Uma cláusula de contingência de financiamento protege o comprador se ele não conseguir obter um empréstimo. O objetivo de uma contingência de financiamento é garantir que o comprador não seja penalizado por não conseguir garantir o financiamento e concluir a transação. Quando o mercado se torna competitivo, por exemplo, os compradores preferem abrir mão de sua contingência de financiamento. Eles fazem isso para ver se podem melhorar suas ofertas para ter mais chances de serem aceitos. Portanto, renunciar a uma contingência de financiamento pode ser complicado. Para evitar riscos que possam surgir se você optar por dispensar sua contingência de financiamento, você deve trabalhar com um corretor de imóveis especializado. Vamos aos detalhes
O que é uma contingência de financiamento?
Uma cláusula de contingência de financiamento é um contrato de compra e venda de casa que afirma que sua oferta está condicionada à obtenção de financiamento para a propriedade. Na maioria dos casos, um comprador usará esta cláusula para definir um prazo específico para solicitar uma hipoteca e/ou fechar o empréstimo. O comprador também incluirá o tipo de empréstimo que pretende obter, o valor do adiantamento, o prazo do empréstimo e a taxa de juros nesta cláusula.
Em um contrato de compra, o comprador e o vendedor devem acordar quanto tempo será o período de contingência do empréstimo, que costuma ser entre 30 e 60 dias. Antes de fechar uma casa, o comprador deve garantir o financiamento e obter a aprovação da hipoteca.
Quanto tempo deve durar a contingência de financiamento?
A duração média de um plano de contingência é entre 30 e 60 dias. Se o comprador não conseguir obter financiamento dentro do prazo especificado, o vendedor tem a opção de desistir do negócio e procurar um novo licitante. Se você tiver problemas para garantir financiamento, esse cronograma pode ser crucial.
Como funciona uma contingência de hipoteca?
O primeiro passo no processo de compra é enviar uma oferta de compra ao vendedor. No entanto, se eles não tiverem sido pré-aprovados para uma hipoteca, eles podem incluir uma contingência de hipoteca em sua oferta. O comprador enviará um dinheiro sério depósito após ambas as partes assinarem o contrato de compra, e o vendedor retirará o imóvel do mercado.
O primeiro passo no processo de compra é enviar uma oferta de compra ao vendedor. No entanto, se eles não tiverem sido pré-aprovados para uma hipoteca, eles podem incluir uma contingência de hipoteca em sua oferta. O comprador enviará um depósito em dinheiro depois que ambas as partes assinarem o contrato de compra, e o vendedor removerá a propriedade do mercado.
O comprador agora tem a duração do período de contingência da hipoteca para garantir o financiamento de um credor. Depois que o credor aprova a hipoteca, ele pega a carta de compromisso para prosseguir com o fechamento da casa.
No entanto, se o comprador não se qualificar para o empréstimo ou não conseguir o financiamento em tempo hábil, ele tem a opção de rescindir o contrato. Uma cláusula de contingência de hipoteca permite que qualquer uma das partes desista do contrato de venda de casa sem penalidade durante o período de contingência. O comprador receberá seu depósito de dinheiro de volta e o vendedor estará livre para aceitar outras ofertas.
Exemplo de Cláusula de Contingência de Financiamento
A seguir, um exemplo de cláusula de contingência de financiamento de um contrato de compra.
#1. Contrato de Contingência de Financiamento / Hipoteca
Primeiro, a cláusula de contingência de hipoteca/financiamento deixa claro que todas as outras partes do contrato não são mais válidas se o comprador não conseguir um compromisso de hipoteca. Esta cláusula protege o comprador, permitindo-lhe rescindir o contrato sem incorrer em quaisquer consequências legais. Isso também ajuda você a não perder nenhum dinheiro que já foi depositado. Se o comprador original não conseguir obter uma hipoteca, o vendedor tem a opção de passar para outro comprador devido a esta cláusula.
#2. Termos de empréstimo
Uma cláusula de contingência de hipoteca deve especificar os termos específicos do compromisso de hipoteca que serão aceitáveis para o comprador. O comprador pode fazer isso através do valor em dólar, taxa de juros ou qualquer taxa que o credor cobra. Isso protege o comprador de várias maneiras, incluindo
- Quando a hipoteca de um requerente é girado para baixo por qualquer motivo, este seguro cobre o comprador.
- Uma garantia secundária para o comprador é a inclusão do valor exato que deve ser aprovado. Não há penalidades para o cancelamento do contrato no caso de ele ou ela obter uma hipoteca.
- Ele também protege o comprador, declarando a taxa de juros que o comprador deve concordar. Se a taxa de juros for muito alta, o comprador pode decidir não prosseguir com a compra. Para os compradores que não estão satisfeitos com a taxa de juros de um credor, simplesmente declarar que a taxa de juros “deve ser satisfatória para o comprador” dá ao comprador a oportunidade de sair de um empréstimo.
#3. Data de Contingência do Financiamento
O comprador e o vendedor devem concordar com esse prazo, que geralmente é entre 30 e 60 dias. Se o comprador não conseguir obter uma hipoteca dentro desse prazo, o vendedor tem a opção de cancelar o contrato e prosseguir com outros compradores interessados.
#4. Se uma hipoteca não puder ser obtida
Se o comprador não obtiver uma hipoteca dentro da data de contingência do financiamento, tanto o comprador quanto o vendedor podem desistir. Aqui, o comprador tem direito ao reembolso de quaisquer fundos de depósito já pagos. Neste ponto, o vendedor também está livre para ir embora. Se o comprador não receber a hipoteca na data específica para a contingência de financiamento, qualquer uma das partes geralmente deve informar a outra parte por escrito que deseja desistir do negócio.
#5. Prorrogação da Data de Contingência
Nos casos em que o comprador não recebeu o compromisso de hipoteca até a data de contingência do financiamento. O vendedor pode concordar em estender o prazo para o comprador obter seu apoio financeiro. Tanto o comprador quanto o vendedor concordarão com a duração da extensão.
Você deve renunciar a uma condição de contingência de financiamento?
Para alguns compradores, pode fazer sentido renunciar à cláusula de contingência de hipoteca em seu contrato imobiliário. Isso ocorre devido à situação específica em que se encontram atualmente. Os compradores podem considerar essa opção se estiverem pagando à vista pelo imóvel ou com extrema cautela se tiverem sido pré-aprovados para o empréstimo necessário. Um vendedor que está avaliando várias ofertas em um mercado competitivo, por exemplo, pode pedir aos compradores que abram mão da contingência de financiamento para fechar a venda rapidamente.
No mercado altamente competitivo de hoje, a contingência de avaliação é particularmente difícil de navegar. Muitos potenciais compradores de imóveis estão optando por dispensar a avaliação para fazer uma oferta mais atraente. O objetivo da avaliação é garantir que o valor da casa seja igual (ou próximo) ao preço de compra.
Apenas tenha em mente que, se você fizer isso e a casa colocar um contrato em avaliações por US $ 75,000 a menos do que o preço pedido, você será responsável pela diferença. Você tem a opção de pagar $ 75,000 em dinheiro ou entrar em contato com seu especialista em empréstimos à habitação para obter assistência com uma estratégia de lacuna de avaliação.
Muitos compradores de casa estão pulando a venda de sua casa e outras condições de financiamento usando empréstimos-ponte. UMA empréstimo ponte pode ajudá-lo a montar uma forte oferta de compra e dar-lhe flexibilidade ao procurar uma nova casa. Isso ajuda você a fechar a nova casa antes de vender a atual. No entanto, se você vender sua casa, terá dinheiro suficiente para pagar o empréstimo-ponte e a hipoteca atual.
É arriscado abrir mão da cláusula de contingência do financiamento. Se o pedido de hipoteca do comprador falhar após a renúncia à cláusula de proteção, eles perderão seu depósito em dinheiro e estarão sujeitos a taxas adicionais e possíveis ações legais.
O que significa ausência de contingência de financiamento?
Uma oferta de contingência sem financiamento é um método para pagar todo o dinheiro por uma propriedade sem ter todo o dinheiro disponível. Do ponto de vista do comprador, uma oferta de contingência sem financiamento é equivalente a receber uma oferta em dinheiro do banco.
O que acontece quando a contingência de financiamento expira?
Uma contingência de financiamento pode durar de 30 a 60 dias. Se você não conseguir um empréstimo no prazo acordado, o vendedor pode desistir do negócio e trabalhar com outra pessoa. Mas se você encontrou uma maneira de comprar a casa, pode retirar a contingência do empréstimo e oficializar a venda.
Os riscos de não ter uma contingência de financiamento
Existem três riscos principais associados a não ter uma contingência de financiamento.
- Sua situação financeira. Para evitar surpresas desagradáveis, certifique-se de explicar minuciosamente suas intenções ao credor antes de assinar qualquer documento.
- O edifício: O credor também está subscrevendo o edifício, além de suas finanças. Eles podem estar lidando com um orçamento desequilibrado ou litígios pendentes. Verifique com seu credor para ver se o edifício foi aprovado. Além disso, você poderá ver quais credores fizeram empréstimos recentes para o prédio em questão.
- Avaliação baixa: se a avaliação for baixa, você precisará aumentar seu pagamento inicial.
As contingências de financiamento são comuns?
A inclusão de cláusula de contingência de financiamento é prática comum em negócios imobiliários. Se quiserem pagar a casa com uma hipoteca ou empréstimo, os compradores provavelmente desejarão incluir essa contingência. Isso permite que eles rescindam o contrato sem penalidade se não conseguirem obter financiamento. Também típica é uma condição de avaliação.
Conclusão
É uma prática comum incluir uma cláusula de contingência de hipoteca como uma rede de segurança para compradores e vendedores durante o processo de compra de casa. Durante as negociações, ambas as partes devem estar prontas para discutir os termos do empréstimo e estar cientes dos perigos de fazê-lo. Você deve sempre consultar seu credor e agente para garantir que você entenda o risco ao renunciar à sua contingência. Certifique-se de que você está completamente confortável com eles.
Perguntas frequentes sobre contingência de financiamento
Quanto tempo dura uma contingência de financiamento?
Um período de contingência geralmente dura entre 30 e 60 dias. Se o comprador não conseguir obter uma hipoteca dentro do prazo acordado, o vendedor tem a opção de cancelar o contrato e encontrar outro comprador. Este prazo pode ser crítico se você não conseguir obter financiamento.
Devo renunciar à contingência de financiamento?
A desvantagem mais óbvia de renunciar à sua contingência de financiamento é a perda do seu depósito. No entanto, não é o único. Se a avaliação do credor for inferior à média, essa estratégia custará muito mais dinheiro.
Por que você nunca deve renunciar a uma avaliação?
Essa dispensa da contingência de avaliação pode ser uma ocorrência mais comum entre compradores desesperados. Se você concordar em pagar mais do que o valor de avaliação de um imóvel, terá mais dificuldade em obter uma hipoteca sem renegociar o preço de venda.
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