Se você está pagando juros em um cartão de crédito, já deve ter ouvido a palavra “cobrança financeira”. Existe esse mito sobre uma cobrança financeira versus cartão de crédito. Você provavelmente já encontrou empresas que cobram uma taxa financeira em vez de uma taxa de juros mensal. Um encargo financeiro e uma taxa de juros devem ser apresentados a você na forma de uma TAEG, ou taxa anual. Isso pode dar a impressão de que os dois são iguais, mas não são. Portanto, para calcular um encargo financeiro, você precisa saber sua taxa percentual anual (APR), a quantidade de dinheiro que você deve e quanto tempo você tem para pagá-lo.
O que é um encargo financeiro?
Os termos de contabilidade e finanças definem um encargo financeiro como o valor total das taxas que você paga para emprestar dinheiro. Os encargos financeiros incluem juros e outras taxas, que você deve pagar além da data de vencimento do empréstimo. No entanto, algumas empresas e credores podem fornecer apenas um encargo financeiro em vez de uma taxa de juros.
Quando se trata de suas finanças, como um empréstimo consignado ou a compra de um carro usado a crédito, um “encargo financeiro” é uma quantia definida de dinheiro que você precisa pagar pelo empréstimo. Alguns credores cobrarão essa taxa se você pagar ou não seu empréstimo antecipadamente. Quando você paga uma taxa de juros, pagará menos para emprestar mais dinheiro se pagar rapidamente. No entanto, o encargo financeiro versus juros é discutível. Se é preferível um encargo financeiro direto, uma taxa de juros ou uma combinação de juros e taxas.
O que é outra palavra para cobrança financeira?
Os juros são definidos na contabilidade financeira como qualquer taxa ou custo associado ao empréstimo de dinheiro. Juros é sinônimo de encargo financeiro.
O que é um exemplo de encargo financeiro?
Uma taxa de financiamento é o custo do empréstimo de dinheiro e é aplicada a vários tipos de crédito, incluindo empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito. Taxas de juros e multas por atraso são exemplos comuns de custos de financiamento.
Como funcionam os encargos financeiros?
Para um credor lucrar com o uso de seu dinheiro, eles cobram juros. A qualidade de crédito de um mutuário determina a faixa de taxas de juros que podem ser cobradas por serviços de crédito comoditizados, como empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito. Muitos países têm leis que limitam a taxa percentual anual máxima (APR) que pode ser cobrada em um tipo específico de crédito. No entanto, muitos desses limites ainda permitem práticas predatórias de empréstimos, como APRs de 25% ou mais.
Os encargos financeiros são uma forma de recompensar o credor por conceder crédito a um mutuário. Essas taxas podem incluir taxas únicas, como uma taxa de originação de empréstimo, ou pagamentos de juros, que podem ser amortizados mensalmente ou diariamente. Os encargos financeiros podem diferir de um produto para outro ou de um credor para outro.
Não existe uma fórmula única para determinar a taxa de juros apropriada a ser cobrada. Um cliente pode ser elegível para dois produtos semelhantes de dois credores diferentes, cada um com seu próprio conjunto de encargos financeiros.
Taxa de juros vs. Encargo financeiro
A diferença entre um encargo financeiro versus juros é discutível. A taxa de juros é um dos tipos mais comuns de encargos financeiros. Com isso, uma porcentagem do dinheiro que o credor deu ao mutuário pode ser considerada um lucro para ele. As taxas de juros podem variar dependendo do tipo de financiamento obtido e da capacidade creditícia do mutuário. O financiamento garantido, que normalmente é garantido por um ativo, como uma casa ou veículo, normalmente tem taxas de juros mais baixas do que o financiamento não garantido, como um cartão de crédito. O menor risco associado a um empréstimo garantido por um ativo é o motivo mais comum para isso.
Para permitir que o mutuário conclua uma transação em moeda estrangeira, todos os encargos financeiros dos cartões de crédito são expressos na moeda base do cartão, inclusive aqueles que podem ser usados como encargos internacionais.
Qual é a diferença entre encargo financeiro e APR?
A taxa percentual anual (APR) representa o custo total do empréstimo de dinheiro, que inclui juros e algumas taxas. Enquanto a taxa financeira é o custo total, expresso em dólares e centavos, do empréstimo de dinheiro, incluindo juros e taxas. Quaisquer taxas de atraso em potencial não estão incluídas no encargo financeiro.
Cálculo de Encargos Financeiros
As empresas de cartão de crédito podem calcular os encargos financeiros usando um dos seis métodos diferentes.
- Saldo Médio Diário: Esse é o método mais comum e se baseia na média diária do que você deve durante o ciclo de cobrança.
- O encargo financeiro sobre o saldo de cada dia é calculado pela operadora do cartão de crédito usando a taxa de juros diária.
- Saldo Ajustado: Essa é a diferença entre seu saldo inicial e seu pagamento mensal. Esse método resulta no menor encargo financeiro porque não há compras no saldo.
- Ciclo de cobrança duplo: Ele usa o saldo médio diário dos ciclos de faturamento atuais e anteriores para um ciclo de faturamento duplo. É o método mais caro de encargos financeiros. Embora os Estados Unidos proíbam essa prática no Credit CARD Act de 2009.
- Balanço final: O encargo financeiro é calculado dependendo do seu saldo no final do ciclo de faturamento atual.
- Balanço prévio: Calcula o saldo final do ciclo de faturamento anterior. Evite empresas de cartão de crédito que usam esse método porque ele tem a maior taxa de financiamento de qualquer método ainda em uso.
Como calcular o encargo financeiro?
Seguindo os passos abaixo, você pode estimar rapidamente o encargo financeiro do seu cartão de crédito ou qualquer outro tipo de instrumento financeiro que envolva crédito. Suponha que você queira saber o encargo financeiro de um saldo de cartão de crédito de $ 1,000 com uma TAEG de 18% e um ciclo de cobrança com duração de 30 dias. Converta o APR para decimal. ABRIL / 100 = 18 / 100 = 0.18
Calcule a taxa de juros diária usando a seguinte fórmula
APR / 100 / 365 = taxa de juros diária por dia
Taxa de juros por dia = 0.18 / 365 = 0.00049315
Calcule o encargo financeiro diário. O encargo financeiro diário é igual ao saldo não pago multiplicado pela taxa de juros diária. 1,000 * 0.00049315 = 0.49315.
Para calcular o encargo financeiro de um ciclo de faturamento. O encargo financeiro é igual ao encargo financeiro diário multiplicado pelo número de dias no ciclo de faturamento. 0.049315 * 30 = 14.79 encargo financeiro
Resumindo, a fórmula do encargo financeiro é a seguinte:
Encargo financeiro = saldo não pago transportado * APR / 365 * Dias do ciclo de cobrança
Como evitar encargos financeiros em um cartão de crédito
Existem várias maneiras de evitar uma cobrança financeira em um cartão de crédito. Aqui estão algumas dicas simples a serem consideradas.
#1. Aproveite ao máximo seu período de carência.
Uma grande porcentagem de cartões de crédito oferece um período de carência nas compras. Se o seu cartão de crédito tiver um, ele geralmente é executado do final do seu ciclo de cobrança até a data de vencimento do seu pagamento. A lei exige que você receba seu pagamento com cartão de crédito pelo menos 21 dias antes do vencimento. A duração de um período de carência pode variar de cartão para cartão, de acordo com April Lewis-Parks, diretora de educação da organização de aconselhamento de crédito Consolidated Credit. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem períodos de carência de 21 a 25 dias.
Você pode quitar o saldo do extrato integralmente durante o período de carência para evitar cobrança de juros. Com isso, você pode aproveitar os benefícios, como pontos, milhas e conforto, sem precisar pagar do próprio bolso. No entanto, se você ainda tiver um saldo do mês anterior em seu extrato, ainda poderá pagar juros.
Se você perder um pagamento, poderá perder seu período de carência, resultando em juros acumulados imediatamente em cada compra com cartão. Se isso ocorrer, você deverá pagar seu saldo integralmente para recuperar o período de carência. Adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo não estão sujeitos a períodos de carência. As transferências de saldo podem anular o benefício de um período de carência em novas compras. E cada nova compra com cartão começará a acumular juros imediatamente até que você pague integralmente sua transferência de saldo.
#2. Faça uso de uma promoção de 0% APR.
Alguns cartões de crédito dão aos novos titulares de cartões uma promoção inicial de 0% APR que dispensa a cobrança de juros por um determinado período de tempo. Você não incorrerá em encargos financeiros na forma de juros se pagar seu saldo antes do término do período promocional. Os únicos juros que você pagará são sobre o valor que você deve.
Isso contrasta com as promoções de juros diferidos oferecidas por alguns cartões de crédito da loja e acordos de financiamento na loja. Normalmente, se você pagar a compra integralmente antes que a promoção expire, você não deverá pagar juros. Enquanto você não tiver saldo, não serão cobrados juros sobre ele.
Uma promoção de 0% APR é uma excelente maneira de evitar o pagamento de juros. A Lewis-Parks sugere que você acompanhe todas as taxas de transferência de saldo se estiver transferindo um saldo. Segundo ela, você deve saber quanto mais vai cobrar para chegar a 0% de taxa de juros.
Finalmente, Philpot aconselha os consumidores a estarem cientes de que essas promoções podem tentá-los a gastar mais dinheiro do que normalmente gastariam. Se você acredita que isso é provável, é melhor evitá-los.
#3. Evite Certas Atividades.
Você pode querer evitar transferências de saldo, adiantamentos em dinheiro e compras feitas fora dos Estados Unidos porque muitos cartões cobram taxas por essas transações.
Por exemplo, alguns cartões de crédito de transferência de saldo dispensarão a taxa de transferência de saldo para novos titulares de cartão por um tempo limitado. As taxas de transação estrangeira podem não se aplicar a todos os cartões de crédito em uso para viagens.
#4. Leia sempre o contrato.
Compreender os custos associados ao seu conta de cartão de crédito é crítico se você usar um. Como os encargos financeiros incluem juros e taxas de transação, leia o contrato sobre taxas de cartão e taxas de juros para entender quando se aplicam.
O encargo financeiro é o mesmo que o pagamento mensal?
Multiplique seu pagamento mensal pelo número de meses para os quais você fará pagamentos. Subtraia o principal original (o valor que você pegou emprestado para comprar o carro) desse total. Este é o seu encargo financeiro ou o valor total dos juros que você pagará.
Conclusão
Depois de entender o encargo financeiro versus juros em sua TAEG, você estará no caminho certo para evitá-los. Os consumidores que têm empréstimos de longo prazo, como empréstimos para automóveis ou hipotecas, podem reduzir significativamente o valor total dos encargos financeiros na forma de juros fazendo pagamentos extras para reduzir o saldo devedor do valor principal do empréstimo.
Perguntas frequentes sobre cobranças financeiras
Qual é o encargo financeiro de um empréstimo?
Um empréstimo com encargos financeiros é o valor total dos juros e taxas de empréstimo que você pagaria ao longo da vida do empréstimo hipotecário. Isso pressupõe que você mantenha o empréstimo por todo o prazo até o vencimento (quando o pagamento final é devido) e inclui todos os encargos de empréstimo pré-pagos.
Qual é a fórmula para calcular o encargo financeiro mensal?
Seu encargo financeiro mensal é igual à sua taxa de porcentagem anual (APR) dividida por um duodécimo. Este é o método mais utilizado.
Tenho que pagar taxa de financiamento?
Se você não pagar seu empréstimo integralmente dentro do período de carência, terá que pagar uma taxa financeira. Mesmo que você pague o valor integralmente até a data de vencimento, em alguns casos você deve pagar uma taxa financeira, como adiantamentos em dinheiro de cartão de crédito.
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