A frase “balão” implica que o pagamento final será substancial. Como o proprietário da casa não consegue atingir uma alta cobrança de balão no final da hipoteca, os pagamentos de balão são mais semelhantes ao financiamento comercial do que ao financiamento ao consumidor. Estaremos discutindo como se livrar de um pagamento de balão e seu refinanciamento, mesmo para uma hipoteca.
Pagamento de Balão
Um pagamento de balão é um pagamento único que é maior do que o normal no final do prazo do empréstimo. Se você tiver uma taxa de balão em sua hipoteca, seus pagamentos podem ser menores nos anos que antecedem a data de vencimento, mas você pode ficar devendo uma grande quantia na conclusão do empréstimo.
Os empréstimos de balão, por outro lado, normalmente têm durações mais curtas do que os empréstimos parcelados padrão, com o grande pagamento devido após alguns meses ou anos. As estruturas de taxas de balão são normalmente utilizadas para empréstimos comerciais; embora também possam ser vistos em empréstimos para automóveis e hipotecas.
Por causa dos grandes pagamentos devidos no final, os empréstimos balão são mais arriscados do que os empréstimos parcelados típicos, apesar de seus pagamentos iniciais mais baixos. Como resultado, a maioria dos credores só fará esses empréstimos para pessoas e empresas que tenham um bom crédito; dinheiro suficiente na mão e fontes de renda estáveis.
Os benefícios e desvantagens dos empréstimos com pagamento de balão
Empréstimos de balão são produtos financeiros complicados que só devem ser usados por mutuários com renda estável. Essa forma de empréstimo, por exemplo, seria uma solução adequada para um investidor que busca reduzir as despesas com empréstimos de curto prazo e liberar recursos.
Fazer um empréstimo de balão com a expectativa de crescimento futuro da renda é perigoso para o mutuário médio. Fazer um orçamento mensal e fazer um empréstimo que você pode pagar com sua renda existente é uma opção melhor se você planeja comprar uma casa ou um carro. Se você não estiver com pressa para comprar, pode economizar para um adiantamento maior, o que permitirá comprar um ativo mais caro com um pagamento mensal mais baixo.
Prós:
- Os pagamentos iniciais são baixos ou inexistentes.
- Isso permite que os mutuários obtenham financiamento de curto prazo e de baixo custo.
- pode ajudar a preencher as lacunas de financiamento.
- Haverá menos requisitos para a papelada. Uma hipoteca de balão pode não exigir uma avaliação da casa ou outra documentação típica de financiamento tradicional, dependendo dos termos do empréstimo e do credor.
- Centros de tratamento de investimento podem ser financiados. Os compradores que aceitam empréstimos fixos (que incluem pagamentos de balão) poderão concluir o projeto de construção enquanto fazem pagamentos mensais mínimos. No entanto, como mutuário, você deve ter cautela ao usar esses empréstimos. Eles são frequentemente acompanhados por taxas de juros e sobretaxas exorbitantes.
- Você pode comprar uma casa mais cedo. Os compradores que antecipam um grande aumento na renda ou um montante fixo no futuro podem usar uma hipoteca de balão para comprar uma casa mais cedo, em vez de esperar pelo dinheiro.
Contras:
- Os custos de empréstimo de longo prazo podem ser maiores, especialmente se o empréstimo for apenas com juros.
- Devido ao cronograma de pagamento, tem um risco maior do que os empréstimos regulares.
- Não há garantia de que você será aprovado para um refinanciamento para alterar seu compromisso de dívida.
- Você poderia ter um tempo mais difícil de passar. Os credores hipotecários de balão podem solicitar uma boa pontuação de crédito ou um grande adiantamento.
- Talvez você precise fazer um segundo empréstimo. Se você não puder pagar a taxa do balão quando chegar a hora, talvez seja necessário fazer um segundo empréstimo para cobri-lo.
- Você será capaz de desenvolver a equidade mais lentamente. Os pagamentos mensais da hipoteca antes do pagamento final do balão não compensam muito o principal no caso de empréstimos apenas com juros, e nenhum com amortização de renda do balão. Como resultado, os empréstimos com taxas de balão geralmente geram pouco ou nenhum patrimônio imobiliário e podem ser difíceis de refinanciar.
- É possível que você perca sua casa. Uma hipoteca de balão é perigosa, a menos que você tenha certeza de que poderá pagar a dívida. Seu credor pode apreender sua casa se você não conseguir fazer a despesa do balão.
Qual é o objetivo dos empréstimos de balão?
Empréstimos de balão podem ser úteis em várias circunstâncias.
#1. Financiamento para empresas
Empréstimos balão podem ser usados para financiar a compra ou expansão de um negócio. O dinheiro é escasso, especialmente para empresas jovens, e a empresa não tem histórico de crédito (por isso é fundamental estabelecer crédito para sua empresa). Ao comprar uma empresa, o vendedor ou os credores podem oferecer um empréstimo de balão com pagamentos mínimos, permitindo que o novo proprietário da empresa demonstre que fará os pagamentos em dia.
#2. Compra de uma casa
Empréstimos de balão podem ser benéficos na compra de uma casa. Pagamento mensal é calculado para uma hipoteca amortizável de 30 anos em algumas situações, mas um pagamento de balão é pago após cinco ou sete anos (com apenas uma pequena parte do saldo do empréstimo pago). Os mutuários em outras circunstâncias pagam juros simples até que a taxa do balão seja devida. Esses métodos tornam os pagamentos mensais mais gerenciáveis, mas também são perigosos. Você ficará devendo muito dinheiro um dia e, se não puder pagar, perderá sua casa e danificará seu crédito.
#3. Empréstimos para Construção e Terrenos
Um empréstimo balão pode ser usado para financiamento temporário ao construir uma casa de maneira semelhante. Os credores podem oferecer empréstimos com um preço de balão em dois a cinco anos para motivá-lo a continuar trabalhando em seu projeto, mas os pagamentos mensais são calculados como se você tivesse uma hipoteca de 30 anos. Isso permite que você compre um terreno, construa sua casa e depois refinancie com um financiamento permanente mais padrão.
#4. Empréstimos para automóveis
Empréstimos de automóveis com pagamentos de balão também estão disponíveis, permitindo que os consumidores obtenham um pagamento mensal baixo. No entanto, empréstimos de balão em automóveis são particularmente perigosos porque os automóveis estão depreciando commodities que perdem valor com o tempo. Você ficará com um automóvel que vale substancialmente menos do que quando o comprou depois de cinco anos, e terá que reembolsar a maior parte do dinheiro emprestado.
Você pode tentar vender o carro, mas dificilmente conseguirá dinheiro suficiente para pagar a dívida. Como resultado, você pode ter que passar um cheque ao vender um carro pelo qual deve dinheiro. Alternativamente, você pode refinanciar e estender a dívida por mais alguns anos, colocando você em uma situação patrimonial negativa. Se você seguir essa estratégia, certamente ficará devendo mais do que o automóvel vale.
Quando o pagamento do balão é devido, o que acontece?
Se a cobrança do balão estiver a ser paga, você tem apenas duas opções para reembolsá-la: fazer uma nova hipoteca no valor da cobrança do balão ou vender sua casa e usar o produto para pagá-la.
Se você conseguir uma nova hipoteca, terá que solicitar e se qualificar para uma que seja pelo menos tão grande quanto o pagamento do balão. A hipoteca que você adquire pode vir com pontos e despesas de fechamento, e seu novo plano de amortização provavelmente será de mais de 30 anos, então você estará começando de novo.
Pagamentos por Balões Extintores
Um mutuário tem algumas opções para evitar o pagamento de balão iminente. Além de pagar o pagamento do balão e apagar a dívida, o mutuário pode:
# 1. Refinancie sua dívida.
Um credor pode estar pronto para negociar com um mutuário para redirecionar a dívida em um veículo de empréstimo diferente ou alterar os termos do empréstimo original.
# 2. O Ativo Subjacente Deve Ser Vendido.
Se o preço do balão for para a aquisição de um ativo, o mutuário pode ser forçado a vender o ativo para evitar a inadimplência do empréstimo.
# 3. Pague o principal em total adiantado.
Um mutuário pode pagar uma parte de sua dívida antecipadamente, embora não seja necessário. Qualquer pagamento feito em excesso da avaliação de juros irá para o saldo do principal. Certifique-se de que não há multas ou taxas de pré-pagamento, verificando com seu credor.
# 4. Negociar um novo prazo.
Uma extensão, como um refinanciamento, modifica os termos do empréstimo anterior. Uma extensão, por outro lado, não resultará em um novo arranjo; em vez disso, apenas adiará o pagamento do balão. Você certamente receberá as mesmas condições de pagamento de antes, mas com datas de vencimento diferentes.
Hipotecas de pagamento de balão
Uma hipoteca de pagamento de balão é um tipo de hipoteca que permite que compradores qualificados financiem ou refinanciem suas casas com pagamentos mensais baixos. O empréstimo à habitação apenas com juros, que permite que os proprietários também, por definição, paguem dívidas por 5 a 10 anos e simplesmente façam pagamentos de juros, é uma forma comum de hipoteca de balão.
Os compradores de imóveis com alto patrimônio líquido que podem pagar uma grande quantia em um plano de amortização regular frequentemente usam hipotecas com pagamento de juros e outras hipotecas de pagamento em balão. Quando o período de pagamento baixo termina, a maioria dos mutuários de hipotecas de balão não consegue fazer o pagamento de balão. É mais comum refinanciar em uma nova hipoteca ou vender a casa para evitar o pagamento da quantia em dinheiro.
Empréstimos à habitação com um grande pagamento único devido na conclusão do prazo são conhecidos como hipotecas de balão. O pagamento final reembolsa completamente o empréstimo e é frequentemente muito maior do que os pagamentos iniciais.
Um pagamento de balão de hipoteca começa com um pagamento mensal fixo por um determinado período de tempo e termina com um pagamento único. O pagamento único de hipotecas é chamado de “pagamento de balão”. Isso porque é substancialmente maior que as parcelas iniciais. De acordo com a definição de empréstimo balão, o pagamento final é pelo menos duas vezes o pagamento mensal médio da hipoteca. Os pagamentos por balão são normalmente na casa das dezenas de milhares de dólares.
Quando o pagamento do balão vencesse, a maioria dos compradores planejava refinanciar em uma nova hipoteca. No entanto, muitos proprietários não conseguiram refinanciar suas casas, pois os valores das moradias despencaram durante o colapso econômico. Aqueles que não conseguiram fazer a compra do balão ficarão inadimplentes em sua hipoteca.
O que é uma hipoteca de balão e como funciona?
O credor e o empréstimo determinam os termos particulares da hipoteca do balão. Uma nota balão geralmente tem pagamentos fixos por um determinado período de tempo, acompanhado de um pagamento balão.
Como não há amortização total dos pagamentos da hipoteca, eles geralmente são pequenos no início. A amortização é o processo de amortização de um empréstimo com parcelas que reduzem o saldo devedor e o quitam ao longo do tempo. Em algumas circunstâncias, você só pode fazer pagamentos de juros dentro do prazo definido. Os primeiros pagamentos, por outro lado, não cobrem o valor total do principal e juros necessários para quitar o empréstimo na data de vencimento com amortização do pagamento balão. É por isso que existe um pagamento balão. Há pagamento integral das hipotecas quando o pagamento do balão é feito na conclusão do prazo.
Quando é o momento certo para pagar um pagamento de balão?
O pagamento de um empréstimo hipotecário balão geralmente é devido na data de vencimento do empréstimo, que é quando o empréstimo é totalmente pago. Os pagamentos da hipoteca são exigidos no final do período de cinco anos e liquidam a dívida hipotecária pendente no caso de um pagamento balão de cinco anos. A data de entrega real de um pagamento de balão é determinada no início da hipoteca de balão e é baseada nos termos do empréstimo.
Você deve fazer uma hipoteca de balão?
Os riscos das hipotecas de pagamento de balão superam os benefícios para a maioria das pessoas. Existem vários casos em que uma hipoteca com pagamento de balão pode ser benéfica.
#1. O pagamento do balão já está dentro de suas possibilidades
Os mutuários que têm dinheiro para pagar o pagamento podem optar por negociar ou gastar o dinheiro; até o balão, o pagamento da nota é devido em alguns casos. Sair de uma hipoteca de balão é menos perigoso nesse cenário; porque você já tem os fundos para fazer o pagamento único.
#2. Você prevê o recebimento de um pagamento único antes do vencimento do pagamento do balão
Se você está esperando uma herança, bônus ou outros montantes fixos, uma hipoteca de balão pode fazer sentido se você puder arcar com o pagamento do balão no vencimento.
#3. Você está antecipando um aumento no salário
Os mutuários que preveem um grande aumento nos ganhos nos próximos anos podem usar um empréstimo de balão para comprar uma casa enquanto sua renda ainda é baixa. Uma hipoteca de balão, por exemplo, pode levá-lo a uma casa sem esperar se você trabalha em um emprego; onde seu salário é baixo nos primeiros anos, mas aumentará drasticamente ao longo do tempo.
#4. Você simplesmente precisa de dinheiro por um breve período de tempo.
Os investidores que desejam trocar uma casa frequentemente usam hipotecas de balão para comprar, reformar e vender uma casa rapidamente.
#5. Você apenas pretende ficar em casa por um curto período de tempo
Para proprietários que esperam ter a propriedade por um breve período e depois vendê-la antes do vencimento do valor fixo. Se o valor da sua casa cair durante a maior parte desse tempo, você precisará compensar a diferença entre o valor que você vendeu e o que você deve no empréstimo.
Como se livrar de um pagamento de balão
Mazzara, que ajudou clientes na transição de notas de balão para empréstimos mais seguros, acredita que se livrar de um pagamento de balão pode ser difícil. No entanto, existem algumas opções. Algumas opções para se livrar de hipotecas de pagamento de balão estão listadas abaixo.
1. Refinancie a hipoteca do balão se ainda não tiver sido paga. Refinanciar o empréstimo para outra hipoteca antes do vencimento do pagamento do balão é uma técnica para se livrar de um pagamento do balão. Mazzara disse ao LendingTree: “Nós retiramos muitos indivíduos desses tipos de empréstimos e os ajudamos a navegar por eles através do refinanciamento”.
2. Certifique-se de que o “pagamento de balão” seja pago integralmente. Pagar o pagamento do balão, é claro, ajudará você a se livrar da nota do balão. Acumular o montante fixo dentro do período de pagamento definido, utilizar fundos antecipados ou emprestar o dinheiro para fazer o pagamento do balão são todas as opções para fazer o pagamento do balão.
3. Compre sua casa para se livrar de um pagamento de balão. Se um mutuário não conseguir fazer o pagamento do balão até a data de vencimento, o imóvel pode ser vendido para evitar a inadimplência da dívida.
4. Pague extra durante os primeiros meses para se livrar de um pagamento de balão rapidamente. Pagar mais durante a fase introdutória reduzirá o principal devido na conclusão do prazo do empréstimo, desde que não haja penalidade de pagamento antecipado.
5. Assine um novo prazo. Se um proprietário não puder reembolsar o pagamento do balão no prazo, uma extensão pode ser possível. Essa alternativa, portanto, provavelmente virá com altas taxas e poderá resultar apenas em uma extensão de curto prazo. Então você vê, é melhor que você se livre do seu pagamento de balão antes que ele ultrapasse sua data
Pagamento de balão de refinanciamento
Em um pagamento de balão, você tem a opção de refinanciar se não conseguir pagar o saldo integralmente no final do prazo de financiamento. Para liquidar a soma do balão, o refinanciamento envolve a contratação de um novo empréstimo com o credor. Depois de se livrar do balão, você pode começar a fazer o pagamento mensal do seu novo empréstimo.
Como você está basicamente solicitando um novo empréstimo, o refinanciamento se torna um novo empréstimo e, de acordo com a Lei Nacional de Crédito, um novo crédito exige um novo contrato de crédito. Se você refinanciar seu pagamento por balão, terá a opção de pagá-lo em 12 a 48 meses. Se você não puder pagar até lá, fale com seu credor para ver se você pode estender seu tempo de reembolso.
Por causa de refinanciar um pagamento de balão é um novo pedido de empréstimo, você precisará de um documento de identificação (ID) sul-africano válido ou um passaporte estrangeiro válido, bem como alguns outros documentos cruciais para se qualificar. Traga sua carteira de motorista válida, três meses de extratos bancários, comprovante de endereço e seu último contracheque.
Se você está pensando em como refinanciar seu pagamento por balão, lembre-se de que precisará de uma boa pontuação de crédito. Sua taxa de juros será determinada pelo seu perfil de crédito. É por isso que é fundamental que você pague todas as suas contas em dia todos os meses. Os bancos podem se recusar a conceder crédito se você tiver uma pontuação de crédito ruim ou sua taxa de juros será maior como resultado de sua pontuação de crédito.
Tenha em mente que ter um seguro de carro é essencial. Se você estiver envolvido em um acidente ou seu automóvel for roubado, você ainda será responsável por reembolsar seu credor. Porque há tantos incidentes na estrada, é fundamental que você tenha seguro. Lembre-se de que você não poderá refinanciar seu carro se ele não estiver segurado. Como resultado, é fundamental que você obtenha uma cotação de seguro de carro.
Riscos de Hipoteca de Balão
Uma hipoteca de balão envolve riscos que não estão presentes em outros tipos de hipotecas. O valor da sua casa pode cair, sua condição financeira pode piorar ou você pode não conseguir vender ou reestruturar sua hipoteca antes do vencimento do pagamento do balão. Faça todos os pagamentos de sua hipoteca no prazo e mantenha uma pontuação de crédito alta para diminuir o risco de não conseguir refinanciar quando o pagamento do balão estiver se aproximando.
A taxa de juros do seu empréstimo pode aumentar potencialmente durante a vida do seu empréstimo, forçando você a refinanciar a uma taxa mais alta para satisfazer o pagamento do balão. Este é um grande risco, especialmente com as taxas de hipoteca baratas de hoje.
Uma hipoteca de taxa fixa normalmente é sua melhor aposta quando as taxas de juros baixas estão disponíveis. Você pode receber uma hipoteca de taxa ajustável que se converte em uma taxa fixa em cinco a dez anos, se tiver certeza de que sua renda aumentará significativamente nos próximos anos.
Se você tiver um pagamento de balão em sua hipoteca, faça uma estratégia para pagá-lo. Entenda suas opções e comece o processo de refinanciamento ou venda o mais rápido possível.
Como receber seus pagamentos de balão integralmente.
Muitos provedores financeiros autorizados dão aos clientes um pagamento de balão quando eles contratam financiamento de automóveis. Muitos compradores de veículos desejam adquirir o carro dos seus sonhos, mas não conseguem fazê-lo devido a restrições financeiras.
Agora, os credores estão permitindo que os compradores comprem seus carros dos sonhos por um pagamento mensal reduzido. Eles devem pagar o saldo de seu empréstimo de carro quando o prazo expirar. Quando você precisa pagar uma quantia no final do período de empréstimo do veículo, isso é conhecido como pagamento de balão ou residual.
Os empréstimos de balão são úteis para clientes que não podem pagar altas parcelas mensais pelos carros que desejam. Ao solicitar um pagamento de balão, no entanto, você deve considerar cuidadosamente como vai pagá-lo. A maioria dos compradores não sabe que existe uma opção viável para liquidar o refinanciamento do balão, mesmo que o pagamento do balão seja substancial. Existem métodos para pagar seus pagamentos de balão que são eficientes e eficazes.
Como funciona o pagamento por balão?
Os termos particulares de uma hipoteca de balão são determinados pelo credor e pelo empréstimo. Uma nota balão geralmente tem pagamentos fixos por um determinado período de tempo, acompanhado de um pagamento balão.
Qual é a desvantagem de um pagamento balão?
Abaixo estão as desvantagens de ter um pagamento por balão:
- Os custos de empréstimo de longo prazo podem ser maiores, especialmente se o empréstimo for apenas com juros.
- Devido ao cronograma de pagamento, tem um risco maior do que os empréstimos regulares.
- Não há garantia de que você será aprovado para um refinanciamento para alterar seu compromisso de dívida.
- Você poderia ter um tempo mais difícil de passar. Os credores hipotecários de balão podem solicitar uma boa pontuação de crédito ou um grande adiantamento.
- Talvez você precise fazer um segundo empréstimo. Se você não puder fazer o pagamento do balão quando chegar a hora, talvez seja necessário fazer um segundo empréstimo para cobri-lo.
Como faço para me livrar do pagamento de balão?
Veja como se livrar do seu pagamento por balão:
- Refinancie a hipoteca do balão se ainda não tiver sido paga
- Certifique-se de que o pagamento do balão” seja pago integralmente.
- Compre fora de sua casa.
- Pague extra durante os primeiros meses.
- Assine um novo prazo.
Quem se beneficiaria de um empréstimo de balão?
Em troca de um pagamento mensal fixo menor, os pagamentos balão permitem que os mutuários façam um pagamento maior no final do prazo do empréstimo. Geralmente, esses empréstimos são adequados para mutuários com crédito sólido e salário estável.
O que acontece após o pagamento de balão?
Às vezes, o pagamento balão é chamado de valor futuro mínimo garantido (GMFV). É uma projeção do valor do veículo na conclusão do contrato de financiamento. Se você devolver o veículo no final do contrato e seu valor tiver diminuído, o credor incorrerá em uma perda financeira.
Um pagamento em balão é isento de juros?
“Quando você compra à vista, economiza dinheiro, mas quando compra à vista, os juros são acumulados ao longo do prazo”, diz ele.
É sábio comprar um carro com um pagamento de balão?
Um pagamento balão é um montante fixo devido na conclusão do prazo do empréstimo. Em um contrato de financiamento de veículo, isso pode custar uma quantia significativa de dinheiro e prejudicar sua fortuna a longo prazo.
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