A inadimplência de um empréstimo ocorre quando os pagamentos não são feitos por um longo período de tempo. Quando um empréstimo entra em inadimplência, ele é atribuído a uma agência de cobrança, cuja missão é entrar em contato com o mutuário e cobrar os pagamentos em atraso. Além disso, a inadimplência de um empréstimo sem garantia reduzirá significativamente sua pontuação de crédito, prejudicará sua capacidade de obter crédito futuro e poderá resultar no confisco de bens pessoais. Se você não puder fazer pagamentos em dia, você deve entrar em contato com seu credor ou agente de empréstimo para discutir a modificação de suas condições de empréstimo ou como remover o padrão. Também discutiremos as consequências da inadimplência de um empréstimo.
O que é inadimplência em um empréstimo?
A inadimplência de um empréstimo ocorre quando o mutuário não faz o pagamento oportuno ou suficiente do principal do empréstimo. Se você não tiver feito pelo menos o pagamento mínimo do seu empréstimo por um determinado número de meses consecutivos, de acordo com os termos do contrato de empréstimo, o credor poderá declarar o empréstimo como inadimplente.
Quando você faz um empréstimo, seja uma hipoteca, fatura de cartão de crédito, empréstimo estudantil ou qualquer outro tipo de empréstimo pessoal, você assina um contrato com seu credor que o vincula legalmente às condições do empréstimo.
No entanto, o período de tempo que um empréstimo pode estar atrasado (inadimplente) antes que a inadimplência seja especificada no contrato de empréstimo. As hipotecas geralmente têm um período de carência de 30 dias, enquanto alguns empréstimos estudantis de 270 dias têm períodos de carência mais longos. Ele também detalhará as medidas que seu credor pode tomar contra você se você deixar de pagar seu empréstimo.
Como funciona a inadimplência do empréstimo
Se você deixar de pagar um empréstimo, sua pontuação de crédito cairá e você pagará taxas de juros altíssimas em quaisquer empréstimos futuros que fizer. No caso de empréstimos inadimplentes que fossem garantidos por colateral, o banco teria o direito de tomar posse da colateral. Hipotecas residenciais, financiamento de veículos e empréstimos pessoais não garantidos são as formas mais comuns de crédito garantido ao consumidor. A gravidade das repercussões por inadimplência em obrigações não garantidas, como cartões de crédito e empréstimos estudantis, varia. O salário do devedor pode ser penhorado em situações extremas para cobrir a dívida. Os credores podem potencialmente tomar outras medidas após um inadimplemento, dependendo da natureza do empréstimo. Estes são alguns exemplos:
#1. Hipotecas
Sua casa é a garantia de sua hipoteca, portanto, se você não fizer seus pagamentos, o credor poderá executar a hipoteca de sua casa e tomá-la. As regras estaduais regem as especificidades do procedimento de encerramento. No entanto, as execuções não judiciais, que não exigem que o credor vá ao tribunal e, portanto, podem ser consideravelmente mais rápidas, são permitidas em alguns estados, enquanto as execuções judiciais, que exigem que o credor receba uma sentença dos tribunais, são exigidas em outros. .
#2. Empréstimos estudantis
No caso de inadimplência em um empréstimo sem garantia, os empréstimos estudantis particulares são normalmente tratados da mesma maneira que os empréstimos ao consumidor e os cartões de crédito. No entanto, o procedimento para empréstimos estudantis federais é diferente. Se já se passaram mais de 30 dias desde o último pagamento de um empréstimo federal, agora você é considerado atrasado. É considerado como tendo inadimplente em seu empréstimo após 270 dias. O governo federal tem a capacidade incomum de guarnecer seus ganhos em caso de inadimplência em um empréstimo estudantil, mas os credores da maioria dos outros tipos de dívida devem primeiro entrar com uma ação judicial para cobrar.
#3. Empréstimos de carro
Se você não pagar um empréstimo de carro, o credor pode tentar recuperar suas perdas recuperando e vendendo seu veículo. Se o produto da venda do carro não for suficiente para cobrir o saldo do empréstimo, o credor pode processá-lo e buscar um julgamento para o saldo remanescente.
O que acontece se um empréstimo entrar em default?
Se um empréstimo entrar em inadimplência, é responsabilidade da agência de cobrança de dívidas entrar em contato com o mutuário e cobrar os pagamentos em atraso. Se você deixar de pagar um empréstimo, isso pode destruir sua classificação de crédito, impedir que você obtenha novos empréstimos e até resultar na apreensão de seus pertences pessoais.
Inadimplência em um empréstimo Consequências
Haverá consequências para o incumprimento de um empréstimo, inseguro ou não. Se você deixar de pagar um empréstimo, os credores o verão como um cliente de alto risco e poderão evitar emprestar para você no futuro. Aqui estão algumas das consequências da inadimplência em um empréstimo.
#1. Taxas e despesas sobem
A dívida pode aumentar como resultado da inadimplência de um empréstimo. Se você estiver atrasado com um pagamento, poderá incorrer em taxas atrasadas, multas e custos potencialmente legais.
Na verdade, quando você inclui juros compostos, o valor total da dívida que você deve aumentará rapidamente ao longo do tempo. Se você não fizer o pagamento mensal em dia, o encargo financeiro será aplicado ao total do empréstimo pendente e os juros devidos aumentarão de acordo.
#2. Danos financeiros ao seu crédito
A inadimplência em um empréstimo terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Existem vários componentes que compõem sua pontuação de crédito, mas o histórico de pagamentos é responsável pela maior parte dessa pontuação. Se você tem um saldo em um cartão de crédito, um empréstimo ou uma linha de crédito, isso afetará sua condição financeira geral.
Além disso, existem credores que relatam pagamentos em atraso como inadimplência de empréstimos. Se você pular um pagamento e ele entrar em default, isso não afetará sua pontuação de crédito por 30 dias, mas prejudicará sua pontuação depois disso.
#3. Problemas legais
Como último recurso, as instituições financeiras entregarão os empréstimos pendentes às agências de cobrança. O processo de cobrança pode ter repercussões negativas no seu crédito, levar a julgamentos judiciais e custar-lhe dinheiro. Cobradores de dívidas podem ser uma grande dor de cabeça em certas situações de azar
Além disso, os credores podem penhorar salários e até apreender bens com uma decisão judicial. Leia também DEFAULT DE EMPRÉSTIMO: Como sair do default de empréstimo
O que é considerado um default de empréstimo?
Quando um mutuário deixa de fazer seus pagamentos programados em um empréstimo ou viola os termos do empréstimo, o empréstimo é considerado inadimplente. Sua condição financeira atual pode sofrer e seus objetivos financeiros futuros podem ser prejudicados se você deixar de pagar seus empréstimos.
A inadimplência do empréstimo é um crime?
A inadimplência de um empréstimo sem garantia é considerada uma infração civil e não um ato criminoso. Os direitos do mutuário persistem mesmo após a inadimplência, e o banco deve honrá-los. Algumas pessoas perdem seus empregos, ficam incapacitadas ou experimentam outras quedas inesperadas de renda e, portanto, não conseguem acompanhar os pagamentos de seus empréstimos.
O que é a Inadimplência em um empréstimo sem garantia?
Você pode estar preocupado com as consequências da inadimplência de um empréstimo sem garantia, como um empréstimo pessoal, empréstimo escolar ou linha de crédito. Afinal, seu acordo por escrito para pagar a dívida é a base principal para um empréstimo sem garantia. Alternativamente, se você deixar de pagar um empréstimo garantido como uma hipoteca ou um empréstimo de veículo, você perderá a garantia (a casa ou o veículo, respectivamente) que você colocou como garantia.
O que é um empréstimo sem garantia?
Um empréstimo sem garantia é aquele que não exige a garantia de garantias, como um carro ou uma conta poupança, para garantir o empréstimo. Em vez disso, um credor analisará sua pontuação de crédito para determinar o quanto de perigo você representa como devedor. Portanto, classificações de crédito mais altas são normalmente necessárias para a aprovação de empréstimos não garantidos.
Além disso, os empréstimos pessoais são um tipo popular de crédito sem garantia. Os valores dos empréstimos para uso pessoal podem variar de US$ 1,000 a US$ 50,000, com pagamentos mensais fixos.
As consequências da inadimplência em um empréstimo sem garantia
Normalmente, há um período de carência antes que os pagamentos em atraso sejam relatados às agências de relatórios de crédito. No entanto, se você continuar pulando os pagamentos de um empréstimo, poderá incorrer em multas ou multas por atraso, ter seus salários enfeitados e ver um declínio significativo em sua pontuação de crédito (qualquer coisa de 40 a 80 pontos).
No entanto, um credor pode eventualmente encaminhar uma conta vencida a uma agência de cobrança em um esforço para obrigar o reembolso. Seu relatório de crédito incluirá quaisquer esforços de cobrança por até sete anos. Um cronograma típico para empréstimos não garantidos é assim:
| dias 0- 30 | Tempo mínimo de carência de pagamento durante o qual nenhuma taxa será imposta |
| dias 30-60 | Pode haver repercussões na sua pontuação de crédito se você pagar com atraso, incluindo taxas e aumentos de taxas de juros. |
| dias 60-120 | É possível que o credor exija o reembolso integral. Quando a equipe de cobrança de um credor sinaliza a conta de um cliente, o problema está no horizonte. Sua conta de cartão de crédito pode ser encerrada. |
| 120-180days | Um credor anula a dívida e a vende para uma agência de cobrança; neste ponto, uma ação judicial pode ser arquivada ou uma oferta de acordo pode ser feita. |
| 270 dias | Devido ao fato de que os empréstimos estudantis têm o menor período de carência de qualquer forma de empréstimo sem garantia, eles agora são considerados inadimplentes. |
Um padrão pode ser removido?
Se um padrão foi incluído no erro, somente então você poderá solicitar sua remoção. Os indivíduos devem esperar efeitos negativos em seu crédito por cinco anos após a inadimplência. Depois que um padrão for pago, o status mudará para "pago", mas não poderá ser excluído.
Como remover um padrão
A inadimplência de um empréstimo não pode ser removida de um relatório de crédito (a menos que tenha sido incluída inadvertidamente), mas seu impacto negativo pode ser reduzido. Aqui estão algumas maneiras de reduzir o padrão.
#1. Entre em contato com a instituição financeira
Entre em contato com seu credor o mais rápido possível se achar que não conseguirá fazer as parcelas do empréstimo no prazo. Deixe-os saber o que está acontecendo e veja se você pode elaborar um plano de pagamento que lhe permita recuperar o atraso. Em vez de incorrer no tempo e dinheiro necessários para as cobranças, a maioria dos credores prefere trabalhar com você para encontrar uma solução antes que você caia na inadimplência.
#2. Obtenha seus empréstimos estudantis federais fixos ou consolidados
Duas estratégias para sair do padrão de empréstimos estudantis federais são reabilitação e consolidação.
Na reabilitação, você descobrirá um novo plano de pagamento dependendo de sua renda discricionária. Nove pagamentos mensais consecutivos no prazo removerão o status padrão do seu empréstimo e do seu relatório de crédito.
Consolide suas dívidas federais inadimplentes em um novo Empréstimo de Consolidação Direta e pague-o com um plano baseado em renda.
Terceiro, mas menos usual, é reembolsar o empréstimo integralmente. Isso não funcionará para a maioria dos devedores, mas se você deixou de pagar seu empréstimo, mas ganhou um lucro inesperado, poderá pagá-lo.
#3. Você deve obter assistência se achar que precisa
Uma agência de aconselhamento de habitação ou crédito sem fins lucrativos é um bom lugar para começar se você se sentir perdido quando se trata de lidar com sua dívida. Um consultor de crédito tem o treinamento e a experiência para avaliar sua situação financeira, aconselhá-lo sobre suas opções e ajudá-lo a definir prioridades e negociar com seus credores ou desenvolver um plano de gerenciamento de dívidas.
Como posso sair de um empréstimo?
Reembolsar obrigações financeiras é uma tarefa desafiadora. Pagar as contas e guardar dinheiro para uma emergência pode parecer uma batalha difícil às vezes. No entanto, se você apenas pagar os juros e os pagamentos mínimos de suas dívidas, pode levar meses, se não anos, para sair da dívida. Aqui estão as maneiras de sair de um empréstimo.
- Coloque mais do que o mínimo
- Implemente a estratégia de redução da dívida.
- Refinanciamento da dívida
- Não pague mais do que você precisa.
- Avalie seu plano financeiro.
Conclusão
A inadimplência em seus pagamentos de empréstimo é um movimento financeiro desastroso que você deve evitar a todo custo. É crucial ter um bom relacionamento com seu credor, mas você tem outras opções. A inadimplência e suas desagradáveis repercussões podem ser evitadas com algum planejamento prévio.
Perguntas frequentes sobre inadimplência em um empréstimo
Posso ir para a cadeia por não pagar um empréstimo sem garantia?
Eles não vão colocar o inadimplente na cadeia. A inadimplência é uma infração civil que também pode resultar em acusações criminais. No entanto, isso significa que um verdadeiro inadimplente nunca enfrentará acusações criminais. Você pode conversar com o credor sobre um plano de reembolso se for um verdadeiro inadimplente do empréstimo.
Como faço para interromper um aviso padrão?
- Evite obter novos créditos a todo custo. Aguarde pelo menos seis meses antes de solicitar qualquer crédito adicional.
- É importante ser rápido com os pagamentos.
- Vá com a opção inicial.
Como você desafia um padrão?
Entrar em contato com o credor que entrou com a inadimplência; você precisará fornecer documentos comprovativos, incluindo cartão de crédito ou extratos bancários e recibos, para provar seu caso. Além disso, entre em contato com as agências de crédito se o credor contestar a marcação padrão e alegar que cometeu um erro.
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