Os consumidores muitas vezes usam empréstimos para financiar a compra de propriedades, educação, redução de dívidas e despesas de vida regulares. Existem diferentes tipos de empréstimos ao consumidor para capital de giro, equipamentos, imóveis, crescimento e estoque para o desenvolvimento de pequenas empresas. Em suma, o mercado de empréstimos oferece uma ampla gama de possibilidades. Portanto, é fundamental examinar qual forma de obrigação de dívida funcionará melhor para você. Diferentes tipos de empréstimos ao consumidor são discutidos em detalhes abaixo, além de como eles influenciarão suas finanças.
O que é um empréstimo ao consumidor?
Um empréstimo ao consumidor é um empréstimo feito a um consumidor para ajudá-lo a financiar tipos específicos de despesas. Um empréstimo ao consumidor, em outros termos, é qualquer tipo de empréstimo feito a um consumidor por um credor. O empréstimo pode ser garantido (apoiado pelos ativos do mutuário) ou não garantido (não garantido pelos ativos do mutuário). Existem diferentes tipos de empréstimos disponíveis para os consumidores.
Tipos de empréstimos ao consumidor
Os tipos mais comuns de empréstimos ao consumidor são os empréstimos a prestações. Os credores concedem esses empréstimos aos consumidores em grandes quantidades e, em seguida, os reembolsam ao longo do tempo, no que geralmente são pagamentos mensais. Mortgages, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais são os produtos mais populares de empréstimos parcelados ao consumidor. Assim, os credores geralmente avaliam a pontuação de crédito de um consumidor e a relação dívida/renda para determinar a taxa de juros e o valor do empréstimo para os quais se qualificam.
Tipos de empréstimos ao consumidor com taxas e valor do empréstimo para os quais estão qualificados.
| Empréstimo Máximo | Comprimentos do termo | Seguro ou inseguro? | |
| Mortgages | Até $ 424,100 para empréstimos em conformidade Acima de US$ 424,100 para empréstimos jumbo |
15 ou 30 anos | Secured |
| Empréstimos estudantis | Até $ 12,500 por ano para empréstimos federais de graduação Varia para empréstimos privados |
Varia de acordo com a dívida do mutuário e renda pós-graduação | Inseguro |
| Auto empréstimos | Geralmente até $ 100,000 | de 2 a 7 anos | Normalmente protegido |
| Empréstimos pessoais | $ 25,000 a $ 50,000 para empréstimos não garantidos Até $ 250,000 para empréstimos garantidos |
Geralmente até 10 anos | Ambos |
#1. Hipotecas
Os consumidores utilizam hipotecas para financiar a compra de casas. Como a maioria das casas custa substancialmente mais do que o indivíduo médio ganha em um ano, o projeto de hipotecas é feito de forma a tornar a casa própria mais acessível, espalhando o custo por muitos anos. A hipoteca de taxa fixa de 30 anos é o tipo mais frequente de financiamento imobiliário. Este crédito ao consumo é reembolsado em prestações mensais fixas durante um período de 30 anos através de um processo conhecido como amortização.
Hipotecas com prazos de 15 ou 20 anos também estão disponíveis, mas são substancialmente menos frequentes porque seu pagamento mensal é significativamente maior do que o tipo de 30 anos.
Os programas de hipoteca variam de acordo com a organização que os patrocina.
As hipotecas convencionais são suportadas por Fannie Mae e Freddie Mac; Os empréstimos FHA destinam-se a pessoas de baixa renda ou pobres em crédito e são apoiados pelo Administração Federal de Habitação, e os empréstimos VA são para veteranos e são apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Empréstimos FHA são apropriados para consumidores que querem reduzir menos de 20%, enquanto hipotecas convencionais são mais razoáveis para aqueles que desembolsam mais de 20%.
| Empréstimo VA | FHA Loan | Hipoteca convencional | |
| Seguro de hipoteca | nenhum | Prêmio inicial e anual para a vida do empréstimo | Pago até atingir 20% do patrimônio líquido |
| Pagamento mínimo de entrada | nenhuma ação é necessária | 3.5% do valor da casa necessária | 3% do valor da casa para os mutuários mais qualificados |
| Pontuação de crédito mínima | Varia de acordo com o requerente | 500 por 10% de entrada 580 por 3.5% de entrada | 620 para taxa fixa640 para taxa ajustável |
#2. Empréstimos de consumo estudantil
A maioria dos tomadores de empréstimos estudantis escolhe empréstimos estudantis federais, que têm taxas de juros fixas e não precisam ser reembolsados até alguns meses após a formatura. Empréstimos subsidiados e empréstimos não subsidiados são as duas principais categorias de empréstimos estudantis federais. A versão subsidiada é destinada aos alunos com maior necessidade financeira, pois o governo paga os juros do empréstimo enquanto o aluno ainda está na escola.
Independentemente da situação financeira, os empréstimos federais não subsidiados estão disponíveis para o estudante comum. Estudantes de graduação que ainda dependem financeiramente de seus pais podem emprestar até US$ 31,000 ao longo de sua carreira, com um limite de empréstimo não subsidiado de US$ 23,000. A taxa de juros para empréstimos federais é a mesma para todos os mutuários.
Como os limites de empréstimos federais são muito altos, alguns alunos optam por fazer empréstimos privados. Os empréstimos privados geralmente têm taxas de juros um pouco mais baratas do que os empréstimos federais, embora as taxas variem dependendo da situação financeira de cada indivíduo. Os empréstimos estudantis de credores privados também podem ser obtidos com uma taxa de juros variável, o que significa que o pagamento de juros varia de acordo com a taxa de juros atual do mercado. Os limites de empréstimo privado diferem de credor para credor.
#3. Empréstimos Individuais
Os empréstimos pessoais são o tipo de empréstimo mais adaptável disponível no setor de empréstimos ao consumidor. Assim, empréstimos pessoais, ao contrário de hipotecas, empréstimos para veículos e empréstimos estudantis, podem ser utilizados para diversos fins, incluindo redução de dívidas, despesas do dia-a-dia, férias e construção de crédito. Os empréstimos pessoais têm prazos que variam tanto quanto suas finalidades. No entanto, os prazos são normalmente inferiores a dez anos e o valor máximo é normalmente restrito a US$ 100,000.
Um empréstimo pessoal é frequentemente usado para consolidar a dívida atual do cartão de crédito. Os juros do cartão de crédito podem aumentar rapidamente se o saldo não for pago, portanto, os empréstimos pessoais geralmente são uma opção mais econômica para pagar dívidas. Os empréstimos pessoais podem ser garantidos ou não, dependendo do credor. Empréstimos sem garantia têm taxas de juros mais altas, pois são mais arriscados para os credores.
#4. Empréstimos para automóveis
Os empréstimos para automóveis podem ser usados para comprar veículos novos ou usados. O prazo de um empréstimo para automóveis normalmente varia de 24 a 60 meses, enquanto empréstimos mais longos de 72 ou 84 meses estão se tornando mais frequentes. Como os carros usados são mais arriscados para financiar, a maioria dos credores limita os prazos a 48 ou 60 meses para compras de carros mais antigos. Isso ocorre porque, ao contrário dos valores dos imóveis, os valores dos carros geralmente caem com o tempo. Como resultado, se o veículo financiado também for usado como garantia, os credores devem garantir que ele seja valioso o suficiente para cobrir suas perdas se o mutuário entrar em default.
Como os valores dos carros se depreciam rapidamente, prazos de empréstimo mais curtos e adiantamentos maiores são os melhores para empréstimos de automóveis. Os mutuários que compram um automóvel usado mais antigo geralmente estão “de cabeça para baixo”, o que significa que devem mais em seu empréstimo do que o carro vale agora. Para evitar esse problema, é fundamental não pedir dinheiro emprestado com um plano de retorno longo e considerar a rapidez com que seu carro se depreciaria. As repercussões de uma inadimplência de um empréstimo para automóveis podem ser graves, pois muitos agentes de empréstimo insistiriam no pagamento mesmo após a inadimplência e o confisco de ativos.
#5. Empréstimo para Pequenas Empresas
Os empréstimos são usados pelas empresas por muitas das mesmas razões que os indivíduos: para preencher lacunas no financiamento de curto prazo, para pagar os custos diários e para comprar o imóvel. A maioria dos empréstimos para pequenas empresas pode ser usada para despesas gerais de negócios, mas também existem produtos de dívida comerciais específicos, como empréstimos imobiliários comerciais, semelhantes a hipotecas de consumo, e linhas de crédito comerciais, semelhantes a cartões de crédito. Para empresas com necessidades específicas, estão disponíveis instrumentos de financiamento mais complexos, como factoring de faturas e adiantamentos em dinheiro para comerciantes.
Esses tipos de empréstimos ao consumidor podem ser um recurso valioso para proprietários que desejam aumentar seu estoque, comprar novos espaços de escritório ou dimensionar ou financiar sua empresa. Empréstimos para pequenas empresas podem variar de alguns milhares de dólares a mais de um milhão de dólares. Se você está pensando em contrair dívidas para financiar seus negócios, compare os credores e os tipos de empréstimo para descobrir qual programa de empréstimo atende melhor às suas necessidades individuais.
Empréstimos ao consumidor: garantidos vs. não garantidos
Empréstimos garantidos ao consumidor
Empréstimos garantidos ao consumidor são empréstimos que têm garantias para respaldá-los (ativos que são usados para cobrir o empréstimo se o mutuário entrar em inadimplência). Esses empréstimos geralmente fornecem ao mutuário mais financiamento, um prazo de pagamento mais longo e uma taxa de juros mais baixa. O risco do credor é reduzido porque o empréstimo é garantido por ativos. Por exemplo, se o mutuário entrar em default, o credor pode tomar posse dos ativos garantidos e liquidá-los para liquidar o valor devido.
Empréstimos ao consumidor não garantidos
Empréstimos ao consumidor inseguros são aqueles que não têm garantias de apoio. Esses empréstimos normalmente fornecem ao mutuário uma quantidade limitada de financiamento, um prazo de pagamento mais curto e uma taxa de juros mais alta. O credor corre risco adicional porque o empréstimo não é garantido por ativos. No caso de inadimplência do mutuário, por exemplo, o credor pode não conseguir recuperar o valor do empréstimo pendente.
Classificações de Empréstimos ao Consumidor
#1. Empréstimo a longo prazo
Um empréstimo ao consumidor aberto, também conhecido como crédito rotativo, é um empréstimo que um mutuário pode usar para qualquer tipo de compra, mas deve pagar um valor mínimo do empréstimo, mais juros, em uma data predeterminada. Na maioria dos casos, os empréstimos abertos não são garantidos. Se um cliente não conseguir pagar o empréstimo integralmente até a data de vencimento, serão cobrados juros.
Um empréstimo ao consumidor em aberto é algo como um cartão de crédito. O cartão de crédito permite que o consumidor faça compras, mas o saldo devedor deve ser pago no vencimento. Se o consumidor não quitar o saldo devedor do cartão de crédito, serão cobrados juros até o pagamento do saldo.
#2. Empréstimo com juros fixos
Um empréstimo ao consumidor fechado, geralmente conhecido como crédito parcelado, é um tipo de crédito usado para financiar compras específicas. O cliente faz pagamentos mensais iguais durante um determinado período de tempo com empréstimos fechados. Na maioria dos casos, esses empréstimos são garantidos. Se um consumidor não puder pagar os valores de pagamento, o credor pode confiscar os bens garantidos.
Perguntas Frequentes
Hipotecas residenciais, empréstimos para automóveis, cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, empréstimos imobiliários e empréstimos HELOC são exemplos de empréstimos ao consumidor comuns.
Se você tiver opções mais baratas, o empréstimo pessoal pode ser uma péssima escolha. No entanto, existem razões convincentes para selecioná-los também. Empréstimos pessoais não são necessariamente uma coisa terrível. Um empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa se você trabalha com um credor respeitável, usa o empréstimo pelos motivos corretos e pode se comprometer a pagá-lo.
Consolidar outras obrigações existentes é um dos motivos mais fortes para receber um empréstimo pessoal. Suponha que você tenha algumas dívidas pendentes — empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, etc. — e esteja tendo dificuldades para efetuar os pagamentos. Um empréstimo de consolidação da dívida é uma forma de empréstimo pessoal que tem duas vantagens principais.
Uma quantia pequena e saudável de dívida é benéfica para uma pontuação de crédito se for paga em dia todos os meses. Eliminar essa dívida pagando-a antes do pedido de hipoteca pode ter uma influência negativa temporária na pontuação de crédito do mutuário.
