A estabilidade social é a pedra angular da estabilidade financeira de milhões de americanos. Isso inclui aposentados, deficientes e parentes de funcionários que faleceram ou ficaram inválidos. 61 milhões de americanos recebem benefícios mensais da Previdência Social, enquanto cerca de 169 milhões pagam impostos no sistema. Uma em cada quatro famílias recebe dinheiro da Segurança Social. Continue lendo para saber mais sobre o imposto de previdência social, a idade de aposentadoria da previdência social e os benefícios do cônjuge.
A maior parte da Previdência Social é um sistema de repartição. Como resultado, os beneficiários recebem pagamentos mensais por causa dos impostos da Previdência Social que os trabalhadores de hoje contribuem para o programa. A Previdência Social é um sistema de repartição, ao contrário das pensões das empresas, que são “pré-financiadas”. Nos planos de aposentadoria pré-financiados, o dinheiro é economizado antes do tempo. Isso é para que possa ser pago aos funcionários atuais quando eles se aposentarem. Para proteger os funcionários se a empresa declarar falência ou encerrar as operações, os planos privados devem ser financiados antecipadamente.
O maior programa de seguro social do governo nos EUA é o Seguro Social. Embora a maioria das pessoas só associe a Previdência Social à aposentadoria, ela também oferece uma rede de segurança social para americanos deficientes ou em outras situações vulneráveis.
De acordo com o Center on Budget and Policy Priorities, mais de 22 milhões de americanos viveriam na pobreza sem a Previdência Social, sendo cerca de 1 milhão deles crianças menores de 18 anos.
A fórmula usada para calcular os benefícios da Previdência Social é “ganhos médios mensais indexados”. Essa média representa os salários indexados de um trabalhador ao longo de 35 anos. Usamos essa média para usar uma fórmula para determinar o valor do seguro primário (PIA). Os benefícios que são pagos a um indivíduo são baseados no PIA.
O índice salarial médio nacional determina as mudanças nos níveis salariais médios, que a fórmula PIA leva em consideração. Para demonstrar como os benefícios de aposentadoria são calculados, criamos exemplos.
Os tipos de benefícios previdenciários são os seguintes:
#1. Benefícios de Pensão
Dependendo da sua idade quando começar a receber benefícios de aposentadoria, você receberá um valor diferente. Receberá 70% do que tem direito se os tomar aos 62 anos. Consoante o ano de nascimento, a idade de reforma completa (FRA), que vai dos 66 aos 67 anos, dá-lhe direito a um pagamento a 100%. Seu pagamento aumenta para 124% do seu PIA se você esperar até os 70 anos.
#2. Benefícios adicionais
Em alguns casos, dependentes de aposentados podem ter direito a um benefício mensal. Estes incluem filhos adultos que se tornaram deficientes antes dos 22 anos, bem como filhos biológicos e adotivos menores. Cônjuges atuais e alguns ex-cônjuges com pelo menos 62 anos de idade também podem receber benefícios de cônjuge.
O máximo que você pode receber como cônjuge é 50% do que seu cônjuge está recebendo, e somente se exceder o que você é elegível com base em seu próprio histórico de ganhos. Isso está se tornando cada vez mais incomum porque os casais do Baby Boomer e das gerações mais jovens geralmente trabalham o suficiente para se qualificar para mais benefícios por conta própria do que como cônjuges dependentes.
#3. Benefícios de Herança
Dependentes de contribuintes da Previdência Social que falecem são elegíveis para benefícios mensais de sobrevivência.
Esses dependentes qualificados consistem em:
- As crianças pequenas
- Crianças que ficaram aleijadas quando adultas antes de completar 22 anos
- As viúvas com mais de 50 anos ficavam incapacitadas sete anos após a morte do cônjuge.
- viúvas com mais de 60 anos
- As viúvas que têm filhos menores de dezesseis anos
- pais idosos que recebiam mais da metade do sustento mensal do falecido.
Apesar do termo enganoso, esses dependentes também se qualificam para receber um pagamento único por morte. Desde 1955, o pagamento fixo permaneceu no mesmo valor de $ 255.
#4. Benefícios para Deficientes
As pessoas que têm uma doença crônica ou lesão que as impedirá de trabalhar em qualquer tipo de trabalho pelo resto de suas vidas e que deve durar pelo menos um ano são elegíveis para benefícios por incapacidade.
Este requisito é mais rigoroso do que muitas apólices de seguro de invalidez privadas. Ele lhe dá direito a benefícios se você não puder mais desempenhar suas funções de trabalho atuais. Se o seu pedido de benefícios por incapacidade for bem-sucedido, você receberá o mesmo pagamento que receberia na idade de aposentadoria completa.
Seus filhos menores e cônjuge também podem ser elegíveis para receber um pagamento de invalidez auxiliar com base em seu histórico de ganhos. Isso é semelhante aos benefícios de aposentadoria.
Você deve ter tido 20 trimestres de cobertura nos 40 trimestres anteriores. Essa cobertura deve ser equivalente a trabalhar por cinco dos dez anos anteriores para ser elegível para benefícios por invalidez, além do requisito de cobertura de quarenta quartos.
A idade de aposentadoria integral para o Seguro Social está aumentando continuamente como resultado da legislação aprovada pelo Congresso em 1983. Os benefícios de aposentadoria antecipada do seguro social foram disponibilizados inicialmente aos 62 anos, com uma redução permanente para 80% do valor máximo do benefício. Historicamente, a idade de benefício total era 65 anos. Para indivíduos que nasceram em 1955, a idade de benefício total é atualmente de 66 anos e 2 meses. Ele aumentará progressivamente para 67 para aqueles que nasceram em 1960 ou mais tarde. Os benefícios de aposentadoria antecipada ainda serão oferecidos até os 62 anos, mas serão significativamente reduzidos. Os benefícios iniciados aos 62 anos serão reduzidos para 70% de todo o benefício aos 67 anos, enquanto os benefícios de aposentadoria da previdência social iniciados aos 65 anos serão reduzidos para 86.7% do benefício total.
Existe um incentivo financeiro para atrasar a aposentadoria. Até os 70 anos de idade, quando os benefícios são 132% do que seriam na idade padrão de aposentadoria, uma pessoa que atinge a idade de benefício total em 2017 (66 anos e 2 meses) recebe um benefício mensal de 8 % maior para cada ano que ele espera para receber os benefícios. Os benefícios reivindicados aos 70 anos serão 24% mais caros devido ao atraso (quando a idade total do benefício atingir 67 anos). Se um aposentado esperar até os 70 anos para começar a receber benefícios, o valor mensal máximo em 2017 é de $ 3,538.
A Lei Federal de Contribuições de Seguros (FICA) determina que todos os empregadores retenham dois impostos, incluindo o imposto de Seguridade Social. O imposto do Medicare é outro. Os impostos adicionais do Medicare também são exigidos pelo FICA, mas apenas para aqueles que ganham mais do que um determinado limite.
Os trabalhadores autônomos normalmente têm que pagar imposto de renda e imposto de trabalho autônomo (imposto SE). Um imposto de Seguro Social e Medicare conhecido como imposto SE é aplicado principalmente a pessoas que trabalham por conta própria. É comparável aos impostos da Previdência Social e do Medicare que são deduzidos do contracheque da maioria dos funcionários assalariados. Sempre que a frase “imposto de trabalho autônomo” é usada, normalmente se refere apenas aos impostos da Previdência Social e do Medicare, e não a quaisquer outros impostos (como imposto de renda).
A maioria dos empregados, empregadores e autônomos são obrigados a pagar o imposto de Segurança Social. Esta é uma parte dos salários brutos para apoiar o programa federal. A contribuição previdenciária é isenta para diversas categorias de contribuintes. Os empregadores são responsáveis por deduzir o valor apropriado do imposto de Seguridade Social do contracheque de cada funcionário. Eles também são responsáveis por enviá-lo ao governo federal no prazo. Pode haver graves repercussões por fazer o contrário.
O único imposto com teto salarial é a seguridade social. O salário máximo para aquele ano sujeito a imposto é conhecido como “limite salarial básico”. Para obter informações sobre o salário máximo atual para salários de seguridade social, consulte “O que há de novo” na Publicação 15.
Os empregadores devem manter um registro do nome e SSN de cada funcionário exatamente como aparecem em seu cartão de seguro social. O funcionário deve solicitar ao SSA um cartão atualizado caso seu nome esteja errado no cartão. Até que o trabalhador lhe apresente o cartão de segurança social revisto com o nome alterado, deverá continuar a reportar o vencimento do trabalhador com o nome anterior.
O cônjuge ou ex-cônjuge de um trabalhador aposentado recebe um pagamento mensal por meio de benefícios conjugais do Seguro Social. Até 50% da aposentadoria-base da Previdência Social ou do pagamento por invalidez do aposentado pode ser pago ao cônjuge.
Inscrever seu cônjuge em benefícios conjugais não resulta em redução de seus benefícios de aposentadoria se você for um funcionário aposentado neste cenário. Em vez disso, além de seus benefícios de aposentadoria, seu cônjuge também recebe um benefício do Seguro Social.
É necessário fazer algumas suposições ao descrever os benefícios conjugais da Previdência Social. Quando apenas um cônjuge de um casal casado ou divorciado é elegível para aposentadoria ou benefícios de invalidez do Seguro Social, ou quando um cônjuge é elegível para um pagamento muito maior do que o outro, os benefícios conjugais são projetados para serem mais favoráveis.
Os benefícios de cônjuge da Previdência Social estão disponíveis para cônjuges atuais e anteriores de trabalhadores que são elegíveis para aposentadoria ou benefícios por invalidez.
Uma vez que o cônjuge de um trabalhador aposentado completa 62 anos, desde que seu cônjuge (o trabalhador aposentado) esteja recebendo benefícios de aposentadoria ou invalidez, o cônjuge torna-se elegível para benefícios conjugais do Seguro Social.
Se o casamento durou 10 anos ou mais e o ex-cônjuge é solteiro, eles são elegíveis para benefícios conjugais aos 62 anos. benefícios se o divórcio ocorreu há mais de dois anos. A elegibilidade de um cônjuge atual para benefícios não é afetada por benefícios conjugais pagos a um ex-cônjuge.
Independentemente de serem elegíveis para benefícios de aposentadoria do Seguro Social com base em seu histórico de trabalho, o cônjuge atual ou anterior de um trabalhador aposentado pode receber benefícios conjugais. Se o cônjuge for qualificado, o valor de quaisquer benefícios conjugais levará em consideração os benefícios de aposentadoria com base no trabalho elegíveis.
Eventos como a morte de seu cônjuge podem ter impacto em seus benefícios. Um pagamento de sobrevivência do Seguro Social igual ao valor total que seu marido estava recebendo pode estar disponível para você. Um cônjuge sobrevivente pode receber benefícios do Seguro Social com base em sua idade, com os benefícios ficando disponíveis entre as idades de aposentadoria.
O cônjuge sobrevivente pode optar por receber o benefício maior no lugar do seu. Isso poderia acontecer se o benefício para o cônjuge falecido fosse maior. Se você era divorciado e se seu ex-cônjuge faleceu e você tem 60 anos de idade ou mais, você ainda pode ser elegível para benefícios de sobrevivência. O casamento deve ter durado pelo menos dez anos para ser elegível.
As vantagens podem variar se você se casar novamente após a morte de seu cônjuge. Você não poderá obter benefícios com base no registro de seu cônjuge falecido ou ex-cônjuge falecido se você se casar novamente antes de completar 60 anos.
Você terá opções se casar aos 60 anos ou mais. O registro de seu cônjuge ou ex-cônjuge falecido pode ser usado para obter benefícios de sobrevivência. Você pode decidir deixar seu benefício aumentar até os 70 anos de idade. Você pode mudar para receber seus benefícios nesse ponto se seu benefício for maior do que o benefício de sobrevivência.
Você deve ter trabalhado e pago “prêmios” no sistema de Seguro Social por quarenta quartos de sua cobertura para ser elegível para benefícios. Ao longo de sua vida, isso equivale a cerca de dez anos de trabalho.
O valor necessário para obter um quarto de cobertura aumentou ao longo do tempo, mas ainda é bastante modesto. Para ganhar um quarto em 2023, você deve ganhar pelo menos $ 1,640. Os ganhos máximos a cada ano são quatro trimestres.
Isso significa que, mesmo que seus pagamentos de benefício do Seguro Social sejam modestos, você estará qualificado para algum tipo de benefício. Isso é apenas se você ganhou pelo menos $ 6,560 por ano por pelo menos dez anos de sua vida.
Exceto para filhos e cônjuges dependentes, que recebem benefícios dependendo do que seus pais ou cônjuges pagaram, o quanto você recebe do Seguro Social depende de quanto você pagou ao sistema ao longo de sua vida.
Ao criar uma conta My Social Security em SSA.gov, você pode visualizar um resumo completo de suas contribuições. Você também pode visualizar seu valor de seguro primário (PIA) e os benefícios potenciais para os quais sua família pode ser elegível.
De acordo com os cálculos da SSA, desde 2010, os trabalhadores ilegais pagam à Previdência Social pelo menos US$ 13 bilhões por ano, mas não têm direito a nenhum benefício. As pessoas devem ser cidadãos dos EUA, residentes permanentes ou legalmente qualificados para um número de Seguro Social devido ao seu status de imigração, além de trabalhar e contribuir para o sistema.
O excedente nos fundos fiduciários usados para pagar aposentadoria, invalidez e outros pagamentos da Previdência Social terminará até 2034, de acordo com o relatório anual do Conselho de Curadores da Previdência Social de 2023.
Os membros da família de trabalhadores que pagaram à Previdência Social são os únicos indivíduos legalmente autorizados a receber benefícios sem fazê-lo. Com base no histórico de rendimentos do trabalhador qualificado, cônjuges, ex-cônjuges e filhos que não trabalham podem se qualificar para benefícios de cônjuge, sobrevivente ou filhos.
Sua idade de aposentadoria completa é de 66 anos se você nasceu entre 1943 e 1954, de acordo com a Administração do Seguro Social. Um hipotético pagamento mensal de aposentadoria de $ 1000 seria reduzido em 25% se você entrasse com uma reclamação aos 62 anos. Isso o deixaria com apenas $ 750. Um benefício de cônjuge de $ 500 por mês seria reduzido para $ 350.
Empregadores e funcionários contribuem com 6.2% dos salários até o limite tributável de US$ 160,200 em 2023, enquanto os autônomos contribuem com 12.4%. Para OASI e DI, as alíquotas do imposto sobre a folha de pagamento são definidas por lei e são aplicáveis aos rendimentos até um limite específico.
Resumo
Uma das realizações mais notáveis do presidente Franklin Delano Roosevelt foi a criação da Previdência Social em 1935. Com cerca de 71 milhões de beneficiários, o programa continua a ser um dos pilares da aposentadoria para a maioria dos americanos.
Os valores dos benefícios variam de acordo com a renda e o histórico de emprego. Além dos trabalhadores aposentados, outras pessoas também podem ter direito a receber benefícios, incluindo cônjuges sobreviventes, filhos, pais, trabalhadores com deficiência e seus familiares.
O programa não deve ser considerado sua única fonte de renda de aposentadoria porque o trabalhador aposentado médio recebe um pagamento anual de apenas aproximadamente $ 20,000. É crucial adicionar fontes adicionais de financiamento de aposentadoria a ele. Contas individuais de aposentadoria (IRAs), planos patrocinados pelo empregador como 401(k) ou 403(b) e outras economias e investimentos são algumas das alternativas disponíveis.
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Referências
