COMO SE LIVRAR DO PMI: Com que facilidade posso me livrar do meu PMI

Como se livrar do PMI
Crédito da foto: Experian

Você está se perguntando como se livrar do PMI de um empréstimo FHA com capital próprio sem refinanciamento. Este artigo fornecerá todas as informações necessárias sobre como se livrar do PMI antecipadamente! Os pagamentos de juros e principal de sua hipoteca não são as únicas coisas que você tem que pagar.

David Dye, proprietário da Goldview Realty da Califórnia e corretor de hipoteca registrado na Califórnia, diz que todos esses fatores afetam o quanto você pagará pelo PMI. Continue lendo para desvendar mais!

O que é o PMI ou Seguro Hipotecário Privado?

Se sua relação empréstimo/valor (LTV) for inferior a 80%, você terá que pagar o PMI, que é uma espécie de seguro de hipoteca. Se você colocar menos de 20% em uma propriedade, o credor vê isso como um risco maior e, portanto, você será obrigado a pagar pelo PMI.

Um empréstimo garantido pelo governo, como um empréstimo da FHA, vem com custos adicionais de seguro de hipoteca. Como esses empréstimos são garantidos pelo governo federal, o seguro hipotecário (MI) não é privado.

PMI não é o mesmo que seguro de hipoteca para empréstimos garantidos pelo governo, que são segurados pela Administração Federal de Habitação. Se você não pagar sua hipoteca, estará coberto pelo seguro de hipoteca do credor.

Como regra geral, o PMI não custará mais de 2% do total anual da hipoteca, mas pode ser muito menos. Na maioria dos casos, o PMI está incluído no pagamento mensal da hipoteca. O PMI pode, no entanto, ser eliminado.

Três maneiras de se livrar do PMI

É fundamental conhecer os requisitos com antecedência para que você possa se livrar do seu PMI.

De acordo com Walda Yon, diretora de programas habitacionais do Centro de Desenvolvimento Econômico Latino, normalmente é necessário melhorar o valor e o patrimônio da propriedade ou pagar a hipoteca por um determinado número de anos para se livrar do PMI.

Você também terá que pagar um seguro de hipoteca por dois ou cinco anos antes de poder se livrar do PMI com capital próprio. Isso é chamado de “período de tempero”.

Histórico de pagamento forte e pagamentos de hipoteca atuais também são pré-requisitos para se livrar do PMI em um empréstimo da FHA.

Vamos dar uma boa olhada nas três maneiras disponíveis:

#1. Solicitar cancelamento do PMI a 80% do LTV

Para evitar pagar o PMI se não tiver capital suficiente no momento da compra, você precisará colocar pelo menos 20% do preço de compra como adiantamento.

Mesmo que sua relação empréstimo/valor (LTV) caia abaixo de 80%, seu credor não se livrará instantaneamente dos prêmios do PMI. Você precisará entrar em contato conosco e solicitar.

Seu credor pode querer uma avaliação para provar que o valor da propriedade não diminuiu, mas nem sempre. Você pode ser elegível para reduzir o PMI se o valor da casa tiver aumentado devido à valorização ou upgrades.

Porque se você renunciar ao PMI com uma reavaliação, isso pode desencadear um período de tempero, então converse primeiro com seu credor.

Dye aconselha entrar em contato com seu agente de empréstimo primeiro para saber como se livrar do PMI mais cedo. Muitos credores podem exigir que os mutuários paguem pelo avaliação, que pode chegar a US$ 500. Executar os números é a melhor maneira de garantir que você está economizando.

#2. Aguarde o Cancelamento Automático do PMI em 78% LTV.

Seu credor é obrigado a cancelar automaticamente sua cobertura do PMI pelo Lei de Proteção aos Proprietários no dia em que sua relação empréstimo/valor atingir 78% com base no cronograma de pagamento original.

Se você fizer pagamentos extras e sua relação empréstimo/valor atingir 78% antes do previsto, entre em contato com o credor para eliminar o PMI antecipadamente.

#3. Refinancie seu empréstimo

O refinanciamento de sua hipoteca pode ser sua única opção de como se livrar do PMI antecipadamente, dependendo do seu cenário específico. Na maioria das vezes, esse é o caso dos empréstimos FHA e USDA.

As despesas de fechamento, que variam de 2% a 6% do valor do empréstimo, devem ser levadas em consideração no refinanciamento para se livrar do PMI. Uma pequena taxa mensal de PMI pode não valer a pena pagar centenas de dólares para se livrar.

Você pode incorporar os custos de refinanciamento em seu novo empréstimo, mas precisará de capital suficiente para cobri-los e manter seu LTV abaixo de 80%.

Também pode fazer sentido refinanciar uma hipoteca tradicional para evitar o período de tempero. Se você fez grandes reformas em sua propriedade ou mora em um bairro em rápida valorização, o PMI pode ser eliminado mais cedo.

Independentemente de quanto tempo você teve a hipoteca inicial, você pode refinanciar para remover o PMI. No entanto, você deve comparar os benefícios de evitar o PMI com o custo de refinanciamento para se livrar do empréstimo PMI ou FHA.

Outras maneiras de se livrar do PMI com equidade

Em muitos casos, você pode evitar o PMI fazendo um grande adiantamento em uma casa ou aumentando lentamente o patrimônio da propriedade. No entanto, essas não são as únicas maneiras de evitar o PMI.

Existem mais, embora mais difíceis, abordagens para completar a tarefa em mãos. Embora essas estratégias não sejam apropriadas para todos, é importante ter uma compreensão sólida de como elas funcionam.

Isso ajudará a garantir que você não acabe evitando o PMI fazendo uma escolha desinformada.

#1. Sem hipotecas PMI

Preste atenção à taxa de juros da hipoteca se o credor anunciar que não exige seguro de hipoteca privado (PMI), mesmo que o adiantamento seja inferior a 20%.

De acordo com Dye, é um truque de marketing por parte de muitos credores, que não prometem nenhum PMI com apenas 5 ou 10 por cento no pagamento.

A taxa de juros é mais alta para compensar o custo do PMI. Você pode acabar pagando mais pelo empréstimo em geral se a taxa de juros for maior. Um dia, talvez você não precise pagar os prêmios do PMI, mas sua taxa de juros será maior.

Mesmo um aumento moderado na taxa de juros pode resultar em enormes despesas adicionais, e isso é especialmente verdadeiro para empréstimos com prazos de pagamento mais longos.

Por exemplo, um aumento na taxa de juros de um quarto de ponto percentual pode resultar em um aumento de $ 10,000 no valor total que você é responsável por pagar em um empréstimo com saldo principal de $ 200,000.

Portanto, se você estiver considerando um empréstimo que não exija o PMI, compare a taxa de juros com a de outros empréstimos para garantir que você estará economizando dinheiro.

#2. Pegando carona em um segundo empréstimo

Você pode precisar apenas reduzir 5 ou 10% do preço de uma casa para evitar o seguro de hipoteca privada (PMI).

De acordo com Thomas Bayles, vice-presidente sênior da Mortgage Capital Partners em Los Angeles, o credor geralmente está preocupado principalmente com o LTV do empréstimo hipotecário inicial.

Bayles tem ajudado os compradores de casas a evitar o PMI, colocando um adiantamento de 10% e financiando os 10% restantes com uma linha de crédito de home equity.

Se você quiser adotar essa técnica, faça sua pesquisa e certifique-se de que os números se somam.

As segundas hipotecas e os empréstimos à habitação tradicionais têm taxas de juros mais altas do que as HELOCs, que têm taxas variáveis ​​que podem subir após um período inicial.

Um HELOC tem um cronograma de pagamento mais curto do que uma hipoteca normal e pode apresentar taxas de pré-pagamento ou pagamento de balão.

Portanto, você deve sempre entender como um HELOC pode afetar seus pagamentos mensais no futuro. Se você quer se livrar do PMI com equidade, empréstimos de carona pode ser uma opção para você.

Antes de fazer isso, no entanto, certifique-se de entender todos os prós e contras de um segundo empréstimo.

Em todos os outros casos, você deve continuar a usar uma das abordagens mais convencionais para prevenir o PMI.

#3. Hipotecas VA

As hipotecas que têm o apoio do Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos nunca precisam comprar um seguro de hipoteca.

No entanto, se você estiver interessado em obter um empréstimo de VA, precisará levar em consideração o custo de financiamento inicial, que pode chegar a 3% do valor total do empréstimo.

 Pode ser mais barato que o PMI, mas pode não ser um negócio tão bom quanto parece.

Isso dependerá do custo da taxa de financiamento. Certos veteranos podem estar isentos de pagar a taxa de financiamento. É do seu interesse discutir um empréstimo do VA com seu credor atual ou com o representante do VA em sua região.

Conclusão

Como dito anteriormente, como uma redução de risco, os credores hipotecários pedem aos mutuários com pagamentos baixos para comprar o PMI. Muitas vezes, é exigido pelos credores para hipotecas que representam mais de 80% do valor de uma casa.

Se você não conseguir pagar seu empréstimo, o banco receberá uma parte de seu investimento original graças ao PMI. O seguro hipotecário privado, obviamente, não cobre o valor total da hipoteca.

Se você deixar de pagar sua hipoteca, o banco venderá a propriedade para coletar algumas de suas perdas. Esperamos que este artigo sobre como se livrar do PMI sem refinanciamento tenha sido útil para você!

Como se livrar das perguntas frequentes do PMI

Como você pode se livrar do PMI em um empréstimo Fha?

Histórico de pagamento forte e pagamentos de hipoteca atuais também são pré-requisitos para se livrar do PMI em um empréstimo da FHA.

O que é o PMI ou Seguro Hipotecário Privado?

Um PMI ou seguro de hipoteca privado é uma espécie de seguro de hipoteca.

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