Um co-signatário é um indivíduo que é totalmente responsável pelo pagamento da dívida com o mutuário original. Esses indivíduos podem ser pais, amigos ou parceiros. Mas só para você entender completamente o que esses termos significam, este artigo mostrará quem é um co-signatário e qual é o trabalho dele quando se trata de hipoteca, arrendamento e empréstimos pessoais. Vamos começar por saber a diferença entre um co-signatário e um fiador (fiador vs fiador).
Co-signatário vs Fiador
Um fiador e um fiador (fiador vs. fiador) não são a mesma coisa porque são simplesmente outros inquilinos. O fiador assina o contrato de locação com o locatário e fica autorizado a residir na unidade. Um fiador pode ser um parente ou conhecido que concorda em compartilhar a responsabilidade financeira pelo aluguel, taxas e quaisquer danos. Esta pessoa pode viver no apartamento e pagar a sua parte da renda, ao mesmo tempo que aceita a responsabilidade pela parte restante da renda, caso o outro inquilino não pague.
A distinção mais significativa entre um co-signatário e um fiador é que um co-signatário é instantaneamente responsável pelo arrendamento, assim como o locatário. O fiador só é obrigado a pagar o aluguel quando o inquilino não o fizer.
Quando um proprietário precisa de um co-signatário ou fiador?
Há uma variedade de razões pelas quais e quando um proprietário pode acreditar que um requerente exige que um co-signatário ou fiador assine a papelada do arrendamento. Os proprietários geralmente têm um conjunto de critérios de aluguel para se proteger e evitar aceitar candidatos que não paguem taxas de aluguel ou gerenciem a propriedade. Se um locatário não atender a uma ou mais dessas condições. Um fiador pode ser necessário para um inquilino se:
- Tem crédito pobre ou nenhum?
- Não atende aos critérios financeiros (normalmente três vezes o aluguel)
- Histórico de aluguel inadequado
- Falta de um histórico de emprego consistente
- Não é possível obter referências de proprietário ou empregador.
Embora existam outras opções, como cobrar um depósito de segurança maior. Ou peça antecipadamente o aluguel do primeiro e do último mês. No entanto, a necessidade de um fiador ou (vs) fiador é a abordagem mais eficaz para garantir que o aluguel seja pago. Se o seu inquilino não pagar o necessário aluguel ou taxas. Então, a obrigação de fazê-lo em seu lugar recai sobre o fiador ou fiador legalmente. Lembre-se de que o custo do depósito de segurança e as taxas de mudança ainda podem ser contingentes. De acordo com os resultados da triagem inquilino.
Os proprietários devem verificar o histórico de um fiador ou fiador?
Como proprietário, você deve selecionar todos os fiadores e fiadores da mesma forma que avalia todos os candidatos que se candidatam para alugar sua casa. Prova de rendimentos e histórico de emprego (geralmente na forma de recibos de pagamento ou extratos bancários). E uma verificação de crédito abrangente pode ser necessária. Este trabalho tem muita responsabilidade legal, portanto, antes de aceitar um candidato. Certifique-se de que seu fiador ou fiador seja competente o suficiente para ocupar esse cargo. E, além disso, o objetivo de obter um fiador ou fiador é garantir. Em primeiro lugar, você, como proprietário, recebe pagamentos mensais e gera uma renda consistente de aluguel de sua propriedade.
Qual é a função de um fiador ou fiador?
Se o locatário não pagar o aluguel, tanto o fiador quanto o fiador são igualmente responsáveis. Cabe a você e às autoridades locais determinar por quanto tempo um fiador ou fiador deve pagar o aluguel atrasado. Se o locatário não pagar o aluguel prontamente e você impor o pagamento atrasado, então será adicionado ao pagamento do aluguel. Se o locatário continuar a não pagar a locação, o fiador ou fiador será obrigado a fazê-lo (bem como a taxa de atraso, se aplicável). Fornecer detalhes sobre a participação do fiador ou fiador no contrato de arrendamento. Especifique quando eles são obrigados a pagar aluguel ou taxas e como eles farão isso. Por último, como eles serão notificados de quaisquer pagamentos que estejam faltando?
Devo dar preferência a candidatos que não precisam de fiador ou fiador como proprietário?
Os proprietários têm autoridade para selecionar o candidato mais competente. Você tem o direito de rejeitar a entrada de um inquilino em potencial se ele precisar de um co-signatário ou fiador. Especialmente se eles são de outra forma elegíveis. Se outro inquilino elegível atender a todos os seus padrões de aluguel, você tem o direito legal de aceitar a solicitação dele em detrimento de outro, independentemente de não ser o primeiro da fila. Você tem a liberdade de escolher o inquilino adequado para você e sua propriedade residencial. Desde que sua decisão seja fundamentada em motivos razoáveis e esteja de acordo com a legislação de habitação justa.
Co-signatário em hipoteca
A hipoteca do co-signatário não se limita apenas a hipotecas. Empréstimos pessoais, empréstimos escolares e empréstimos para automóveis podem ter um co-signatário.
O tipo de empréstimo que você faz determina se você pode ter um co-signatário. Os co-signatários são mais comumente usados em dois tipos de hipotecas: empréstimos convencionais e empréstimos FHA. Vejamos os requisitos para ambos os tipos de empréstimos.
Requisitos do co-signatário para empréstimo hipotecário convencional
Se você deseja solicitar um empréstimo tradicional com um co-signatário. Devem assinar o empréstimo e comprometer-se a reembolsar a hipoteca se o inquilino principal não o fizer. O co-signatário, no entanto, não precisa ser listado no título da casa. Para avaliar se você pode garantir um empréstimo, o credor examina seu crédito e o crédito do fiador.
Os credores avaliarão sua relação de co-signatários (DTI) e sua dívida em relação à renda enquanto analisam seu aplicativo. Quando se trata do que constitui um DTI aceitável, cada credor tem seu próprio conjunto de critérios. Conhecer os seus próprios e os rácios do signatário da co-dívida em relação ao rendimento pode ajudá-lo a adquirir um empréstimo.
Requisitos de co-signatário para hipoteca FHA
Empréstimos FHA são empréstimos garantidos pelo governo. Ele permite que você compre uma casa com apenas 3.5% de entrada e uma pontuação de crédito mais baixa. Se você deseja garantir uma hipoteca FHA com um co-signatário (você pode ter até dois), seu co-cliente deve atender a alguns requisitos básicos.
Em primeiro lugar, seu co-signatário deve ser um membro da família ou amigo próximo. Os credores hipotecários consideram os parentes abaixo adequados para os co-signatários de empréstimos da FHA:
- Avós e pais (incluindo padrasto, adotivo e adotivo)
- Crianças adultas (incluindo padrasto, adotivo e adotivo)
- Irmãos e irmãs (incluindo enteados, adotivos e adotivos)
- Tios e tias
- Sogros
- Parceiros domésticos ou cônjuges
Se o co-signatário for um amigo próximo. Você deve enviar uma carta extra ao seu credor hipotecário detalhando seu relacionamento e por que seu amigo deseja ajudá-lo.
Seu co-cliente não ocupante também deve passar a maior parte do ano nos Estados Unidos. Se você receber menos de 20% no pagamento, eles devem ter um DTI de 70% ou menos. O co-signatário de uma hipoteca Fha deve estar na propriedade da casa.
Empréstimos Pessoais Co-signatário
Sempre que você quiser um empréstimo pessoal, você precisa de uma fonte de renda estável e um bom a excepcional pontuação de crédito. Pode ser difícil descobrir um credor que irá aceitá-lo se você não tiver esses itens. Se você aprovar um empréstimo, poderá ser sobrecarregado com uma alta taxa de juros.
É quando um fiador pode ser útil. Um fiador é alguém que tem bom crédito e uma renda estável. Normalmente, um membro da família ou amigo próximo, como dissemos anteriormente. O fiador atua como fiador dos empréstimos pessoais e é solidariamente responsável pelo seu reembolso. Se você não conseguir completar suas mensalidades, o fiador será responsabilizado. Uma vez que ter um fiador reduz o risco do credor. Eles são mais propensos a conceder-lhe uma hipoteca e fornecer planos de reembolso favoráveis.
Credores que aceitam empréstimos pessoais com um fiador
Embora nem todos os provedores de empréstimos pessoais com juros baixos permitam adicionar um co-signatário ao seu aplicativo online e físico, alguns o fazem. A seguir estão as empresas hipotecárias que aceitam fiadores em aplicações.
#1. Freedom Plus
A porcentagem mais baixa obtida no FreedomPlus é acessível exclusivamente quando você adiciona um fiador elegível ao seu pedido de empréstimos pessoais.
#2. Estrada Laurel
Se você não cumprir os padrões de empréstimo da Laurel Road. Anexar um fiador ao seu pedido de empréstimo pessoal pode ajudá-lo a entrar. A Laurel Road realiza um saque de crédito suave, permitindo que você verifique sua elegibilidade de empréstimo sem afetar sua pontuação de crédito.
#3. Clube de empréstimos
O LendingClub basicamente faz empréstimos a clientes com boas pontuações de crédito e baixos índices de dívida em relação à renda. E também um relatório de crédito que demonstra um longo histórico de crédito com um amplo mix de linhas de crédito. Se você não atender a esses requisitos, o LendingClub poderá autorizá-lo a se inscrever em um pedido conjunto, o que aumenta suas chances de aprovação do empréstimo.
# 4. LightStream
LightStream é um mutuário da Internet que fornece uma variedade de empréstimos pessoais, empréstimos seguros e não garantidos. Eles aceitam fiadores, que podem ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo pessoal sem exigir segurança.
#5. OneMain Serviços Financeiros
A OneMain Financial atende clientes com crédito ruim. Eles permitem aplicações combinadas, o que pode ajudá-lo a se candidatar a uma boa taxa do que você faria de outra forma.
#6. PenFed
O PenFed pode ser uma ótima opção se você precisar de um empréstimo pessoal modesto. Você pode emprestar tão baixo quanto $ 600 até $ 50,000 para uma variedade de fins financeiros. Você também pode se inscrever com um co-signatário, que pode qualificá-lo para obter empréstimos pessoais com taxas de juros reduzidas.
Tenha em mente que você não precisa ser um membro do PenFed para se inscrever. Você precisará participar da cooperativa de crédito se for bem-sucedido e desejar obter o empréstimo.
#7. SoFi
A SoFi geralmente oferece empréstimos pessoais para pessoas com crédito forte a excelente. Essa pode ser uma opção adequada se você quiser consolidar dívidas (como dívidas de cartão de crédito). Ou peça emprestado para projetos de reforma em casa. Seus empréstimos pessoais não são seguros, o que significa que você não precisa fornecer garantias, eles também aceitam um co-signatário. O que pode aumentar suas chances de qualificação.
#8. Bancos e cooperativas de crédito menores
Enquanto a maioria dos grandes bancos não oferece mais empréstimos pessoais, os bancos menores e as cooperativas de crédito o fazem. Muitos deles também permitem que você adicione um fiador ao seu pedido. O que pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais barata. É uma boa ideia verificar com seu banco local ou cooperativa de crédito para ver quais taxas eles têm disponíveis. Você pode receber uma taxa mais alta se já tiver uma conta bancária com eles.
O que considerar antes de trazer um fiador para empréstimos pessoais
Se você tem crédito ruim ou médio, solicitar empréstimos pessoais com um fiador pode melhorar suas chances de aceitação. Um fiador também pode obter uma taxa de juros mais baixa do que você obteria por conta própria. Mas, há algumas coisas que você deve saber antes de pedir a alguém para assinar um empréstimo:
1. Se você falhar em suas contas mensais, seu fiador estará em uma situação terrível. Eles terão que reembolsar os pagamentos do empréstimo, principalmente se realmente não puderem pagar. Ou arriscar ter seu crédito destruído e confie em mim, ninguém quer crédito terrível. Se isso ocorrer, você pode ter certeza de que sua conexão pessoal com essa pessoa sofrerá como resultado.
2. Seu co-signatário é sempre responsável pelo empréstimo. É difícil extrair um fiador de empréstimos pessoais depois que o empréstimo foi emitido. Isso significa que seu fiador pode ser responsabilizado pelo empréstimo por anos até que seja pago. Esta é a razão ao solicitar um empréstimo. É fundamental que você e seu fiador em potencial compreendam totalmente os perigos e vantagens da consignação.
Posso ser removido como fiador?
É possível remover um co-signatário de um empréstimo de carro. Se você tinha um co-signatário no empréstimo original, mas não precisa mais ou deseja esse relacionamento, pode remover o co-signatário. Você tem a opção de solicitar a liberação do co-signatário, refinanciar o empréstimo ou vender o veículo e pagar o empréstimo original.
Por que é arriscado ser um co-signatário?
A principal desvantagem de assinar um empréstimo para outra pessoa é que você se compromete a pagar a hipoteca se o mutuário principal não pagar. Garantir um empréstimo é arriscado tanto para o seu crédito quanto para a sua conexão com o mutuário.
Qual pontuação de crédito um co-signatário precisa?
Mais de 700.
Uma pontuação de crédito decente e um histórico de crédito sólido são pré-requisitos para pedir a um amigo ou membro da família que assine um pedido de empréstimo ou cartão de crédito. Muitas instituições financeiras e empresas de cartão de crédito não aceitam um fiador a menos que tenham uma pontuação de crédito de 700 ou superior.
Posso coassinar se tiver muitas dívidas?
Suas chances de obter um empréstimo hipotecário aprovado não melhorarão se o seu co-signatário tiver muitas dívidas em relação à sua renda. Mesmo que um credor hipotecário leve em consideração o bom crédito de um fiador, as dívidas astronômicas ainda os impedirão de obter um empréstimo.
A co-assinatura prejudica seu crédito?
Cosigning não prejudica o seu crédito. No entanto, se a pessoa a quem você está consignando não pagar, isso pode afetá-lo negativamente.
O que acontece se você for um co-signatário?
Isso significa que você tem a obrigação de reembolsar o empréstimo integralmente se o mutuário não o fizer.
Quais são as regras para um fiador?
O fiador será o único a pagar o aluguel se o inquilino não o fizer.
Em segundo lugar, a renda, os ativos, a pontuação de crédito e a relação dívida/renda do fiador devem ser examinados no pedido de empréstimo.
Conclusão
Um co-signatário é um indivíduo que é totalmente responsável pelo pagamento da dívida, com o mutuário original. Esse indivíduo pode ser um pai, amigo ou parceiro.
