PROCESSO DE SUBSCRIÇÃO: Como proceder e por que você precisa dele

PROCESSO DE SUBSCRIÇÃO
Crédito da imagem: ApplePie Capital

Existem algumas etapas a serem seguidas para o processo de subscrição, como obter pré-aprovação, verificar sua renda e ativos, etc. Nesta postagem, você também aprenderá sobre o processo de subscrição de hipoteca FHA e o seguro envolvido no empréstimo. Além disso, a resposta para quanto tempo leva o processo de subscrição. Sente-se e explore!

O Processo de Subscrição Hipotecária

A subscrição é o processo pelo qual um credor hipotecário determina se deve reembolsar o empréstimo à habitação. Isso é feito por meio de subscrição.

Etapas do processo de subscrição de hipoteca

O processo de subscrição de hipotecas pode levar mais tempo do que você pensa. Especialmente com todas as avaliações e aguardando aprovação com condições anexadas. Aqui estão os passos a serem considerados. 

#1. Obtendo uma pré-aprovação

Obtenha pré-aprovação para uma hipoteca antes de procurar uma casa. Para decidir se você tem ou não um pedido de pré-aprovação. Um credor fará uma verificação de antecedentes e analisará seus registros financeiros. Certifique-se de entender a diferença entre pré-qualificação e pré-aprovação. Contanto que sua situação financeira não mude, a pré-aprovação é um indicador de um credor de que você terá direito a uma quantia específica de dinheiro.

Um indicador de que você tem potencial para obter uma licença para um empréstimo é a “pré-qualificação”. Uma pré-aprovação normalmente requer mais informações do mutuário do que uma pré-qualificação, que requer menos informações.

#2. Verificação de Rendas e Ativos

Esteja pronto para mostrar comprovante de sua renda, registros fiscais e extratos de contas bancárias, a fim de garantir um emprego. O valor em dinheiro de seus planos de seguro de vida, seus fundos de aposentadoria, seus ativos financeiros e suas contas bancárias e de corretagem. Assim como seus próprios interesses em negócios onde você possui ativos, como ações ou contas de aposentadoria, todos serão levados em consideração.

Se você obtiver a aprovação, seu credor enviará uma carta de pré-aprovação, informando que, dependendo das informações fornecidas, você está disposto a fornecer o valor especificado. Para os vendedores, as cartas de pré-aprovação indicam que você é um comprador sério que pode respaldar um contrato de venda com o setor financeiro.

#3. Revisão da situação

Caso você tenha localizado uma casa que atenda ao seu orçamento e tenha feito uma oferta, um credor fará uma avaliação ou revisão. Considerando o status da casa e os preços de propriedades semelhantes na área, você pode determinar se sua oferta é razoável. Para uma casa unifamiliar, o custo de uma avaliação pode variar de algumas centenas de dólares a mais de mil dólares.

#4. Título de pesquisa e seguro de título

As reivindicações legais sobre uma propriedade impedem um credor de aprovar um empréstimo. Uma empresa de títulos realiza uma pesquisa de título para garantir que a propriedade possa ser transferida. Antes de fechar, a empresa de título fará uma investigação completa da propriedade, procurando qualquer coisa que possa afetar a venda ou compra da propriedade. Isso inclui a verificação de hipotecas, ônus, reivindicações, servidões, leis de zoneamento e outras restrições. Depois disso, a seguradora titular emite uma apólice garantindo a correção de sua investigação. 

#5. A Escolha de Subscrever

O melhor cenário é que seu pedido de hipoteca seja aprovado depois de ter sido cuidadosamente revisado pelo subscritor. Isso lhe dá a luz verde para avançar com a transação e fechar a casa.

Você pode, no entanto, ser negado devido à dívida. Então você terá que tentar pagá-lo para que ele possa ajudar a diminuir sua relação dívida / renda. Outra coisa que pode acontecer é a suspensão. Como resultado, o subscritor pode não ser capaz de fazer uma avaliação do seu pedido por falta de documentos, suspendendo o seu pedido.  

Finalmente, existem condições associadas à aprovação. As condições incluem:

  • Contracheques adicionais
  • Documentos fiscais
  • Documentação do seguro hipotecário como prova
  • Prova de seguro ou uma cópia de uma certidão de casamento, sentença de divórcio ou licença comercial pode ser necessária antes que uma hipoteca possa ser aprovada.

Coisas que valem a pena notar

Depois de cumprir todos os requisitos e autorizar a sua hipoteca, a compra da sua casa está quase concluída. No dia do fechamento, seu empréstimo é financiado e você recebe a propriedade de sua nova casa do credor. Há algumas coisas que você precisa cuidar antes de se mudar para sua nova casa. O risco de inadimplência (a probabilidade de você não conseguir pagar a hipoteca) é avaliado por um subscritor de hipoteca. Para fazer isso, o subscritor examina uma variedade de indicadores que ajudam o credor a entender melhor sua situação financeira. que inclui sua pontuação de crédito, histórico de crédito e planos para comprar uma casa. Para determinar se o nível de risco é aceitável, um subscritor documenta suas avaliações e avalia vários aspectos de seu pedido de empréstimo juntos.

Dicas para um procedimento de subscrição bem-sucedido para um empréstimo à habitação

A seguir estão dicas para ajudá-lo em seu procedimento de subscrição para um empréstimo à habitação.

#1. Coloque seus documentos em ordem

Antes de solicitar uma hipoteca, certifique-se de que todos os seus registros financeiros estejam em ordem para que o processo de subscrição possa prosseguir sem problemas. O mais rápido possível, se precisar solicitar documentos de uma determinada instituição, faça-o. Arquivos como estes podem ser úteis: histórico de emprego e declarações fiscais dos últimos dois anos, se você for autônomo.

No formulário W-2s, estão incluídas as informações de conta corrente e poupança, bem como CDs e contas de aposentadoria.

#2. Cuide do seu crédito.

Tendo uma pontuação de crédito mais baixa significa simplesmente dificuldade em obter aprovação para uma hipoteca, o que pode resultar em uma taxa de juros mais alta.

Se você deseja melhorar sua classificação de crédito, concentre-se em pagar suas dívidas. Se você fizer isso, melhorará sua classificação de crédito e diminuirá sua relação dívida/renda (DTI), que muitos credores procuram ser inferior a 36%. Isso dobra as chances de sucesso do seu aplicativo.

Crie o hábito de acompanhar seu relatório de crédito para garantir que não haja imprecisões que possam prejudicar sua pontuação de crédito.

Quanto tempo demora o processo de empreitada? 

Alguns fatores que fazem o processo de contratação parecer demorado: o fator depende se o subscritor deseja mais informações, quão ocupado o credor está e quão eficiente são as operações da instituição. No entanto, você pode acelerar o processo reunindo sua documentação e respondendo rapidamente às solicitações de informações do credor.

No entanto, observe que a subscrição é apenas um elemento de todo o processo de financiamento. Um empréstimo típico levará de 40 a 50 dias para ser fechado.

O Processo de Subscrição de Seguros

O processo de subscrição de seguros é o método que as seguradoras usam para determinar o risco e a lucratividade da venda de uma apólice a um indivíduo ou empresa. Deve haver um mecanismo de companhia de seguros para determinar o quanto de risco está assumindo, oferecendo cobertura. Saber a probabilidade de um incidente resultar em uma reclamação também pode ajudar. A saúde ou mesmo a vida de uma pessoa podem ser seguradas da mesma forma que sua casa ou carro.

O processo de subscrição no setor de seguros

No processo de subscrição, os subscritores são especialistas no setor de seguros que receberam treinamento especializado em avaliação e mitigação de riscos. Eles são bem versados ​​em análise de risco. Quando se trata de garantir um produto ou uma pessoa, eles usam seus conhecimentos e informações para tomar a decisão final. Para tomar uma decisão, o subscritor analisa todas as informações fornecidas pelo seu agente. Como resultado, eles determinam se vão apostar em você ou não. Além disso, a posição envolve:

  • Procurando por perigos potenciais em um dado
  • Descobrir em que circunstâncias e com que nível de cobertura a seguradora está disposta a fornecer
  • Alterações na cobertura devido a endossos são uma possibilidade.
  • Tentando encontrar maneiras de diminuir a probabilidade de reivindicações futuras
  • Encontre maneiras criativas de se proteger quando houver problemas com seu agente ou corretor.

Aprovação do Processo de Subscrição Hipotecária FHA

A aceitação de um empréstimo ou hipoteca da FHA depende muito dos resultados do processo de subscrição. Muitos compradores de primeira viagem ficam perplexos com essa fase porque não estão lidando diretamente com o subscritor de seu empréstimo. Seu agente de empréstimos ou hipotecas provavelmente será seu principal ponto de contato durante o processo de subscrição da FHA.

Ao solicitar um empréstimo, um subscritor examina suas informações financeiras, incluindo sua pontuação de crédito e renda, para decidir se sua solicitação é sólida. Eles podem exigir uma carta de explicação ou alguma outra ação se o subscritor encontrar uma falha menor. Devido a isso, eles poderiam estender o tempo para o processo de subscrição de um empréstimo hipotecário FHA.

Se você receber uma solicitação como essa, pode ter certeza de que situações semelhantes acontecem com frequência. Mantenha o processo em andamento simplesmente fornecendo as informações necessárias. A descoberta de um subscritor de problemas mais sérios pode levar à declaração de seu empréstimo FHA delinquente. O empréstimo da FHA provavelmente será concedido assim que você passar dessa fase.

O que é risco de subscrição?

O risco de que uma empresa de seguros sofra perdas como resultado de circunstâncias econômicas ou mudança na frequência de acidentes, em contraste com as previsões feitas quando uma taxa de prêmio foi definida, é conhecido como “risco de subscrição de seguro”.

Qual é o papel de um subscritor?

Cabe aos subscritores decidir se aprovam ou não o pedido de empréstimo do mutuário. Quando um mutuário em potencial envia um pedido de empréstimo a uma hipoteca, seguro, corretor de empréstimos ou outras formas de instituição financeira, um subscritor avalia o risco envolvido no negócio como um todo.

O que você deve evitar na subscrição?

Evite solicitar novas linhas de crédito enquanto a subscrição estiver em andamento. Durante o processo de subscrição, quaisquer ajustes ou despesas monetárias significativas podem resultar em problemas. Empréstimos ou novas linhas de crédito podem interromper essa tendência. Além disso, fique longe de quaisquer aquisições que possam reduzir seus ativos.

Quem é responsável pela subscrição?

O risco associado ao seguro de pessoas e ativos é avaliado por subscritores de seguros para companhias de seguros. Com base na exposição ao risco (possível perda para o negócio de seguros) eles são responsáveis ​​pelo cálculo de um prêmio (receita para a seguradora).

O subscritor toma a decisão final?

O seu credor irá confirmar a sua elegibilidade para um empréstimo à habitação através do procedimento de subscrição de hipoteca. O subscritor garante que sua propriedade esteja em conformidade com os requisitos do empréstimo. A decisão final sobre a aprovação ou não do seu empréstimo é feita pelos subscritores.

Quais são os requisitos de subscrição?

Para determinar se um mutuário é digno de crédito, os bancos e as organizações de crédito estabelecem requisitos de subscrição (ou seja, um empréstimo). O valor da dívida a ser emitida, seus termos e sua taxa de juros são todos determinados pelos requisitos de subscrição. Esses requisitos ajudam a defender os bancos contra riscos e perdas excessivos.

Conclusão

A subscrição é o processo pelo qual um credor hipotecário determina se deve ou não fornecer um empréstimo. Antes de aprovar seu formulário de hipoteca, o banco, cooperativa de crédito ou credor deve decidir se você é realmente capaz de reembolsar o empréstimo à habitação. Isso é feito por meio de subscrição.

Perguntas frequentes sobre o PROCESSO DE SUBSCRIÇÃO

O que você não deve fazer durante a subscrição?

  • Permaneça em sua posição atual e não saia ou se aposente durante todo o processo de solicitação de empréstimo.
  • Candidate-se a um empréstimo hipotecário apenas quando tiver estabelecido um bom histórico de crédito.
  • Não transfira nenhum dos saldos atuais do cartão de crédito para um novo cartão.

Quais são as bandeiras vermelhas para os subscritores?

As bandeiras vermelhas para os subscritores são questões que podem ser problemáticas.

Um subscritor entrará em contato com meu empregador?

Sim!. Para verificar as informações que você envia no Pedido de Empréstimo Residencial Uniforme, um subscritor ou um processador de empréstimos ligará para o seu local de trabalho. Além disso, o credor pode enviar por fax ou correio essas informações ao seu empregador para verificar seu status de emprego.

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