Uma reintegração de posse aparecerá em seu relatório de crédito por sete anos depois que você parar de fazer os pagamentos do empréstimo. Depois que o credor relatou a reintegração de posse, pode levar de 30 a 60 dias para que ela apareça em seu relatório de crédito. Este artigo fala sobre quanto tempo uma recompra permanece em seu crédito.
Visão geral
Se você perder seu carro, sua pontuação cairá de 50 a 150 pontos. Seu relatório de crédito mostrará uma nota ruim por 7 anos após a data da reintegração de posse. Se você conversar com o credor, poderá elaborar um plano que evite que seu crédito seja prejudicado. Se não o fizerem, existem serviços para tirá-los do repo e corrigir seu crédito (como o Credit Glory).
Um carro recuperado prejudica você de mais maneiras do que apenas o fato de ter sido retirado, o que pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Sua pontuação de crédito diminuirá devido ao saldo negativo que você ainda deve e aos pagamentos do empréstimo do carro que você não fez antes de o carro ser retirado. Não se preocupe, você pode fazer coisas para melhorar seu histórico de crédito e pontuação. Primeiro, você precisa saber o que é um “saldo deficitário”.
Qualquer dívida remanescente do empréstimo após a reintegração de posse do carro é chamada de “saldo deficitário”. Se o seu carro foi retirado e vendido para pagar sua dívida, o dinheiro da venda pode não ter sido suficiente para cobrir o custo de uma reintegração de posse, a taxa de reintegração de posse, os juros acumulados durante o período de reintegração de posse e qualquer outro taxas e multas. Se você não pagou o empréstimo do carro, a empresa que lhe concedeu o empréstimo pode processá-lo para obter o “saldo de carência”.
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Nessa situação, se você optar pela “reintegração de posse voluntária”, poderá economizar dinheiro. Você pode evitar ter que pagar certas taxas ao seu credor para reaver seu carro se você devolvê-lo por conta própria antes de ser levado pelo credor. Você pode elaborar um plano com a empresa de empréstimo se puder mostrar que tentou de boa fé pagar a dívida.
Se o seu carro for levado embora, haverá um registro de uma sentença de inadimplência contra você na seção de registros públicos do seu relatório de crédito. A decisão será usada para calcular sua pontuação de crédito e, se prejudicar você, prejudicará sua pontuação e dificultará a obtenção de crédito no futuro.
Os credores que apenas examinam seu relatório de crédito não saberão por que as coisas deram errado, porque verão apenas o que está no relatório. Ao decidir se devem ou não lhe emprestar dinheiro, eles não olham para quem você é ou quanto dinheiro você tem agora.
Em vez disso, eles analisam um número que representa o risco de emprestar dinheiro a você. Eles verão um padrão de pessoas que não pagam os empréstimos, o custo extra da reintegração de posse e o tempo e o dinheiro que um credor tem para gastar indo ao tribunal. Uma empresa de empréstimo não pode correr esse risco porque tem que responder a outras pessoas, como segurados e investidores.
Como você obtém uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um número que mostra o quão bem você cuida do seu dinheiro. A pontuação de crédito de uma pessoa pode ser vista como uma medida de quão confiável ela é como devedora. É um número de três dígitos que vem de uma fórmula. A maioria das pontuações de crédito fica entre 300 e 850. É melhor obter uma pontuação mais alta.
Os modelos de classificação de crédito levam em consideração centenas de fatores diferentes. As informações dos relatórios de crédito são usadas, mas a quantidade de tempo também é levada em consideração. Sua pontuação pode mudar muito em um curto espaço de tempo com base em seus pagamentos mais recentes, quaisquer pagamentos perdidos e a quantidade de crédito disponível. Tanto as boas quanto as más informações são levadas em consideração, mas as boas informações recebem mais peso. Em geral, porém, as coisas ruins reduzem sua pontuação e as coisas boas aumentam.
FICO é uma maneira bem conhecida de descobrir a pontuação de crédito de alguém. Sua pontuação FICO é baseada em quão bem você pagou suas contas no passado, quanta dívida você tem, os tipos de crédito que você usa, quanto do seu crédito é novo e há quanto tempo você tem crédito. De acordo com o Federal Reserve, há aspectos principais que os modelos de pontuação de crédito analisam:
- Pagamentos e Dinheiro Recebido.
- quantidade de dinheiro que as pessoas devem.
- O tempo necessário para obter financiamento para um registro de crédito.
- Acredita-se que o histórico de pagamentos de uma pessoa seja a parte mais importante para descobrir o quão digna de crédito ela é. Esta é mais uma razão pela qual é importante pagar o empréstimo do carro e outras dívidas em dia todos os meses.
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Sua pontuação de crédito é uma grande parte do motivo pelo qual um credor decidirá se deve ou não lhe dar crédito. Os credores estarão mais propensos a lhe dar crédito se você tiver um bom histórico de crédito. Uma das maneiras mais importantes pelas quais uma boa pontuação de crédito pode economizar dinheiro é obtendo uma taxa de juros mais baixa. Quando a pontuação de crédito de uma pessoa é baixa, ela tem que pagar uma taxa de juros mais alta.
Quando você tem crédito ruim, precisa pagar mais por seus empréstimos. Isso torna sua dívida total maior e mais difícil de pagar. Em algum momento, você pode até começar a pensar que declarar falência é uma boa ideia. Você pode corrigir seu crédito, mas evite soluções rápidas de empresas de reparo de crédito. Consertar seu crédito é mais como fazer uma refeição em um fogão lento do que obtê-lo entregue no McDonald's.
Os modelos de pontuação de crédito são usados para descobrir se alguém deve obter um empréstimo para comprar uma casa, um carro ou para si mesmo. Eles também são usados em algumas decisões de contratação. Quando você tem crédito ruim, é mais difícil conseguir cartões de crédito, um empréstimo para habitação, um empréstimo pessoal ou um carro. Uma pontuação de crédito ruim não precisa permanecer ruim para sempre.
As informações em um relatório de crédito
A maioria dos relatórios de crédito das três principais agências de crédito inclui as seguintes informações sobre o mutuário:
- Dados sensíveis (nome, endereço, data de nascimento e CPF).
- Dados que podem ser obtidos gratuitamente (penhores, falências, julgamentos, reintegrações de posse de carros, etc.).
- Registros de pagamento para todas as contas de crédito abertas, garantidas e não garantidas (empréstimos para carros, hipotecas, empréstimos escolares, cartões de crédito, empréstimos pessoais, etc.) (empréstimos para carros, hipotecas, empréstimos escolares, cartões de crédito, empréstimos pessoais, etc.).
- Um registro do que a agência de cobrança tem feito. Uma lista das empresas que solicitaram seu relatório de crédito.
Obtendo um item de recompra retirado do seu relatório de crédito
Se você puder resolver um acordo de dívida e novos termos com o credor depois que a recompra aparecer em seu relatório de crédito, o valor da deficiência e a reintegração de posse poderão ser removidos. Para que isso funcione, você provavelmente precisaria de uma grande quantia de dinheiro imediatamente. Os credores provavelmente não aceitarão uma oferta de liquidação da dívida, a menos que recebam uma grande quantia de uma só vez.
Se a liquidação da dívida pode ou não ajudá-lo a tirar a reintegração de posse do seu carro do seu relatório de crédito, ainda é uma boa ideia verificar se há erros no seu relatório de crédito e contestar qualquer um que esteja errado se quiser aumentar sua pontuação de crédito. O Federal Reserve diz que Experian, Equifax e TransUnion têm informações sobre mais de um bilhão de contas de crédito e mais de 200 milhões de pessoas. Quando as pessoas estão encarregadas de bancos de dados tão grandes, é fácil ver como os erros podem acontecer.
As agências de relatórios do consumidor geralmente cometem erros quando tentam mesclar registros e colocá-los nas pastas erradas. Verifique seus números de conta, datas de pagamento anteriores e outras informações pessoais para garantir que não haja erros. Também é importante verificar novamente para garantir que nada foi esquecido.
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Você pode comparar as informações do seu relatório com as suas solicitando uma cópia gratuita. Se você pedir, pode adquirir um relatório de crédito gratuito uma vez por ano de cada agência. Essas três empresas são Experian, TransUnion e Equifax. Devido à pandemia em 2021, as pessoas podem solicitar temporariamente um relatório das agências de crédito até uma vez por semana.
Como eles só devem divulgar informações verdadeiras, a agência de relatórios do consumidor deve investigar sua reclamação. Você pode contestar um erro em seu relatório de crédito online. Informe seus credores e provedores de serviços de empréstimo sobre os erros por escrito para que um registro possa ser feito.
Como você pode consertar seu crédito depois que seu carro foi levado embora?
Depois de ter algo retirado, você pode consertar ou reconstruir seu crédito. É importante dizer a diferença entre essas duas etapas. O objetivo do reparo de crédito é retirar informações incorretas do relatório de crédito de uma pessoa. Por outro lado, reconstruir seu crédito significa tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito. O primeiro passo para construir crédito é ficar de olho no seu relatório de crédito. Se você fizer isso diariamente, ficará em dia com seus pagamentos e identificará erros com antecedência. Uma pontuação de crédito FICO gratuita pode ser usada para acompanhar seu progresso.
sempre aderindo aos cronogramas de pagamento. Esta é a melhor coisa que você pode fazer para se proteger, já que fazer pagamentos em dia representa a maior parte (35%) de sua pontuação FICO.
Livrar-se de uma dívida. O pagamento da dívida reduz o uso de crédito (dívida atual como porcentagem do crédito disponível). Pagar dívidas pode melhorar sua pontuação de crédito, reduzindo a relação dívida/crédito.
Além disso, você deve lutar contra o desejo de solicitar mais crédito. Quando você solicitar um novo crédito, uma consulta difícil será adicionada ao seu arquivo de crédito. Quando um possível credor analisa seu relatório de crédito, isso é chamado de “consulta difícil”. Para cada consulta difícil, alguns pontos podem ser retirados de sua pontuação de crédito. Depois de uma recompra, ter uma pontuação de crédito baixa é uma maneira infalível de ser rejeitado para um novo crédito.
Você pode contestar uma reintegração de posse?
Você tem o direito, como mutuário, de contestar qualquer informação negativa, incluindo reintegrações de posse, que apareça em seu relatório de crédito se acreditar que é imprecisa.
Você deve começar obtendo uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) e revisando cada relatório minuciosamente para garantir a precisão. Detalhes como números de contas, saldos, datas de vencimento e modalidades de pagamento estão incluídos. Se você acredita que alguma dessas informações é imprecisa, pode contestá-la entrando em contato com a agência de crédito que as forneceu (normalmente por correio ou telefone).
O prazo padrão para uma agência de crédito confirmar a precisão de um relatório é de 30 dias. De acordo com o Fair Credit Reporting Act, a agência deve atualizar as informações ou remover a listagem se for imprecisa. Você pode registrar uma reclamação junto à FTC se a agência se recusar a investigar suas preocupações sobre imprecisão.
Como você pode reconstruir seu crédito após uma reintegração de posse?
Se o seu crédito foi prejudicado devido à reintegração de posse, não se preocupe; pode ser consertado. É importante distinguir entre os dois métodos por causa das diferenças que eles apresentam. Um serviço de reparo de crédito ajuda os consumidores contestando itens negativos em seus relatórios de crédito. Reconstruir o crédito, por outro lado, envolve tomar as medidas essenciais para aumentar sua classificação de crédito. As formas pelas quais o crédito pode ser estabelecido são:
Realização de uma verificação de crédito. Continue fazendo isso regularmente para evitar atrasos nos pagamentos e outros contratempos. Uma pontuação de crédito FICO gratuita é outra maneira de acompanhar seu progresso.
Pagando contas em dia A medida preventiva mais eficaz é fazer pagamentos em dia, o que representa 35% de sua pontuação FICO. Esforços de redução da dívida estão em andamento. Reduza sua taxa de utilização de crédito (o valor total da dívida que você deve como uma porcentagem de seu crédito disponível) fazendo pagamentos regulares de dívidas no prazo. Pagar dívidas pode aumentar sua pontuação de crédito porque representa 30% de sua pontuação total.
Outra ideia inteligente é resistir ao desejo de começar a usar seu cartão de crédito novamente. Haverá uma consulta difícil registrada em seu arquivo de crédito toda vez que você solicitar um novo crédito. Quando um credor em potencial verifica seu relatório de crédito, diz-se que ele realizou uma “consulta difícil”. Sua pontuação de crédito pode cair alguns pontos para cada consulta rigorosa. Tentar solicitar um novo crédito após uma recompra é inútil devido ao impacto negativo que isso terá em sua pontuação de crédito.
Você pode remover uma recompra do seu crédito?
Se a reintegração de posse foi legal e correta, a única maneira de tirá-la do seu relatório de crédito (além de esperar sete anos) é pagar a dívida integralmente e depois conversar com o credor sobre a remoção do item. Outras opções são:
- Levar uma reclamação a uma agência de relatórios de crédito
- Quando um cliente contrata um intermediário, ele paga alguém para cuidar de seus negócios.
Quanto tempo leva para limpar um repo?
Se você não pagar os pagamentos do seu carro, poderá perdê-lo. Isso pode arruinar seu crédito e dificultar o empréstimo de dinheiro no futuro. Já se passaram sete anos desde que você parou de pagar o empréstimo.
Quanto tempo depois de uma reintegração de posse do carro posso comprar uma casa?
Após sete anos, a reintegração de posse não aparecerá em seu relatório de crédito nem afetará sua capacidade de obter uma hipoteca, cartão de crédito ou outro produto de crédito. Os tempos de espera do pedido de hipoteca podem variar muito de credor para credor e de pessoa para pessoa, dependendo de fatores como histórico de crédito e pontuação.
Quantos pontos um recompra diminui sua pontuação de crédito?
Se alguém pegar seu carro, isso pode diminuir sua pontuação de crédito em 100 pontos ou mais. É importante lembrar que os mutuários subprime têm uma pontuação FICO de 669 ou menos, enquanto os mutuários com uma pontuação de 800 ou mais são considerados excelentes.
Uma rendição voluntária é melhor que uma recompra?
Uma entrega voluntária mostra que você tentou descobrir uma maneira de saldar a dívida com o credor. Isso pode parecer melhor para potenciais credores futuros do que uma reintegração de posse. Em qualquer caso, provavelmente não terá um grande efeito em sua pontuação de crédito.
O que acontece com uma recompra após 7 anos?
Nesse caso, após sete anos, serão compensados apenas os valores que estavam vencidos até a atualização da conta. De qualquer outra forma, o relatório mostrará o mesmo histórico da conta que sempre esteve lá.
Um Repo vai para o seu crédito se você receber o carro de volta?
Depois de fazer esses pagamentos, o empréstimo será pago e você receberá o carro de volta. Você receberá seu carro de volta e ficará em dia com os pagamentos do empréstimo, mas a reintegração de posse permanecerá em seu relatório de crédito. Em alguns lugares, você pode “comprá-lo de volta” se ainda estiver devendo dinheiro em um carro.
Você pode obter outro carro após uma reintegração de posse?
Depois que um carro foi devolvido pelo banco, você ainda pode comprá-lo, mas deve ter cuidado. Sua melhor aposta é comprar um carro usado barato sem fazer um empréstimo.
O que acontece se você tiver uma recompra em seu crédito?
Até sete anos após a reintegração de posse, coisas ruins ainda podem acontecer por causa disso. As reintegrações de posse podem causar muitos danos ao seu crédito, dificultando a obtenção de empréstimos neste momento. Eles também podem mostrar aos credores que você pode não conseguir fazer pagamentos em qualquer propriedade que comprar.
Você pode negociar após a reintegração de posse?
Mesmo depois que um carro foi devolvido pelo credor, ainda é possível resolver algo. Seu credor pode estar disposto a conversar com você sobre empréstimos em atraso como uma possível solução.
Devo pagar uma reintegração de posse?
Se você quiser recuperar seu carro depois que ele for retomado, você precisará pagar o saldo restante do empréstimo para automóveis na maioria dos estados. No entanto, é possível que você tenha escolhas alternativas. Dependendo de onde você reside e das condições do contrato de empréstimo do carro, você pode ser obrigado a pagar o saldo restante do empréstimo para receber o veículo de volta após a reintegração de posse.
Quais medidas você pode tomar para melhorar seu crédito após uma recompra?
A escolha final que você tem é fazer um esforço para melhorar sua classificação de crédito enquanto espera pelo mínimo de sete anos necessários para que uma reintegração de posse seja removida de seu registro de crédito. Isso envolve estar em dia com todos os seus pagamentos e obrigações de empréstimo, pagando-os integralmente e no prazo, e apenas abrindo novas linhas de crédito quando você estiver em uma posição em que possa confortavelmente fazer isso.
Por que as reintegrações de posse acontecem?
Quando um mutuário atrasa os pagamentos de um ativo que foi adquirido com crédito, normalmente por três meses ou mais, o credor tem o direito legal de reaver o ativo. Se o credor acredita que o proprietário da propriedade não será capaz de fazer os pagamentos atuais, o credor pode optar por recuperar a propriedade do ativo.
As reintegrações de posse ocorrem com mais frequência no contexto de empréstimos para automóveis; mas são aplicáveis a qualquer empréstimo que exija garantia, como quando você compra móveis a crédito de uma empresa de móveis.
Você ainda deve após uma reintegração de posse?
Sim, um credor tem o direito legal de ir atrás de você pelo dinheiro do “saldo deficiente”, que se refere à quantia de dinheiro ainda pendente no carro. Quando um credor recupera a posse da garantia, o próximo passo padrão é tentar revendê-la para recuperar algumas de suas perdas. Quando um cliente compra um item que perde valor com o tempo, como um carro, o credor não poderá recuperar o valor total do empréstimo porque o carro agora vale menos do que quando o consumidor o comprou.
Além disso, quando um credor vende itens a um preço inferior ao que é devido por eles, eles irão atrás do comprador para cobrar a diferença.
Posso obter um empréstimo após uma reintegração de posse?
Depois de um veículo retomado, a resposta rápida é sim, você ainda é elegível para receber um empréstimo. Por outro lado, o número de credores que estão dispostos a arriscar em um mutuário com crédito ruim ou que tem marcas desfavoráveis em seu histórico de crédito é bastante pequeno. Aqueles que estão ansiosos para trabalhar com você podem exigir que você pague taxas de juros mais altas, bem como taxas.
Por outro lado, existem credores por aí que são conhecidos por sua confiabilidade e aprovaram aplicativos que incluíam reintegrações de posse. Você deve tentar encontrar alguém que tenha um bom crédito para co-assinar o empréstimo para você, para que você tenha uma chance maior de aprová-lo e melhores taxas de juros.
Você também pode tentar fortalecer sua inscrição trabalhando para melhorar sua pontuação de crédito e seu histórico de pagamentos.
O que acontece com uma recompra após 7 anos?
Seu relatório de crédito continuará refletindo uma reintegração de posse por um período de sete anos.
Nesse caso, só serão eliminadas as inadimplências que atingiram a marca de sete anos desde que ocorreram, que é o momento em que a conta se tornou corrente. O histórico da conta restante será incluído no relatório em sua totalidade.
Conclusão
Algumas das coisas ruins que podem aparecer em seu relatório de crédito são reintegrações de posse e execuções hipotecárias. “Reintegração de posse” é o ato de tomar uma propriedade legalmente possuída para saldar uma dívida. Se você não puder pagar um empréstimo, o banco ou credor pode recuperá-lo. Quando você consegue um empréstimo para comprar algo, o que você está comprando é usado como garantia para provar que você pagará o empréstimo.
QUANTO TEMPO FICA UM REPO NO SEU CRÉDITO Perguntas frequentes
Você pode pagar para excluir um repositório?
Se uma reintegração de posse parecer totalmente legítima e factual, a única opção para removê-la (além de esperar sete anos) é pagar o empréstimo integralmente e depois negociar com o credor para remover o item de seu relatório de crédito.
Quais são os efeitos de um repo?
Se você não conseguir fazer os pagamentos mensais do carro e o saldo ficar muito grande, o carro poderá ser retomado. Os efeitos disso podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos. Além disso, pode custar-lhe muito dinheiro. Você corre o risco não apenas de ter seu automóvel apreendido, mas também de compensar a diferença se o banco conseguir vendê-lo por menos do que você deve no empréstimo.
Se você tentar se esconder do repo, o que acontecerá?
Uma empresa de reintegração de posse autorizada fará uma tentativa de recuperar o controle de seu veículo em nome do proprietário legal do veículo. Se você tentar esconder o carro para escapar da reintegração de posse, o proprietário não poderá mais honrar seu acordo.
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Referências
