Um co-signatário é alguém que, juntamente com o mutuário, assume total responsabilidade por um empréstimo. Se o mutuário principal deixar de efetuar os pagamentos, o co-signatário será responsabilizado financeiramente pelo pagamento da dívida. Um co-signatário normalmente tem uma boa pontuação e histórico de crédito. Esse auxilia o mutuário principal na obtenção de um empréstimo para comprar uma casa ou um carro, ou para contrair um empréstimo pessoal ou um empréstimo estudantil. Em qualquer caso, ter você no aplicativo pode melhorar as chances de aceitação do mutuário principal, especialmente se ele tiver crédito ruim ou recursos financeiros limitados.
Infelizmente, a assinatura conjunta pode não ser tão vantajosa para você. Na verdade, existem vários riscos associados a ser um co-signatário. Se você foi solicitado a ser um, é fundamental entender seus requisitos e responsabilidades como co-signatário antes de assinar qualquer papelada.
O que é um co-signatário?
Quando outra pessoa, geralmente um amigo ou membro da família, não consegue se qualificar para um empréstimo por conta própria, um co-signatário intervém. Isso pode ser porque eles são jovens e ainda não desenvolveu um histórico de crédito, ou pode ser porque eles tiveram problemas financeiros no passado e seu crédito sofreu como resultado.
Um co-signatário atua como um plano de backup para o credor. Eles geralmente têm um bom crédito e uma renda estável. Os credores são mais propensos a aprovar um empréstimo quando duas pessoas são responsáveis por pagá-lo. Pelo menos um deles é um mutuário altamente qualificado.
Por que os fiadores são benéficos
Se você é um estudante estrangeiro que pretende solicitar um empréstimo nos Estados Unidos, praticamente todos os credores exigirão que você tenha um fiador. Por outro lado, se você é um estudante cidadão dos EUA, um fiador pode aumentar suas chances de aceitação e melhorar a taxa de juros fornecida. Muitos estudantes, principalmente os de graduação, têm baixa renda e nenhuma pontuação de crédito. Se você precisa ou não de um fiador, há duas razões principais pelas quais um fiador pode ajudá-lo com seu empréstimo de estudante estrangeiro:
- Os fiadores podem aumentar a probabilidade de aprovação.
- Os fiadores podem ajudá-lo a reduzir sua taxa de juros.
Qual é o processo de obtenção de um empréstimo com um co-signatário?
Quando um co-signatário está presente, os credores são mais propensos a conceder condições de empréstimo favoráveis, como uma taxa de juros reduzida, prazos de pagamento mais flexíveis e custos mais baratos.
Se você não cumprir o empréstimo, o credor tem o direito de processar você e seu co-signatário pelo dinheiro. Ambos são igualmente responsáveis por reembolsar a soma total emprestada.
Requisitos de Empréstimo dos Mutuários
Um dos elementos mais importantes na aprovação de empréstimos é o seu histórico de empréstimos. Os credores querem verificar se você emprestou dinheiro no passado e o pagou a tempo. Da mesma forma, eles querem saber se você está inadimplente em algum empréstimo. Se você já estiver com problemas financeiros, eles hesitarão em sancionar mais empréstimos.
Os credores também vão querer verificar se você tem renda suficiente para pagar seus empréstimos. Este é tanto os empréstimos existentes quanto o novo empréstimo que você está procurando. Elas calcular uma relação dívida/renda, que examina quanto de sua renda mensal é agora alocado para pagamentos de dívidas. No caso de se qualificar para uma hipoteca, quanto menor a porcentagem, de preferência não superior a 43%, melhor.
A relação dívida/renda é calculada dividindo o total de pagamentos mensais da dívida pela renda mensal bruta antes dos impostos. Seria 25% se você ganhasse $ 4,000 por mês e gastasse $ 1,000 disso no pagamento da dívida.
Desvantagens dos co-signatários
Um co-signatário é responsável por um empréstimo, mesmo que nunca faça um pagamento. Portanto, seu registro de crédito sofre como resultado. Os futuros credores irão notar em seus relatórios de crédito que o indivíduo co-assinou e pode ser obrigado a reembolsar este empréstimo. Isso pode significar a diferença entre aprovação e rejeição.
Os co-signatários devem ter certeza de que não precisarão tomar empréstimos nos próximos anos, ou que têm renda e crédito suficientes para que um empréstimo adicional em seu registro de crédito não tenha um impacto significativo.
Se o co-signatário não puder ou não quiser pagar o empréstimo e o mutuário principal entrar em default, o co-signatário de crédito sofrerá. É como se eles mesmos tivessem solicitado e recebido o empréstimo. Se o empréstimo não for pago, o credor registrará os pagamentos em falta nas agências de crédito, e o bom crédito do co-signatário será prejudicado.
Isso pode ser uma preocupação se o mutuário pular alguns pagamentos sem encontrar o co-signatário. O co-signatário pode nunca ter que pagar nada, mas os pagamentos em falta ainda podem prejudicar seu crédito, e eles podem não estar cientes disso até solicitar um novo empréstimo.
Encontrar um co-signatário
Comece com amigos, familiares e qualquer outra pessoa que o defenda se precisar de um co-signatário. Você precisa de alguém que esteja ansioso para ajudá-lo e o conheça bem o suficiente para assumir o risco. Considere aqueles que confiam em você e sabem o quanto você trabalhará para pagar o empréstimo.
O co-signatário ideal é um mutuário experiente com dinheiro extra suficiente para cobrir seu empréstimo na pior das situações.
Os membros da família podem conhecê-lo melhor do que ninguém, mas também devem ser financeiramente seguros. É inútil pedir a alguém com crédito terrível (ou sem renda) para assinar. Um crédito forte aumenta sua aplicação, e uma renda decente serve como uma rede de segurança caso sua vida tome um rumo inesperado.
Quando você pedir ajuda, seja aberto e honesto. Este não é o momento de ter vergonha de suas finanças. Considere revelar suas informações de renda e emprego, pois elas definirão sua capacidade de pagar o empréstimo por conta própria.
Certifique-se de entender como funciona seu empréstimo, incluindo os pagamentos mensais, despesas totais com juros e outros aspectos. O credor está disposto a liberar o co-signatário após um número específico de pagamentos em dia? Discuta esses detalhes com seu potencial co-signatário.
Não se surpreenda se ninguém quiser co-assinar para você. Muitas pessoas acham muito perigoso. Mesmo que eles queiram ajudar, eles podem não se sentir à vontade para colocar seu futuro ou as finanças de sua família em risco.
Se você não conseguir encontrar um co-signatário
Se você precisar de um co-signatário, mas não tiver um, pode haver outras possibilidades. Você pode notar que sua pontuação de crédito aumenta depois de tomar medidas para desenvolver o crédito, mas isso exigirá que você espere um pouco antes de emprestar. Faça pequenos empréstimos, pague-os e depois faça novamente. Você pode até aumentar suas chances de aprovação usando táticas como obter um empréstimo com garantia em dinheiro.
Se você tiver algo valioso e o oferecer como garantia para o empréstimo, poderá pedir emprestado contra seu valor. Os credores exigem segurança, seja na forma de um fiador ou de um ativo que eles podem confiscar e vender para recuperar suas perdas. Claro, isso é perigoso, pois se você não pagar o empréstimo, perderá o ativo.
Considere fazer um empréstimo menor. Você pode ser aprovado, pois empréstimos menores significam pagamentos mais baixos, que seu salário pode sustentar.
Você pode conseguir um cartão de crédito seguro sem a ajuda de um co-signatário. Os cartões protegidos geralmente exigem um depósito e têm um limite de crédito mais baixo, mas usar esse cartão corretamente pode ajudá-lo a estabelecer seu histórico e pontuação de crédito.
Qual é a relação entre taxas de juros e fiadores?
Os credores que exigem um fiador avaliarão sua inscrição durante o processo de inscrição para determinar se estão dispostos a conceder um empréstimo estudantil. O credor determinará se eles sentem que serão pagos analisando o histórico financeiro do mutuário e do fiador e perguntando:
- O pedido de empréstimo estudantil será aprovado?
- Em caso afirmativo, qual é a taxa de juros que será aplicada?
O custo do empréstimo de dinheiro é representado pela taxa de juros. A taxa de juros pode flutuar dentro de um intervalo, dependendo da solvência do fiador e do mutuário. Alguém com bom crédito receberá uma taxa de juros mais baixa, pois o credor está assumindo menos riscos.
É necessário que eu pague por um co-signatário?
Vários serviços e indivíduos fornecem serviços de co-assinatura, onde você pode pagar alguém para co-assinar para você, mas tenha cuidado se decidir usar essa opção. Você pagará uma pequena taxa e, se for inadimplente, o co-signatário será responsável por reembolsar o valor total do seu empréstimo. Se algo parece ser bom demais para ser verdade, provavelmente é.
As pessoas que prometem co-assinar podem ser vigaristas. Desconfie de qualquer pessoa que peça o número da sua conta bancária ou informações semelhantes, ou que exija pagamento adiantado sem nenhum método para garantir que eles cumpram o acordo. Considere por que esse indivíduo estaria preparado para se arriscar por alguém que nem conhece em troca de uma taxa tão pequena.
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Posso me livrar de um Fiador sem Refinanciamento?
Um co-signatário pode ser removido sem refinanciamento. No entanto, o credor quase sempre exigirá que o mutuário refinancie o empréstimo. Isso ocorre porque é improvável que o mutuário se qualifique para a mesma taxa e termos sem o fiador, de acordo com Marlowe.
Como posso saber se sou um co-signatário?
Se você está se perguntando se já foi um co-signatário, existem algumas pistas reveladoras.
De acordo com Rich Tambor, diretor de risco da OneMain Financial, “os co-signatários são obrigados a assinar a documentação do empréstimo explicando os termos e condições do compromisso”. “Você também deve assinar e obter uma cópia do Aviso ao Co-signatário, que é um aviso exigido pela Federal Trade Commission para ser enviado a você.”
Qual é a linha de fundo? Você não pode ser co-assinado sem o seu conhecimento e aprovação.
É possível que se tornar um co-signatário prejudique seu crédito?
Sim, ser fiador do empréstimo de outra pessoa pode prejudicar seu crédito.
“Os co-signatários devem entender que o empréstimo aparecerá em seus relatórios de crédito e que eles são legalmente responsáveis pelo pagamento”, diz Mike Boyle, vice-presidente de operações de empréstimo da Freedom Financial Network, provedora de redução de dívidas. “Além disso, se o fiador quiser solicitar um empréstimo por conta própria – seja uma casa, veículo, pessoal ou qualquer outra coisa – a dívida pendente pode afetar o pedido.”
Direitos e Deveres do Co-signatário
Se você está pensando em co-assinar um empréstimo para alguém que conhece, primeiro deve entender seus direitos e deveres como co-signatário.
#1. Propriedade de propriedade
Infelizmente, ser um co-signatário não garante a propriedade da casa, automóvel ou outra garantia que o empréstimo está pagando. Você é apenas um fiador financeiro e, se o signatário original não devolver a obrigação, você será o próximo da fila.
#2. Reembolso de dívidas
A coisa mais importante a lembrar é que você é financeiramente responsável. Embora o mutuário principal deva fazer as parcelas mensais programadas do empréstimo, isso não garante que o farão. Se não, cabe a você pegar a folga. Você também pode pagar multas, multas por atraso, juros adicionais e outras taxas, dependendo do atraso.
#3. Consideração do Aplicativo
Quando você concorda em se tornar um co-signatário de alguém, seu histórico de crédito, pontuação de crédito, renda, dívidas, emprego e outros fatos financeiros provavelmente serão avaliados como parte do pedido de empréstimo. Como resultado, quando o mutuário principal enviar seu pedido, você certamente será submetido a uma rigorosa verificação de crédito.
#4. O efeito do crédito
Como quaisquer ações no empréstimo estão vinculadas aos relatórios de crédito e do mutuário principal, funcionar como co-signatário pode prejudicar sua pontuação de crédito se o mutuário atrasar os pagamentos.
Ser um co-signatário, por outro lado, pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito se o mutuário costuma fazer pagamentos em dia.
#5. Exclusão do empréstimo
Você pode solicitar uma liberação do co-signatário se o signatário principal do empréstimo parar de fazer pagamentos ou ficar para trás. Este é um documento que o mutuário principal deve assinar para liberá-lo das responsabilidades do empréstimo.
O credor também deve aprovar a co-remoção. do signatário (o que só acontecerá se o mutuário principal puder demonstrar que tem crédito e histórico para lidar com os pagamentos).
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Considerações para um co-signatário
Se você foi solicitado a assinar o empréstimo de alguém, você tem muito a considerar. Seu bom crédito pode ajudar um amigo ou ente querido a alcançar seus objetivos financeiros, mas é benéfico para você? Antes de assinar na linha pontilhada, considere o seguinte:
#1. O tipo de empréstimo para o qual você está assinando
Como há garantias em jogo – uma casa, um carro ou outra propriedade – os empréstimos garantidos são mais arriscados para os mutuários. Qualquer risco adicional para o mutuário principal é, portanto, um risco adicional para o co-signatário. (Por exemplo, um HELOC pode parecer uma solução simples para você ajudar seu filho a pagar uma grande conta médica, mas também coloca sua casa em perigo.) Onde você estará se ele não puder acompanhar seus pagamentos HELOC, bem como seu presente emprestimo à habitação?)
#2. Sua situação financeira atual
Co-signatários com boas classificações de crédito, relatórios de crédito sem defeitos e extensos registros de pagamentos confiáveis e pontuais são os preferidos pelos credores. Eles também vão querer que você tenha um trabalho consistente e uma receita verificada. Isso se aplica à sua situação financeira? Se isso acontecer, você está disposto a colocar seu bom crédito na linha para assinar o empréstimo?
#3. Benefícios a longo prazo de ser um co-signatário
Se você está assinando um empréstimo para ajudar seu filho a frequentar a faculdade ou estabelecer crédito desde o início, o risco pode valer a pena a longo prazo. Se você está apenas ajudando um amigo a pagar uma dívida de cartão de crédito ou comprar um carro que está fora da faixa de preço, provavelmente não é a melhor decisão para você ou para eles.
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Qual é a distinção entre um fiador e um co-mutuário?
Definido de forma simples, a principal distinção entre um co-mutuário e um fiador é o nível de compromisso no empréstimo.
Como o mutuário co-assinante está no empréstimo e espera-se que ele faça os pagamentos, um co-mutuário tem maior responsabilidade (e propriedade) do que um fiador.
Fiadores
Um fiador concorda em assumir a responsabilidade pelo pagamento do empréstimo se o mutuário principal não efetuar o pagamento. O fiador geralmente tem um crédito melhor ou uma renda maior do que o mutuário principal, que não seria capaz de receber um empréstimo sem o apoio de um fiador.
Se um jovem sem crédito estabelecido solicitar um empréstimo pessoal para iniciar um negócio, o banco pode considerar que a emissão do empréstimo é muito arriscada, a menos que alguém com crédito superior concorde em compartilhar a responsabilidade legal pelo reembolso. Mesmo que eles não precisem do empréstimo, um pai com bom crédito pode concordar em co-assinar com a expectativa de que seu filho o pague de volta.
Os fiadores são geralmente amigos próximos ou familiares do mutuário original. Normalmente, um fiador é um pai, membro direto da família ou cônjuge.
Como funciona o Tech & Data Studio:
Um fiador atua como fiador em nome do mutuário principal. Os fiadores concordam em assumir a obrigação de reembolso se o mutuário principal não efetuar os pagamentos devidos; caso contrário, os pagamentos são dever do mutuário principal.
Perigos do fiador
Os fiadores, como os co-mutuários, assumem riscos financeiros. Os fiadores são legalmente obrigados a pagar a dívida pendente se o mutuário original não o fizer.
Para quem é o melhor fiador?
Se apenas um dos mutuários se beneficiar do empréstimo e o mutuário principal concordar em fazer os pagamentos por conta própria, a fiança é geralmente preferível. Pode fazer sentido para um cônjuge de baixa renda ou um estudante sem crédito.
Co-mutuários
Um co-mutuário, também conhecido como co-requerente, é alguém que compartilha a responsabilidade de reembolsar um empréstimo com outra pessoa. Ao solicitar um empréstimo com um co-mutuário, você garante ao credor que possui várias fontes de renda que podem ser usadas para pagar o empréstimo.
Por exemplo, se duas pessoas decidem criar um negócio juntas, elas podem fazer um empréstimo pessoal como co-mutuários e trabalhar juntas para pagá-lo. Ambos se beneficiam imediatamente do empréstimo e aderem ao acordo entendendo que cada um fará pagamentos.
Os candidatos que têm co-mutuários são mais propensos a serem aprovados para maiores montantes de empréstimo, uma vez que representam menos risco para os credores.
Como funciona o Tech & Data Studio:
Além de ambos os co-mutuários serem responsáveis pelos pagamentos do empréstimo, os ativos que garantem o empréstimo, como uma casa ou automóvel, podem ser de propriedade de ambos os co-mutuários.
Perigos do co-mutuário
O perigo mais significativo de tomar emprestado um empréstimo é que cada co-mutuário é responsável pelo pagamento desde o início. Quaisquer atos praticados por qualquer co-mutuário que tenham influência sobre o empréstimo terão efeito sobre o outro mutuário.
Para quem é o melhor co-mutuário?
Se apenas um dos mutuários se beneficiar do empréstimo e o mutuário principal concordar em fazer os pagamentos por conta própria, a fiança é geralmente preferível.
Como você decide se deve ser um co-mutuário ou um fiador?
Se você tiver uma escolha entre co-assinatura e co-empréstimo, a melhor abordagem depende de suas metas de empréstimo. Aqui está o que você deve pensar para cada opção.
Co-signatários
Você não terá que oferecer garantias ou aceitar a responsabilidade por pagamentos regulares se tiver um fiador. Além disso, se você fizer pagamentos em dia como o principal mutuário, sua pontuação de crédito poderá melhorar.
Por outro lado, se você inadimplir, o fiador será responsável pelos pagamentos. Além disso, eles não poderão usar os fundos do empréstimo e podem ter problemas para obter aprovação para empréstimos adicionais.
Co-mutuários
Se você for com um co-mutuário, eles se beneficiarão diretamente do empréstimo. Você pode potencialmente ser elegível para taxas de juros mais baratas e valores de empréstimo maiores, especialmente se ambos tiverem um bom crédito.
A desvantagem é que você compartilha o dever de fazer pagamentos. Além disso, você pode exigir garantias e ver uma queda na sua pontuação de crédito como resultado de pagamentos atrasados.
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O que devo fazer antes de Co-emprestar ou Co-assinar?
Antes de tomar emprestado ou assinar um pedido de empréstimo, converse abertamente com o outro mutuário. Determine se o empréstimo é realmente necessário, avalie alternativas e analise a situação financeira de cada pessoa e suas ambições futuras.
Também é uma boa ideia analisar os direitos do co-mutuário e do fiador em seu estado. Pode ter seu próprio conjunto de salvaguardas em torno da propriedade e do crédito.
É necessário um co-signatário para todos os empréstimos?
Não, um co-signatário não é necessário para todos os empréstimos. Alguns empréstimos, como empréstimos pessoais, podem exigir um co-signatário, enquanto outros, como empréstimos para automóveis, não podem.
Qual é a diferença entre um co-mutuário e um co-signatário?
Um co-mutuário é um indivíduo que é co-responsável pelo empréstimo e tem propriedade igual do empréstimo, enquanto um co-signatário só é responsável pelo empréstimo se o mutuário inadimplir.
Um co-signatário pode ser processado se o mutuário não pagar o empréstimo?
Sim, um co-signatário pode ser processado se o mutuário não pagar o empréstimo, pois ele é responsável por pagar o empréstimo se o mutuário não puder fazê-lo.
Como um co-signatário solicita um empréstimo?
Um co-signatário pode solicitar um empréstimo preenchendo um formulário de empréstimo e fornecendo suas informações pessoais e financeiras, assim como o mutuário.
Um co-signatário pode obter um empréstimo sem o mutuário?
Não, um co-signatário não pode obter um empréstimo sem o mutuário, pois ele só é responsável pelo empréstimo se o mutuário for inadimplente.
Em conclusão
No final das contas, é fundamental lembrar o que está em jogo. Embora a assinatura conjunta possa aumentar seu crédito se o devedor principal fizer pagamentos em dia, há vários perigos a serem considerados. A assinatura de um empréstimo pode comprometer não apenas sua pontuação de crédito, mas potencialmente suas perspectivas financeiras nos próximos anos. Antes de concordar em ser um co-signatário, considere toda a amplitude de suas responsabilidades, riscos e recompensas.
Perguntas frequentes do co-signatário
O que qualifica alguém como fiador?
Embora uma pontuação de crédito não seja necessária, um fiador normalmente precisará de crédito na faixa muito boa ou excepcional - 670 ou superior. Uma pontuação de crédito nessa faixa geralmente qualifica alguém para ser fiador, mas cada credor tem seus próprios requisitos.
Qualquer pessoa pode ser um co-signatário?
Qualquer um pode, em teoria, ser um co-signatário de um empréstimo. Na prática, é mais provável que seja um membro da família ou um amigo próximo. Para utilizar um co-signatário, você deve notificar o credor de que deseja que outra pessoa assine o empréstimo.
Um amigo pode fazer um empréstimo?
Um amigo certamente pode servir como fiador em um empréstimo de veículo. Alguém não precisa estar conectado a você para ser seu fiador. Na realidade, eles podem ser qualquer pessoa com uma pontuação de crédito decente que esteja preparada para apoiá-lo em um empréstimo de carro.
É mais provável que você seja aprovado para um empréstimo com um fiador?
Você aumenta suas chances de aprovação.
Como um fiador assume parte da responsabilidade do empréstimo, ter um reduz o risco do credor. Devido a esse benefício, é mais provável que eles aprovem seu pedido de empréstimo.
Quem recebe o crédito em um empréstimo co-assinado?
Se você for um fiador de um empréstimo, a dívida que você está assinando aparecerá em seu relatório de crédito, bem como no relatório de crédito do mutuário principal. Ele pode ajudar até mesmo um fiador a criar um histórico de crédito melhor, desde que o mutuário principal faça todos os pagamentos acordados dentro do prazo.
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