ACH é uma tecnologia financeira que muitas pessoas usam, mas poucos compreendem. ACH é usado para dezenas de bilhões de transações nos EUA a cada ano, incluindo 94% da folha de pagamento. No entanto, muitas pessoas o conhecem por um nome diferente, e as empresas podem não saber como fazer com que mais pessoas o usem e, ao mesmo tempo, garantir que todos os envolvidos se beneficiem. Nesta postagem do blog, esclareceremos o que é um pagamento ACH, como fazer um e as diferenças entre pagamentos ACH versus EFT e WIRE.
O que é Ach?
A Automated Clearing House Network, ou ACH, é uma rede que permite que o dinheiro seja transferido eletronicamente entre contas bancárias nos Estados Unidos. É administrado por uma organização chamada NACHA, que costumava ser chamada de National Automated Clearing House Association.
A Nacha é responsável pela rede ACH. Ela faz e aplica as regras que tornam a Rede Automatizada da Câmara de Compensação uma maneira segura e eficiente de enviar e receber dinheiro. A organização foi iniciada em 1974 e é responsável por como a ACH mudou desde então. Em 2021, mais de US$ 72.6 trilhões foram transferidos como transações ACH, o que representa um aumento de mais de 17% em relação ao ano anterior.
O que é um Pagamento Ach?
Um pagamento ACH é uma transferência eletrônica de banco para banco. Em vez de usar redes de cartões, transferências eletrônicas, cheques físicos ou dinheiro, você pode movimentar dinheiro entre contas bancárias usando o sistema Automated Clearing House Network.
A rede da Automated Clearing House está situada nos Estados Unidos e atende às Ilhas Virgens dos Estados Unidos, Guam, Samoa Americana e Ilhas Marianas do Norte.
Como as transferências internacionais da Automated Clearing House Network são possíveis, elas geralmente são transmitidas por transferência eletrônica. Portanto, os pagamentos ACH não são comumente feitos no Reino Unido, na zona do euro ou em qualquer outro lugar fora dos Estados Unidos e seus territórios (principalmente devido à velocidade). Os pagamentos ACH também são conhecidos como transferências ou transações ACH.
Como funcionam os pagamentos ACH
ACH significa Automated Clearing House, que é relevante apenas porque o elemento “clearing” envolve vários procedimentos de segurança. Mesmo sendo pagamentos eletrônicos, a transferência normalmente leva de 2 a 4 dias úteis para ser concluída.
No entanto, um dos benefícios de fazer um pagamento ACH é que o dinheiro é desembolsado instantaneamente. Mesmo que a empresa que você está pagando não possa usar os fundos por alguns dias, você saberá que eles estão a caminho e saberão que foram pagos.
Isso também simplifica a reconciliação bancária porque você não precisa mais lidar com cheques que foram enviados pelo correio, mas não foram descontados. Portanto, você não precisa se preocupar em ter dinheiro suficiente em sua conta para cobrir esses cheques - pagamentos que podem chegar à sua conta até um mês ou mais depois de enviá-los.
Além disso, devido à forma como o sistema está configurado, os pagamentos da Rede ACH podem ser interrompidos ou devolvidos em condições específicas. É semelhante a outros meios de transmissão de dinheiro. Além disso, a plataforma BILL foi projetada para detectar muitos possíveis erros antes que eles ocorram, como pagar acidentalmente a mesma fatura duas vezes.
Tipos de Pagamentos ACH
Existem dois tipos principais de transferências ACH, Crédito ACH e Débito ACH, dentro da categoria de Pagamento Direto. A principal distinção entre os dois é se os fundos são 'empurrados' ou 'puxados' entre as contas.
Os clientes são responsáveis por iniciar a transferência de pagamentos para sua empresa, uma vez que o Automated Clearing House Network Credit envia fundos para uma conta. O dinheiro será 'empurrado' da conta bancária do pagador para a sua.
ACH Debit, por outro lado, retira fundos de uma conta. Uma empresa pode coletar dinheiro diretamente da conta de um cliente com sua permissão.
Como fazer um pagamento Ach
Existem dois métodos de pagamento ACH. Um método é configurar um Débito de Rede da Câmara de Compensação Automatizada, fornecendo as informações de sua conta bancária e autorização para a organização que aceita o pagamento. Alternativamente, você pode fazer um pagamento de Crédito ACH online de sua conta bancária, usando as informações bancárias do destinatário.
Como fazer um pagamento de débito ACH
Para começar a efetuar o pagamento de sua conta bancária via Débito Automático da Rede da Câmara de Compensação, você deve fornecer à entidade que recebe o pagamento as informações e a autorização da sua conta. A organização pela qual você está pagando o guiará pelo processo de autorização.
Existem vários métodos para conceder autorização:
- Usando um formulário em papel que você preenche e devolve
- Verbalmente por telefone
- On-line por meio de um site ou de um formulário hospedado
Uma vez autorizada, a organização pode retirar doações periódicas de sua conta sem sua intervenção, desde que os pagamentos permaneçam os mesmos. Quaisquer alterações no valor ou na frequência do pagamento devem ser comunicadas a você por meio de uma notificação de pagamento do cliente da Rede Automatizada de Câmaras de Compensação.
Como fazer um pagamento de crédito ACH
Você precisará dos dados bancários do indivíduo ou organização para a qual deseja transferir dinheiro para concluir um pagamento de Crédito da Rede da Câmara de Compensação Automatizada. Você também precisará de um certo tipo de internet banking, diretamente do seu banco ou por meio de um serviço terceirizado. Veja como concluir uma transferência de crédito da rede da câmara de compensação automatizada:
#1. Acesso a operações bancárias via Internet
É possível que seu banco forneça acesso a serviços de pagamento de contas online, facilitando a transferência de dinheiro. Você pode precisar entrar em contato com eles para configurar isso.
Além disso, você precisará enviar as seguintes informações por meio de um aplicativo móvel ou acessando sua conta bancária on-line via PC:
- os dados bancários do destinatário
- a quantidade que você deseja enviar
- Se o pagamento for feito imediatamente ou mais tarde
Você deve estar ciente de que a Rede Automatizada da Câmara de Compensação usa processamento em lote, o que significa que as transferências de crédito não são instantâneas. No entanto, eles geralmente são mais rápidos do que os pagamentos de débito ACH, conforme mencionado abaixo.
#2. Processadores de pagamento
Existem muitos processadores de pagamento de terceiros (TPPPs) que podem se vincular à sua conta bancária e lidar com pagamentos de crédito ACH. A Venmo e o PayPal, por exemplo, fornecem serviços de transferência de dinheiro que usam a Automated Clearing House Network.
Para fazer um pagamento ACH, faça login em seu aplicativo TPPP ou conta online, insira as informações bancárias do destinatário, o valor que você está enviando e qualquer outra informação necessária e siga as instruções na tela.
Ach vs. EFT
A principal distinção entre pagamentos EFT e ACH é que EFT é uma palavra abrangente para todos os pagamentos digitais, enquanto a Automated Clearing House Network é simplesmente um tipo de pagamento digital. No entanto, ambos são pagamentos digitais, e a Automated Clearing House Network é uma espécie de pagamento por EFT. Um pagamento da Rede Automatizada da Câmara de Compensação ocorre quando os fundos são transferidos de um banco para outro e são classificados como depósito direto ou pagamento direto.
Com a crescente popularidade do banco online e das transferências de dinheiro online, o pagamento EFT, incluindo o pagamento ACH, é frequentemente usado para uma variedade de transações. Exemplos, definições e explicações de como o pagamento EFT e a função de pagamento ACH são apresentados.
EFT (transferência eletrônica de fundos) refere-se a transferências bancárias, transferências eletrônicas e outros métodos de pagamento eletrônico usados online.
O pagamento ACH é um tipo de EFT usado nos Estados Unidos por membros de instituições financeiras de Nacha para transferir dinheiro de uma conta bancária para outra por meio da Câmara de Compensação Automatizada.
Pagamento Ach vs. Transferência
Embora as transferências eletrônicas e os pagamentos da Rede de Compensação Automatizada sejam métodos de movimentação de dinheiro entre contas, eles diferem de várias maneiras. Em contraste com os pagamentos da Automated Clearing House Network, que são processados em lotes três vezes ao dia, as transferências eletrônicas são concluídas instantaneamente.
Portanto, os fundos de transferência bancária certamente chegarão no mesmo dia, enquanto os fundos ACH podem levar vários dias para serem concluídos. Também mais caras do que os pagamentos ACH são as transferências eletrônicas. Embora alguns bancos não cobrem pelas transferências, eles podem custar aos clientes até US$ 60 em outras situações.
Os pagamentos EFT (EFT significa transferência eletrônica de fundos) e os pagamentos Automated Clearing House Network são intercambiáveis. Ambos descrevem o mesmo sistema de pagamento.
Quanto tempo leva para processar um pagamento ACH?
Embora a Rede da Câmara de Compensação Automatizada seja bastante rápida, ela nem sempre é instantânea. As transferências normalmente levam de 3 a 5 dias úteis, embora fatores como hora do dia e dia da semana, bem como o tipo de pagamento ACH, influenciem o tempo que os fundos levam para serem transferidos. Há também transferências ACH no dia seguinte e transferências ACH no mesmo dia, além da rede padrão da Câmara de Compensação Automatizada. As transferências ACH no dia seguinte podem ser liquidadas em 1-2 dias. Dependendo de quando o pagamento da Rede da Câmara de Compensação Automatizada foi iniciado, as transações ACH no mesmo dia podem ser concluídas no mesmo dia ou no dia útil seguinte. Além disso, as transferências da Rede de Compensação Automatizada no Mesmo Dia estão frequentemente sujeitas a uma taxa de processamento no mesmo dia.
Qual é o custo de transação para pagamentos ACH?
Os pagamentos ACH costumam ser mais baratos de processar para empresas do que os cartões de crédito. Os preços são determinados pelo provedor da conta do comerciante (ou por qualquer entidade que você use para processar os pagamentos da Rede Automatizada da Câmara de Compensação).
Alguns processadores ACH cobram uma taxa fixa, que normalmente varia de US$ 0.25 a US$ 0.75 por transação. Outros cobram uma taxa percentual fixa, variando de 0.5 por cento a um por cento para cada transação. Os provedores também podem cobrar um custo mensal extra para pagamentos ACH, que varia. A Square usa pagamentos da Automated Clearing House Network para depósitos e não há taxa para os varejistas da Square.
Benefícios dos pagamentos ACH
#1. ACH é mais barato do que receber pagamentos com cartão.
Com a Automated Clearing House Network, os fundos são transferidos diretamente de uma conta para outra, ignorando as caras redes de cartões que cobram de 1.3% a 3.5% como taxa básica.
#2. O débito ACH permite que você escolha quando deseja receber o pagamento.
O débito automático da rede da câmara de compensação é um pagamento pull que permite escolher a data, a frequência e o valor da transferência, ao contrário das transferências eletrônicas. Ter o controle de seus pagamentos recebidos garante que sua organização tenha maior fluxo de caixa.
#3. Taxas de falha de pagamento reduzidas e maior retenção de clientes
Como as contas bancárias não expiram ou são perdidas, as taxas de falha de pagamento e rotatividade inadvertida de clientes são substancialmente mais baixas do que nos pagamentos com cartão, que têm uma taxa de falha de 10 a 15%. No caso improvável de falha no pagamento, um produto de tentativas inteligentes, como o Success+, pode ser usado para retirar automaticamente o pagamento do banco do cliente.
#4. Chega de correr atrás de pagamentos atrasados
Ao eliminar pagamentos com falha e atrasados, o Débito de Rede da Câmara de Compensação Automatizada libera o tempo que as organizações gastariam lidando com essas dificuldades, permitindo que elas se concentrem em outras tarefas importantes.
#5. A automação economiza tempo e dinheiro
As empresas podem economizar ainda mais tempo na administração financeira, como reconciliação bancária, combinando a cobrança automatizada de pagamentos por meio da Rede de Débito Automatizado da Câmara de Compensação com o software de contabilidade atual.
#6. Aceitar pagamentos ACH é simples.
Você pode estabelecer um mandato e fornecer um link para seu cliente que preenche o formulário online com apenas alguns cliques; você pode coletar o pagamento conforme necessário.
Desvantagens do processamento de pagamentos ACH
Embora o processamento de pagamentos da Automated Clearing House Network seja barato e conveniente, ele tem alguns limites.
# 1. Velocidade
Os pagamentos ACH podem levar alguns dias para serem processados – geralmente de três a cinco dias úteis.
#2. Cápsulas
Pode haver limites diários e mensais na quantidade de dinheiro que você pode movimentar. O valor máximo para a transferência da Rede da Câmara de Compensação Automatizada no Mesmo Dia é de US$ 25,000.
#3. Limites de tempo
Uma transferência não será processada após uma hora específica do dia (ou segunda-feira se for antes de um fim de semana).
#4. Apenas nós
É possível que seu banco não habilite transações da Rede de Compensação Automatizada de e para contas bancárias internacionais.
Exemplos de pagamentos automatizados da rede da câmara de compensação
Existem dois tipos de pagamentos Automated Clearing House Network. O dinheiro é “extraído” de sua conta durante as transações de débito ACH. As transações de crédito ACH permitem que você “empurre” dinheiro para vários bancos (seja seu ou de outros). Aqui estão dois exemplos de como eles funcionam na natureza.
#1. Depósito direto folha de pagamento
A folha de pagamento de depósito direto é oferecida por muitas empresas. Eles usam transações de crédito da Automated Clearing House Network para depositar fundos nas contas bancárias de seus funcionários em períodos de pagamento predeterminados. (Para configurar isso, os funcionários devem fornecer um cheque anulado ou uma conta corrente e informações de roteamento).
#2. Pagamentos de contas recorrentes
Os clientes que pagam uma empresa (como seu provedor de seguros ou credor hipotecário) regularmente podem optar por configurar pagamentos recorrentes. Isso permite que a empresa realize transações de débito na Rede da Câmara de Compensação Automática ao final de cada ciclo de faturamento, descontando o valor devido diretamente da conta do cliente.
ACH significa depósito direto?
Sim. O pagamento feito através da Rede Automatizada da Câmara de Compensação é conhecido como “depósito direto”.
O que é uma transferência de conta bancária ACH?
Um ACH é um tipo de transferência financeira eletrônica que ocorre entre bancos e cooperativas de crédito por meio da rede Automated Clearing House. A Rede Automatizada da Câmara de Compensação é utilizada para todos os tipos de procedimentos de transferência de fundos, incluindo depósito direto de salários e débitos periódicos para pagamentos de rotina.
O que é um exemplo de pagamento ACH?
Depósito direto do empregador (seu contracheque) Usando uma conta bancária para pagar contas. Transferir dinheiro de uma conta bancária para outra (Venmo, PayPal, etc.) Fazer um pagamento ao IRS online.
Quanto tempo demoram os depósitos ACH?
As transferências automatizadas da Rede da Câmara de Compensação geralmente levam de um a três dias úteis para serem concluídas.
Todos os bancos permitem transferências ACH?
Sim. Todos os bancos nos Estados Unidos podem usar a Automated Clearing House Network porque tudo o que é necessário para aceitar uma transferência ACH é uma conta bancária válida e um número de roteamento.
Quanto dinheiro você pode transferir via ACH?
Existem restrições sobre quanto dinheiro pode ser transferido via ACH. Essas restrições podem ser por dia, por transação ou por mês e podem variar de US$ 10,000 a US$ 25,000 por mês, dependendo do banco.
Como faço para sacar dinheiro da ACH?
Um indivíduo ou comerciante precisará acessar suas próprias informações bancárias (incluindo número de roteamento e número da conta), o número da conta do pagador e o número de roteamento, um registro das condições de pagamento, autorização para fazer o saque e acesso a uma instituição financeira para para iniciar uma retirada ACH.
Como obtenho ACH da minha conta bancária?
Para receber um pagamento ACH, você deve fornecer o número de roteamento do seu banco, bem como o número da conta corrente ou poupança na qual os fundos serão depositados.
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Referências
