, o Internal Revenue Service impõe uma penalidade fiscal (IRS).

Mais uma vez, podem existir exceções à penalidade de retirada antecipada, dependendo da conta de aposentadoria específica e da posição financeira de uma pessoa.

401 (k) s

Um 401(k) é uma conta de poupança de aposentadoria com vantagem fiscal que os empregadores fornecem a seus funcionários. Os funcionários contribuem para suas contas por meio de adiamentos eletivos de salário, o que significa que uma porcentagem de seu pagamento é retida e depositada no 401(k).

Os fundos são investidos em vários investimentos, muitas vezes uma carteira de fundos mútuos que o patrocinador escolhe. As seleções de fundos destinam-se a se adequar a uma tolerância de risco especificada, de modo que os funcionários só podem assumir o risco agressivo ou cauteloso com o qual se sentem confortáveis. A renda dos investimentos cresce e se compõe com isenção de impostos.

Muitos empregadores também fornecem Roth 401(k)s. As contribuições são suportadas com dólares após impostos, portanto, não são dedutíveis; no entanto, os saques elegíveis são isentos de impostos.

SETEMBRO IRA vs. Solo 401k

De acordo com um relatório de 2019 do SCORE, um consultor sem fins lucrativos para pequenas empresas, apenas 28% das empresas com menos de 10 funcionários têm um plano de aposentadoria. O solo 401(k) e o SEP IRA são dois planos que podem ajudar as pequenas empresas a prover seus funcionários.

Ambos os tipos de planos podem ser iniciados de forma relativamente rápida e sem muitos dos problemas dos planos tradicionais, como um 401(k), que são frequentemente evitados por pequenas empresas devido ao seu tamanho.

SEP IRA vs. Solo 401k: o que eles representam

Único 401 (k)

Considere o solo 401(k) um 401(k) apenas para você - ou você e um cônjuge, se forem os únicos dois funcionários em sua empresa. Ele pode oferecer os mesmos benefícios que um plano 401(k) tradicional - incentivos fiscais, crescimento diferido de impostos e crescimento isento de impostos se você escolher um Roth 401(k) solo - e você também pode obter alguns benefícios extras, permitindo que você para economizar ainda mais dinheiro em seu plano.

Você pode economizar até US$ 20,500 (em 2023) em seu plano 401(k) autônomo como um adiamento de funcionário, assim como faria em um plano 401(k) regular. Você também poderá adicionar ao plano. Como você também é o empregador, você pode fazer uma contribuição do empregador para a conta de até 25% da receita da empresa, até um valor máximo da conta de $ 61,000. (para 2023).

O fato de que sua contribuição de empregado não está limitada a uma porcentagem de seu salário é uma característica atraente do solo 401(k). Ou seja, você pode contribuir com todo o seu salário para o plano imediatamente, até o máximo anual. Então você pode fazer 25 por cento de contribuições do empregador. Essa configuração permite que você acumule fundos rapidamente em seu plano 401(k) solo.

Aqueles com mais de 50 anos podem contribuir com uma contribuição adicional de $ 6,500 (em 2023), como é habitual para outros planos patrocinados pelo empregador.

SEP IRA

O SEP-IRA expande o conceito clássico de IRA para atender às necessidades de freelancers, empresários e outros que tenham funcionários. SEP significa “pensão simplificada do funcionário” e permite que uma empresa (incluindo autônomos) contribua para os planos de aposentadoria dos funcionários, permitindo que eles economizem para a aposentadoria por meio de seu local de trabalho.

Um SEP IRA permite que você reserve até 25% dos lucros de sua empresa ou até $ 61,000 por ano (a partir de 2023). Como resultado, este plano pode ser especialmente benéfico para indivíduos autônomos. Mesmo se você tiver um 401(k) em sua empresa principal, se você mesmo pagar, poderá contribuir para um SEP. Assim, tornando-se uma forma atraente para os freelancers economizarem dinheiro.

Apesar de seu maior máximo de contribuição, o SEP IRA está sujeito às mesmas regras de investimento, distribuição e rollover que um IRA convencional, incluindo regras de retirada antecipada (que levam a um imposto de multa de 10% e distribuições mínimas exigidas aos 72 anos). O dinheiro investido no plano é dedutível e cresce isento de impostos até a aposentadoria. Ao retirá-lo, você terá que pagar impostos sobre as distribuições, assim como um IRA padrão.

SEP IRA vs. Solo 401k: Diferenças

Tanto o solo 401(k) quanto o SEP IRA permitem que você economize quantias semelhantes de dinheiro a cada ano, mas ambos os planos diferem de maneiras importantes, e você deve estudar as letras miúdas para determinar qual plano é apropriado para sua posição.

A seguir estão três discrepâncias significativas entre o SEP IRA vs. Solo 401k:

#1. Taxas de contribuição

Apesar das limitações de contribuição anual comparável, o solo 401(k) pode ajudá-lo a economizar mais rapidamente. O SEP IRA permite que você economize até 25% de seus ganhos na conta. Por outro lado, com um 401(k) individual, você pode economizar até 100% como contribuição do funcionário, até o limite anual, e depois mudar para contribuições do empregador a uma taxa de até 25%.

Esta função 401(k) é especialmente útil se você tiver um emprego paralelo além de seu emprego principal e puder economizar dinheiro a uma taxa mais alta. No entanto, lembre-se de que seu limite máximo de contribuição anual se aplica a todas as suas contribuições 401(k) combinadas.

#2. Possibilidade de adicionar mais pessoal

Um 401(k) individual não funcionará para uma empresa com funcionários, com exceção de um cônjuge que trabalha em sua empresa. Se for esse o caso, você pode considerar um SEP IRA, que permite configurar um plano para vários funcionários. Se você estiver montando um plano para seus funcionários, compare o SEP IRA com o SIMPLE IRA para descobrir qual funciona melhor.

#3. Investimentos Roth

Se você deseja o crescimento livre de impostos de um plano Roth, sua única alternativa (além de um Roth IRA) é um 401(k) individual. Você também pode contribuir para o seu 401(k) individual após impostos, bem como antes de impostos. Em contraste, o SEP IRA limita você às regras de um IRA tradicional, mesmo que a contribuição máxima anual seja significativamente maior.

IRA vs. 401K: Regras de Retirada e Penalidades

Antes de compararmos IRA vs. 401(k) em termos de regras de retirada, vamos ver quais são as regras de retirada para cada um:

401(k) Regras de Retirada Antecipada

As retiradas antecipadas são aquelas feitas a partir de um 401(k) antes da idade de 59 1/2. O IRS os tributa como rendimento regular. Eles também estão sujeitos a uma multa adicional de 10%, mas existem algumas exceções a este regulamento. Se você estiver total e permanentemente incapacitado, perder seu trabalho antes dos 55 anos ou for objeto de uma ordem de relações domésticas qualificadas (QDRO) após o divórcio, você pode aceitar o dinheiro sem penalidade.

Você também pode usar fundos 401(k) para cobrir despesas médicas que excedam 7.5% de sua renda bruta ajustada (MAGI), desde que sua seguradora não as cubra. Em outras palavras, você pagou por eles com seu próprio dinheiro.

Ao fazer uma retirada antecipada, você não apenas perderá uma parte significativa de suas economias para impostos, mas também perderá o crescimento que teria ocorrido no valor retirado.

Alguns planos 401(k) permitem distribuições de dificuldades, embora estejam frequentemente sujeitos à aprovação do seu empregador. Eles devem satisfazer uma demanda grande e imediata. Eles também não devem ser superiores ao valor necessário para atender a essa demanda. 

Empréstimo de um Plano 401(k) 

Se o seu local de trabalho permitir, um empréstimo 401(k) pode ser uma opção melhor do que uma distribuição antecipada. Este empréstimo não requer uma verificação de crédito. As taxas de juros são geralmente mais baratas do que com outros tipos de empréstimos. No entanto, taxas podem ser aplicadas. Você deve pagar a si mesmo com juros dentro de cinco anos - ou quase imediatamente se deixar seu emprego.

Se você aceitar um empréstimo, perderá um dos benefícios do 401(k), pois teria que se pagar com dinheiro após os impostos. Você também perderá meses ou anos potencialmente importantes de ganhos com esse dinheiro.

Outra desvantagem significativa é que você pode ser obrigado a reembolsar o empréstimo no prazo de 90 dias se deixar o emprego por qualquer motivo. Se não o fizer, o saldo do seu empréstimo será considerado como rendimento tributável nesse ano. Isso pode empurrá-lo para uma faixa de imposto mais alta, além de sujeitá-lo à penalidade de retirada antecipada de 10%.

Regras de saque antecipado do IRA

As retiradas antecipadas de IRAs regulares também são tributadas e sujeitas a uma multa de 10%. Eles têm muitas das mesmas exceções de penalidade que 401(k)s, mas existem algumas variações.

Você pode sacar dinheiro antecipadamente se usá-lo para pagar despesas de ensino superior, prêmios de seguro de saúde que você deve pagar enquanto estiver desempregado ou comprar uma casa pela primeira vez.

Os IRAs não exigem que um QDRO seja dividido após o divórcio. No entanto, eles ainda estão sujeitos a certas regras.

Roth IRA vs Roth 401K: Regras de retirada

As contas Roth são financiadas com dinheiro após impostos. Portanto, a retirada de fundos deles não é tratada da mesma forma que a retirada de fundos de IRAs e 401(k)s tradicionais. As distribuições são isentas de impostos se você tiver pelo menos 59 anos e meio e tiver mantido uma conta Roth por pelo menos cinco anos. Se o proprietário da conta for desativado ou morrer, a regra de idade não se aplica.

Ainda há uma multa fiscal de 10% para sacar dinheiro antecipadamente, mas apenas sobre os ganhos. Como você já pagou impostos sobre o dinheiro, você pode retirar o valor de suas contribuições originais isentas de impostos antes dos 59 anos e meio.

Distribuições Mínimas Necessárias

Ao atingir a idade de 72 anos, você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de sua conta convencional do IRA. Se não o fizer, o IRS irá multá-lo em 50% do valor que deveria ter sacado.

Antes da aprovação do SECURE Act de 2019, a idade inicial exigida para RMDs era 70 1/2, e continua assim para quem atingir essa idade antes de 1º de janeiro de 2020. Todos os outros têm 72 anos a partir dessa data.

O IRS utiliza a vida expectativa dados para calcular quanto você deve reter a cada ano para evitar a multa de 50%. No entanto, seu 401 (k) pode permanecer intacto enquanto você continuar trabalhando, e nada exige que os proprietários do Roth IRA tomem RMDs a qualquer momento.

Qual é a vantagem de um IRA sobre um 401k?

Se você transferir seu dinheiro do 401 (k) para um IRA, não precisará pagar impostos sobre ele imediatamente e suas economias para a aposentadoria continuarão a crescer sem impostos. Seu antigo plano 401(k) pode não ter lhe dado tantas opções de investimento ou tanto controle quanto um IRA.

Vale a pena um IRA se você tiver um 401k?

Apesar da perspectiva brilhante, faz sentido complementar seu 401 (k) com uma conta de aposentadoria individual (IRA) (k). Você pode economizar mais com um IRA e pode ter mais opções de investimento do que com um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa.

Os IRAs ainda são uma boa ideia?

Se você é um investidor, um IRA apresenta uma grande oportunidade de reduzir sua renda tributável na aposentadoria. Você pode investir em sua aposentadoria e economizar dinheiro com impostos ao mesmo tempo. No entanto, os astutos poupadores de aposentados estão cientes de uma estratégia melhor de redução de impostos: você deve abrir um Roth IRA.

É normal que um IRA perca dinheiro?

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma conta de investimento com vantagens fiscais que algumas pessoas usam para reservar dinheiro para a aposentadoria. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) permitem uma variedade de investimentos, mas sempre existe o risco de perder dinheiro devido aos altos e baixos do mercado.

Que porcentagem do salário deve ir para o IRA?

De fato, a maioria dos consultores financeiros recomenda reservar 15% do seu salário anual para a aposentadoria (incluindo qualquer contribuição do empregador).

Qual é uma boa idade para iniciar um IRA?

A idade boa para você iniciar sua IRA é entre 32 a 60 anos. Agora é quando o interesse da maioria das pessoas em abrir um IRA atinge o pico, e por um bom motivo. Você está no auge de seu potencial de ganhos e não deve ter problemas para financiar esse empreendimento. Comece a guardar o máximo de dinheiro que puder para o seu fundo de aposentadoria agora.

O que acontece com meu 401k se eu desistir?

Se sua nova empresa oferecer um plano 401(k), você poderá transferir sua conta existente para ele. A alternativa é transferir os fundos do seu 401(k) para um IRA (IRA). Se o seu saldo 401(k) não for muito pequeno, você também pode deixá-lo com seu antigo empregador.

Em conclusão,

Os planos IRAs e 401(k) são excelentes veículos de investimento com vantagens distintas. Como um 401(k) é um plano patrocinado pelo empregador, suas opções de investimento são limitadas, mas seus limites de contribuição são substancialmente mais altos do que em um padrão ou Roth IRA. Idealmente, você pode combinar as duas contas para construir uma carteira de aposentadoria abrangente que permitirá que você descanse e aproveite seus anos dourados.

Em que o IRA se enquadra?

IRAs são esquemas de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais com uma variedade de possibilidades de investimento. Muitos investidores usam IRAs como sua principal fonte de poupança de aposentadoria.

Posso ter um Solo 401K e um IRA de setembro?

es e não, você pode contribuir para um Solo 401 (k) e um SEP IRA no mesmo ano. Tudo depende dos formulários que você utiliza. Você pode manter os dois planos em vigor para sua pequena empresa, mas não há nenhum benefício em fazer isso.

Qual é o melhor plano de aposentadoria para trabalhadores autônomos?

O melhor plano de aposentadoria para autônomos é o tradicional IRA ou Roth IRA.

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